Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО КБ «Ситибанк» о взыскании ущерба, процентов, компенсации морального вреда,

по апелляционной жалобе истца ФИО1,

на решение Железнодорожного районного суда г.Красноярска от 17 марта 2020 года, которым постановлено:

«Исковые ФИО1 к АО КБ «Ситибанк» о взыскании ущерба, процентов, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения в полном объеме».

Заслушав доклад судьи Макурина В.М., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ФИО1 обратился в суд с иском к ответчику АО КБ «Ситибанк» о защите прав потребителя, просил взыскать сумму 698 765, 37 японских йен, проценты за пользование денежными средствами за период с 25.11.2016 г. по 24.11.2019 г. в сумме 96 556,78 рубля, компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, штраф в размере 303 420, 76 рубля.

Требования мотивировал тем, что является клиентом АО КБ "Ситибанк" с 11.12.2015 года. 25 ноября 2016 года в 17:33:12 истец вошёл в систему Citibank Online и приступил к переводу 166 000.00 GBP с текущего счёта в фунтах стерлингов № на текущий счёт в йенах № с комиссией (спредом) АО КБ "Ситибанк" 0.9% в каждую сторону от текущей котировки GBP/JPY на глобальном валютно-обменном рынке Спот. Рынок Спот открыт с 5:00 по времени Сиднея в понедельник до 17:00 по времени Нью-Йорка в пятницу. 25.11.2016 в 17:43:58. АО КБ "Ситибанк" без уведомления, действуя недобросовестно, незаконно расширил комиссию (спред) GBP/JPY с 0.9% до 3.9% в каждую сторону от текущей котировки GBP/ JPY на рынке Спот. 25.11.2016 г. в 17:44:11 он осуществил транзакцию № № перевода 166'000.00 GBP в JPY 22'383768.00: исходящая сумма - 166'000.00 GBP. Входящая сумма – 22 383 768.00 JPY, текущая котировка GBP/JPY на рынке Спот в момент транзакции № № - 140.3142340. Внутренний обменный курс GBP/JPY, незаконно не применённый к транзакции № - 139.0514058 (спред 0.9%).Внутренний обменный курс GBP/JPY, незаконно применённый к транзакции № -134.8419788 (спред 3.9%). Реальный ущерб по транзакции №, причинённый ему, составляет 698765.37 JPY. Существенные недостатки услуги незаконно заложены АО КБ "Ситибанк" в договор банковского обслуживания и систему Citibank Online до момента транзакции №, не устранены на текущий момент и представляют собой: неограниченное увеличение комиссии (спреда) услуги, безуведомительное увеличение комиссии (спреда) услуги, отсутствие в договоре банковского обслуживания информации о величине, времени, пределах, основаниях и условиях увеличения комиссии (спреда) услуги. 25.11.2016г. в 18:06 АО КБ "Ситибанк" получена претензия от истца с требованием произвести транзакцию № с применением действовавшей до момента увеличения в 17:43:58 комиссии (спреда) услуги в 1% (по факту - 0.9%). 28.11.2016г. ответчиком также получена его претензия с требованием привести в соответствие с законом увеличение комиссии (спреда) услуги. В нарушение пункта 19.1 "Условий банковского обслуживания физических лиц" АО КБ "Ситибанк" незаконно отказалось урегулировать оспариваемую ситуацию путем переговоров. АО КБ "Ситибанк" ответами от 01.12.2016г., 14.12.2016г., 24.01.2017 г. отказало ему в удовлетворении требований. В настоящее время АО КБ "Ситибанк" фиксирует комиссию (спред) услуги в 4% в каждую сторону от текущей котировки валюты на рынке Спот без уведомления потребителя во временном интервале с 17:00 пятницы по времени Нью-Йорка до 5:00 по времени Сиднея в понедельник, что приводит к убыткам при получении услуги в данное время. Действиями АО КБ "Ситибанк" ему также причинен моральный вред, который он оценивает в сумму 100 000 рублей.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе истец ФИО1 просит решение суда отменить и принять новое решение об удовлетворении иска. Указывает, что суд вынес незаконное, необоснованное и немотивированное решение, в решении отсутствует надлежащая оценка представленных стороной истца доказательств.

В судебное заседание истец ФИО1, представитель ответчика АО КБ "Ситибанк" не явились, о месте и времени судебного заседания были извещены, ходатайств об отложении рассмотрения апелляционной жалобы в адрес суда апелляционной инстанции не направили.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения суда в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие неявившихся участников процесса, извещенных о времени и месте рассмотрения дела, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст. 29 Федерального закона РФ от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» комиссионное вознаграждение по операциям устанавливается кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено Федеральным законом

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Согласно п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

В соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

Согласно ч. 4 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Как правильно установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, ФИО1 является клиентом АО КБ "Ситибанк", 11 декабря 2015 года на его имя открыты счета: - текущий счет в австралийских долларах № ******1806; - текущий счет в японских йенах № ******9499; - текущий счет в новозеландских долларах № ******9717; - текущий счет в российский рублях № ******1399; -текущий счет в сингапурских долларах № ******0259; - текущий счет в южноафриканских рэндах № ******9573; - текущий счет в швейцарских франках № ******7030; - текущий счет в фунтах стерлингов № ******4251; - текущий счет в долларах № ******0488; - текущий счет в евро № ******4691; - накопительный счет в российских рублях № ******8895.

На основании заявления ФИО1 от 11 декабря 2015 года между ним и АО КБ "Ситибанк" заключен договор банковского обслуживания, подписав заявление, ФИО1 подтвердил, что получил, ознакомлен, согласен со всеми условиями и положениями банковского обслуживания, действующими на момент подписания заявления, Условиями банковского обслуживания банка, тарифами банка.

25 ноября 2016 года ФИО1, используя личный кабинет клиента, посредством Citibank Online осуществил перевод денежных средств с текущего счета № ******4251 в размере 166 000 фунтов стерлингов на текущий счет в японских йенах № ******9499. В связи с тем, что перевод денежных средств осуществлялся между счетами в разных валютах, переводимая сумма была конвертирована в валюту счета, на который производилось зачисление денежных средств, исходя из обменного курса АО КБ "Ситибанк", действовавшего на дату проведения банком соответствующей операции. Поскольку на момент совершения операции внутренний курс банка составлял 1 GBP/134,841978 JPY, в результате конвертации на текущий счет ФИО1 в японских йенах поступила сумма в размере 22 383 768,00 японских йен. При переводе денежных средств с одного счета на другой АО КБ "Ситибанк" удержана комиссия (спред) в размере 3,9% от текущей котировки GBP/ JPY на рынке Спот.

Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении иска ФИО1 о взыскании денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, суд первой инстанции исходил из того, что увеличение комиссии с 0,9% до 3,9% (спред) произведено банком в соответствии с условиями банковского обслуживания и не нарушает прав истца.

Так, согласно п. 1.4.5 Условий банковского обслуживания физических лиц под внутренним обменным курсом Ситибанка понимается курс, по которому совершаются валютно-обменные операции со счетами клиента. Внутренний обменный курс рассчитывается как курс на глобальном валютно-обменном рынке Спот, к которому Ситибанк применяет комиссию (спред). Ситибанк вправе самостоятельно устанавливать способ определения обменного курса на глобальном валютно-обменном рынке Спот и применяемую к нему комиссию (спред) в зависимости, в том числе, от пакета банковского обслуживания клиента, суммы транзакции, валютной пары, канала, через который производится транзакция, даты и времени суток. Клиент имеет возможность ознакомиться с текущими значениями внутреннего обменного курса Ситибанка в отделениях банка, с помощью службы CitiPhone или интернет-банка Citibank Online.

Заполнив и подписав 11 декабря 2015 года заявление о заключении договора банковского обслуживания, ФИО1 подтвердил, что получил, ознакомлен, согласен со всеми условиями и положениями банковского обслуживания, действующими на момент подписания заявления, Условиями банковского обслуживания банка, тарифами банка, следовательно, ему было известно и он был согласен с правом банка самостоятельно устанавливать способ определения и размер комиссии, а также с наличием у него возможности знакомиться с текущими значениями внутреннего обменного курса Ситибанка посредством Citibank Online.

Из материалов дела следует, что ФИО1 вошел в систему Citibank Online для осуществления денежного перевода 25 ноября 2016 года в 17:33:12 по московскому времени, на тот момент была установлена комиссия в сумме 0,9% от текущей котировки GBP/ JPY на рынке Спот. 25 ноября 2016 года в 17:43:58 по московскому времени комиссия (спред) увеличена до 3,9% от текущей котировки GBP/ JPY на рынке Спот. Внутренний обменный курс при проведении сделок, при конвертации одной валюты в другую валюту определяется в каждый отдельный промежуток времени, исходя из изменений на финансовых рынках, и устанавливается программным обеспечением банка в автоматическом режиме. Перевод денежных средств осуществлен ФИО1 в 17:44:11 по московскому времени, то есть в период суммы комиссии 3,9% от текущей котировки GBP/ JPY на рынке Спот. При этом, ФИО1 при осуществлении перевода денежных средств имел возможность наблюдать в режиме on-line курс валют и размер комиссии (спред).

Таким образом, АО КБ "Ситибанк" законно была удержана комиссия (спред) в размере 3.9% от текущей котировки GBP/ JPY на рынке Спот, оснований полагать, что действиями банка ФИО1 были причинены убытки, не имеется.

Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на исследовании доказательств, их оценке в соответствии с правилами, установленными в ст. 67 ГПК РФ, и правильном применении норм материального права, регулирующих спорное правоотношение, правовые основания для удовлетворения иска отсутствуют.

В целом доводы апелляционной жалобы истца повторяют его позицию, изложенную в ходе судебного разбирательства, не опровергают выводов суда, были предметом исследования и оценки суда первой инстанции, их необоснованность отражена в судебном решении с изложением соответствующих мотивов, с которыми судебная коллегия согласна.

Таким образом, судом всесторонне и объективно исследованы все фактические обстоятельства дела, верно применены нормы материального и процессуального права и вынесено законное решение.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Железнодорожного районного суда г.Красноярска от 17 марта 2020 года - оставить без изменения, а апелляционную жалобу ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий: С.М. Кучерова

Судьи: В.М. Макурин

А.К. Шиверская