Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании 05 августа 2019 года в г. Перми гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Пермского районного суда Пермского края от 07 мая 2019 года, которым постановлено:

Исковые требования ФИО1 публичному акционерному обществу «Банк ВТБ» о расторжении договора комплексного банковского обслуживания от 10.01.2017 без взимания комиссии за годовое обслуживание карты – оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Абашевой Д.В., пояснения ФИО1, пояснения представителя ПАО «Банка ВТБ» ФИО2, проверив материалы дела, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ФИО1 обратился к ПАО «Банку ВТБ» о расторжении договора комплексного банковского обслуживания физических лиц без взимания комиссии за годовое обслуживание карты. Требования мотивировал тем, что 20.12.2016 в рамках договора ** (о зачислении заработной платы на счета физических лиц, открытые в Банке ВТБ (ПАО) для проведения операций с использованием банковских расчетных карт) от 05.12.2016 открыт счет ** для перечисления заработной платы. Договор заключен между АО «***» (ИНН **) и Банком ВТБ (ПАО). 03.04.2018 Банк уведомил АО «***» о прекращении действия договора ** от 20.12.2016 по истечении 45 дней с момента получения уведомления, о чем держателей карт не уведомили, однако 14.01.2019 стало известно о том, что начислена комиссия за годовое обслуживание карты ** в размере 750 рублей. Считает начисление указанной комиссии незаконным, поскольку не давал согласия на возложение обязанности по оплате комиссии за годовое обслуживание карты, каких-либо уведомлений о прекращении действия договора не направлялось, банковской картой не пользуется. Полагает, что при прекращении действия договора Банк (как инициатор прекращения действия договора) обязан уведомить сотрудников АО «***» о необходимости закрыть ранее открытые счета (карты) по заявлению. 14.01.2019 направлено заявление (претензия) о закрытии счета ** с 11.01.2019 без взимания комиссии за годовое обслуживание карты ** в размере 750 рублей, на которое дан ответ 19.02.2019 об отказе в закрытии счета и предложено погасить задолженность по оплате комиссии. Полагает, что отказ Банка незаконен, так как договор ** от 20.12.2016г. не содержит условие о том, что АО «***» как работодатель обязано уведомлять работников о прекращении действия договора. Заявление на открытие банковского счета, правила комплексного обслуживания физических лиц не содержат условий о том, что на клиента автоматически возлагается бремя оплаты обслуживания карточного счета, банком не доказан факт уведомления работников АО «***» о прекращении действий договора. На основании изложенного заявлено о расторжении договора комплексного банковского обслуживания физических лиц от 10.01.2017, заключенного между ним и Банком ВТБ (ПАО) без взимания комиссии за годовое обслуживание карты ** в размере 750 рублей.

Судом постановлено вышеприведенное решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе ФИО1, указывая, что судом не учтено, что заключенный между Банком и АО «***» договор не содержит обязанности работодателя уведомлять работников о прекращении действия договора. Судом не учтено, что при заключении договора комплексного банковского обслуживания истец рассчитывал на то обстоятельство, что бремя обслуживания счета несет работодатель. Полагает, что Банк был должен уведомить истца о прекращении действия договора и предоставить возможность закрытия счета без взимания комиссии. Прекращение действия договора о зачислении заработной платы на счета физических лиц, свидетельствует об изменении условий договора комплексного банковского обслуживания, заключенного с ФИО1 Согласно положениям ст. 859 ГК РФ закрытие счета клиента производится независимо от наличия у него задолженности перед Банком. Банком указанные требования закона нарушены.

В возражениях на апелляционную жалобу Банк ВТБ просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Исследовав материалы дела, проверив законность и обоснованность постановленного по делу судебного решения, в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах, изложенных в жалобе доводов, судебная находит решение суда подлежащим отмене в связи с неправильным применением норм материального права (ч. 2 ст. 330 ГПК РФ), в силу следующего.

