Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску С. к Ч.Н. о расторжении кредитных договоров, досрочном взыскании задолженности по кредитным договорам, судебных расходов,

по встречному иску Ч.Н. к С.» об отказе от исполнения крединых договоров, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе Ч.Н. на решение <адрес изъят> суда Иркутской области от 17 февраля 2016 года,

УСТАНОВИЛА:

С. обратился в суд с исковым заявлением к ответчику Ч.Н. о расторжении кредитного договора Номер изъят от Дата изъята , взыскании суммы задолженности по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере Номер изъят рублей, расторжении кредитного договора Номер изъят от Дата изъята , взыскании суммы задолженности по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята в размере Номер изъят рублей, расходов по уплате госпошлины в размере Номер изъят рублей.

В обоснование заявления указал, что Ч.Н. на основании кредитного договора Номер изъят от Дата изъята , заключенного с С.», получила кредит в размере Номер изъят рублей сроком по Дата изъята с уплатой Номер изъят % годовых (средства были зачислены на вклад универсальный Дата изъята ).

Ч.Н. на основании кредитного договора Номер изъят от Дата изъята , заключенного с С.», получила кредит в размере Номер изъят рублей сроком по Дата изъята с уплатой Номер изъят % годовых (средства были зачислены на вклад универсальный Дата изъята ).

В соответствии с условиями кредитных договоров погашение кредита производится заемщиком ежемесячными аннуитетными платежами в соответствии с Графиком платежей (п. 3.1. кредитного договора). Уплата процентов за пользование кредитом производится Заемщиком ежемесячно, одновременно с погашением кредита в сроки, определенные Графиком платежей (п. 3.2. кредитного договора). При несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 0,5 процента от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно) (п. 3.3. кредитного договора).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком его обязательств по погашению кредита, уплате процентов кредитор вправе требовать от заемщика возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойки, предусмотренные кредитным договором, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требований поручителям (п. 4.2.3. кредитного договора).

Обязательства по кредитным договорам заемщик исполняет ненадлежащим образом. Денежные средства в счет погашения задолженности вносятся нерегулярно и в недостаточном объеме.

По состоянию на Дата изъята размер полной задолженности по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята составил Номер изъят рублей, из них: Номер изъят рублей - просроченный основной долг, Номер изъят рублей - просроченные проценты, Номер изъят рублей – проценты за просроченный основной долг, Номер изъят рублей - неустойка за просроченный основной долг, Номер изъят рублей – неустойка за просроченные проценты.

Условия кредитным договорам по своевременному и в полном объеме внесению платежей погашению суммы основного долга и процентов за пользование кредитом заемщиком не выполняются,всвязи с чем, банк не получает дохода, на который рассчитывал при заключении кредитного договора и который является целью банка. Заемщиком систематически нарушаются сроки внесения платежей по кредиту, в связи с чем, в адрес ответчика было направлено требование о досрочном возврате суммы кредита, процентов неустойки и о расторжении кредитных договоров, до настоящего времени задолженность по кредитным договорам не погашена.

Ответчик Ч.Н., не согласившись с заявленными требованиями, обратилась в суд с встречным иском к С. о принятии отказа от исполнения кредитного договора Номер изъят от Дата изъята , от исполнения кредитного договора Номер изъят от Дата изъята , взыскании компенсации морального вреда в размере Номер изъят рублей.

В обоснование встречного иска указала, что при проверке расчетов, предоставленных представителем ответчика, выяснилось, что указанная в иске и кредитном договоре Номер изъят процентная ставка Номер изъят% не соответствует действительности. При общих исходных данных кредитного договора: Номер изъят рублей размер кредита, Номер изъят месяцев срок кредитования, Номер изъят рублей размер ежемесячного платежа - полная стоимость данного кредита составляет Номер изъят% (эффективная процентная ставка).

Также не соответствует действительности указанная в иске и в кредитном договоре Номер изъят процентная ставка Номер изъят%. При общих исходных данных кредитного договора: Номер изъят рублей размер кредита, Номер изъят месяцев срок кредитования, Номер изъят рубля размер ежемесячного платежа - полная стоимость данного кредита составляет Номер изъят% (эффективная процентная ставка).

Эффективная процентная ставка отражает реальную стоимость кредита с точки зрения заемщика, то есть учитывает все его побочные выплаты, непосредственно связанные с кредитом (помимо платежей по самому кредиту). Например, такими побочными выплатами являются «скрытые» банковские комиссии - комиссии за открытие и ведение счета, за прием в кассу наличных денег и т.п.

В оспариваемых кредитных договорах ответчик скрыл от нее дополнительные комиссии, расходы по обслуживанию кредита.

Таким образом, она, объективно уверенная в обязанности выплачивать банку кредит, имела субъективное заблуждение (материальная ошибка) относительно размера подлежащих выплате денежных средств за пользование кредитом. Данное заблуждение является существенным и основано на недостаточном познавательном материале (отсутствие знаний в области банковского дела) и обмане со стороны кредитной организации.

Считает, что данным кредитным договором нарушены ее права как потребителя, поскольку согласно ч. 2 ст. 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» информация о товарах, услугах должна в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

При этом информация о полной стоимости кредита не была донесена до потребителя. Данное обстоятельство является существенным, поскольку проценты по кредиту также являются предметом сделки.

Согласно ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей» Потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги) и потребовать полного возмещения убытков, если в установленный указанным договором срок недостатки выполненной работы (оказанной услуги) не устранены исполнителем. Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора.

В силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Размер компенсации морального вреда она оценивает в Номер изъят рублей.

Решением <адрес изъят> суда Иркутской области от 17 февраля 2016 года исковые требования С. удовлетворены, в удовлетворении встречных исковых требований Ч.Н. – отказано.

Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе Ч.Н. просит решение суда отменить и принять по делу новое решение.

В обоснование доводов к отмене решения ссылается на то, что судом неправильно применены нормы материального и процессуального права.

Полагает, что суд не мотивированно посчитал, что банк путем предоставления Ч.Н. графика ежемесячных платежей, с указанием сумм, подлежащих уплате в счет погашения кредита и процентов за пользование им, сообщил заемщику о полной стоимости кредита. Указывает на то, что в оспариваемых договорах не отражена полная стоимость кредита.

Ссылается на то, что банк скрыл от заемщика наличие дополнительных комиссий и платежей, увеличивших стоимость кредита с Номер изъят% до Номер изъят% и с Номер изъят% до Номер изъят %, что является нарушением Указания ЦБ РФ от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита».

Суд не дал оценку относимости представленному в качестве доказательства Приложению № 2 «Информация об условиях предоставления кредита, использования и возврата». Данное Приложение является рекомендуемой формой, сведения, указанные в нем, являются общими и примерными, а само приложение не является неотъемлемой частью кредитного договора.

В письменных возражениях относительно доводов апелляционной жалобы представитель С. просит решение оставить без изменения, а апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции стороны не явились, извещены надлежащим образом, в силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в их отсутствие.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения суда.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

В соответствии с п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Из материалов дела следует, что Дата изъята между С. и Ч.Н. заключен кредитный договор Номер изъят от Дата изъята , в соответствии с которым Ч.Н. был выдан потребительский кредит в сумме Номер изъят рублей на срок Номер изъят месяцев под Номер изъят% годовых на цели личного потребления, что подтверждается кредитным договором Номер изъят от Дата изъята , графиком платежей Номер изъят, подписанными сторонами.

Также Дата изъята между С. и Ч.Н. заключен кредитный договор Номер изъят от Дата изъята , в соответствии с которым Ч.Н. был выдан потребительский кредит в сумме Номер изъят рублей на срок Номер изъят месяцев под Номер изъят% годовых на цели личного потребления, что подтверждается кредитным договором Номер изъят от Дата изъята , графиком платежей Номер изъят, подписанными сторонами.

Свои обязательства ответчик исполняет ненадлежащим образом, денежные средства в счет погашения долга вносит нерегулярно и в недостаточном объеме.

Требования банка от Дата изъята о досрочном возврате сумм кредитов, процентов за пользование кредитами, уплате неустойки и расторжении кредитного договора Номер изъят от Дата изъята и кредитного договора Номер изъят от Дата изъята в срок до Дата изъята оставлены ответчиком без исполнения.

Задолженность по состоянию на Дата изъята по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята составила Номер изъят рублей, из них: Номер изъят рублей - просроченный основной долг, Номер изъят рублей - просроченные процентыНомер изъят рублей - проценты за просроченный основной долг, Номер изъят рублей - неустойка за просроченный основной долг, Номер изъят рублей - неустойка за просроченные проценты; по кредитному договору Номер изъят от Дата изъята задолженность составила Номер изъят рублей, из них: Номер изъят рублей - просроченный основной долг, Номер изъят рублей - просроченные проценты, Номер изъят рублей – проценты за просроченный основной долг, Номер изъят рублей - неустойка за просроченный основной долг, Номер изъят рублей – неустойка за просроченные проценты.

Расчет задолженности по кредитным договорам ответчиком не опровергнут, свой расчет, доказательства его обоснованности ответчиком не представлены.

Установив, что ответчиком нарушаются условия договоров, имеется просроченная задолженность, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об удовлетворении требований истца.

Доводы жалобы о том, что банк нарушил Указания ЦБР № 2008-У о не предоставлении полной стоимости кредита, являются не состоятельными.

В соответствии ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно пунктам 2 и 2.1, 4 Указаний Банка России от 13 мая 2008 года № 2008-У «О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита» в расчет полной стоимости кредита включаются: платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе по погашению основной суммы долга по кредиту и по уплате процентов по кредиту.

Вопреки доводам ответчика, из содержания оспариваемых договоров следует, что в них имеется информация о полном размере кредита, процентной ставке, сроке действия кредитного договора, даты и размер осуществления ежемесячных платежей в счет погашения кредита, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, и другие существенные условия договора.

Доказательств наличия у заемщика намерения внести изменения в условия договора, суду не представлено.

Указания в кредитных договорах на то, что процентная ставка годовых составляет Номер изъят% и Номер изъят%, а полная стоимость кредитов составляет Номер изъят% и Номер изъят% соответственно, не противоречат закону, и фактически опровергают доводы Ч.Н. о не предоставлении ей информации о процентах по договорам, о полной стоимости кредита в процентах. Информация о полной стоимости кредита в рублях была указана в полученном графике платежей.

Апелляционная жалоба не содержит мотивов, которые в силу ст. 330 Гражданского процессуального кодекса РФ могли бы повлечь отмену постановленного судебного решения. Изложенные в жалобе доводы не опровергают правильных выводов суда, а также не содержат указаний на новые, имеющие значение для дела обстоятельства, которые не были бы исследованы судом первой инстанции.

Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение <адрес изъят> суда Иркутской области от 17 февраля 2016 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Судья – председательствующий О.Ф. Давыдова

Судьи И.И. Губаревич

И.П. Миронова