Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) на решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 05 ноября 2014 года, которым постановлено:

Исковые требования представителя истца С.А.Н. в интересах - Н.Л.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью Коммерческий Банк «Ренессанс Кредит», Обществу с ограниченной ответственностью Страховая Компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей удовлетворить частично.

Признать п. 3.1.5 кредитного договора №... от дата заключенного между ООО КБ «Ренессанс Кредит» и Н.Л.Н., ничтожным, применить последствия ничтожности сделки.

Признать договор страхования жизни здоровья заемщиков кредита №... от дата., заключенный между ответчиком ООО СК «Ренессанс Жизнь» и Н.Л.Н., недействительным, применить последствия недействительности ничтожной сделки.

Взыскать с ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Н.Л.Н. денежные средства в сумме ... рублей уплаченные последней за страхования жизни заемщиков по кредиту, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рубля ... копеек, неустойку в размере ... рублей.

Взыскать солидарно с ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Н.Л.Н. компенсацию морального вреда в сумме ... рублей.

Взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Н.Л.Н. штраф 50% от суммы присужденной судом за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ... рублей.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Н.Л.Н., штраф 50% от суммы присужденной судом, за несоблюдение требований потребителя в добровольном порядке в сумме ... руб.

Взыскать солидарно с ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Н.Л.Н. расходы на оплату представителя в суде в сумме ...... рублей.

Взыскать солидарно с ООО КБ «Ренессанс Кредит», ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Н.Л.Н. расходы за составление доверенности в сумме ... рублей.

Взыскать с ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» в пользу Н.Л.Н. расходы на отправку почтовой корреспонденции в сумме ... рубля ... копеек.

Взыскать с ответчика ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу Н.Л.Н. расходы на отправку почтовой корреспонденции в сумме ... рубля ... копеек.

Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере ... рубль ... копейки.

В удовлетворении остальной части иска отказать».

Заслушав доклад председательствующего, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

Н.Л.Н. обратилась в суд с иском к КБ «Ренессанс Кредит» (ООО), ООО СК «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителей.

Иск мотивирован тем, что дата между Н.Л.Н. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) был заключен кредитный договор №№..., согласно которому Н.Л.Н. был предоставлен кредит на неотложные нужды в размере ... руб., сроком на 45 месяцев под 27,94 % годовых. Выдача кредита обуславливалась уплатой истцом страховой премии за подключение к программе страхования в размере ... руб., которая была включена в общую сумму кредита, и на которую начислялись проценты по кредиту. По мнению истца, услуга по страхованию заемщику была навязана Банком, указанный ответчик не предоставил заемщику полной и достоверной информации, обязал заемщика подписать договор страхования со страховой компанией ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Действия ответчиков нарушают права истца как потребителя. Направленные истцом в адрес ответчика претензии оставлены без удовлетворения.

Н.Л.Н. просила суд признать п. 3.1.5 кредитного договора №... от дата, заключенного с ООО КБ «Ренессанс Кредит» ничтожным, применить последствия ничтожности сделки; признать договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита №... от дата, заключенный с ООО СК «Ренессанс Жизнь» недействительным, применить последствия недействительности ничтожной сделки; взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» денежные средства в сумме ... руб., уплаченные истцом за страхование жизни заемщиков по кредиту; взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме 6 ... руб.; взыскать солидарно с ответчиков ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» компенсацию морального вреда в сумме ... руб.; взыскать с ООО КБ «Ренессанс Кредит» штраф в сумме ... руб.; взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» штраф в сумме ... руб.; взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» пени за допущенные нарушения ст. 23 Закона РФ «О защите прав потребителей» в размере 3% от суммы ... руб. за каждые сутки по день вынесения судебного решения.; взыскать солидарно с ответчиков ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» расходы на оплату представителя в суде в сумме ... руб.; взыскать солидарно с ООО КБ «Ренессанс Кредит» и ООО СК «Ренессанс Жизнь» понесенные расходы за составление нотариальной доверенности в сумме ... руб., взыскать с ответчика ООО КБ «Ренессанс Кредит» расходы на отправку почтовой корреспонденции в сумме ... руб.; взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» понесенные расходы на отправку почтовой корреспонденции в сумме ... руб.

Суд принял приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает, что суд в своем решении ошибочно указывает на незаконность действий ответчика по подключению к программе страхования и взимании с истца комиссии, тогда как фактически истец оспаривает условия договора страхования и уплаты страховой премии. Также указывает, что судом не принято во внимание, что истец лично обязал Банк перечислить часть кредита в страховую компанию, доказательств того, что заемщик подписала документы вынужденно, не по своей воле, а также что она обращалась в кредитную организацию с офертой, содержащей иную сумму кредита, не представлено. Условия кредитного договора о перечислении денежных средств с банковского счета истца не противоречат требованиям действующего законодательства. Также указывает, что истцом согласована сумма, подлежащая перечислению в страховую компанию, предоставлена Банку копия договора страхования, содержащая банковские реквизиты ООО «СК «Ренессанс Жизнь».

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом (л.д. 134-138). Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.

Проверив решение суда, выслушав представителя ООО КБ «Ренессанс Кредит» Х.А.Д., поддержавшего жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободы в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Пунктом 1 статьи 819 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), при наступления в его жизни предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица.

На основании п.2 ст.935 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование жизни и здоровья является добровольным и обязанность такого страхования не может быть возложена на гражданина даже в силу закона.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996г. №15-ФЗ «О введении в действие части второй гражданского кодекса Российской Федерации», п.1 ст.1 Закона РФ от дата №... «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Установлено, что дата между Н.Л.Н. и КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) заключен кредитный договор №№..., в соответствии с которым Н.Л.Н. получила кредит в размере ... руб. сроком на 45 месяцев по тарифному плану «Просто деньги 24,9%», полная стоимость кредита 27,94% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора Н.Л.Н. подписано заявление на страхование в ООО СК «Ренессанс Жизнь» и заключен договор страхования жизни здоровья заемщиков кредита №... от дата.

Пунктом 3.1.5 кредитного договора предусмотрено, что банк обязуется перечислить со счета часть кредита в размере ... руб. для оплаты страховой премии Страховщику, указанному в заявлении на страхование клиента, по соответствующему добровольно заключенному клиентом договору страхования. При этом, сумма страховой премии за подключение к программе страхования (74 250 руб.) уже при подписании договора пропечатана в бланке кредитного договора.

Из выписки по лицевому счету Н.Л.Н. усматривается, что дата с ее счета из суммы кредита списана денежная сумма в размере ... руб. в счет оплаты страховой премии (л.д. 27).

Так же из материалов дела следует, что по заключенному между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и Н.Л.Н. договору страхования №..., страховыми рисками являются: смерть застрахованного лица по любой причине, инвалидность 1 группы по любой причине. Срок действия договора 24 месяца с даты вступления договора страхования в силу. Договор страхования вступает в силу с даты списания со счета страхователя в КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) страховой премии (взноса) в полном объеме. По условиям договора страховая сумма составила ... рублей и равна размеру первоначальной суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая. Выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении любого страхового случая является ООО КБ «Ренессанс Кредит». Срок действия договора 24 месяца. Страховая премия определяется по формуле СП=СС (страховая сумма)*ДТ (страховой тариф равный 1,1%) * СД (срок действия договора в месяцах). К страховым рискам отнесены смерть застрахованного по любой причине и инвалидность 1 группы по любой причине (п.3, 5, 6) (л.д.10).

В нарушение п.п. 1,2 ст. 10 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» до потребителя не доведена в наглядной форме (в денежном выражении) информация о размере страховой премии, поскольку в указанном договоре страхования размер страховой премии указан в виде формулы СП=СС (страховая сумма)*ДТ (страховой тариф равный 1,1%) * СД (срок действия договора в месяцах), не позволяющей при оформлении страховых правоотношений потребителю самостоятельно определить стоимость предлагаемой услуги, и принять объективное решение о выборе страхового продукта.

При этом указание в п. 3.1.5 кредитного договора на перечисление за счет кредитных средств страховой премии в размере ... руб. страховщику не свидетельствует о доведении до страхователя размера страховой премии при заключении договора страхования, поскольку непосредственно при оформлении самого договора страхования, до подписания кредитного договора величина страховой премии (с указанием в рублях) не доведена до потребителя. При этом, в отсутствие суммы страховой премии в договоре страхования, сотрудники банка включили в кредитный договор условие о перечислении страховой премии страховщику без письменного распоряжения истца на перевод конкретной суммы денежных средств. Данные действия банка увеличивают финансовые обязательства заемщика перед кредитной организацией, при этом страховая сумма, при наступлении страхового случая, не покрывает даже первоначальную сумму кредита (размер кредита ... руб., страховая сумма ... руб.).

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в соответствующей редакции на момент заключения спорных договоров) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима или не предусматривает иных последствий нарушения.

На основании ст. 16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Из анализа кредитного договора и кредитных правоотношений следует, что предусмотренная условиями кредитного договора услуга по кредитованию договора страхования путем перечисления за заемщика страховой премии в ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» не может в полной мере являться самостоятельной услугой, выбор которой возможен по волеизъявлению клиента. Данное условие договора не охвачено самостоятельной волей и интересом потребителя, поскольку полная информация об условиях страхования, как указано ранее, истцу не доведена.

