ГРАЖДАНСКОЕ ЗАКОНОДАТЕЛЬСТВО
ЗАКОНЫ КОММЕНТАРИИ СУДЕБНАЯ ПРАКТИКА
Гражданский кодекс часть 1
Гражданский кодекс часть 2

Апелляционное определение № 33-7333/2018 от 26.04.2018 Свердловского областного суда (Свердловская область)

Судья Мосягина Е.В. Дело № 33-7333/2018

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

г. Екатеринбург 26.04.2018

Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе: председательствующего Калимуллиной Е.Р., судей Мазановой Т.П., Протасовой М.М. при ведении протокола помощником судьи Зуевой Е.В., рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело

по иску Ореховой А.Н. к публичному акционерному обществу «БИНБАНК», акционерному обществу «БИНБАНК Диджитал» о взыскании незаконно списанных денежных средств и компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе истца на решение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от 06.02.2018

Заслушав доклад судьи Калимуллиной Е.Р., объяснения представителя истца Багиной О.М. (по доверенности от 06.02.2018), представителей ответчика Богомоловой О.А. (по доверенности от 01.08.2016), Гришиной Т.А. (по доверенности от 31.03.2018), судебная коллегия

установила:

Орехова А.Н. обратилась с иском к ПАО «БИНБАНК», АО «БИНБАНК Диджитал» о взыскании незаконно списанных денежных средств и компенсации морального вреда.

В обоснование требований указано, что Орехова А.Н. является держателем банковской расчетной карты АО «БИНБАНК Диджитал», 18.07.2017 Орехова А.Н. на сайте perelet.com.ru приобрела билеты на самолет из г. Екатеринбурга в Барселону на 30.12.2017 и обратно на 17.01.2018 на сумму 62699 руб. 25 коп., билеты были оплачены, но не получены. Впоследствии стало известно, что сайт заблокирован Роскомнадзором.

Истец обратилась с заявлением к ответчику с целью заблокировать карту, карта заблокирована 19.07.2017, денежные средства перечислены с карты 20.07.2017 без согласия и распоряжения истца.

Орехова А.Н. обратилась с вышеприведенным иском, просила взыскать с ответчика незаконно списанную со счета сумму в размере 62699 руб. 25 коп., а также в счет компенсации морального вреда 10000 руб.

В судебном заседании Орехова А.Н. и ее представитель Багина О.М. (по доверенности от 06.02.2018) поддержали исковые требования.

Представитель ответчика ПАО «БИНБАНК» в судебное заседание не явился извещен надлежащим образом. В представленном письменном отзыве, возражал против удовлетворения исковых требований, указал, что операция по переводу денежных средств была осуществлена в информационно-телекоммуникационной сети интернет и являлась переводом с карты на карту. Перевод денежных средств осуществлялся по правилам платежной системы Visa c использованием технологии 3D secure, в соответствии с которой авторизация операций осуществляется после введения кодов, направляемых держателю карты в sms-сообщениях. Указанная операция обязывает лицо, проводящее операции в сети информационно-телекоммуникационной сети интернет иметь при себе карты и мобильный телефон, так как после введения данных карты на интернет-ресурсе на мобильный телефон держателя карты, поступает секретный код, который держатель карты должен ввести после обработки ранее введенных данных карты. Спорная операция осуществлялась посредством перевода электронных денежных средств, в отношении перевода которых действует правило установленное ч.ч.10,15 ст. 7 ФЗ «О национальной платежной системе». Безотзывность электронных денежных средств наступает после осуществления оператором электронных денежных средств одновременного принятия распоряжения клиента, уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

Банк действовал в рамках договора и действующего законодательства, операции были осуществлены в режиме реального времени, операция прошла полую аутентификацию держателя карты осуществлена с использованием истцом кодов и паролей, предназначенных для расчетов по карте, денежные средства переведены на основании поручения истца, о завершении спорных операций истец был надлежащим образом проинформирован.

Полагал, что не имеется оснований, предусмотренных законом для возврата суммы и компенсации морального вреда.

Судом постановлено решение об отказе в удовлетворении исковых требований Ореховой А.Н. в полном объеме.

Не согласившись с решением, Орехова А.Н. в апелляционной жалобе указала на незаконность и необоснованность решения. Полагает, что судом не было принято во внимание то обстоятельство, что 18.07.2017 банк был уведомлен о незаконности списания указанных денежных средств, денежные средства списаны с ее счета 20.07.2018, через два дня после ее сообщения о мошеннических действиях с ее картой. Не согласна с доводами АО «БИНБАНК Диджитал» о том, что перевод был осуществлен в безакцептном порядке, в связи с чем банк не вправе отказаться от транзакции, поскольку исходя из п.21.3.2 Общих условий выпуска и обслуживания банковских расчетных (дебетовых) карт с кредитным лимитом АО «БИНБАНК кредитные карты» банк вправе списывать со счета денежные средства на условии заранее данного клиентом акцепта. Согласно п.2.14 «Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 № 383-П) отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств. Банк не позднее рабочего дня, следующего за днем поступления заявления об отзыве, направляет отправителю распоряжения уведомление в электронном виде или на бумажном носителе об отзыве с указанием даты, возможности (невозможности в связи с наступлением безотзывности перевода денежных средств) отзыва распоряжения и проставлением на распоряжении на бумажном носителе штампа банка и подписи уполномоченного лица банка. Банком не было представлено доказательств списания денежных средств 18.07.2017. Просила решение отменить, исковые требования удовлетворить.

В заседании суда апелляционной инстанции представитель истца Багина О.М. доводы апелляционной жалобы поддержала.

Представители ответчика Богомолова О.А., Гришина Т.А. возражали против доводов апелляционной жалобы.

В судебное заседание апелляционной инстанции не явились истец Орехова А.Н., как следует из материалов дела извещена телефонограммой 29.03.2018, просила о рассмотрении дела без ее участия. В соответствии со ст.ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы размещена заблаговременно на интернет-сайте Свердловского областного суда. С учетом изложенного, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку в материалах дела имеются доказательства надлежащего извещения участников процесса о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, судебная коллегия находит возможным, рассмотреть дело при установленной явке.

Изучив материалы дела, заслушав объяснения, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.

Судом первой инстанции были верно применены нормы материального права ст.ст. 845, 847-849, 854 Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона «О национальной платежной системе».

В силу п. 3 ст. 5 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ «О национальной платежной системе» перевод денежных средств осуществляется в рамках применяемых форм безналичных расчетов посредством зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, выдачи получателю средств наличных денежных средств либо учета денежных средств в пользу получателя средств без открытия банковского счета при переводе электронных денежных средств.

Согласно положениям ст. 8 Федерального закона «О национальной платежной системе» распоряжение клиента должно содержать информацию, позволяющую осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов (далее - реквизиты перевода). Перечень реквизитов перевода устанавливается нормативными актами Банка России, нормативными правовыми актами федеральных органов исполнительной власти и договором, заключенным оператором по переводу денежных средств с клиентом или между операторами по переводу денежных средств (п. 1).

При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации (п. 4).

Если право клиента распоряжаться денежными средствами не удостоверено, а также если реквизиты перевода не соответствуют установленным требованиям, оператор по переводу денежных средств не принимает распоряжение клиента к исполнению и направляет клиенту уведомление об этом не позднее дня, следующего за днем получения распоряжения клиента.

В соответствии с п. 2.1 главы 2 Положения Банка России «О правилах осуществления перевода денежных средств» N 383-П от 19.07.2012 (далее Положение) процедуры приема к исполнению распоряжений включают: удостоверение права распоряжения денежными средствами (удостоверение права использования электронного средства платежа); контроль целостности распоряжений; структурный контроль распоряжений; контроль значений реквизитов распоряжений; контроль достаточности денежных средств.

Согласно п. 2.7 Положения контроль значений реквизитов распоряжений осуществляется посредством проверки в порядке, установленном банком, с учетом требований законодательства, значений реквизитов распоряжений, их допустимости и соответствия.

В соответствии с п. 4.3 главы 4 Положения банк получателя средств устанавливает порядок зачисления денежных средств на банковский счет получателя средств, при этом допускается зачисление денежных средств на банковский счет получателя средств по двум реквизитам: номеру банковского счета получателя средств и иной информации о получателе средств.

Согласно п. п. 1.4, 1.5, 1.8, 1.14, 2.9, 2.10 Положения Банка России от 24.12.2004 N 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» на территории Российской Федерации кредитные организации-эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами, операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Расчетная (дебетовая) карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией-эмитентом суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт).

Клиенты могут осуществлять операции с использованием платежной карты посредством кодов, паролей в рамках процедур их ввода, применяемых в качестве аналога собственноручной подписи.

Конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

По условиям договора, заключенного с истцом, перечисление денежных средств со счета по карте осуществляется на основании, в том числе, электронного документа, сформированного в системе «БИНБАНК-онлайн» и успешно подтвержденного с помощью разового секретного кода (п.п.3.4, 3.4.3 Общих условий выпуска и обслуживания банковских расчетных (дебетовых) карт с кредитным лимитом АО «БИНБАНК кредитные карты).

Исходя из пункта 2.14. Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) отзыв распоряжения осуществляется до наступления безотзывности перевода денежных средств.

Отзыв распоряжения, переданного в целях осуществления перевода денежных средств по банковскому счету, осуществляется на основании заявления об отзыве в электронном виде или на бумажном носителе, представленного отправителем распоряжения в Банк.

Составление заявления об отзыве и процедуры его приема к исполнению осуществляются Банком в порядке, аналогичном порядку, предусмотренному для заявления об акцепте (отказе от акцепта) плательщика подп. 2.9.2 п. 2.9 настоящего Положения.

Заявление об отзыве служит основанием для возврата (аннулирования) банком распоряжения.

В отношении перевода электронных денежных средств действует правило, установленное частями 10, 15 ст. 7 Федерального закона от 27.06.2011 N 161-ФЗ, согласно которому безотзывность перевода электронных денежных средств наступает после осуществления оператором электронных денежных средств одновременного принятия распоряжения клиента, уменьшения остатка электронных денежных средств плательщика и увеличения остатка электронных денежных средств получателя средств на сумму перевода электронных денежных средств.

Учитывая приведенные нормы закона, установленные по делу обстоятельства, судебная коллегия находит правильными выводы суда об отсутствии оснований для удовлетворения требований истца, поскольку банком при осуществлении распоряжения истца о переводе денежных средства нарушений нормативных актов не было допущено, возможность возврата денежных средств после зачисления на карту получателя у банка отсутствовала.

Таким образом, решение суда подлежит оставлению без изменения, апелляционная жалоба не содержит доводов, влекущих его отмену, нарушения норм процессуального права, являющихся в соответствии с ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены решения, судом не допущено.

Руководствуясь ст. 327.1, ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от 06.02.2018 оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий Калимуллина Е.Р.

Судьи Мазанова Т.П.

Протасова М.М.