Гражданский кодекс часть 1

председательствующего	Плосковой И.В.
судей	Смоляковой Е.В., Пленкиной Е.А.
при секретаре	Саакяне М.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ООО «Сетелем Банк» в лице представителя по доверенности Губенко С.В. на решение Голышмановского районного суда Тюменской области от <.......>, которым постановлено:

«Исковые требования Елишева А.В. удовлетворить.

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» в пользу Елишева А.В. сумму части уплаченных процентов, как неосновательного обогащения, в размере <.......>, суммы неустойки - <.......>, компенсации морального вреда - <.......> рублей, штрафа, расходы на оказание юридических услуг - <.......>, расходы на оформление нотариальной доверенности - <.......> рублей, штраф - <.......>. Всего взыскать <.......>

Взыскать с общества с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» в доход Голышмановского муниципального района Тюменской области государственную пошлину в размере <.......>

Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Плосковой И.В., объяснения представителя ответчика ООО «Сетелем Банк» Эльдяевой О.П., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

Истец Елишев А.В. обратился в суд с иском к ответчику Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» с требованиями с учетом их уточнений о взыскании части уплаченных процентов, как неосновательного обогащения, в размере <.......> неустойки - <.......>., компенсации морального вреда - <.......>., штрафа, судебных расходов - <.......>

Исковые требования мотивированы тем, что <.......> между ответчиком ООО «Сетелем Банк» и истцом Елишевым А.В. был заключен кредитный договор № <.......> на сумму <.......> под <.......> годовых сроком на <.......> до <.......>. Платежи по кредитному договору должны осуществляться ежемесячными аннуитетными платежами в сумме <.......>., кроме последнего корректирующего платежа <.......> Кредитная задолженность была погашена истцом досрочно <.......> за <.......>) вместо <.......>. Считает, что проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата, взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, незаконно. Согласно графику платежей банка и справки банка, сумма процентов, выплаченных истцом за период 60 месяцев составила <.......>., тогда как в соответствии с расчетом истца за пользование кредитом он должен был уплатить проценты за указанный период на сумму <.......> то есть разница с оплаченной суммой составила <.......>., которую истец просит взыскать с ответчика, как неосновательное обогащение. Претензионные требования истца ответчиком не исполнены.

В судебное заседание истец Елишев А.В. и представитель ответчика ООО «Сетелем Банк» не явились, о дате, времени и месте судебного заседания извещены.

Суд постановил указанное выше решение, с которым не согласился ответчик ООО «Сетелем Банк».

В апелляционной жалобе представитель ответчика Губенко С.В. просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении иска.

В доводах апелляционной жалобы ссылается на то, что судом первой инстанции при рассмотрении дела были допущены нарушения материальных и процессуальных норм права, неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела. Отмечает, что копию искового заявления и уведомление о назначении досудебной подготовки, назначенной на <.......> (понедельник), банк получил <.......> (пятница), в связи с чем подготовить мотивированную позицию относительно исковых требований и своевременно направить ее в суд, банк фактической возможности не имел, кроме того, извещение о дате, времени и месте судебного заседания, назначенного на <.......>, в банк не поступало. Указывает, что стороны при заключении кредитного договора предусмотрели погашение кредита аннуитетными платежами, предусматривающими первичное погашение процентов, начисляемых на сумму основного долга, и равенство ежемесячных выплат по размеру на весь кредитный период. Поясняет, что проценты по кредиту начисляются банком со дня, следующего за днем предоставления заемщику кредита, по день возврата кредита в полном объеме (обе даты включительно), при этом начисление процентов производится на остаток задолженности по основному долгу (кредиту) на начало каждого операционного дня. В качестве подтверждения своей позиции представителем банка представлены расчеты, таблицы и графики в апелляционной жалобе, исходя из которых Губенко С.В. полагает, что именно за фактический период пользования кредитом – <.......> – 17 платежных периодов, были начислены банком проценты, тогда как представленный истцом расчет не соответствует действительности, произведен с нарушением условий договора, норм действующего законодательства, законов математической логики. По мнению представителя банка, если бы изначально срок кредитования составлял 17 месяцев, то и сумма ежемесячного платежа была бы значительно больше. Полагает, что истец реализовал свое право на досрочное погашение задолженности, доказательств, подтверждающих факт излишнего начисления и уплаты процентов, истцом не представлено.

Изучив доводы апелляционной жалобы, материалы дела, а также проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы, в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает, что решение суда первой инстанции подлежит отмене по доводам апелляционной жалобы ответчика.

Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов гражданского дела, <.......> между ООО «Сетелем Банк» и Елишевым А.В. заключен кредитный договор № <.......> на <.......>. под <.......> годовых на приобретение транспортного средства на срок <.......> до <.......>.

Кредит подлежал возврату путем ежемесячной платы фиксированной денежной суммы (аннуитетных платежей), включая сумму основного долга и проценты за пользованием кредита, рассчитанные исходя из периода действия договора.

Размер ежемесячного платежа на дату заключения договора, согласно графику платежей, составляет <.......> кроме последнего платежа (корректирующего) - <.......>

По условиям договора, заемщик имеет право осуществить досрочное погашение кредита, в этом случае производится перерасчет суммы ежемесячных платежей без изменения их периодичности и количества, либо уменьшение срока кредита без изменения периодичности и размера ежемесячного платежа, а в случае если сумма кредита, частично досрочно возвращаемая заемщиком, менее суммы ежемесячного платежа, производится уменьшение суммы последнего ежемесячного платежа на сумму кредита, частично досрочно возвращаемую заемщиком.

Суд первой инстанции, разрешая заявленные требования и удовлетворяя их в части взыскания переплаты по процентам, исходил из того, что в случае реализации гражданином своего права на досрочное исполнение кредитного договора он вправе требовать возврата части предусмотренных договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами прекратилось. При этом суд принял во внимание расчет, представленный истцом в обоснование заявленных требований.

Судебная коллегия не соглашается с выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2).

В силу п. 1 и п. 2 ст. 809 указанного кодекса, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии с п. 4 ст. 809 кодекса в случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с пунктом 2 статьи 810 Гражданского кодекса РФ, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Абзацем 1 пункта 1 и пункта 3 ст. 810 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В силу п. 2 ст. 810 кодекса, сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Предоставление кредита, по смыслу Закона Российской Федерации от <.......><.......>-I «О защите прав потребителей», является финансовой услугой, в связи с чем на отношения между гражданином-потребителем, заключившим кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, распространяются нормы Закона «О защите прав потребителей» в части, не урегулированной специальными законами.

Статьей 32 Закона о защите прав потребителей предусмотрено, что потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Следовательно, гражданин-потребитель, заключивший кредитный договор с банком или иной кредитной организацией, вправе отказаться от исполнения указанного договора в любое время при условии оплаты фактически понесенных кредитором расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору и состоящих из полученной от кредитора денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Истец, заявляя требование о взыскании излишне выплаченных процентов, должен представить доказательства такой переплаты.

Судебная коллегия не может признать надлежащим доказательством расчет, указанный в исковом заявлении и приложениях к нему, данные расчеты произведены без учета конкретных сведений по погашению кредита истцом и условий кредитного договора.

Как усматривается из материалов дела, условиями заключенного между сторонами кредитного договора определен порядок погашения кредитных обязательств путем ежемесячного аннуитетного платежа в размере <.......> включающего в себя суммы по возврату кредита и уплате начисленных процентов.

Согласно условиям кредитования, проценты за пользование кредитом начисляются на сумму основного долга по кредиту за каждый день пользования кредитом, и рассчитывается исходя из фактического количества дней в году.

Из изложенных положений кредитного договора следует, что заемщик путем внесения аннуитетных платежей обязался ежемесячно погашать задолженность по кредиту и уплачивать проценты за пользование кредитом, начисленные на сумму остатка задолженности по кредиту за прошедший процентный период, что в полной мере соответствует положениям ст. ст. 819, 809, 810 Гражданского кодекса РФ.

Понятие "аннуитетный платеж" определено в п. 2.2 Постановления Правительства РФ от <.......><.......> "О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации", где указано, что аннуитетный платеж - это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были одинаковыми на весь кредитный период.

При исследовании доказательств, суд апелляционной инстанции установил, что в ежемесячный платеж не входили проценты за не наступивший период времени, расчет процентов производился, исходя из остатка задолженности по кредиту, фактического периода пользования кредитом и размера процентной ставки, предусмотренной договором, то есть в данном случае начисление и взыскание процентов за период, в котором заемщик (истец) не пользовался кредитом, не производилось.

Исходя из расчета, представленного истцом за период 17 месяцев, расчет процентов истцом произведен с учетом внесения сумм основного долга по графику погашения за 17 месяцев, в действительности которые истцом вносились в меньшем размере по графику за <.......>

Таким образом, представленный истцом расчет не может быть принят во внимание, поскольку является неверным.

Приведенный ниже расчет, который также верно произведен представителем банка в апелляционной жалобе, подтверждает правильность начисления банком процентов на остаток ссудной задолженности.

Так, согласно графику платежей датой предоставления кредита является <.......>, началом первого процентного периода является <.......>, окончанием первого платежного периода определяется <.......> (включительно), таким образом, первый процентный период составил 33 дня.

<.......>

Второй процентный период по кредитному договору с <.......> по <.......> включительно, что составило <.......>.

<.......>

Третий процентный период по кредитному договору с <.......> по <.......> включительно, что составило <.......>.

<.......>

Четвертый процентный период по кредитному договору с <.......> по <.......> включительно, что составило <.......>

<.......>

Пятый процентный период по кредитному договору с <.......> по <.......> включительно, что составило <.......>

<.......>

Шестой процентный период по кредитному договору с <.......> по <.......> включительно, что составило <.......>

<.......>.

Седьмой процентный период по кредитному договору с <.......> по <.......> включительно, что составило <.......>

<.......>

Восьмой процентный период по кредитному договору с <.......> по <.......> включительно, что составило <.......>

<.......>

Девятый процентный период по кредитному договору с <.......> по <.......> включительно, что составило <.......>

<.......>

Иные платежные периоды рассчитываются аналогичным образом.

Из приведенного расчета следует, что при расчете процентов учитывается ставка процентов годовых, остаток суммы задолженности и период пользования предоставленными в кредит денежными средствами. При этом в состав аннуитетного платежа не включены проценты за тот период, в котором пользование кредитом не осуществлялось.

За период пользования кредитом, истцом было уплачено процентов в размере <.......> указанная сумма уплаченных процентов соответствует условиям кредитного договора по начислению процентов на сумму остатка задолженности по кредиту со следующего дня после даты зачисления суммы кредита на счет по дату окончательного погашения задолженности по кредиту (включительно).

По приведенным выше мотивам постановленное судом первой инстанции решение не может быть признано законным и обоснованным и подлежит отмене на основании пунктов 2,4 части 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с принятием судебной коллегией нового решения, об отказе в удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

Апелляционную жалобу ответчика ООО «Сетелем Банк» в лице представителя по доверенности Губенко С.В. удовлетворить.

Решение Голышмановского районного суда Тюменской области от <.......> отменить, принять по делу новое решение:

«В удовлетворении исковых требований Елишева А.В. к Обществу с ограниченной ответственностью «Сетелем Банк» о взыскании части уплаченных процентов, как неосновательного обогащения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, расходов -отказать».

Председательствующий:

Судьи коллегии: