Гражданский кодекс часть 1

«В удовлетворении исковых требований Жиенбаевой Ж. М. к АО «Банк Р. С.» о расторжении и признании пунктов кредитного договора недействительным, отказать».

Заслушав доклад судьи областного суда Чукреевой Н.В., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

Жиенбаева Ж.М. обратилась в суд с иском к АО «Банк Р. С.» о защите прав потребителей.

В обоснование заявленных требований истец указала, что <...> между сторонами был заключен кредитный договор № <...>, по условиям которого ответчик открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить истцу кредит, а истец обязалась возвратить ответчику полученный кредит и выплатить проценты за его пользование на условиях, предусмотренных в договоре. Полагает, что данный договор ущемляет ее права как потребителя, поскольку в договоре не указана полная сумма, подлежащая выплате; истец не имела возможности внести изменения в типовой договор, содержащий заведомо невыгодные условия, в том числе касающиеся установления безакцептного списания денежных средств со счета заемщика. Действиями банка ей причинены нравственные страдания.

Просила расторгнуть кредитный договор; признать пункт 7.5 условий кредитования счета «Р. С.» недействительным в части незаконного беакцептного списания денежных средств со счета заемщика; взыскать с ответчика в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей.

Истец Жиенбаева Ж.М., представитель ответчика АО «Банк Р. С.» в суд не явились, извещены надлежаще, истец в исковом заявлении просила о рассмотрении дела в ее отсутствие.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе Жиенбаева Ж.М. просит решение суда отменить. Указывает, что на момент заключения договора не имела возможности внести изменения в его условия, поскольку договор является типовым с заранее определенными банком условиями в стандартных формах. Полагает, что недопустимо безакцептное списание денежных средств со счета истца.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу пункта 1 статьи 819, статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

В соответствии с п. 1 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами и договором. В силу п. 2 ст. 450 Гражданского кодекса Российской Федерации по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными (ч.1 ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей»).

Судом установлено, и сторонами не оспаривалось, что <...> между Жиенбаевой Ж.М. и АО «Банк Р. С.» был заключен кредитный договор № <...>, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит.

В обоснование заявленных исковых требований истец ссылалась на нарушение ее прав как потребителя указанным договором.

Проверяя доводы иска и отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из того, что истец не представила доказательств нарушения ее прав как потребителя со стороны банка.

Коллегия полагает возможным согласиться с постановленным по делу решением суда, находя его правильным, соответствующим нормам материального права.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (п.1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (п.1 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Из материалов дела усматривается, что факт ознакомления с условиями договора № <...> от <...>Жиенбаевой Ж.М. не оспаривается. При этом в обоснование своей позиции о навязывании банком заведомо невыгодных условий кредитного договора истец не приводит доказательств наличия намерения внести изменения в условия договора, а также доказательств того, что со стороны кредитора были совершены действия, свидетельствующие о понуждении заемщика к заключению договора на указанных в нем условиях, что истец была лишена возможности вести переговоры об условиях кредита или заключить аналогичный договор с третьими лицами на иных условиях.

Таким образом, утверждение подателя жалобы о том, что заключение договора в виде типовой (стандартной) формы лишило возможности заемщика вносить изменения в условия договора и влиять на его содержание, не могут быть приняты во внимание, поскольку в силу положений статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации Жиенбаева Ж.М. не была лишена права обратиться к ответчику либо другому кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования.

Ссылка в жалобе на недействительность пункта 7.5 условий кредитования счета «Р. С.», регламентирующего безакцептное списание денежных средств со счетов заемщика, является несостоятельной, поскольку пункт 2 статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации допускает осуществление списания денежных средств со счета клиента без его распоряжения в том случае, если это определено соглашением сторон договора.

В силу п.п. 2.9.1. Положения о правилах осуществления перевода денежных средств (утв. Банком России 19.06.2012 N 383-П) заранее данный акцепт плательщика может быть дан в договоре между банком плательщика и плательщиком и (или) в виде отдельного сообщения либо документа, в том числе заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком в электронном виде или на бумажном носителе, с указанием суммы акцепта или порядка ее определения, сведений о получателе средств, имеющем право предъявлять распоряжения к банковскому счету плательщика, об обязательстве плательщика и основном договоре, в том числе в случаях, предусмотренных федеральным законом, указанием на возможность (невозможность) частичного исполнения распоряжения, а также иных сведений. Заранее данный акцепт должен быть дан до предъявления распоряжения получателя средств. Заранее данный акцепт может быть дан в отношении одного или нескольких банковских счетов плательщика, одного или нескольких получателей средств, одного или нескольких распоряжений получателя средств.

При наличии заранее данного акцепта плательщик вправе изменить его условия или отозвать заранее данный акцепт в порядке, установленном договором, до поступления распоряжения в банк плательщика. В соответствии с пунктом 7.5 Условий кредитования счета «Р. С.» стороны предусмотрели, что денежные средства, размещенные на счете (не в результате предоставления банком кредита) при наличии задолженности и отсутствии выставленного банком заемщику заключительного счета-выписки, списываются банком без дополнительных распоряжений заемщика со счета (на что заемщик дает свое безусловное согласие (акцепт) и погашение задолженности в соответствии с очередностью). В случае недостаточности денежных средств на счете для погашения задолженности в полном объеме банк списывает со счета все имеющиеся денежные средства в соответствии с очередностью.

Таким образом, истец в установленном законом порядке согласовала с банком условие о безакцептном списании денежных средств во исполнение своих обязательств по кредитному договору, оснований для признания п. 7.5 Условий кредитования счета «Р. С.» недействительным не имелось.

Вместе с тем, судебная коллегия отмечает, что истец вправе отозвать свое распоряжение о безакцептном списании денежных средств, поскольку согласно ст. 6,8 Федерального закона «О национальной платежной системе», ст. 858 Гражданского кодекса Российской Федерации заранее данный акцепт представляет собой одностороннее волеизъявление, выражающее согласие плательщика на списание денежных средств с его банковского счета. Право на его отзыв не может быть ограничено договором в силу того, что договор (п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации) не может отменить действие императивных норм Федерального закона «О национальной платежной системе», а также статьи 858 Гражданского кодекса Российской Федерации, не допускающей ограничение прав клиента на распоряжение денежными средствами (Письмо Банка России от 25.02.2016 N 31-2-11/1835).

Заявляя требования о расторжении кредитного договора, Жиенбаева Ж.М. не привела каких-либо доказательств существенного нарушения кредитором обязательств по договору либо существенного изменения обстоятельств, из которых стороны исходили при его заключении, в силу положений статей 450, 451 Гражданского кодекса Российской Федерации, в связи с чем основания для удовлетворения названных требований у суда отсутствовали.

Поскольку нарушения прав истца как потребителя не установлено, оснований для взыскания компенсации морального вреда и штрафа в соответствии с требованиями Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», не имелось.

С учетом изложенного судебная коллегия оснований для отмены решения суда первой инстанции не усматривает.

Руководствуясь ст. ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Кировского районного суда г. Омска от 08 июня 2016 года оставить без изменения.

Апелляционную жалобу ФИО1 оставить без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: