Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Попова Станислава Юрьевича к АО «Альфа-Банк» о признании сделки недействительной, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, штрафа

по апелляционной жалобе АО «Альфа-Банк»

на решение Октябрьского районного суда г. Белгорода от 21 сентября 2023 года.

Заслушав доклад судьи Стефановской Л.Н., судебная коллегия

установила:

Попов С.Ю. обратилась в суд с иском о признании условий договора, в рамках которого был заключен договор страхования №L0302/541/00233429/1 недопустимыми по основаниям, предусмотренным положениями пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей; взыскать с АО «Альфа-Банк» денежные средства в размере 185 344,5 руб., компенсацию морального вреда – 100 000 руб., штраф, почтовые расходы – 694,92 руб.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 02.03.2022 им и ответчиком заключен договор кредитования №F0PIP520S22030206042, при оформлении которого был навязан договор страхования №L0302/541/00233429/1. Обязательства по погашению кредита он исполнил досрочно, однако в возврате денежных средств страховая компания отказала. Полагает, что возмещать денежные средства должен именно банк, поскольку с его стороны имело место навязывание сделки.

В судебном заседании Попов С.Ю. поддержал заявленные требования по изложенным в иске основаниям, указал, что не имел возможности отказаться от заключения договора дополнительных услуг (страхования) ввиду отсутствия соответствующей графы в типовой форме. На неоднократные предложения суда уточнить требования в части оспариваемой сделки, пояснил, что оспаривает именно договор страхования.

Решением суда иск Попова С.Ю. к АО «Альфа-Банк» о признании сделки недействительной, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, штрафа удовлетворен в части.

С АО «Альфа Банк» в пользу Попова С.Ю. взысканы денежные средства, уплаченные в счет навязанной дополнительной услуги, в размере 185 344,5 руб., компенсация морального вреда - 5000 руб., штраф – 95 172,25 руб., почтовые расходы – 463,28 руб., а также в доход муниципального образования «город Белгород» расходы по оплате госпошлины – 5207 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных требований отказано.

В апелляционной жалобе ответчик просит отменить решение суда, как постановленное при неправильном применении норм материального и процессуального права.

Проверив материалы дела, судебная коллегия признает доводы апелляционной жалобы убедительными.

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Как следует из материалов дела, 02.03.2022 им и ответчиком заключен договор кредитования №F0PIP520S22030206042.

18.06.2022 Поповым С.Ю. обязательств по Кредитному договору №FOP1P520S22030206042 были исполнены досрочно.

Выпиской по счету № подтверждается факт предоставления Банком Заемщику кредита в размере 1 175 000 рублей, а также факт надлежащего исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита и выплат процентов за пользование кредитом до 18.06.2022.

18.06.2022 Заемщик в полном объеме погасил задолженность по Кредитному договору №F0P1P520S22030206042.

С иском о признании кредитного договора №FOP1P520S220302060402 недействительной сделкой Попов С.Ю. обратился в суд 11.07.2023, уже после расторжение договора в связи с полным исполнением сторонами обязательств по договору.

Материалами дела подтверждено, что 02.03.2022 Попов С.Ю. заключил с АО «АЛЬФА-БАНК» Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу кредита наличными №.F0P IP520S22030206042, в рамках которого Истцу был предоставлен кредит в размере, 1 175 000 рублей сроком на 60 месяцев с условием уплаты процентов за пользование кредитом в размере 32,49%годовых, с учетом предоставленного дисконта процентной ставки в размере 7%годовых, в связи с заключением Заемщиком договора страхования жизни и здоровья в целях обеспечения исполнения обязательств по возврату кредита.

02.03.2022 Истец также заключил с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» три договора страхования:

-Договор страхования жизни и здоровья по программе «Страхования жизни и здоровья-Расширенная защита №L03 02/541/00233429/1», по которому Заемщик поручил Банку перевести сумму страховой премии в размере 185344,50 рубля на расчетный счет № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь»,

-Договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья № F0P1P520S22030206042», по которому Заемщик поручил Банку перевести на расчетный счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховую премию в размере 4338,10 рубля,

-Договор страхования по программе «РrоЗдоровье. Вариант 3», по которому Заемщик поручил Банку перевести на расчетный счет № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сумму страховой премии в размере 9000 рублей.

Совершая переводы сумм страховых премий с текущего кредитного счета № Заемщика на расчетный счет № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в оплату услуг по трем программам страхования, предоставленных Заемщику страховой компанией, Банк исполнял письменные распоряжения Клиента о переводе страховых премий, что соответствовало требованиям ст.845 Гражданского кодекса Российской Федерации, и условиям Договора о КБО.

Согласно п. 1, 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Из представленной в дело Анкеты на получение кредита наличными, подписанной Заемщиком собственноручно усматривается, что Истец 02.03.2022 лично обратился в офис Банка и просил заключить с ним Договор потребительского кредита, предусматривающий выдачу Кредита наличными, на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными в АО «АЛЬФА-БАНК», в которой просил предоставить кредит и согласовать с ним индивидуальные условия кредитования.

В Анкете на получение кредита наличными Заемщик изъявил желание получить дополнительные услуги ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по трем договорам страхования, что прямо следует из содержания Анкеты Заёмщика, подписанной Поповым С.Ю. собственноручно.

Заявление на добровольное получение услуг страхования собственноручно подписано Заемщиком 02.03.2022 и собственноручно проставлены отметки в графах «Да» напротив программ страхования, выбранных Заемщиком.

Из содержания Анкеты-Заявления на получение кредита наличными от 02.03.2022, подписанной собственноручно личной подписью Заемщика, Клиенту до заключения Кредитного договора разъяснено, что условием получения дисконта уменьшающего размер процентной ставки по Договору выдачи Кредита наличными по сравнению со Стандартной процентной ставкой является заключение Заемщиком Договора страхования по программе Страхование жизни и здоровья № F0P1P520S22030206042, по которому сумма страховой премий составляла 4338,10 рубля.

Свей собственноручной подписью в Заявлении на получение кредита наличными Клиент подтвердил, что до заключения кредитного договора ему Банком разъяснено, что дополнительные услуги, оказываемые страховой компанией, выбираются клиентом самостоятельно и сугубо добровольно, при этом решение Клиента о страховании или же об отказе от страхования не влияет на решение Банка о предоставлении Клиенту кредита или же об отказе в предоставлении кредита.

Таким образом до заключения Кредитного договора № F0P1P520S22030206042 до Клиента была доведена полная информация о том, что заключение договоров страхования является добровольным и не влияет на решение Банка о предоставлении кредита.

До Заемщика было доведено, что ему будет предоставлен дисконт процентной ставки за пользование кредитом в случае заключения заемщиком договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья № F0P1P520S22O3Q206042», по которому сумма страховой премии составляла 4338,10 рубля, на весь период кредитования при условии соблюдения требований Банка; о перечне страховых рисков, которые должны быть застрахованы страховщиком, и о заключении договоров страхования со страховой компанией, которая аккредитована АО «АЛЬФА-БАНК».

Заемщик собственноручно подписью подтвердил, что до волеизъявления на получение дополнительных услуг по страхованию он был извещен о стоимости дополнительных услуг, а также ему было разъяснено право отказаться от дополнительной услуги в течение 14 календарных дней со дня выражения согласия на ее оказание посредством обращения к лицу, с которым заключен договор об оказании такой дополнительной услуги, что следует из пункта 4 Заявления на получение кредита наличными.

В Индивидуальных условиях кредитования содержится поручение Клиента о переводе на расчетный счет № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» страховых премий, подлежащих уплате за; услуги страховой компании согласно условиям добровольно заключенных договоров страхования.

Таким образом, из материалов дела следует, что Заемщик выразил волю на заключение Договоров страхования жизни по трем программам страхования ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по заключению которых Банк исполнил поручение Клиента о переводе сумм страховых премий на расчетный счет № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В силу статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Условия Кредитного договора №F0P1P520S22030206042 от 02.03.2022 не нарушают прав Истца.

Принимая решение о получении кредита на основании предложенных условий, Заемщик действовал в своем праве и в своих интересах, будучи предварительно надлежаще ознакомленным со всеми условиями получения кредита.

Истец подтвердил свои намерения и согласие на получение услуг добровольного страхования как своей простой электронной подписью, так и собственноручной подписью в Анкетах на получение кредита наличными с Заявлением о предоставлении услуг добровольного страхования.

Из содержания Кредитного договора от 02.03.2022 следует, что Истец дал согласие на обработку своих персональных данных, подтвердил, что с Общими условиями предоставления Кредита наличными, Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «АЛЬФА-БАНК» и Тарифами АО «АЛЬФА-БАНК» ознакомлен и полностью согласен.

Указанное подтверждается простой электронной подписью Истца в Заявлении на страхование, в Заявлении на получение кредита наличными, в Заявлении заемщика и Индивидуальных условиях № F0P1P520S22030206042 от 02.03.2022 договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными.

Выводы суда первой инстанции об отсутствии у Заемщика фактической возможности отказаться от заключения договоров страхования при заключении Кредитного договора от 02.03.2022, поскольку документы и по договору страхования и по кредитному договору подписаны Заемщиком одной простой электронной подписью, неубедительны.

В соответствии с ч. 4 ст. 6 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов.

Использование электронной подписи регламентировано Договором о комплексного банковском обслуживании физических лиц (КБО) в АО «АЛЬФА-БАНК».

Поскольку возможность подписания одной электронной подписью пакета документов прямо предусмотрена законом, то факт использования такой возможности не может свидетельствовать о нарушении прав Клиента.

Перед подписанием Электронного документа Клиент обязан ознакомиться с Электронных документом и быть согласным с его содержанием в полном объеме (и. 2.5 Приложения 12 Договора о КБО).

Действуя добросовестно, с обычной степенью заботливости и осмотрительности Заявитель не должен подписывать документы, содержание которых ему не понятно или с которыми он не согласен.

Клиент в силу ч.7.8 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013 Ж353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» имеет право принять решение о подписании Индивидуальных условий кредитования в течение 5 рабочих дней с даты их предоставления Банком; Банк обеспечивает реализацию клиентами данного права, чтобы клиент в полной мере мог ознакомиться с документами в Интернет-канале.

В соответствии с ч. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика па оказание ему дополни тельных услуг не допускается.

Тем самым, закон связывает подтверждение согласия на получение дополнительной услуги не с наличием электронной или собственноручной подписи, а с проставлением отметки в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

При заключении Кредитного договора №F0P1P520S22030206042 от 02.03.2022 Истцу были доступны предложения Банка по заключению договора кредита без оформления договора страхования и с учетом дисконта:

- стандартной в размере 39,49 % годовых,

- либо процентная ставка на дату заключения договора, которая может быть снижена до 32,49 % годовых (данный процент формируется в виду разницы между стандартной ставкой и дисконтом в размере 7 % годовых), данный дисконт предоставляется банком при оформлении договоров страхования жизни и здоровья.

Таким образом, подписание электронного документа посредством ввода одноразового пароля, формируемого и направляемого Банком в составе SMS-сообщения на номер телефона сотовой связи Заявителя, осуществлено надлежащим образом.

Попов С.Ю. правом на расторжение договора страхования не воспользовался, что в совокупности с изложенными выше доводами свидетельствует о том, что он имел намерение заключить договоры страхования что не может рассматриваться как навязывание Клиенту дополнительной услуги.

Что касается вывода суда первой инстанции о неправомерном удержании денежных средств в размере 185 344,5 руб. банком, который нарушил порядок заключения кредитного договора, то согласно выписке по текущему кредитному счету № Истца из суммы предоставленного Клиенту кредита, во исполнение поручения Клиента Банк безналичным переводом перечислил на расчетный счет № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сумму страховой премии в размере 185 344,50 рубля в оплату услуг страхования по Договору страхования жизни и здоровья по программе «Страхования жизни и здоровья-Расширенная защита №», заключенного Клиентом и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Таким образом, вывод суда первой инстанции о том, что денежные средства в сумме 185 344,50 рубля были уплачены непосредственно Банку, не основаны на материалах дела.

Банк стороной договорных отношений Истца и страховой компании не являлся, а только исполнил письменное поручение Клиента о переводе денежных средств в оплату услуг страхования, которые Клиент оплатил из средств предоставленного кредита.

Согласно Договору страхования №L03 02/541/00233429/1, заключенному на основании заявления Страхователя, он, был уведомлен и согласен с тем, что Договор страхования не является заключенным в целях обеспечения исполнения им обязательств по договору потребительского кредита в соответствии с законодательством РФ, также, был уведомлен, что страховая премия не подлежит возврату в случае досрочного исполнения им кредитных обязательств.

Таким образом решение суда первой инстанции является незаконным, подлежащим отмене, поскольку принято с нарушением норм материального и процессуального права.

Учитывая, что истцу отказано в удовлетворении требования о признании недействительным кредитного договора в части, то требования о компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, штрафа также не подлежат удовлетворению, как производные от основного заявленного требования.

При разрешении данного спора ответчиком было заявлено о применении срока исковой давности.

По требованиям о признании ничтожным того или иного условия кредитного договора суды, исходя из пункта 1 статьи 181 ГК РФ, применяют трехлетний срок исковой давности, течение которого рассчитывается со дня, когда началось исполнение ничтожной части сделки. При наличии заявления стороны в споре о пропуске срока исковой давности, установив факт пропуска данного срока без уважительных причин (если истцом является физическое лицо), в соответствии с частью 6 статьи 152 ГПК РФ суды принимают решения об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу.

Как следует из материалов дела, кредитный договор №F0P1P520S22030206042 заключен Истцом 02.03.2022, соответственно, срок для признания его недействительным в части, как оспоримой сделки, истек 02.03.2025

С исковыми требованиями о признании Кредитного договора №F0P1P520S22030206042 от 02.03.2022 года недействительным в части Истец обратился в суд 11.07.2023. Таким образом, срок исковой давности на обращение в суд с указанным иском истцом не пропущен.

Что касается требований истца об отмене решения Финансового уполномоченного от 07.06.2023 №У-23-54459/5010-606, то в суде первой инстанции Попов С.Ю. их не поддержал.

Руководствуясь ст. ст.327.1, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Октябрьского районного суда г. Белгорода от 21 сентября 2023 г. по делу по иску Попова Станислава Юрьевича (ИНН №) к АО «Альфа-Банк» (ИНН 7728168971) о признании сделки недействительной, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, штрафа отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска Попова Станислава Юрьевича к АО «Альфа-Банк» о признании сделки недействительной, применении последствий недействительности сделки, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов, штрафа отказать.

Апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Белгородского областного суда может быть обжаловано в Первый кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев со дня вынесения апелляционного определения путем подачи кассационной жалобы (представления) через Октябрьский районный суд г. Белгорода.

Мотивированный текст изготовлен: 30.01.2024

Председательствующий

Судьи