Гражданский кодекс часть 1

гражданское дело по иску Г.Н. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитных договоров, признании условий кредитных договоров недействительными, взыскании компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе Г.Н.,

на решение Ачинского городского суда Красноярского края от 07 апреля 2016 года, которым постановлено:

«В удовлетворении исковых требований Г.Н. к Публичному акционерному обществу Национальный банк «ТРАСТ» о расторжении кредитных договоров, признании условий кредитных договоров недействительными, взыскании компенсации морального вреда отказать».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Г.Н. обратилась в суд с иском к ПАО Национальный банк «ТРАСТ», в котором просила расторгнуть кредитный договор № от <дата>, признать пункты данного кредитного договора недействительными в части установления очередности погашения задолженности, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Кроме того, Г.Н. обратилась в суд с иском к ПАО Национальный банк «ТРАСТ», в котором просила расторгнуть кредитный договор на выпуск кредитной карты №, признать пункты данного кредитного договора недействительными в части установления очередности погашения задолженности, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

Г.Н. также обратилась в суд с иском к ПАО Национальный банк «ТРАСТ», в котором просила расторгнуть кредитный договор № от <дата>, признать пункты данного кредитного договора недействительными в части установления очередности погашения задолженности, взыскать компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей.

В обоснование заявленных требований указано на то, что в указанных кредитных договорах не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. <дата> ответчику были направлены претензии о расторжении кредитных договоров. При заключении кредитных договоров Г.Н. не имела возможности внести изменения в их условия, поскольку договоры являлись типовыми, условия которых заранее были определены Банком в стандартных формах, и истец как заемщик, был лишен возможности повлиять на их содержание. Кроме того, пунктом 3.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ПАО НБ «ТРАСТ» установлена очередность погашения задолженности по кредиту Клиента, которая не соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ.

Определением суда от 17.03.2016 года гражданские дела по указанным исковым заявлениям соединены в одно производство.

Судом первой инстанции постановлено вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе Г.Н. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме. В обоснование доводов апелляционной жалобы приведены доводы, изложенные в исковом заявлении. Кроме того, Г.Н. указывает на то, что кредитные договоры были типовыми и на момент заключения договоров, она не имела возможности внести изменения в их условия. Пунктом 3.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды ПАО НБ «ТРАСТ» установлена очередность погашения задолженности по кредиту Клиента, которая не соответствует требованиям ст. 319 ГК РФ. При этом, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, извещены надлежащим образом, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о причинах неявки не сообщили, ходатайств об отложении дела не заявили, в связи с чем судебная коллегия признает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса.

Проверив материалы дела, решение суда по доводам апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения обжалуемого решения суда.

В силу ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из положений ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» следует, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии с п. 1 ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

В силу п. 2 данной статьи по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения.

Как следует из материалов дела и правильно установлено судом первой инстанции, <дата> между ОАО НБ «ТРАСТ» и Г.Н. был заключен договор на предоставление в пользование истицы кредитной карты № с кредитным лимитом <данные изъяты> руб. под 35,7 % годовых.

<дата> между ОАО НБ «ТРАСТ» и Г.Н. был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. под 26,15% годовых, сроком на 36 месяцев.

<дата> между ОАО НБ «ТРАСТ» и Г.Н. был заключен кредитный договор №, согласно которому истцу был предоставлен кредит в сумме <данные изъяты>. под 29,9% годовых сроком на 24 мес.

Кредитные договоры были заключены путем акцептования Банком заявлений-оферт Г.Н.

При этом все существенные условия указанных договоров, а именно, условие о размере кредита, сроке его возврата, размере платы за пользование кредитом были доведены до сведения ФИО1

Подписывая кредитные договоры, Г.Н. тем самым выразила согласие со всеми их условиями, что соответствует положениям ст. 421 ГК РФ.

Оснований полагать, что заключенными кредитными договорами были нарушены права Г.Н. судебная коллегия не находит. Доказательств, подтверждающих совершение со стороны кредитора действий, свидетельствующих о его принуждении к заключению кредитных договоров на указанных в них условиях, материалы дела не содержат.

Правильно применив нормы материального права, регулирующие спорное правоотношение, оценив представленные доказательства в их совокупности, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отказе Г.Н. в удовлетворении исковых требований, при этом, обстоятельства, на которые ссылается истец, как на основания для расторжения кредитных договоров, таковыми не являются.

Кроме того, правильными являются и выводы суда первой инстанции о том, что на дату заключения оспариваемого кредитного договора <дата> действовали Условия предоставления и обслуживания кредитов версии 4.3-05.13; а на дату заключения договора от <дата> - Условия предоставления и обслуживания кредитов версии 4.1-07.12.

Так, Условия предоставления кредитов ПАО НБ «ТРАСТ» версии 4.3-05.13, в разделе 3 закрепляют, что в целях погашения Задолженности по Договору Кредитор осуществляет списание денежных средств, размещенных Клиентом на Счете или на ином счете (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора, в следующем порядке (в соответствии со следующими условиями):

- в первую очередь - издержки Кредитора по взысканию Задолженности (при наличии указанных издержек) - не позднее банковского дня, следующего за днем поступления средств на Счет или на иной счет (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора;

-во вторую очередь - сумму процентов по кредиту, предоставленному на покрытие Сверхлимитной задолженности (при наличии) - в соответствии с Условиями по Карте;

- в третью очередь - сумму Сверхлимитной задолженности (при наличии) - в соответствии с Условиями по Карте;

- в четвертую очередь - сумму пропущенных ранее Платежей (при наличии таковых) - не позднее банковского дня, следующего за днем поступления средств на Счет или на иной счет (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора. В случае пропуска Клиентом 2-х и более Платежей, указанных в Графике платежей, списание сумм Задолженности осуществляется Кредитором в порядке календарной очередности с даты ее возникновения;

- в пятую очередь - сумму очередного Платежа - строго в соответствующую этому Платежу дату в соответствии с Графиком платежей;

- в шестую очередь – сумму для частичного досрочного погашения Задолженности - при условии предоставления Клиентом Кредитору письменного заявления согласно п.3.2.2.1 настоящих Условий и наличии суммы средств, достаточной для осуществления списания (размер суммы для частичного досрочного погашения Задолженности указывается Клиентом в вышеназванном заявлении);

- в седьмую очередь - сумму Процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, - в дату любого Платежа, при наличии остатка денежных средств на Счете после списания суммы очередного Платежа, но не позднее даты последнего Платежа. Размер суммы Процентов за пользование частью Кредита, непогашенной в установленный Договором срок в связи с просрочкой Платежа, Клиент может узнать, обратившись в Центр Обслуживания Клиентов Кредитора;

- в восьмую очередь - сумму штрафов за пропуск Платежей (при наличии таковых) - в дату любого Платежа, при наличии остатка денежных средств на Счете после списания суммы очередного Платежа и суммы Процентов, начисленных на просроченную часть основного долга, но не позднее даты последнего Платежа.

Кроме того, Условия предоставления кредитов ПАО НБ «ТРАСТ» версии 4.1-07.12 в разделе 3 закрепляют, что кредитор списывает размещенные на Счете или на ином счете (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора, денежные средства в погашение Задолженности в следующем порядке (в соответствии со следующими условиями):

- издержки Кредитора по взысканию Задолженности (при наличии указанных издержек) – не позднее банковского дня, следующего за днем поступления средств на Счет или на иной счет (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора;

- сумму процентов по кредиту, предоставленному на покрытие Сверхлимитной задолженности (при наличии) - в соответствии с Условиями по Карте;

- сумму Сверхлимитной задолженности (при наличии) - не позднее банковского дня, следующего за днем поступления средств на Счет;

- сумму пропущенных ранее Платежей (при наличии таковых) - не позднее банковского дня, следующего за днем поступления средств на Счет или на иной счет (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора;

- сумму очередного Платежа - строго в соответствующую этому Платежу дату в соответствии с Графиком платежей;

- сумму штрафов за пропуск Платежей (при наличии таковых) - в срок не позднее даты последнего Платежа в любой момент по усмотрению Кредитора, т.е. Кредитор вправе списать суммы, указанные в настоящем пункте Условий, со Счета или с иного счета (включая, без ограничений, любой счет Кредитора), который может быть указан Клиенту для осуществления Платежей в соответствующем письменном уведомлении Кредитора, в безакцептном порядке до даты последнего Платежа в любой момент по своему усмотрению;

- проценты, начисленные на просроченную часть основного долга - в дату последнего Платежа. Размер суммы Процентов за пользование частью Кредита, непогашенной в установленный Договором срок в связи с просрочкой Платежа, Клиент может узнать, обратившись в Центр Обслуживания Клиентов Кредитора.

Таким образом, в данных редакциях Условия кредитования в оспариваемой части не устанавливают возможности погашения комиссий до погашения процентов за пользование кредитом и основного долга, не противоречат положениям ст. 319 ГК РФ и прав ФИО1, как заемщика не нарушают.

Кроме того, судом первой инстанции правильно применен пропуск истцом срока исковой давности по требованиям об оспаривании условий кредитных договоров от <дата> и от <дата>, поскольку Г.Н. заявлены требования в суд спустя более 3 лет с момента исполнения указанных сделок, при этом стороной ответчика заявлено о пропуске срока исковой давности, а данное обстоятельство является основанием к вынесению решения об отказе в удовлетворении заявленных требований.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на исследовании доказательств, их оценке в соответствии с правилами, установленными в ст. 67 ГПК РФ, и правильном применении норм материального права, регулирующих спорное правоотношение.

ФИО2 в апелляционной жалобе на то, что заключенные между сторонами договоры являлись типовыми, их условия заранее определены Банком в стандартных формах, в связи с чем она не имела возможности изменить содержание данных договоров, являются несостоятельными. В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом, как видно из дела, стороны пришли к соглашению по всем его существенным условиям, которые требованиям закона не противоречат.

При заключении кредитных договоров Г.Н. была ознакомлена со всеми существенными условиями, ей была предоставлена возможность изучить предоставленные Банком условия, в случае несогласия с предложенными условиями она не была лишена возможности отказаться от заключения договоров на указанных в них условиях.

Не усмотрев нарушений со стороны ответчика прав Г.Н. как потребителя, суд первой инстанции обоснованно отказал в удовлетворении заявленных исковых требований.

Судебная коллегия полагает, что доводы апелляционной жалобы Г.Н. не содержат оснований к отмене решения суда первой инстанции, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, при этом основания для переоценки доказательств отсутствуют.

Обстоятельства дела судом исследованы с достаточной полнотой, выводы суда не противоречат фактическим обстоятельствам дела.

Материальный закон применен судом правильно, процессуальных нарушений, влекущих отмену решения, при рассмотрении дела судом первой инстанции допущено не было.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ачинского городского суда Красноярского края от 07 апреля 2016 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Г.Н. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: