Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу председательствующего судьи Ткачевой А.А. дело по апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк» на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 24 января 2019 г.,

У С Т А Н О В И Л А:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее по тексту также – РООЗПП «Форт-Юст» РБ), действующая в интересах К.Р.С., обратилась в суд с иском к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителя, указав в обоснование иска следующее. Между К.Р.С. и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита от 11 сентября 2018 г. №..., по условиям которого ПАО «Совкомбанк» был предоставлен К.Р.С. потребительский кредит в размере 640867,48 руб. под 23,9 процента годовых на срок 60 месяцев. Пунктом 17 «Индивидуальных условий договора потребительского кредита», на основании которых между К.Р.С. и ПАО «Совкомбанк» был заключен спорный договор потребительского кредита, предусмотрено условие о предоставлении заемщику кредита дополнительных добровольных услуг, оказываемых кредитором за плату, установлено, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую ПАО «Совкомбанк» за отдельную плату, став участником «Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков», выразив свое согласие в заявлении о включении в число участников данной программы, и на период участия заемщика в этой программе ПАО «Совкомбанк» снижает процентную ставку по кредиту до 20,90 процента годовых, при этом, процентная ставка снижается до указанного значения, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик включен в число участников этой программы, и увеличивается на 6,0 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в этой программе. При заключении с ПАО «Совкомбанк» спорного договора потребительского кредита К.Р.С. не намеревалась страховать свои жизнь и здоровье, в заявлении о предоставлении кредита указала, что просит ПАО «Совкомбанк» предоставить ей кредит под 23,90 процента годовых, в заявлении о включении в число участников «Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков», предложенном ПАО «Совкомбанк» как страховым агентом к подписанию К.Р.С., ею проставлены отметки в виде галочек в соответствующих полях, размещенных в этом заявлении после текстов, содержащих условия страхования, перед словами «Не согласен». Однако, несмотря на указанное обстоятельство, ПАО «Совкомбанк» в безакцептном порядке из кредитных средств, предоставленных К.Р.С., с ее счета были списаны денежные средства в размере 65368,78 руб. за участие в указанной страховой программе и ей был выдан график платежей, являющийся неотъемлемой частью спорного кредитного договора, согласно которому процентная ставка по договору составляет 20,90 процента годовых. Получив кредит в размере меньше заявленного, на следующий день после заключения спорного кредитного договора К.Р.С., используя предусмотренное статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьей 32 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" право на односторонний отказ потребителя страховой услуги от данной услуги, 17 октября 2018 г. обратилась к ПАО «Совкомбанк» с заявлением об отказе от услуги страхования и возврате уплаченных за включение в число участников страховой программы денежных средств, в ответ на которое 17 октября 2018 г. К.Р.С. получила на свой телефон «СМС – уведомление» о том, что ПАО «Совкомбанк» повышает процентную ставку по спорному кредитному договору с 20,90 процентов годовых до 26,90 процентов годовых. Такие действия ПАО «Совкомбанк» свидетельствуют о нарушении ответчиком указанных правовых норм, а также положений статей 5, 18 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г. № 353 - ФЗ, положениям Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395 – 1, в связи с чем 17 октября 2018 г. К.Р.С. обратилась к ПАО «Совкомбанк» с заявлением о несогласии с таким повышением процентной ставки по спорному договору потребительского кредита, поскольку этот договор заключался ею с ПАО «Совкомбанк» не по процентной ставке 20,90 процента годовых, а по процентной ставке 23,90 процента годовых. Данное заявление ответчиком оставлено без удовлетворения, в связи с чем РООЗПП «Форт-Юст» РБ, действующая в интересах К.Р.С., просит: признать незаконным повышение ПАО «Совкомбанк» процентной ставки с 23,90 процента годовых до 26,90 процента годовых по договору потребительского кредита от 11 сентября 2018 г. №..., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и К.Р.С.; возложить на ПАО «Совкомбанк» обязанность сделать перерасчет задолженности по указанному договору потребительского кредита и выдать К.Р.С. соответствующий график платежей с указанием в нем процентной ставки по указанному договору в размере 23,90 процента годовых; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу К.Р.С. компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб. Также РООЗПП «Форт-Юст» РБ, действуя в интересах К.Р.С., на основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» просит взыскать с ответчика штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законных требований потребителя в размере 50 процентов от присужденных в пользу истца денежных сумм, одну половину которого – в пользу К.Р.С., вторую половину – в пользу РООЗПП «Форт-Юст» РБ.

Определением суда от 20 декабря 2018 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечено АО «МетЛайф» (л.д. 38).

Обжалуемым решением суда исковые требования, заявленные РООЗПП «Форт-Юст» РБ, действующей в интересах К.Р.С., к ПАО «Совкомбанк», о защите прав потребителя удовлетворены частично, повышение ПАО «Совкомбанк» процентной ставки с 23,90 процента годовых до 26,90 процента годовых по договору потребительского кредита от 11 сентября 2018 г. №..., заключенному между ПАО «Совкомбанк» и К.Р.С., признано незаконным; на ПАО «Совкомбанк» возложена обязанность сделать перерасчет задолженности по указанному договору потребительского кредита и выдать К.Р.С. соответствующий график платежей с указанием в нем процентной ставки по указанному договору в размере 23,90 процента годовых; с ПАО «Совкомбанк» в пользу К.Р.С. взысканы компенсация морального вреда в размере 4000 руб., штраф в размере 1000 руб. Также данным решением суда с ПАО «Совкомбанк» в пользу РООЗПП «Форт-Юст» РБ взыскан штраф в размере 1000 руб. РООЗПП «Форт-Юст» РБ, действующей в интересах К.Р.С., в удовлетворении остальных исковых требований о защите прав потребителя, заявленных к ПАО «Совкомбанк», отказано. Данным решением суда с ПАО «Совкомбанк» в доход бюджета Городского округа город Стерлитамак Республики Башкортостан взыскана государственная пошлина в размере 300 руб. (л.д. 96 – 101).

В апелляционной жалобе ПАО «Совкомбанк» ставит вопрос об отмене решения суда, ссылаясь в обоснование жалобы на то, что судом при постановке обжалуемого решения не учтено следующее: пунктом 4 «Индивидуальных условий договора потребительского кредита», на основании которых между К.Р.С. и ПАО «Совкомбанк» был заключен спорный договор потребительского кредита, действительно предусмотрена процентная ставка 23,90 процента годовых, однако, пунктом 17 данных «Индивидуальных условий договора потребительского кредита» предусмотрено право заемщика добровольно получить дополнительно услугу, оказываемую ПАО «Совкомбанк» за отдельную плату, став участником «Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков», выразив свое согласие в заявлении о включении в число участников данной программы, и на период участия заемщика в этой программе ПАО «Совкомбанк» снижает процентную ставку по кредиту до 20,90 процента годовых, при этом, процентная ставка снижается до указанного значения, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик включен в число участников этой программы, и увеличивается на 6,0 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в этой программе и поскольку при заключении с ПАО «Совкомбанк» спорного договора потребительского кредита К.Р.С. выразила желание воспользоваться такой дополнительной услугой, подписав заявление о включении в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, заявление – оферту к договору потребительского кредита, заявление на включение в программу добровольного страхования, действия ПАО «Совкомбанк» по снижению процентной ставки, предусмотренной спорным договором потребительского кредита, начиная со дня, следующего за днем, в котором К.Р.С. была включена в число участников этой программы, и по увеличению процентной ставки, предусмотренной спорным договором потребительского кредита, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие К.Р.С. в этой программе, являются соответствующими условиям спорного договора потребительского кредита, не противоречащими положениям статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395 – 1, подпункта 4 пункта 9 статьи 5 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г. № 353 – ФЗ.

Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с частью 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив материалы дела, выслушав представителей РООЗПП «Форт-Юст» РБ А.З.И., С.В.Г., возражавших против удовлетворения жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 3271 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Согласно части 1 статьи 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение суда должно быть законным и обоснованным.

Разрешая спор относительно исковых требований, заявленных РООЗПП «Форт-Юст» РБ, действующей в интересах К.Р.С., к ООО «Совкомбанк», о защите прав потребителя, руководствуясь положениями статей 1, 421, 422, 819, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395 – 1, положениями статей 13, 15, 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 7 февраля 1992 г. № 2300 - 1, Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", условиями спорного договора потребительского кредита, суд первой инстанции пришел к выводу об их обоснованности, а потому о наличии правовых оснований для их частичного удовлетворения.

При этом суд исходил из того, что ответчиком в отношение К.Р.С. были нарушены положения данных правовых норм и действия ПАО «Совкомбанк» по снижению процентной ставки, предусмотренной спорным договором потребительского кредита, начиная со дня, следующего за днем, в котором К.Р.С. была включена в число участников страховой программы, и по увеличению процентной ставки, предусмотренной спорным договором потребительского кредита, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие К.Р.С. в страховой программе, являются не соответствующими условиям спорного договора потребительского кредита, противоречащими положениям названных правовых норм.

Судебная коллегия с данным выводом суда соглашается, находит его обоснованным, правомерным, соответствующим положениям норм материального и процессуального права, подлежащим применению к урегулированию спорных правоотношений.

Согласно статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 г. № 395 – 1 процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом (часть 1); кредитная организация не имеет права в одностороннем порядке изменять процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения (часть 2); по кредитному договору, заключенному с заемщиком – гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом (часть 4).

Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г. № 353 – ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предоставляются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить заемщику возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из пункта 11 статьи 7 данного Федерального закона следует, что кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

Пунктом 11 статьи 7 данного Федерального закона установлено, что в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней, кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займу) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Пунктом 1 статьи 9 данного Федерального закона предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Из материалов дела следует, что между К.Р.С. и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита от дата№..., по условиям которого ПАО «Совкомбанк» был предоставлен К.Р.С. потребительский кредит в размере 640867,48 руб. на приобретение автомобиля под 23,9 процента годовых на срок 60 месяцев; данный договор заключен на основании заявления К.Р.С. о предоставлении потребительского кредита (л.д. 8, 9), «Общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства (л.д. 57 – 68), «Индивидуальных условий договора потребительского кредита» (далее по тексту также – Индивидуальные условия) (л.д. 51 – 54); согласно заявления К.Р.С. о предоставлении потребительского кредита она просит ПАО «Совкомбанк» предоставить ей кредит в указанном размере под 23,90 процента годовых; согласно пункту 4 Индивидуальных условий процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» от 21 декабря 2013 г. № 353 – ФЗ, ее значение на дату предоставления заемщику Индивидуальных условий составляет 23,90 процента годовых; согласно пункту 9 Индивидуальных условий «Обязанность заемщика заключить иные договоры» предусмотрена обязанность заемщика заключить договор банковского счета (который открывается банком заемщику бесплатно) и договор залога транспортного средства, обязанность заключить договор личного страхования данным пунктом Индивидуальных условий не предусмотрена; пунктом 17 Индивидуальных условий предусмотрено условие о предоставлении заемщику кредита дополнительных добровольных услуг, оказываемых кредитором за плату, согласно которому заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую ПАО «Совкомбанк» за отдельную плату, став участником «Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков», выразив свое согласие в заявлении о включении в число участников данной программы, и на период участия заемщика в этой программе ПАО «Совкомбанк» снижает процентную ставку по кредиту до 20,90 процента годовых, при этом, процентная ставка снижается до указанного значения, начиная со дня, следующего за днем, в котором заемщик включен в число участников этой программы, и увеличивается на 6,0 процентных пункта, начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в этой программе; в подписанном К.Р.С. заявлении о включении в число участников «Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» указано: процентная ставка при включении в число участников данной программы – 20,90 процента годовых (раздел «Б. Данные о кредите»); в разделе данного заявления «В. Программа добровольной финансовой и страховой защиты» под текстами, содержащими просьбу о включении в число участников данной программы, о предоставлении возможности понизить процентную ставку по кредиту в случаях, предусмотренных Индивидуальными условиями, о содержании данной программы, К.Р.С. проставлены отметки в виде галочек в соответствующих полях, перед словами «Не согласен»; в ответ на заявление К.Р.С. об отказе от услуги страхования и возврате уплаченных за включение в число участников страховой программы денежных средств от 14 сентября 2018 г. (получено ответчиком 27 сентября 2018 г.) ПАО «Совкомбанк» 17 октября 2018 г. возвращены К.Р.С. денежные средства, списанные в безакцептном порядке с ее счета в качестве платы за включение в число участников страховой программы, что подтверждается соответствующей выпиской по счету (л.д. 74);

В данном случае, как следует из материалов дела, было оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной ПАО «Совкомбанк» форме, не содержащее в нарушение требований, предусмотренных пунктом 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» согласия К.Р.С. на оказание ей ПАО «Совкомбанк» за отдельную плату дополнительных услуг по личному страхованию и сведений о стоимости предлагаемой ПАО «Совкомбанк» за отдельную плату дополнительной услуги по страхованию. Из данного заявления также следует, что форма заявления, установленная ПАО «Совкомбанк», не обеспечивает заемщику возможность согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительной услуги по личному страхованию.

В подписанном К.Р.С. заявлении о включении в число участников «Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков» ею не выражено согласие на получение дополнительной платной услуги по личному страхованию, поскольку, как уже отмечено, под текстами, содержащими просьбу о включении в число участников страховой программы, о предоставлении возможности понизить процентную ставку по кредиту в случаях, предусмотренных Индивидуальными условиями, о содержании данной программы, К.Р.С. проставлены отметки в виде галочек в соответствующих полях, перед словами «Не согласен».

Указанное свидетельствует о том, что при заключении с ПАО «Совкомбанк» спорного договора потребительского кредита К.Р.С. не намеревалась страховать свои жизнь и здоровье, указав в заявлении о предоставлении кредита, что просит ПАО «Совкомбанк» предоставить ей кредит под 23,90 процента годовых, и ПАО «Совкомбанк» фактически был предоставлен К.Р.С. потребительский кредит по указанной процентной ставке, что подтверждается пунктом 4 Индивидуальных условий.

При таких обстоятельствах у ПАО «Совкомбанк» не имелось правовых оснований для снижения процентной ставки, предусмотренной спорным договором потребительского кредита, по тем основаниям, что К.Р.С. включена в число участников страховой программы, и для последующего увеличения процентной ставки, предусмотренной спорным договором потребительского кредита, по тем основаниям, что участие К.Р.С. в страховой программе прекращено, о чем к правомерному выводу пришел суд первой инстанции.

Доводы апелляционной жалобы ПАО «Совкомбанк» выводов суда не опровергают, противоречат нормам материального права, подлежащим применению к урегулированию спорных правоотношений, а потому во внимание судебной коллегией не принимаются. Решение суда является законным, обоснованным и по доводам жалобы отмене не подлежащим.

Руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 24 января 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО «Совкомбанк» - без удовлетворения..

Председательствующий А.А. Ткачева

Судьи: О.В. Гильманова

ФИО1

Справка: судья Александрова Н.И.