Таким образом, суд первой инстанции обоснованно признал условия кредитного договора в части взимания с кредитных денежных средств Заемщика суммы для оплаты страховой премии, договор страхования жизни заемщиков по кредиту недействительными и взыскал со страховой компании в пользу Н.Л.Н. незаконно удержанную сумму страховой премии в размере ... руб.

Доводы жалобы о том, что судом в мотивировочной части ошибочно указано на подключение к программе страхования и взимании комиссии не влекут отмены решения суда в данной части, поскольку в своих выводах суд указывает на незаконное удержание страховой премии.

Доводы апелляционной жалобы о том, что заемщик, заключив оспариваемый договор страхования, выразил свое согласие, в том числе и с размером страховой премии, судебная коллегия считает несостоятельными, поскольку совокупностью доказательств подтверждено, что при заключении договора страхования Н.Л.Н. не располагала информацией о размере страховой премии, поскольку текст договора не содержит указаний об этом, что не позволило потребителю произвести свободный выбор страхового продукта.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы сводятся к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, однако основания для иной оценки имеющихся в материалах дела доказательств судебная коллегия не усматривает.

Также судебная коллегия соглашается с решением суда в части взыскания с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу истца компенсации морального вреда, штрафа и судебных расходов, поскольку факт нарушения прав истца как потребителя установлен.

Решение суда в части признания договора страхования жизни, здоровья заемщиков кредита, заключенного между ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» и Н.Л.Н., недействительным, применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании с ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, штрафа, не обжалуется. Существенных процессуальных нарушений, влекущих безусловную отмену проверяемого судебного акта вне зависимости от доводов жалобы, судебная коллегия не усматривает.

Вместе с тем, судебная коллегия, проверив в интересах законности решение суда в части примененного порядка взыскания денежных средств, полагает его подлежащим отмене в части солидарного взыскания с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и ООО «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в пользу Н.Л.Н. компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, за составление нотариальной доверенности, и почтовой корреспонденции, с принятием нового решения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 322 Гражданского кодекса РФ солидарная обязанность (ответственность) или солидарное требование возникает, если солидарность обязанности или требования предусмотрена договором или установлена законом, в частности при неделимости предмета обязательства.

В соответствии с частью 1 статьи 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

По общему правилу, предусмотренному частью 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Указанные нормы исходят из принципа долевого возмещения судебных расходов. Солидарное взыскание компенсации морального вреда, а также судебных расходов гражданским и гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации не предусмотрено.

Как следует из условий оспариваемых договоров, солидарность обязательств банка и страховой компании также не предусмотрена.

Поэтому суд с учётом всех обстоятельств дела должен был определить конкретную сумму компенсации морального вреда и судебных расходов, подлежащих взысканию с каждого из ответчиков.

С учетом изложенного, судебная коллегия, принимает в отменяемой части новое решение о взыскании с ответчиков компенсации морального вреда и судебных расходов в долевом соотношении, не изменяя при этом общие суммы взыскания, определенные судом первой инстанции.

Кроме того, поскольку суд первой инстанции, разрешив спор и взыскав с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) в пользу истца штраф и компенсацию морального вреда, не взыскал с ответчика государственную пошлину, то судебная коллегия, руководствуясь ст. 103 ГПК РФ, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации и в соответствии с порядком, установленным ст. 50, 61.1, 61.2 Бюджетного кодекса Российской Федерации, взыскивает с ответчика с общей суммы удовлетворенных исковых требований материального характера и с удовлетворенных требований о компенсации морального вреда, от уплаты которых был освобожден истец, государственную пошлину в доход местного бюджета в размере ... руб.

В остальной части решение суда является законным и обоснованным и отмене по доводам апелляционной жалобы не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Чишминского районного суда Республики Башкортостан от 05 ноября 2014 года отменить в части солидарного взыскания с КБ «Ренессанс Кредит» (ООО) и СК «Ренессанс Жизнь» (ООО) в пользу Н.Л.Н. компенсации морального вреда, судебных расходов.

В отмеченной части принять новое решение, которым взыскать в пользу Н.Л.Н. компенсацию морального вреда с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) в размере ... руб., с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в размере ... руб.; взыскать в пользу Н.Л.Н. расходы на представителя с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) в размере ... руб., с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в размере ... руб.; взыскать в пользу Н.Л.Н. расходы на составление нотариальной доверенности с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) в размере ... руб., с Общества с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в размере ... руб.

Взыскать с Коммерческого банка «Ренессанс Кредит» (Общество с ограниченной ответственностью) государственную пошлину в доход местного бюджета в размере ... руб.

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика – без удовлетворения.

Председательствующий: А.А. Гизатуллин

судьи: О.В. Демяненко

Е.В. Жерненко

Справка: судья Н.М.Я.