Гражданский кодекс часть 1

Признать недействительными условия кредитного договора № от <дата>, заключенного между Мичак ФИО11 и ОАО «Восточный экспресс банк», обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», комиссию за снятие наличных денежных средств с карты, комиссию за оформление карты.

Признать недействительными условия кредитного договора № от <дата>, заключенного между Мичак ФИО12 и ОАО «Восточный экспресс банк», обязывающие заемщика уплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств с карты, комиссию за оформление карты.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в пользу Мичак ФИО13 плату за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб., сумму комиссии за снятие наличных денежных средств в размере <данные изъяты> руб., комиссию за оформление карты в размере <данные изъяты> руб., компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере <данные изъяты> руб., расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб., а всего <данные изъяты>

В удовлетворении остальной части исковых требований Мичак ФИО14 отказать.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета государственную пошлину в размере <данные изъяты>.».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что <дата> между ней и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор на получение потребительского кредита в размере <данные изъяты> руб., по условиям которого банком удержана плата за включение в программу страховой защиты заемщиков в общей сумме <данные изъяты> рублей, комиссия за снятие наличных денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, комиссия за оформление карты в размере <данные изъяты>. Данные условия договора истец полагает несоответствующими закону, поскольку ей не было разъяснено, и не предоставлено право на получение кредита на иных условиях, без приобретения дополнительных услуг за дополнительную плату, в том числе без присоединения к программе страхования, либо заключить договор страхования с иной страховой компанией.

Кроме того, <дата> она заключила с ответчиком кредитный договор на получение потребительского кредита в размере <данные изъяты> руб., по условиям которого банком удержана плата за снятие наличных денежных средств в размере <данные изъяты>, комиссия за оформление карты в размере <данные изъяты> рублей.

Истец просит признать недействительными условия кредитного договора № от <дата>, заключенного между ней и ОАО «Восточный экспресс банк», обязывающие заемщика уплачивать ежемесячную плату за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный», комиссию за снятие, наличных денежных средств с карты, комиссию за оформление карты, взыскать с ответчика в её пользу плату за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> копеек, сумму комиссии за снятие наличных денежных средств в размере <данные изъяты> рублей, комиссию за оформление карты в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>.

Признать недействительными условия кредитного договора № от <дата>, заключенного между ней и ОАО «Восточный экспресс банк», обязывающие заемщика платить комиссию за снятие наличных денежных средств с карты, комиссию за оформление карты; взыскать с ответчика в её пользу сумму комиссии за снятие наличных денежных средств в размере <данные изъяты><данные изъяты>, комиссию за оформление карты в размере <данные изъяты>, неустойку в размере <данные изъяты>.

Кроме того, просила взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> рублей.

Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе представитель ПАО «Восточный экспресс банк» ФИО6 просит отменить решение.

Указывает, что суд не обоснованно не применил подлежащий применению к обстоятельствам, вытекающим из кредитного договора № от <дата> срок исковой давности, который истек <дата>, при том, что требования истицей были заявлены после указанного срока.

Также ссылается на то, что истец добровольно, действуя с учетом своих интересов, при заключении кредитного договора согласилась на подключение к программе страхования, условия страхования, которые не противоречат требованиям, предусмотренными законом, и не нарушают права истца как потребителя, были ей разъяснены и понятны. При этом, банк не ограничивал заемщика в области прав по внесению инициативных предложений по изменению отдельных условий договора. Факт подписания договора заемщиком означает полное согласие истца с условиями банка. Осознанное и добровольное волеизъявление заемщика на подключение к программе страхования подтверждается имеющимися в материалах дела документами, в связи с чем, выводы суда о признании недействительными условий договора страхования являются необоснованными и противоречащими материалам дела и действующему законодательству.

Полагает, что выводы суда о незаконности взыскания комиссий за выпуск кредитной карты, комиссий за операции по текущему счету незаконны и необоснованны. В офертно-акцептной форме заемщиком было заключено Соглашение о кредитовании по договору № от <дата>, на условиях, изложенных в разделе «Данные о кредитовании счета(ТБС)», Типовых условиях кредитования счета по Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Вросточный», согласно которому банк открыл текущий банковский счет, установил лимит кредитования, выпустил на имя клиента карту, осуществляя кредитование ТБС в рамках установленного лимита. Подписывая заявление на заключение соглашения, клиент подтвердил, что обязуется платить установленные комиссии.

Отмечает, что договор, заключенный между банком и заемщиком по своему содержанию является смешанным, содержащим как элементы кредитного договора, так и договора банковского счета, поскольку помимо возможности быстрого получения кредита заемщик, являясь владельцем электронной карты, имеет возможность осуществлять банковские переводы на счета иных лиц, включая продавцов различных товаров (работ, услуг). Услуги банка по обеспечению расчетов владельца кредитной карты со своими контрагентами и обеспечению иных переводов неторгового характера являются самостоятельной банковской услугой, возмездность которой резюмируется. Комиссия за обслуживание кредитной карты не является платой банку за предоставленный кредит, а является платой за иные самостоятельные услуги, имеющие определенный потребительский спрос и предполагающие возмездность их предоставления.

Полагает, что взыскание процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсация морального вреда, взыскание штрафа в пользу истца необоснованно в силу необоснованности удовлетворения основных исковых требований.

Кроме того, указывает, что взысканный судом размер компенсации судебных расходов необоснованно завышен.

Проверив решение суда по правилам апелляционного производства (ч.1 ст.327-1 ГПК РФ), обсудив доводы апелляционной жалобы, и, полагая возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся участников процесса, надлежаще уведомленных о времени и месте рассмотрения дела судом апелляционной инстанции, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке является, в том числе: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно ст. 195 ГК РФ, судебная защита нарушенных гражданских прав гарантируется в пределах срока исковой давности.

Как верно установлено судом первой инстанции и подтверждается материалами дела, <дата> между ФИО1 и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» (в настоящее время реорганизован в ПАО «Восточный экспресс банк») заключен кредитный договор №. путем подписания заявления на заключение соглашения о кредитовании, в соответствии с которым истцу выдана кредитная карта с лимитом кредитования в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых сроком на <данные изъяты> месяцев.

В указанном заявлении ФИО1 выразила согласие быть застрахованным лицом по «Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» на условиях, указанных в разделе Параметры Программы страхования. Также выразила согласие на то, что банк будет являться выгодоприобретателем по Программе страхования в размере задолженности по соглашению о кредитовании.

Согласно разделу «Параметры «Программы страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» вышеуказанного заявления истец приняла обязательства оплачивать банку комиссию в виде платы за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» в размере 0,40% в месяц от установленного лимита кредитования. Из указанного заявления следует, что страховщиком является ЗАО «Д2 СТРАХОВАНИЕ».

В указанном заявлении ФИО1 также выразила согласие выплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств со счета в размере 1,5% и уплатить комиссию за оформление карты в размере <данные изъяты> руб.

Согласно выписке из лицевого счета, за период с <дата> по <дата> со счета истца № банком была единовременно списана комиссия за выдачу карты в размере <данные изъяты> руб., комиссия за выдачу наличных денежных средств со счета в размере <данные изъяты> руб., а также плата за присоединение к программе страхования в размере <данные изъяты> руб.

Частично удовлетворяя исковые требования ФИО1 суд первой инстанции исходил из того, что получение кредита было обусловлено оплатой комиссии за присоединение к программе страхования, а сумма платы была в одностороннем порядке определена банком, в связи с чем, пришел к выводу об отсутствии у заемщика права выбора иной программы страхования и страховой компании, кроме предложенной банком. Также суд пришел к выводу о том, что удержание комиссии за выдачу карты и наличных денежных средств со счета противоречат закону и нарушают права истца как потребителя финансовой услуги, в связи с чем, являются ничтожной частью сделки.

При этом, на основании материалов дела и доказательств, представленных сторонами, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что, на данные отношения, в силу ст. 196 ГК РФ, распространяется общий срок исковой давности равный трем годам.

В соответствии со ст.166 ГПК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка). Недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

Согласно п.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре, возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу ст.168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.

В соответствии со ст.16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Однако, признав недействительным условие кредитного договора, обязывающего заемщика уплачивать ежемесячную комиссию за присоединение к программе страхования, а также комиссии за выдачу карты и наличных денежных средств со счета, суд первой инстанции необоснованно взыскал в пользу истца убытки, связанные с оплатой комиссии за присоединение к программе страхования в пределах трехлетнего срока исковой давности, а также комиссии за выдачу карты и комиссии за выдачу наличных денежных средств со счета, поскольку в соответствии с п.1 ст.181 ГК РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию в целом начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки, поскольку право на предъявление иска в данном случае связано с наступлением последствий исполнения ничтожной сделки.

Как установлено п. 2 ст. 199 ГК РФ, истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Поскольку ФИО1 обратилась с иском о признании пунктов кредитного договора, исполнение которого началось в <дата> года недействительными, учитывая, что на момент подачи иска <дата> с момента начала исполнения договора прошло более трех лет, ответчик заявил о применении срока исковой давности, исковые требования ФИО1 в части признания условий кредитного договора №. от <дата> обязывающих заемщика производить ежемесячную плату за присоединение к программе страхования, комиссию за внесение наличных денежных средств, а также комиссию за выдачу карты недействительными и взыскании убытков за оплату комиссий, удовлетворению не подлежат в полном объеме, в связи с истечением срока исковой давности.

При этом, о восстановлении срока исковой давности истец не заявляла, на уважительные причины его пропуска не ссылалась, данных за приостановление течение срока исковой давности, либо перерыв в сроке, в деле нет.

Кроме того, <дата> между ФИО1 и ответчиком ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор №, путем подписания заявления о заключении договора кредитования, в соответствии с которым истцу выдана кредитная карта с лимитом кредитования в размере <данные изъяты> руб. под <данные изъяты>% годовых.

В указанном заявлении ФИО1 выразила согласие выплачивать комиссию за снятие наличных денежных средств со счета в размере <данные изъяты> руб., и уплатить комиссию за оформление карты в размере <данные изъяты> руб.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31 августа 1998 года Центральным банком РФ Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» № 54-П.

Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Согласно п. 2 ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности», размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Суд первой инстанции удовлетворяя исковые требования ФИО1 о признании условий кредитного договора № от <дата> обязывающих заемщика оплатить комиссию за выдачу карты, а также платить комиссию за снятие наличных денежных средств недействительными и взыскании удержанных комиссий пришел к выводу о том, что условия кредитного договора, обязывающие заемщика уплатить комиссии за выдачу карты и снятие наличных денежных средств со счета противоречат закону и применительно к ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», нарушают права истца, как потребителя финансовой услуги, в связи, с чем являются ничтожной частью сделки.

С данные выводами судебная коллегия согласиться не может ввиду следующего.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Договор банковского счета регулируется положениями главы 45 ГК РФ, в том числе ст.850 ГК РФ, согласно которой по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно ст.846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (п.1).

Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (пункт 2).

В силу ст.848 ГК РФ банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Согласно ст.851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Материалами дела установлено, что ФИО1 обратилась <дата> в ОАО «Восточный экспресс банк», реорганизованный в ПАО «Восточный экспресс банк», с заявлением на заключение договора кредитования, в котором просила заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета, на условиях изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный» и Тарифах банка, с которыми она ознакомлена и согласна, а также просила установить индивидуальные условия кредитования,- в том числе плату за оформление карты – <данные изъяты> рублей, плату за снятие наличных денежных средств в банкоматах банка – <данные изъяты> рублей.

Положением Центрального банка Российской Федерации от 24 декабря 2004 г. № 266-П «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» в пунктах 1.4 и 1.5 предусмотрено, что на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами (держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом. Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт. Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Согласно пункту 1.6 данного Положения эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт, а в соответствии с пунктом 1.8 Положения конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт могут определяться в договоре с клиентом. Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам.

В соответствии с пунктом 2.3 данного Положения, клиент - физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации. Клиент - физическое лицо, являющийся резидентом, может осуществлять с использованием кредитных карт указанные в настоящем пункте операции за счет предоставляемого кредита в валюте Российской Федерации без использования банковского счета.

Как видно из разделов 3 и 4 Правил выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ «Восточный», банк открывает клиенту текущий банковский счет (ТБС) для осуществления перечня операций (транзакций), которые клиент может совершать с использованием кредитной карты: безналичные расчеты; расчеты по транзакциям с использованием банковской карты; выдача наличных денежных средств со счета в пунктах выдачи наличных; и другие операции (пункт 3.2).

Согласно пунктов 3.10, 3.12, 3.13, 4.2.13 за открытие и ведение ТБС, за выполнение распоряжений клиента и совершение операций по счету, а также за выпуск и перевыпуск банковской карты в связи с истечением срока ее действия клиент уплачивает банку комиссии в соответствии с действующим на момент заключения договора тарифным планом.

В соответствии с п. 4.2.2 банковская карта предоставляет возможность оплачивать товары и услуги в предприятиях торговли (услуг), а также получать наличные денежные средства в банкоматах и через POS-терминалы в пунктах выдачи наличных учреждений банка, прочих банках в России и за рубежом.

Пунктом 4.2.5 предусмотрено, что при совершении платежа в Предприятиях торговли (услуг) или получении наличных денежных средств в пунктах выдачи наличных учреждений банка, прочих банков с использованием банковской карты, держатель должен поставить свою подпись на чеке или подтвердить свое участие в транзакции набором ПИН-кода, проверив правильность указанных в этих документах номера банковской карты, суммы, валюты и даты транзакции.

Размер комиссий указан в фиксированной сумме или процентах от суммы каждой совершенной операции. Условия применяемого тарифного плана клиент получает в момент заключения договора (раздел 1 Правил).

Из материалов дела видно, что заявление-анкету клиента ФИО1 ответчик удовлетворил путем акцепта оферты, открыв на ее имя текущий банковский счет, выпустив кредитную карту, а также осуществив кредитование указанного счета в пределах лимита <данные изъяты> руб.

Таким образом, из приведенных доказательств следует, что между сторонами спора <дата> в требуемой законом форме был заключен смешанный договор, в котором содержатся элементы договора банковского счета, кредитования счета, эмиссии и выдачи банковской карты.

Учитывая приведенные обстоятельства, требования истца в части признания недействительными условий кредитного договора № от <дата>, обязывающих заемщика уплатить комиссии за выдачу карты и наличных денежных средств со счета удовлетворению не подлежат, поскольку существенным условием данного договора является перечень операций, совершаемых с использованием кредитной карты, и получение истцом наличных денежных средств со счета с использованием кредитной карты, которые являются самостоятельными расчетными операциями, при осуществлении которых клиент реализует право выбора предусмотренных договором расчетных операций по использованию предоставляемых банком кредитных денежных средств, в связи с чем, спорная комиссия взималась с истицы банком по предусмотренным законом и договором основаниям и исключительно при совершении операций по снятию наличных денежных средств со счета с использованием вышеуказанной банковской карты в терминалах, на что указывают записи о номере электронной транзакции по каждой такой операции в выписке по счету.

При этом условия данного договора сторон спора не предопределяют выбор потребителя, не навязывают совершение с использованием кредитной карты расчетных операций по получению наличных денежных средств, поскольку договор не содержит условий об уплате истцом комиссионного вознаграждения при совершении безналичных расчетов путем оплаты товаров (работ, услуг).

Действие банка по выпуску (эмиссии) банковской карты является самостоятельной банковской услугой, подлежащей оплате в размере в соответствии с условием договора.

Требования истца о компенсации морального вреда, взыскании штрафа и судебных расходов удовлетворению не подлежат, поскольку являются производными от основных требований, которые судебной коллегией были признаны необоснованными.

С учетом изложенного, принятое решение нельзя признать законным и обоснованным и оно подлежит отмене в полном объеме с вынесением нового решении об отказе в удовлетворении исковых требований Мичак ФИО15 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей.

Руководствуясь ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Большемуртинского районного суда Красноярского края от <дата> отменить.

Принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Мичак ФИО16 к Публичному акционерному обществу «Восточный экспресс банк» о защите прав потребителей отказать в полном объеме.

Председательствующий:

Судьи: