Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе РОО РБ «Общество по защите прав потребителей «Истина» на решение Кировского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 05 февраля 2015 года, которым постановлено:

в удовлетворении исковых требованиях Региональной общественной организации Республики Башкортостан «Общество по защите прав потребителей «Истина», действующая в интересах ФИО1 ... к ОАО «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителей отказать.

Заслушав доклад судьи Нурисламовой Э.Р., судебная коллегия

установила:

Региональная общественная организация Республики Башкортостан «Общество по защите прав потребителей «Истина» в интересах ФИО1 обратилось с иском к ОАО «Банк Уралсиб» о защите прав потребителей, указав, что между ФИО1 и ОАО «Банк Уралсиб» дата был заключен кредитный договор №... на сумму кредита ... рублей сроком до дата года. Пунктом 4 индивидуальных условий договора предусмотрено, что базовая ставка составляет ... % годовых и применяется в случае отказа клиента от использования пониженной процентной ставкой за пользование кредитом до подписания предложения. Такой отказ клиент осуществляет путем отказа от распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования. Пониженная ставка применяется в период действия на клиента условий договора добровольного коллективного страхования. Пунктом 15 индивидуальных условий договора предусмотрено, что клиент поручает кредитору предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования и уплачивает за данную услугу плату в
размере ... рублей. Согласно заявлению на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от дата г., заключенному ЗАО «СК «УРАЛСИБ Жизнь» с ОАО «УРАЛСИБ», страховыми рисками по договору являются смерть застрахованного лица (заемщика) от любой причины или первичное установление инвалидности I или II группы по любой причине в период действия договора. Для оплаты данной услуги соответствующая сумма включена банком в сумму кредита, при этом банку предоставлено право в безакцептном порядке списать сумму денег со счета клиента. Согласно выписке банка по счету ФИО1 дата с его счета списано ... рублей. Несмотря на наличие вышеуказанных спорных положений в кредитном договоре о необязательности присоединения к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков, фактически возможности изменить условия договора у заемщика не имелось. Форма предложенных банком документов (предложения, заявления) не предусматривают возможности заемщика проставить отметки, подтверждающие желание отказаться от услуг страхования. Кредитный договор был предоставлен на подпись в типовой форме, составленной банком. Так как кредитный договор оформлен банком как предложение -оферта от клиента и является типовым, то без его подписания и согласия с условиями и правилами страхования не рассматривается возможность выдачи кредита. Согласие на страхование выполнено типографским способом, а не рукой заемщика. Кроме того, выразив согласие на заключение договора страхования, заемщик лишен возможности самостоятельного выбора страховщика, поскольку типовым бланком заявления на присоединение к договору страхования не предусмотрена иная страховая компания, кроме Закрытого акционерного общества Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь». Условия заключения договора страхования жизни и здоровья заемщиков являются невыгодными для истца, поскольку срок договора страхования жизни и здоровья при выдаче кредита устанавливается равным сроку кредитования и в случае досрочного погашения кредита часть оплаченной суммы за присоединение к договору страхования не возвращается, уплата страхового взноса производится единовременным платежом. Таким образом, банком с заемщика неправомерно была удержана сумма страховой премии единовременно при выдаче кредита в размере ... рублей, которая подлежит взысканию с банка в пользу заемщика. В соответствии со ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами за период с дата по дата составляют рублей ... коп. дата истец обратился к ответчику с претензией и требованием о возврате суммы списанной за распространение на него действия договора коллективного страхования, однако в добровольном порядке ответчик его требование не исполнил. За период с дата по дата (82 дня) размер неустойки составил: ... руб. ... руб. На основании изложенного, истец просил признать условия кредитного договора, заключенного между ФИО1 и ОАО «УРАЛСИБ» №... от дата г., связанные с услугой банка по присоединению заемщика к договору коллективного страхования и необходимостью оплаты банку данной услуги недействительными. Взыскать с ответчика в пользу ФИО1 незаконно удержанную сумму за присоединение к договору страхования в размере ... рублей; сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей; неустойку за нарушение установленных сроков удовлетворения требований потребителя в размере ... рублей; компенсацию морального вреда в размере ... рублей; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей". Взыскать в пользу РОО РБ «Общество по защите прав потребителей «ИСТИНА» 50 % от суммы взысканного штрафа в соответствии с п. 6 ст. 13 закона "О защите прав потребителей".

Судом вынесено вышеприведенное решение.

Не согласившись с решением суда, в апелляционной жалобе РОО РБ «Общество по защите прав потребителей «Истина» просит решение суда отменить ввиду его незаконности и необоснованности, поскольку суд при рассмотрении дела не принял во внимание, что форма предложенных банком документов (предложения, заявления) не предусматривают возможности заемщика проставить отметки, подтверждающие желание отказаться от услуг страхования. Кредитный договор был предоставлен на подпись в типовой форме, составленной банком. В договоре содержались данные и информация, которые не могли быть заполнены истцом самостоятельно. Истец не мог, заключая договор, изменить предложенные условия, поскольку данный договор является договором присоединения и напечатан типографским способом. Так как кредитный договор оформлен банком как предложение-оферта от клиента и является типовым, то без его подписания и согласия с условиями и правилами страхования, не рассматривается возможность выдачи кредита и сам кредит не выдается. Содержание и форма договора не предполагают возможности указать иную страховую организацию по выбору заемщика.

Проверив материалы дела, законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы жалобы, выслушав представителя РОО РБ «Общество защиты прав потребителей «Истина» - ФИО2, поддержавшего жалобу, представителя ОАО «Банк УралСиб» - ФИО3, полагавшую, что решение суда законно, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с частью 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

На основании статьи 329 Гражданского кодекса Российской Федерации, исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В соответствии со статьей 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом, при разрешении судом требования о признании недействительным условий кредитного договора о страховании заемщика юридически значимым обстоятельством, которое входит в предмет доказывания и подлежит исследованию судом, является выяснение вопроса о добровольности заключения договора страхования, возможности заключения кредитного договора без данного условия.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении иска, суд исходил из того, что присоединение ФИО1 к договору страхования не является условием заключения кредитного договора, при заключении кредитного договора у заемщика имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования его жизни и здоровья или без такового обеспечения, что следует из личного подписанного истцом заявления. Материалы дела не содержат доказательств, подтверждающих навязывание ФИО1 услуг страхования при заключении кредитного договора.

С данными выводами судебная коллегия соглашается, поскольку они являются обоснованными.

Из материалов дела следует, что дата между ФИО1 и ОАО «БАНК УРАЛСИБ» был заключен кредитный договор № ..., по условиям которого заемщику банком был предоставлен кредит в сумме ... руб. сроком на ... месяцев (л.д.14-21).

Из п.4 индивидуальных условий договора следует, что базовая ставка составляет ... % годовых и применяется в случае отказа клиента от использования пониженной процентной ставки за пользование кредитом до подписания предложения. Такой отказ клиент осуществляет путем отказа от распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования. Пониженная ставка составляет 22,5 % годовых - применяется в период действия на клиента условий договора добровольного коллективного страхования.

Из п.15 индивидуальных условий договора следует, что клиент поручает кредитору предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования, и уплачивает за данную услугу плату в размере не более ... российских рублей. Данная услуга не является обязательной для получения кредита.

Из п.п. 2, 4, 8 заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита № ... от дата года, заключенному между ЗАО «СК «Уралсиб Жизнь» и ОАО «Уралсиб» следует, что страховыми рисками по договору являются смерть застрахованного лица от любой причины или первичное установление инвалидности I или II группы по любой причине в период действия договора. ФИО1 уведомлен, что за распространение на него действий договора страхования он обязан оплатить ОАО "Банку Уралсиб" в день предоставления кредита плату в соответствии с тарифами ОАО "Банк Уралсиб" за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию ОАО "Банк Уралсиб" за оказание услуг по распространению на него действия договора страхования, а также компенсацию расходов ОАО "Банк Уралсиб" за его страхование по договору страхования, что плата за подключение к договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении кредита по кредитному договору, что присоединение к договору страхования не является условием получения кредита (л.д.22-23).

Как указано в пункте 10 указанного заявления, ФИО1 ознакомлен с Условиями страхования по Договору коллективного страхования.

Тарифы кредитования ОАО "Банка Уралсиб" предусматривают различные варианты кредитования, из которых заемщик самостоятельно может выбирать подходящий ему вариант (л.д.97).

Так, подпунктом 2.2.1. пункта 2 Тарифов кредитования, которые применены Банком при кредитовании заемщика, предусмотрено, что процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере ...% годовых.

Согласно подпункту 3 пункта 2 Тарифов кредитования:

«Указанная процентная ставка (22,5%) за пользование кредитом применяется для заемщиков, оформляющих в Банке договор страхования жизни и риска потери трудоспособности на весь срок кредита с одновременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора.

Процентная ставка за пользование кредитом:

увеличивается на 3 процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности заемщика;

уменьшается на 1 процентный пункт по Программе «4 документа» при условии предоставления клиентом заявления о регистрации в системе информационного обмена Пенсионного фонда с указанием страхового номера индивидуального лицевого счета (СНИЛС) в момент подачи документов для рассмотрения кредита.

В случае одновременной реализации нескольких указанных условий, применяемые ценовые параметры суммируются».

Следовательно, Тарифы кредитования ОАО «УРАЛСИБ» предусматривают различные варианты кредитования: как со страхованием, так и без него, среди которых заемщик самостоятельно выбирает подходящий ему вариант.

При отказе заемщика от заключения договора страхования кредит выдается по ставке, увеличенной на 3 процентных пункта, заявление на присоединение к договору страхования не выдается и не подписывается.

Следовательно, у истца при заключении кредитного договора имелась возможность заключить договор по пониженной процентной ставке, но при этом застраховать свою жизнь и здоровье на весь срок кредита с единовременной уплатой страховой премии, одновременно с заключением кредитного договора, либо по повышенной процентной ставке без страхования жизни и здоровья.

Согласно заявлению-анкете, заполненной ФИО1 дата он пожелал оформить страхование жизни и риска потери трудоспособности в ЗАО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» и включить оплату страхования жизни и здоровья в стоимость кредита - собственноручно поставил галочки в графах «да», хотя имелись и графы «нет» (л.д.86).

В заявлении-анкете (л.д.84) также указано: «настоящим подтверждаю, что ознакомлен с действующими тарифными планами ОАО «УРАЛСИБ» на момент подписания настоящего заявления-анкеты. Также мне известно, что кредит может быть выдан мне и в отсутствие договора страхования жизни и риска потери трудоспособности, но в этом случае по кредиту устанавливается более высокая процентная ставка».

Таким образом, Заемщик осознанно и добровольно избрал вариант кредитования с условием страхования жизни и здоровья по пониженной процентной ставке по кредиту. Кредитный договор №... от дата года, заключенный между сторонами, не содержит условия об обязательном страховании жизни и здоровья по договору добровольного страхования, у истца имелось право выбора, заключать или не заключать такой договор.

Таким образом, кредит мог быть выдан заемщику и в отсутствие договора страхования.

Кроме того, распоряжением на списание со счета от дата ФИО1 дал поручение банку в день предоставления кредита списать за распространение на него действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, со счета расчетов по кредиту №... плату в соответствии с тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на него действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также компенсацию расходов банка за страхование его по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита. Указанное распоряжение подписано ФИО1 (л.д.26).

Банком исполнено обязательство по перечислению денежных средств за подключение к договору коллективного страхования, что подтверждается мемориальным ордером от дата на сумму ... руб. (л.д.87).

Таким образом, заключая договор страхования заемщика и взимая плату за подключение к программе страхования, банк действовал по поручению ФИО1

С учетом изложенного, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о том, что присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков ФИО1 осуществлено вследствие свободного волеизъявления на страхование жизни и здоровья на период действия кредитного договора № ...дата года, присоединение к этому договору страхования не является условием заключения кредитного договора.

Выдача кредита не была поставлена в зависимость от согласия ФИО1 на подключение к программе страхования, поскольку заемщик имел возможность присоединиться к Программе коллективного страхования, застраховав свою жизнь и здоровье по договору коллективного страхования, осуществив плату за счет собственных или кредитных средств, или отказаться от участия в Программе коллективного страхования, то есть банком были предложены альтернативные условия кредитования.

Доказательств, свидетельствующих о понуждении истца воспользоваться услугой страхования, а также доказательств, подтверждающих отказ банка в предоставлении кредита без заключения договора страхования, истцом не представлено.

При указанных обстоятельствах, суд пришел к правомерному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании условий кредитного договора в части подключения к программе страхования недействительными, взыскании уплаченных сумм, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, неустойки, штрафа.

Доводы апелляционной жалобы о том, что суд не дал оценки доводам истца об отсутствии у потребителя права выбора срока страхования, а также права на отказ от услуги страхования не являются основаниями для отмены решения суда, поскольку исходя из установленных обстоятельств, заявления на страхование, поручения на списания суммы комиссии, усматривается, что истец располагал полной информацией об условиях страхования, включая выбор страховой компании и размер оплаты, решение о заключении договора страхования принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, условия кредитного договора соответствуют нормам гражданского законодательства, согласованы между истцом и банком при подписании кредитного договора, заемщик имел возможность отказаться от заключения кредитного договора в случае несогласия с его условиями. Возможность включения по воле заемщика в стоимость кредита страховых премий законодательством не запрещена. При таких данных, судебная коллегия считает, что материалами дела не подтверждается, что ответчик обусловил получение истцом кредита необходимостью обязательного заключения договора страхования, чем мог существенно ограничить гражданские права заемщика на законодательно установленную свободу договора, в том числе на выбор страховой организации, установление сроков действия договора. Подтверждающие недействительность договора страхования обстоятельства, предусмотренные п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", не установлены по делу.

Таким образом, доводы апелляционной жалобы не нашли подтверждения при рассмотрении дела апелляционной инстанцией, все они являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции и получили надлежащую правовую оценку.

Оснований для изменения или отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Нарушение судом норм материального или процессуального права судебная коллегия не усматривает.

Судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 328 - 329 ГПК РФ,

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г.Уфы Республики Башкортостан от 05 февраля 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу РОО РБ «Общество по защите прав потребителей «Истина» - без удовлетворения.

Председательствующий: З.Х. Осетрова

Судьи: Э.Р. Нурисламова

Р.Ф. Фахретдинова

Справка: судья ФИО6