Как следует из материалов дела, 05.12.2015 между банком ВТБ (банк) и АО «***» (клиент) заключен договор ** о зачислении заработной платы на счета физических лиц, открытые в Банке ВТБ (ПАО), для проведения операций с использованием банковских расчетных карт. По условиям договора банк открывает работникам Клиента (далее - Сотрудники) на основании представленных в Банк заявлений Сотрудников на открытие банковского счета и предоставление банковской расчетной карты (далее - Заявление) банковские счета для учета и проведения операций, совершаемых с использованием банковских расчетных карт или их реквизитов (далее - карточные счета), и оформляет к этим карточным счетам банковские расчетные карты (далее — банковские расчетные карты), а также осуществляет перевыпуск банковских расчетных карт по истечении срока их действия. Отношения между банком и сотрудниками, касающиеся открытия, закрытия и проведения операций по карточным счетам, регулируются договорами предоставления и использования банковских расчетных карт (далее - договор предоставления расчетных карт), заключенными между банком и сотрудниками в рамках договора комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), на условиях правил предоставления и использования банковских расчетных карт Банка ВТБ (ПАО), установленных в приложении 5 к правилам комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) (далее - правила), и в соответствии с заявлением (п.1.1,1.4). Договор вступает в силу с даты его подписания обеими сторонами и действует неопределенный срок. Любая из сторон вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке, при условии письменного уведомления о расторжении договора другой стороны за 45 (сорок пять) календарных дней до предполагаемой даты расторжения. В случае расторжения настоящего договора, обслуживание всех сотрудников, которым ранее были оформлены банковские расчетные карты в рамках настоящего договора, переводятся банком из категории клиентов, обслуживающихся в рамках зарплатного проекта, в категорию частных лиц, с дальнейшим обслуживанием банковских расчетных карт в соответствии с действующими тарифами банка по операциям с банковскими расчетными картами для частных лиц (п.8.1,8.2,8.3) (л.д.25-32).

В заявление от 10.01.2017 на открытие банковского счета и предоставлении банковской карты ** указано, что ФИО1 предлагает (делает оферту) Банку ВТБ заключить с ним договор комплексного банковского обслуживания физических лиц на условиях, изложенных в «Правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)», утвержденных приказом Банка от 05.02.2016 №285 и действующими с 07.11.2016. Подтверждает, что ознакомлен, согласен и присоединяется к Правилам, указанные Правила ему понятны (п.1). Предлагает заключить с ним договор предоставления и использования банковских расчетных карт, и в рамках которого открыть банковский счет и предоставить на его имя основную банковскую расчетную карту. С Правилами предоставления и использования банковских расчетных карт ознакомлен, согласен и присоединяется к ним. Комиссионное вознаграждение по операциям, совершаемым с использование банковской карты и /или ее реквизитов, взимается в соответствии с тарифами банка, действующими на дату совершения операции. Тип расчетной карты MasterCard Standart отраслевой (п. 2). Пунктом 3.7. предусмотрены условия закрытия Карточного счета, одновременно должны быть следующих условий: срок действия расчетной карты истек не менее 1 (одного) года назад; отсутствие операций по Карточному счету, инициированных Клиентом, в течение 1 (одного) года с даты окончания срока действия расчетной карты (за исключением списания комиссии за ежегодное обслуживание Карточного счета, движение средств по которому не осуществлялось в течение 12 (Двенадцати) месяцев, с даты окончания срока действия расчетной карты, в соответствии с Тарифами Банка); отсутствие денежных средств на Карточном счете; отсутствие непогашенной задолженности по Карточному счету. Настоящим уполномочивает Банк рассматривать данное условие настоящего пункта как его заявление о расторжении Договора и закрытии Карточного счета. В п. 3.10 указано, что ФИО1 уведомлен и согласен с тем, что в случае поступления в Банк информации о его увольнении из Организации с даты получения Банком указанного уведомления обслуживание Карточного счета осуществляется в соответствии с Тарифами Банка для частных лиц, комиссии он буду оплачивать самостоятельно в полном объеме, в соответствии с п.3.1 настоящего Заявления. С тарифами банка Настоящее заявление подписано ФИО1 В пункте 5 указано, что с тарифами банка ознакомлен и считает их для себя обязательными (л.д. 9-12).

Правилами комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банк ВТБ (ПАО) (с учетом изменений, внесенных на основании приказов Банка ВТБ (ПАО) от 25.10.2016 №1052, от 06.12.2016 №1280, от 17.01.2017 №28) предусмотрено, что договор комплексного обслуживания – это договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ «ПАО», заключенный между банком и клиентом путем присоединения клиента к правилам комплексного обслуживания. Договор комплексного обслуживания определяет условия и порядок предоставления банком клиенту комплексного обслуживания, а также условия им порядок заключения отдельных договоров о предоставлении банковского продукта в рамках договора комплексного обслуживания (п. 2.1). Расторжение договора комплексного обслуживания осуществляется на основании письменного заявления клиента по форме, установленном банком в виде оригинального экземпляра, подписанного клиентом собственноручно и исполненного на бумажной носителе. Расторжение договора комплексного обслуживания влечет за собой прекращение действия всех заключенных в его рамках договоров о предоставлении банковского продукта. Расторжение отдельного договора о предоставлении банковского продукта заключенного в рамках договора комплексного обслуживания, не влечет расторжение договора комплексного обслуживания (л.д. 94-101). Согласно тарифам комиссионное вознаграждение за обслуживание счета в течении первого года составляет 750 рублей (л.д.114).

Правилами комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО) предусмотрено, что договор комплексного обслуживания (ДКО) – это договор комплексного обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО), заключаемый между банком и клиентом с целью предоставления банком клиенту услуги комплексного обслуживания в порядке и на условиях, изложенных в правилах комплексного обслуживания физических лиц в банке ВТБ (ПАО), тарифах банка, а также заявлении, подписанном клиентом. ДКО позволяет клиенту пользоваться банковскими продуктами, в том числе, дистанционно, без посещения офисов банка, и связан с техническими решениями и возможностями банка по оказанию банковских услуг. Клиент по своему усмотрению может пользоваться комплексным обслуживанием и предоставленными в соответствии ДКО услугами Банка. Обслуживание клиента в рамках ДКО осуществляется в соответствии с законодательством Российской Федерации, ДКО и тарифами банка. ДКО вступает в силу с даты заключения и действует неопределенный срок. Клиент в праве любое момент подать в банк заявление о расторжении ДКО по форме, установленной банком, в том числе в случае несогласия клиента с правилами и/или тарифами банка (п.8) (л.д. 16-24).

Банк ВТБ направил в АО «***» письмо от 28.03.2018 №685/766012 в котором уведомляет, что в связи с отсутствием поступлений на пластиковые карты сотрудников организации в течение длительного срока договор об открытии счетов для проведения учета операций, совершаемых с использованием банковских карт ** от 05.12.2016 будет закрыт. В соответствии с условиями, договор прекращает свое действие по истечении 45 дней с момента получения настоящего уведомления (л.д. 14).

ФИО1 11.01.2019 направил руководителю РОО «Центральный в Перми» филиал №6318 Банка ВТБ (ПАО) в г. Самаре заявление в котором просил предоставить ему договор комплексного обслуживания физических лиц между ним и Банком со всеми приложениями и правилами в т.ч. заявление, закрыть счет ** с 11.01.2019 без взимания комиссии за годовое обслуживание карты ** в размере 750 рублей. Получено Банком 14.01.2019 (л.д.7). В ответ на письмо ему сообщили, что обслуживание счета расчетной карты ** производится в соответствии с документами, подписанными сторонами при оформлении карты. Порядок оплаты комиссионного вознаграждения за первый и последующие годы обслуживание счета устанавливается тарифами банка и правилами предоставления и использования расчетных/зарплатных карт. В соответствии с условиями с даты прекращения трудовых отношений с работником или прекращения действия договора, обслуживание счета будет переведено банком на условия обслуживания и тарифы, действующие для физических лиц. После поступления в банк соответствующей информации с 16.08.2018 обслуживание карты переведено на тарифы для физических лиц. Информирование работника о возможности и порядке дальнейшего пользования картой осуществляется организацией-работодателем, при этом решение о необходимости дальнейшего пользования картой принимает держатель самостоятельно. Поскольку заявление о закрытие карты не подано, банк продолжает обслуживание карты и карточного счета. 20.12.2018 сумма за обслуживание карты и карточного счета составляет 750 рублей (л.д. 15).

Выпиской по счету подтверждается, что ФИО1 принадлежит банковская карта MasterCard Standart, счет банковской карты **. 20.12.2018 начислена комиссия за годовое обслуживание карты в размере 750 рублей.

Разрешая заявленные требования, суд руководствовался положениями ст. ст. 421, 433, 434, 435, 438, 834, 845, 850, 851, 859 Гражданского кодекса РФ и исходил из того, что прекращение договора о зачислении заработной платы на счета физических лиц, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и АО «***», не свидетельствует об изменении условий договора комплексного банковского обслуживания, заключенного с ФИО1 и соответственно не может повлечь освобождение от обязанности по оплате обслуживания счета. Доводы истца о безусловном расторжении договора банковского счета при наличии заявления, отклонены судом как несостоятельные с учетом наличия неисполненной обязанности по оплате тарифа за обслуживание счета, так как данные обстоятельства, по мнению суда, свидетельствуют об одностороннем отказе от полного исполнения обязательств, что противоречит ст. 310 Гражданского кодекса РФ.

Судебная коллегия полагает, что решение суда не может быть признано законным и обоснованным и подлежит отмене в силу следующего.

В п. 1 и п. 7 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Расторжение договора банковского счета является основанием закрытия счета клиента.

Из изложенной правовой нормы следует, что договор банковского счета, который просит расторгнуть истец, относится к виду договоров, по которым допускается односторонний отказ от его исполнения.

При этом законодатель не ставит в зависимость возможность закрытия банковского счета от наличия неисполненных обязательств какой-либо стороны данных правоотношений. Закрытие банковского счета не освобождает истца от надлежащего исполнения обязательств по оплате комиссии на условиях и в порядке, установленных договором.

Как следует из материалов дела, 11.01.2019 г. истец направил Банку заявление о закрытии банковского счета, которое было получено банком 14.01.2019 г. Фактически ФИО1 был поставлен вопрос о расторжении договора. Однако в нарушение требований ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации счет ответчиком не был закрыт.

Таким образом, с момента получения ответчиком заявления ФИО1 о расторжении спорного договора банковского счета, у ПАО «Банк ВТБ» возникло обязательство перед ФИО1 по закрытию банковского счета.

Законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора, в связи с чем требования ФИО1 о расторжении договора комплексного банковского обслуживания подлежали удовлетворению, что не было учтено судом.

Согласно п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Ссылки ответчика на п. 7.4 Правил предоставления и использования банковских расчетных карт, согласно которому закрытие карточных счетов не производится при наличии непогашенной задолженности держателя карты перед Банком, отклоняются судебной коллегией. Анализируя изложенные обстоятельства и оценивая их в совокупности с приведенными правовыми положениями судебная коллегия считает, что указанные условия ущемляют права потребителя, поскольку ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что договор банковского счета расторгается по заявлению клиента в любое время. Правила предоставления и использования банковских расчетных карт не относятся к актам гражданского законодательства Российской Федерации, противоречат в указанной части п. 1 ст. 859 Гражданского кодекса Российской Федерации, и ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающей правило, согласно которому договор должен соответствовать обязательным правилам, установленным законом, в связи с чем указанные Правила не могут послужить основаниями к отказу в иске в части расторжения договора.

Вместе с тем, судебная коллегия не находит оснований к удовлетворению требований ФИО1 о закрытии счета без взимания комиссии. Порядок оплаты комиссионного вознаграждения за первый и последующие годы обслуживание счета установлен тарифами банка и правилами предоставления и использования расчетных/зарплатных карт. Согласно тарифам комиссионное вознаграждение за обслуживание счета в течение первого года составляет 750 рублей. В заявлении от 10.01.2017 на открытие банковского счета и предоставлении банковской карты ** ФИО1 предлагает (делает оферту) Банку ВТБ заключить с ним договор комплексного банковского обслуживания физических лиц на условиях, изложенных в «Правилах комплексного банковского обслуживания физических лиц в Банке ВТБ (ПАО)», утвержденных приказом Банка от 05.02.2016 №285 и действующими с 07.11.2016. Подтверждает, что ознакомлен, согласен и присоединяется к Правилам, указанные Правила ему понятны (п.1), о чем свидетельствует его подпись. С учетом данных обстоятельств, само по себе прекращение договора о зачислении заработной платы на счета физических лиц, заключенного между ПАО «Банк ВТБ» и АО «***», не может повлечь освобождение ФИО1 от обязанности по оплате обслуживания счета.

При таких обстоятельствах решение суда подлежит отмене, с вынесением нового решения об удовлетворении исковых требований в части расторжения договора комплексного банковского обслуживания, заключенного между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) 10.01.2017 г. При этом судебная коллегия полагает необходимым указать на дату, с которой договор банковского счета будет считаться расторгнутым в соответствии с требованиями ст. 859 ГК РФ – 14.01.2019 г. В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 следует отказать.

Руководствуясь ст. 199, ст.328 ГПК РФ, судебная коллегия,

О п р е д е л и л а :

решение Пермского районного суда Пермского края от 07 мая 2019 года отменить.

Постановить по делу новое решение.

Расторгнуть договор комплексного банковского обслуживания, заключенный между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) 10.01.2017 г.

В удовлетворении остальной части иска отказать.

Председательствующий

Судьи