Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Куликова А. С. на решение Биробиджанского районного суда ЕАО от <...>, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований Куликова А. С. к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о расторжении кредитного договора № <...> от <...> и взыскании компенсации морального вреда отказать.

Заслушав доклад судьи Слободчиковой М.Е., пояснения истца Куликова А.С., его представителя Королева А.Н., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А :

Куликов А.С. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» (далее по тексту ПАО «Восточный экспресс банк») о расторжении кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда.

Требования мотивировал тем, что между ним и ПАО КБ «Восточный» <...> заключён кредитный договор № <...> на сумму <...> рублей со сроком кредитования <...> месяцев. При заключении договора сотрудники банка уведомили его о том, что оплачивать кредит необходимо ежемесячно в размере, указанном в смс-сообщениях, поступающих от ответчика, при этом размер платежа не будет превышать максимальный размер минимального обязательного платежа, который согласно заявлению составляет <...> рублей.

Ежемесячно он производил оплату по кредиту в размере, указанном в смс-сообщениях. Не получив сообщение в июне 2015 года, обратился к ответчику, где ему сообщили, что для закрытия кредита необходимо единовременно внести <...> рубль <...> копеек.

<...> он написал заявление в банк о расторжении кредитного договора и отказе от уплаты кредита в связи с предоставлением неполной информации, ответ до настоящего времени не получил.

Полагает, что при заключении договора банк не предоставил ему полной информации об условиях пользования кредитом, в том числе, что сумма последнего платежа будет значительно превышать максимальный размер минимального обязательного платежа.

Просил расторгнуть кредитный договор, заключённый с ответчиком, взыскать в его пользу компенсацию морального вреда в размере <...> рублей.

В судебном заседании истец исковые требования поддержал, дополнительно пояснил, что за период пользования кредитом ему не приходили смс-сообщения о наличии задолженности. Обязательства он исполнял, ежемесячно вносил денежные средства в размере, указанном в смс-сообщениях. При заключении кредита, его условия по размеру платежа и процентной ставке, а также период, на который предоставлялся кредит, его устроили. Наличие своей подписи в соглашении о кредитовании счёта подтвердил. В другой банк не обращался.

Представитель истца Королев А.Н. требования поддержал, суду пояснил, что ответчик, устанавливая срок предоставления кредита, должен был указать максимальный и минимальный размер ежемесячных платежей по кредиту, а также дату и размер последнего платежа.

Представитель ПАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом.

В письменных возражениях указал, что согласно заключенному соглашению с истцом банк открыл Куликову А.С. текущий банковский счёт, установил лимит кредитования, выпустил на его имя карту и осуществил кредитование. О согласии с условиями договора свидетельствует подпись истца, который был проинформирован о том, что тарифным планом «Евроремонт» не предусмотрен график погашения, так как оплата производится минимальными обязательными платежами, которые рассчитываются без привязки к сроку кредитования. В п. 2.9 Типовых условий кредитования счёта указано, что с целью полного погашения задолженности банк выставляет клиенту заключительную счёт-выписку, где указывается заключительный обязательный платёж, который клиент обязуется оплатить в течение 60 дней со дня его выставления. Согласно п. 2.9.1 полное погашение задолженности должно быть произведено клиентом при истечении срока действия соглашения о кредитовании счёта, не позднее окончательной даты погашения кредитной задолженности. Просили в удовлетворении требований отказать.

Суд постановил указанное решение.

В апелляционной жалобе истец просил решение суда отменить в связи с неправильным применением норм материального и процессуального права, принять по делу новое решение.

Указал, что суд не принял во внимание, что сотрудник банка при заключении договора не сообщил о том, что в случае внесения ежемесячных минимальных обязательных платежей, указанных в смс-сообщениях, к окончанию действия срока кредитного договора задолженность по кредиту не будет погашена в полном объёме, и последний платёж будет превышать минимальный обязательный платёж. В Типовых условиях кредитования счёта данная информация также отсутствует.

Банк в нарушение указаний Центрального Банка России № 2008-У от 13.05.2008 (действующих на момент заключения договора) не представил график погашения задолженности.

В апелляционной инстанции истец Куликов А.С. и его представитель Королев А.Н. доводы апелляционной жалобы поддержали.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещён надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия рассмотрела дело без его участия.

Проверив материалы дела, изучив доводы жалобы, выслушав пояснения лиц, участвующих в апелляционной инстанции, судебная коллегия пришла к следующему.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 2 ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменён или расторгнут по решению суда только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 12 Закона «О защите прав потребителя» от 07.02.1992 № 2300-1 если потребителю на предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причинённых необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключён, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Материалами дела подтверждается, что <...> между Куликовым А.С. и ПАО «Восточный экспресс банк» заключён договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № <...> с лимитом кредитования в размере <...> рублей под <...> % годовых на срок <...> месяцев.

Указанный договор заключён сторонами в офертно-акцептной форме путём заполнения истцом заявления, а также на условиях, изложенных в нём и в Типовых условиях кредитования счёта, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт.

Согласно п.1.1-1.3, 2.5 Типовых условий кредитования счёта для ТП «<...>» в рамках соглашения о кредитовании счёта банк открывает текущий банковский счёт, выпускает клиенту карту, предназначенную для совершения клиентом операций с денежными средствами, находящимися на текущем банковском счёте. При отсутствии или недостаточности денежных средств на текущем банковском счёте для осуществления расходных операций по текущему банковскому счёту банк предоставляет клиенту кредит в пределах лимита кредитования, а клиент обязуется погашать задолженность по кредиту путём внесения на текущий банковский счёт минимального обязательного платежа в течение платёжного периода. Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на текущий банковский счёт. Клиент уплачивает банку проценты, которые начисляются со дня, следующего за днём предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно.

По окончании каждого расчётного периода банк направляет клиенту счёт-выписку о размере минимального обязательного платежа и сроке его погашения смс-уведомлением на контактный телефон клиента. В счёт-выписке содержится информация о востребованном клиентом лимите кредитования, сумме обязательного минимального платежа, дате его оплаты и прочая информация.

Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путём списания с текущего банковского счёта денежных средств без распоряжения клиента в размере минимального обязательного платежа и заключительного обязательного платежа. С целью полного погашения задолженности клиентом банк выставляет клиенту заключительный счёт-выписку, направляемый клиенту заказным письмом с уведомлением о вручении. В заключительном счёт-выписке указывается заключительный обязательный платёж, который клиент обязуется внести в течение 60 дней со дня выставления банком данной выписки.

Как следует из вышеуказанных Типовых условий и заявления истца ежемесячный минимальный обязательный платёж состоит из 1,5 процента от суммы кредита, рассчитанного на конец расчётного периода, суммы начисленных процентов за пользование кредитом (на сумму просроченной задолженности по кредиту, в случае её наличия), суммы просроченных процентов, суммы просроченной задолженности по кредиту и суммы по неразрешённому овердрафту, пени за превышение кредитного лимита, суммы начисленных штрафов, неустоек (при их наличии).

Таким образом, истец, подписав заявление, подтвердил, что ознакомлен с условиями кредитования счёта в соответствии с данными положениями Типовых условий кредитования счёта и Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный», которые являются общедоступными и размещаются в офисах банка и на официальном сайте банка в сети Интернет, а также с составляющими ежемесячного минимального обязательного платежа, из которых только 1,5% производится в погашение суммы кредита (основного долга).

При таких обстоятельствах суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении исковых требований истца.

Учитывая вышеизложенное, судебная коллегия не может согласиться с доводами жалобы о не предоставлении информации о том, что ежемесячный минимальный обязательный платёж не влечёт полное погашение задолженности по кредиту к моменту окончания срока кредитования и последний платёж будет превышать минимальный обязательный платёж.

Довод жалобы о том, что истцу при заключении договора не был предоставлен график погашения задолженности, основанием для отмены или изменения решения суда не является, поскольку из кредитного соглашения и Типовых условий кредитования счёта следует, что график погашения при данном кредитовании не предусмотрен, так как оплата производиться минимальными обязательными платежами, которые должны быть каждый месяц внесены в обязательном порядке для погашения задолженности не позднее даты платежа. Данные минимальные платёжи не связаны со сроком кредитования и зависят от суммы остатка основного долга по кредиту. Максимальный размер суммы ежемесячного минимального обязательного платежа сторонами определён при заключении договора и указан в заявлении на заключение соглашения о кредитовании счёта.

На основании изложенного, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда по доводам апелляционной жалобы.

Руководствуясь ст. ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Биробиджанского районного суда ЕАО от <...> оставить без изменения, апелляционную жалобу Куликова А. С. - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи