Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании 29 марта 2017 года апелляционную жалобу ФИО4 на решение Кронштадтского районного суда Санкт-Петербурга от 21 декабря 2016 года по делу № 2-957/2016 по иску ФИО4 к ПАО «Сбербанк России» о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа.

Заслушав доклад судьи Кордюковой Г.Л., объяснения представителя истца ФИО4 - ФИО5, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» - ФИО6, возражавшей против отмены обжалуемого решения, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО4 обратилась в Кронштадтский районный суд Санкт-Петербурга с иском к ПАО «Сбербанк России», уточнив требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, просила взыскать сумму вклада и проценты по вкладу в общей сумме <...> рублей, неустойку в размере <...> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя, компенсацию морального вреда в размере <...> рублей, судебные расходы в размере <...> рублей, ссылаясь в обоснование требований на то обстоятельство, что 24 марта 2014 года между сторонами заключен договор №... о вкладе «Сохраняй», 04 декабря 2014 года получив выписку из лицевого счета по вкладу, ей стало известно, что 17 октября 2014 года без ее распоряжения незаконно списаны сумма вклада и проценты в размере <...> рублей. По факту снятия денежных средств со счета истица 05 декабря 2014 года обратилась с заявлением в ОМВД России по Кронштадтскому району Санкт-Петербурга (КУСП-№...). 21 июля 2015 года ФИО4 обратилась к ПАО «Сбербанк России» с требованием о расторжении договора о вкладе «Сохраняй» и выплате суммы вклада и начисленных на него процентов, однако ответа не получила. Постановлением следователя СУ УМВД России по Всеволожскому району Ленинградской области от 30 марта 2016 года по факту хищения неустановленным лицом денежных средств в размере <...> рублей с банковского счета №..., открытого на имя ФИО4, возбуждено уголовное дело №... по ст. 158 ч. 2 п. «в» УК РФ, по которому истец признана потерпевшей. Снятие денежных средств с банковской карты неустановленным лицом причинило истцу убытки и моральный вред, поскольку Банк не обеспечил сохранность денежных средств на счете, не предотвратил причинение вреда имуществу потребителя.

Решением Кронштадтского районного суда Санкт-Петербурга от 21 декабря 2016 года ФИО4 отказано в удовлетворении исковых требований.

В апелляционной жалобе ФИО4 просит решение суда первой инстанции отменить как незаконное, необоснованное и принятое с нарушением норма материального и процессуального права.

На рассмотрение дела в суд апелляционной инстанции истец ФИО4, третье лицо ФИО7 не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, ходатайств и заявлений об отложении слушания дела, документов, подтверждающих уважительность причин своей неявки, в судебную коллегию не представил, истица воспользовалась своим правом ведения дела через представителя. В связи с изложенным, судебная коллегия на основании ч. 3 ст. 167 ГПК РФ считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Согласно п. 2 ст. 837 ГК РФ по договору банковского вклада любого вида банк обязан выдать сумму вклада или ее часть по первому требованию вкладчика, за исключением вкладов, внесенных юридическими лицами на иных условиях возврата, предусмотренных договором.

В силу положений ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует, что 24 марта 2014 между ФИО4 и ПАО «Сбербанк России» заключен договор №... о вкладе «Сохраняй», согласно которому ФИО4 внесла в банк денежные средства (вклад) в размере <...> рублей сроком на <...> года под <...>% годовых /л.д. №.../.

На основании вышеуказанного договора от 24 марта 2014 года истцу был открыт лицевой счет №..., куда были зачислены денежные средства истца в размере <...> рублей /л.д. №.../.

Согласно выписки по лицевому счету вклада «Сохраняй», 17 октября 2014 года денежные средства истца в размере <...> рублей были списаны со вклада с закрытием через «Сбербанк Онлайн» на счет банковской карты №..., который был открыт на имя ФИО4 16 октября 2014 года /л.д№.../.

Из выписке по счету карты №... следует, что на указанный счет истца 17 октября 2014 года с вклада «Сохраняй» были перечислены денежные средства в размере <...> рублей, которые в период с 17 октября 2014 года по 20 октября 2014 года были сняты со счета путем перечисления на счет третьего лица и получения денежных средств через устройство самообслуживания (банкомат) /л.д.№.../.

05 декабря 2014 года по факту снятия денежных средств со счета ФИО4 обратилась с заявлением в ОМВД России по Кронштадтскому району Санкт-Петербурга, по результатам рассмотрения которого материал проверки КУСП-№... направлен в УМВД России по Всеволожскому району Ленинградской области для проведения дальнейшей проверки и принятия процессуального решения в порядке ст. 144, 145 УПК РФ /л.д. №.../.

21 июля 2015 года ФИО4 обратилась в ПАО «Сбербанк России» с требованием о расторжении договора о вкладе «Сохраняй» и выплате суммы вклада и начисленных на него процентов /л.д.№.../.

В ответе от 03 августа 2015 года ПАО «Сбербанк России» сообщило ФИО4, что договор №... от 24 марта 2014 года о вкладе «Сохраняй» прекратил свое действие 17 октября 2014 года в связи с закрытием вклада безналичным списанием всей суммы вклада на банковскую карту №... (№ счета №...), открытую на имя ФИО4 /л.д. №.../.

Постановлением следователя СУ УМВД России по Всеволожскому району Ленинградской области от <дата> по факту хищения неустановленным лицом денежных средств в размере <...> рублей с банковского счета №... на имя ФИО4 возбуждено уголовное дело №... по ст. 158 ч. 2 п. «в» УК РФ, по которому истец признан потерпевшим /л.д. №.../.

Разрешая требование истца об отказе в удовлетворении исковых требований, суд исходил из того обстоятельства, что поскольку распоряжение о переводе и снятии денежных средств ФИО4 поступило с номера телефона истицы, подключенного к услуге "Мобильный банк", при этом о снятии денежных средств без ее согласия истец сообщила спустя длительное время после проведения спорных операций.

Судебная коллегия соглашается с указанным выводом суда первой инстанции по следующим основаниям.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ, списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Пунктом 1 ст. 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу ст. 858 ГК РФ, ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете, не допускается, за исключением наложения ареста на денежные средства, находящиеся на счете, или приостановления операций по счету в случаях, предусмотренных законом.

В соответствии с пунктом 1.12 Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт N 266-П утвержденного Банком России 24.12.2004 клиент совершает операции с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт по банковскому счету, открытому на основании договора банковского счета, предусматривающего совершение операций с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, заключаемого в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Согласно пункту 3.1 Положения об эмиссии при совершении операции с использованием платежной карты составляются документы на бумажном носителе и (или) в электронной форме. Документ по операциям с использованием платежной карты является основанием для осуществления расчетов по указанным операциям и (или) служит подтверждением их совершения.

Обязательные реквизиты, которые должен иметь документ по операциям с использованием платежной карты, перечислены в пункте 3.3 Положения об эмиссии (идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссии (если имеет место); код авторизации; реквизиты платежной карты).

В силу пункта 3.6 Положения об эмиссии, указанные - в - пункте 3.3 обязательные реквизиты документа по операциям с использованием платежной карты должны содержать признаки, позволяющие достоверно установить соответствие между реквизитами платежной карты и соответствующим счетом физического лица, юридического лица, индивидуального предпринимателя, а также между идентификаторами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов и банковскими счетами организаций торговли (услуг), ПВН, банкоматов.

Согласно заявлению на получение банковской карты Maestro «Momentum» в рамках договора банковского обслуживания №... от 16 октября 2014 года, ФИО4 была ознакомлена с Условиями использования банковских карт, являющихся приложением к Условиям банковского обслуживания физических лиц, с Памяткой держателя карты и Тарифами Сбербанка России, согласилась с ними, что подтверждается собственноручной подписью истца /л.д. №.../.

Кроме того, в данном заявлении ФИО4 просила зарегистрировать указанный ею номер мобильного телефона №... в «Мобильном банке» и подключить к «Мобильному банку» карту, открытую в соответствии с настоящим заявлением.

Согласно п. 9.4 Памятки держателя карт, операции в сети Интернет в защищенном режиме проводятся с использованием одноразовых паролей, которые можно получить в виде смс-сообщения на мобильный телефон, подключенный к услуге "Мобильный банк" или распечатав чек со списком паролей в устройстве самообслуживания банка, используя карту и пин-код. Чек, полученный в устройстве самообслуживания, содержит 20 одноразовых паролей. Каждый одноразовый пароль, содержащийся в чеке, состоит из 8 цифр и букв латинского алфавита и предназначен для проведения одной операции. Смс-сообщение содержит один одноразовый пароль, состоящий из 6 цифр /л.д. №... /.

Согласно п. 1.1. Условий использования банковских карт, данные условия использования карт, в совокупности с Памяткой держателя карт, Памяткой по безопасности при использовании карт, заявлением на получение карты, альбомом тарифов на услуги, являются заключенным между клиентом и банком договором о выпуске и обслуживании банковских карт /л.д. №.../.

В соответствии с разделом 10 "Предоставление услуги "Мобильный банк" Условий использования банковских карт /л.д. №.../, услугой "Мобильный банк" является услуга дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим сервисам банка, предоставляемая клиенту с использованием мобильной связи.

Согласно п. 10.10 Условий использования банковских карт, подключение держателя к услуге "Мобильный банк" осуществляется одним из следующих способов: в подразделении банка на основании заявления; через устройство самообслуживания с использованием карты и подтверждается вводом пин-кода; через контактный центр банка; через систему "Сбербанк Онлайн" на номер телефона держателя /л.д. №.../.

Предоставление услуг "Мобильного банка" осуществляется на основании полученного банком распоряжения в виде смс-сообщения, направленного с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного держателем при подключении услуги "Мобильный банк" (п. 10.14 Условий использования банковских карт).

В соответствии с п. 10.16 Условий использования банковских карт, сообщения (электронные документы), направленные держателем в банк посредством услуги "Мобильный банк", имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью держателя, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные им права и обязанности держателя и банка по договору /л.д. №.../.

Согласно п. 10.20 Условий использования банковских карт, держатель обязан исключить возможность использования третьими лицами мобильного телефона, номер которого используется для предоставления услуги "Мобильный банк" /л.д. №.../.

В силу п. 10.23 Условий использования банковских карт, держатель соглашается на передачу распоряжений/поручений и/или информации по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования таких каналов передачи информации.

В соответствии с разделом 11 "Предоставление услуг через систему "Сбербанк Онлайн" и проведение операций в сети интернет" Условий использования банковских карт, система "Сбербанк Онлайн" является услугой дистанционного доступа держателя к своим счетам карт и другим продуктам в банке, предоставляемой держателю через глобальную информационно-телекоммуникационную сеть Интернет /л.д. №.../.

На основании п. 11.6 Условий использования банковских карт, доступ держателя к услугам системы "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые держатель может получить одним из следующих способов: идентификатор пользователя и постоянный пароль через устройство самообслуживания с использованием карты; идентификатор пользователя через удаленную регистрацию на сайте банка; постоянный пароль с использованием номера мобильного телефона, подключенного к услуге "Мобильный банк"; идентификатор пользователя через контактный центр банка /л.д. №.../.

Согласно п. 11.7 Условий использования банковских карт, операции в системе "Сбербанк Онлайн" держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции. Одноразовые пароли держатель может получить: через устройство самообслуживания; в смс-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного к услуге "Мобильный банк".

В соответствии с п. 11.8 Условий использования банковских карт, держатель соглашается с тем, что постоянный и одноразовые пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются банком и держателем равнозначными документам на бумажном носителе. Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию держателя и совершение операций в такой системе.

Пунктом 11.9 Условий использования банковских карт предусмотрено, что держатель соглашается с получением услуг посредством системы Сбербанк Онлайн" через сеть Интернет, осознавая, что сеть интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет.

Согласно положениям ч. ч. 11 - 15 ст. 9 ФЗ "О национальной платежной системе", в случае утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента клиент обязан направить соответствующее уведомление оператору по переводу денежных средств в предусмотренной договором форме незамедлительно после обнаружения факта утраты электронного средства платежа и (или) его использования без согласия клиента, но не позднее дня, следующего за днем получения от оператора по переводу денежных средств уведомления о совершенной операции.

После получения оператором по переводу денежных средств уведомления клиента в соответствии с частью 11 настоящей статьи оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента после получения указанного уведомления.

В случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент не направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств не обязан возместить клиенту сумму операции, совершенной без согласия клиента.

В случае, если оператор по переводу денежных средств исполняет обязанность по уведомлению клиента - физического лица о совершенной операции в соответствии с частью 4 настоящей статьи и клиент - физическое лицо направил оператору по переводу денежных средств уведомление в соответствии с частью 11 настоящей статьи, оператор по переводу денежных средств должен возместить клиенту сумму указанной операции, совершенной без согласия клиента до момента направления клиентом - физическим лицом уведомления. В указанном случае оператор по переводу денежных средств обязан возместить сумму операции, совершенной без согласия клиента, если не докажет, что клиент нарушил порядок использования электронного средства платежа, что повлекло совершение операции без согласия клиента -физического лица.

Операции от 17 октября 2014 были проведены посредством услуги «Сбербанк Онлайн», подключенной к банковской карте истца Сбербанк Maestro «Momentum» №..., а также через устройство самообслуживания (банкомат).

Однако с заявлением в банк об оспаривании произведенных денежных переводов, истец обратился только 21 июля 2015 года /л.д. №.../.

Согласно заявлений на получение банковской карты Maestro «Momentum» №... и на банковское обслуживание от 16 октября 2014 года ФИО4 присоединилась к Договору банковского обслуживания /л.д. №.../.

Действие договора банковского обслуживания регулируется Условиями банковского обслуживания физических лиц ОАО "Сбербанк России" и распространяется на счета карт, открытые как до, так и после заключения договора, а также на вклады и иные услуги (п. 1.10 Условий). Согласно п. 1.2 Условий клиенту предоставляется возможность проведения банковских операций через удаленные каналы обслуживания, в частности систему "Сбербанк Онлайн".

Согласно п. 3.6 Условий, подключение Держателя к услуге "Сбербанк Онлайн" осуществляется при условии наличия у Держателя действующей карты, подключенной к услуге "Мобильный банк".

Подключение клиента к услуге "Мобильный банк" по картам осуществляется в подразделении Банка на основании Заявления на подключение к услуге "Мобильный банк" установленной Банком формы, подписанного собственноручной подписью клиента или аналогом собственноручной подписи клиента (п. 2.5 Условий).

ФИО4 на основании заявления дано поручение Сбербанку на подключение карты Maestro «Momentum» №... к услуге "Мобильный банк" с указанием номера мобильного телефона №..., что подтверждается заявлением на подключение к "Мобильному банку" от <дата> /л.д.№.../.

Без положительной аутентификации (введение постоянного пароля и/или одноразовых паролей) и идентификации (соответствие Идентификатора Пользователя, введенного Клиентом в систему "Сбербанк Онлайн", Идентификатору Пользователя, присвоенному Клиенту и содержащемуся в базе данных банка) клиента осуществление каких-либо операций с использованием системы "Сбербанк Онлайн" невозможно.

Отказывая в удовлетворении исковых требований суд первой инстанции правомерно сослался на то, что при проведении операций по переводу денежных средств истца в системе «Сбербанк Онлайн» были использованы правильный логин, постоянный и одноразовый пароли, которые согласно условиям предоставления услуги «Сбербанк Онлайн» являются аналогом собственноручной подписи клиента, принимая во внимание, что вход в систему «Сбербанк Онлайн» был подтвержден чек-паролем, который в соответствии с п. 11.7 Условий использования банковских карт Сбербанка был получен через устройство самообслуживания банка с использованием основной карты клиента и введением ПИН-кода, суд полагает, что карта истца Сбербанк Maestro «Momentum» №... и ПИН-код стали доступны третьему лицу.

Из объяснения ФИО4, что она пришла в отделение Сбербанка в целях открытия сберегательной книжки для перечисления на нее выплат организации «Мемориал», сотрудник Сбербанка уговорил ее открыть счет банковской карты, которую она получила, но как пользоваться ею не знала. Затем в этом же помещении отделения Сбербанка ей было предложено застраховать трубы, на что она также согласилась, оплатив страховой взнос <...> руб., после чего женщина, которая занималась страхованием, взяла у нее карту, чтобы показать, как ею пользоваться, подошла к банкомату, вставила ее, что-то набирала там. Потом ФИО4 пошла домой, но банковскую карту не обнаружила, поскольку на ней не было денежных средств, то никаких заявлений она не писала. Спустя 1,5 месяца, получая выписку по счету вклада, она узнала о том, что все денежные средства с вклада сняты.

Факт получения ФИО4 банковской карты Сбербанк Maestro «Momentum» №... (№ счета №...) подтверждается мемориальным ордером от 16 октября 2014 года №... и чеком о регистрации ПИН-кода, которые собственноручно подписаны истцом /л.д. №.../.

Факт подключения банковской карты истца к системе "Сбербанк Онлайн" подтверждается распечаткой подтверждения входа в систему, получения идентификатора, пароля, разовых паролей, журналом регистрации входов, а также информацией о смс-оповещении на телефонный номер истца +№..., который был указан в заявлении на получение банковской карты от 16.10.2014, и на дополнительный номер мобильного телефона +№..., который был подключен к мобильному банку клиента через «Сбербанк Онлайн» /л.д. №.../.

Вместе с тем, согласно информации о смс-оповещении, 17 октября 2014 года денежные средства истца со вклада "Сохраняй" на банковскую карту Сбербанк Maestro «Momentum» №... (№ счета №...) и в дальнейшем на карты сторонних лиц были переведены с использованием системы "Сбербанк Онлайн", на основании разовых паролей, передаваемых банком на оба номера мобильных телефонов, подключенных к мобильному банку истца: на указанный истцом при оформлении банковской карты номер +№... и на дополнительно подключенный номер +№..., который по сведениям АО «Сбербанк России» принадлежал ФИО7 /л.д. №.../.

При получении требования по оплате от расчетного Банка в соответствии с п. 3.1, п. 3.3 Положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт" документ по операциям с использованием платежной карты должен содержать следующие обязательные реквизиты: идентификатор банкомата, электронного терминала или другого технического средства, предназначенного для совершения операций с использованием платежных карт; вид операции; дата совершения операции; сумма операции; валюта операции; сумма комиссионного вознаграждения; код авторизации; реквизиты платежной карты.

С учетом изложенного, банк, получив распоряжения на списание денежных средств, проанализировав правильность заполнения выставляемых поручений в соответствии с п. 3.3 Положения ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", а также проведя дополнительную аутентификацию и идентификацию клиента произвел перечисление денежных средств.

Согласно п. 3.12 Приложения к Условиям, клиент несет ответственность по операциям, совершенным в сети Интернет с использованием полученных одноразовых паролей, а также по операциям, совершенным через систему "Сбербанк Онлайн".

Клиент соглашается с тем, что Банк не несет ответственности за убытки, понесенные Клиентом в связи с использованием им системы "Сбербанк Онлайн", в том числе, убытки, понесенные в связи с неправомерными действиями третьих лиц (п. 3.21 Услови).

Пунктом 3.13 Условий установлено, что документы в электронной форме, направляемые Клиентом Банку через систему "Сбербанк Онлайн", после положительных результатов аутентификации и идентификации Клиента, считаются отправленными от имени клиента. Указанные документы являются основанием для проведения Банком операций, заключения договоров (сделок) и совершения иных действий от имени Клиента.

Доводы апелляционной жалобы о том, что операции по переводу денежных средств были совершены без распоряжения истицы отклоняются судебной коллегией в силу следующего.

В соответствии с Условиями использования банковских карт, операции в системе "Сбербанк Онлайн" подтверждаются постоянным паролем и/или одноразовым, который вводится при совершении любой финансовой операции (п. 11.7 Условий). Одноразовые пароли Клиент может получить:- через устройство самообслуживания Банка с использованием своей основной банковской карты Банка, операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН-кодом; в CMC-сообщении на номер мобильного телефона. Держатель соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Банком и Держателем равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде.

Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Держателя и совершение операции в такой системе (п. 11.8 Условий).

Согласно п. 11.9. Условий, клиент соглашается с получением услуг "Сбербанк Онлайн" через сеть "Интернет", осознавая, что сеть "Интернет" не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при ее передаче через сеть Интернет.

Клиент самостоятельно и за свой счет обеспечивает подключение своих вычислительных средств к сети "Интернет", доступ к сети "Интернет", а также обеспечивает защиту собственных вычислительных средств от несанкционированного доступа и вредоносного программного обеспечения (п. 11.10. Условий).

В силу изложенного, ФИО4 обязана была ознакомиться с мерами информационной безопасности, размещенными в руководстве клиента "Сбербанк Онлайн" и на WEB-сайте Банка, а также неукоснительно их соблюдать. Перечень мер информационной безопасности, которые следует соблюдать пользователю услуг "Сбербанк Онлайн", подробно приведен в руководстве пользователя в разделе "Безопасность". Руководство пользователя системы "Сбербанк Онлайн" размещено на стартовой странице указанной системы для ознакомления клиентами еще до ввода идентификатора и пароля.

Согласно п. 10.10. Условий, подключение Держателя к услуге «Мобильный банк» осуществляется на основании Заявления на подключение к услуге «Мобильный банк» одним из следующих способов: в подразделении Банка - на основании Заявление на получение карты, подписанного собственноручной подписью Держателя, либо Заявления на подключение к услуге «Мобильный банк» установленной Банком формы, подписанного собственноручной подписью Держателя или аналогом собственноручной подписи Держателя; через устройство самообслуживания Банка - с использованием Карты и подтверждается вводом ПИНа; через Контактный Центр Банка - на номер телефона Держателя, зарегистрированный в Банке, при условии сообщения корректной Контрольной информации Держателя; через систему «Сбербанк ОнЛ@йн» - на номер телефона Держателя, зарегистрированный в Банке. Подключение к услуге подтверждается вводом одноразового пароля.

Согласно п. 2.14. Условий, Держатель обязуется: не сообщать ПИН-код и контрольную информацию, не передавать Карту (ее реквизиты) для совершения операций другими лицами, предпринимать необходимые меры для предотвращения утраты, повреждения, хищения Карты; нести ответственность по операциям, совершенным с использованием ПИН-кода; не совершать операции с использованием реквизитов Карты после ее сдачи в Банк или после истечения срока ее действия, а также Карты, заявленной как утраченная.

Операции от 17 октября 2014 года были проведены посредством услуги «Сбербанк ОнЛ@йн» подключенной к банковской карте Истца Сбербанк Maestro «Momentum» №.... Денежные средства со вклада были перечислены сначала на карту ФИО4, а в последствии на счет третьего лица.

Вместе с тем, при проведении операции в системе Сбербанк Онлайн" были использованы правильный логин, постоянный и одноразовый пароли, которые согласно условиям предоставления услуги "Сбербанк Онлайн" являются аналогом собственноручной подписи клиентом бумажных документов/договоров с Банком. Вход в "Сбербанк Онлайн" был подтвержден чек-паролем, который, в соответствии с п. 11.7. Условий, был получен через устройство самообслуживания Банка с использованием основной карты Клиента и введением ПИН-кода, в связи с чем, следует сделать вывод о том, что карта Истца и ПИН-код стали доступны 3-му лицу.

Коме того, через "Сбербанк Онлайн" к мобильному банку истицы был подключен дополнительный мобильный телефон №..., одноразовые CMC-пароли для подтверждения спорных операций направлялись на все номера подключенные к Мобильному банку.

Предоставление Держателю услуг «Сбербанк ОнЛ@йн» осуществляется в соответствии с Договором, а также в соответствии с Руководством по использованию «Сбербанк ОнЛ@йн», размещаемым на веб-сайте Банка (п. 11.4. Условий по БК).

Доступ Держателя к услугам системы «Сбербанк ОнЛ@йн» осуществляется при условии его успешной идентификации и аутентификации на основании идентификатора пользователя и постоянного пароля, которые Держатель может получить одним из следующих способов: идентификатор пользователя и постоянный пароль - через устройство самообслуживания с использованием своей основной Карты.8 Операция получения идентификатора пользователя и постоянного пароля подтверждается ПИН-кодом; идентификатор пользователя - через удаленную регистрацию на сайте Банка с использованием своей основной Карты; постоянный пароль-с использованием номера мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге «Мобильный банк»; идентификатор пользователя - через Контактный Центр Банка (при условии сообщения Держателем номера своей Карты Банка и корректной Контрольной информации Держателя).

В опровержении доводов истицы, материалами дела подтверждается, что вход в систему «Сбербанк ОнЛ@йн» был осуществлен с использованием чек-пароля, а следовательно чек-пароль был получен через устройство самообслуживания, с использованием основной Карты и ПИН-кода.

Условиями также предусмотрено, операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн» Держатель подтверждает одноразовыми паролями, которые вводятся при совершении операции в системе «Сбербанк ОнЛ@йн». Одноразовые пароли Держатель может получить: через устройство самообслуживания Банка 10 с использованием своей основной Карты Банка. Операция получения одноразовых паролей подтверждается ПИН-кодом; в CMC-сообщении, отправленном на номер мобильного телефона, подключенного Держателем к услуге «Мобильный банк» (при выборе данного способа получения одноразового пароля в системе «Сбербанк ОнЛ@йн») (п. 11.7 Условий БК).

Держатель соглашается с тем, что постоянный и одноразовый пароли являются аналогом собственноручной подписи. Электронные документы, подтвержденные постоянным и/или одноразовым паролем, признаются Банком и Держателем равнозначными документам на бумажном носителе и могут служить доказательством в суде (п. 11.8. Условий БК). Держатель соглашается с тем, что документальным подтверждением факта совершения им операции является протокол проведения операций в автоматизированной системе Банка, подтверждающий корректную идентификацию и аутентификацию Держателя и совершение операции в такой системе.

Пунктом 11.9 Условий БК также предусмотрено, что Держатель соглашается с получением услуг посредством системы «Сбербанк ОнЛ@йн» через сеть Интернет, осознавая, что сеть Интернет не является безопасным каналом связи, и соглашается нести финансовые риски и риски нарушения конфиденциальности, связанные с возможной компрометацией информации при её передаче через сеть Интернет.

Таким образом, Банком было получено распоряжение на перевод денежных средств с банковской карты ФИО4, которые он выполнил в полном объеме, как предусмотрено вышеуказанными нормами.

Довод апелляционной жалобы, что пункт 2.14. Договора о вкладе предусматривает несогласие Клиента на перечисление процентов по вкладу на счет банковской карты/на другой счет, ПАО Сбербанк поясняет, что указанный пункт договора не исключает возможности Клиента в любой момент воспользоваться этими процентами.

В соответствии со ст. 834 ГК РФ, по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

К отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (глава 45), если иное не предусмотрено правилами настоящей главы или не вытекает из существа договора банковского вклада.

Статьей 845 ГК РФ предусмотрено, что по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами.

Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В силу статьи 859 ГК РФ, договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время.

Из буквального толкования указанных норм права усматривается, что даже при наличии в договоре условий о сроке вклада, не перечисления процентов по вкладу на другой счет Клиент в любой момент вправе распорядиться денежными средствами по своему усмотрению.

Доводы апелляционной жалобы о нарушении судом норм процессуального права, в связи с отказом в удовлетворении заявления о назначении экспертизы, основаны на неверном толковании норм права, так как отсутствовали основания для назначения экспертизы в рамках настоящего спора, ст. 79 ГПК РФ предусмотрено, что при возникновении в процессе рассмотрения дела вопросов, требующих специальных знаний в различных областях науки, техники, искусства, ремесла, суд назначает экспертизу. Проведение экспертизы может быть поручено судебно-экспертному учреждению, конкретному эксперту или нескольким экспертам. Основания для назначения экспертизы по данному делу отсутствовали, также как и основания предусмотренных ст. 215 ГПК РФ для приостановления производства по делу.

С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела, установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ и подробно изложена в мотивировочной части решения, в связи с чем, доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, к отмене состоявшегося судебного решения.

Учитывая изложенное, руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Кронштадтского районного суда Санкт-Петербурга от 21 декабря 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО4 – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: