Гражданский кодекс часть 1

Требования мотивированы тем, что дата между сторонами заключен кредитный договор на сумму ... руб. Выдача кредита обусловлена оплатой комиссии за пакет услуг №...: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды. Из предоставленной суммы кредита банком со счета заемщика в безакцептном порядке списаны ... руб. Кроме того банк, списал со счета истца денежные средства в размере ... руб. за предоставление услуги за зачисление на его счет кредитных средств. Полагает, что указанные действия банка нарушают права истца как потребителя. На сумму уплаченных комиссия банком произведено начисление ежемесячных процентов. Направленная истцом в адрес банка претензия оставлена без удовлетворения.

Просил взыскать с ответчика удержанную комиссию за предоставление услуг в рамках пакета услуг №...: добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, в размере ... руб. и излишне уплаченные проценты по кредиту в размере ... руб., взыскать комиссию за зачисление кредитных денежных средств в размере ... руб. и излишне уплаченные проценты по кредиту в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф.

Судом принято вышеуказанное решение.

В апелляционной жалобе А.М.В. просит отменить решение суда, ссылаясь на его незаконность и необоснованность. Указывает, что подключение к договору страхования жизни и здоровья заемщика являлось условием выдачи кредита.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ, рассмотрела дело без участия неявившихся лиц.

Проверив решение в соответствии с нормами части 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия считает решение суда подлежащим оставлению без изменения.

В соответствии со статьей 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со статьями 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно статье 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно положениям статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу положений статей 927, 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, из содержания указанной нормы следует, что страхование жизни и здоровья возможно в случае принятия гражданином на себя таких обязательств в силу договора.

Согласно пункту 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Одной из обязанностей кредитной организации в соответствии со статьей 24 Федерального закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» является обеспечение финансовой надежности кредитной организации.

Судом установлено, что дата между ОАО ... (в настоящее время – ПАО ...») и А.М.В. заключен кредитный договор №... на сумму ... руб. сроком на ... месяцев. Договор оформлен в виде заявления истца о предоставлении кредита на неотложные нужды и анкеты (л.д. №...).

В разделе ... «информация о согласии клиента на подключение пакета/пакетов услуг» А.М.В. выразил согласие на подключение пакета услуг №... добровольное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды, просил включить плату за услугу в сумму кредита. Также истец выразил свое желание на подключение к пакету услуг №... «добровольное коллективное страхование жизни и здоровья заемщиков по кредитам на неотложные нужды», путем проставления отметки («галочки») в соответствующем поле «да». В поле «нет» отметка отсутствует (л.д. №...). Страховой компанией указано ООО СК «ВТБ ...».

Согласно заявлению о предоставлении кредита на неотложные нужды, а также анкете к данному заявлению (л.д. №...), А.М.В. просил заключить с ней смешанный договор, информирован о том, что подключение пакета услуг осуществляется на добровольной основе, банк не препятствует заключению договора страхования с любой страховой компанией по усмотрению заемщика.

В декларации А.М.В. выразил согласие на страхование по Договору коллективного страхования, заключенному между ОАО ...» и ООО СК «...» лицензия С №... от дата. Кроме того А.М.В. просил подключить ему пакет/пакеты услуг, указанные им в заявлении на получение кредита. Выгодоприобретателем истец назначил банк (пункт 4). А.М.В. подтвердил, что страхование осуществляется на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, также ознакомлен с тем, что он вправе не давать свое согласие на включение его в реестр застрахованных по договору страхования, вправе застраховаться в любой иной страховой компании по своему усмотрению (л.д. №...).

Также в заявлении А.М.В. дал согласие на включение платы за выбранные услуги в сумму кредитных средств, со списанием платы со счета (пакет №...) за весь срок страхования из расчета ... % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования, включающей возмещение (компенсацию) страховой премии по договору коллективного добровольного страхования заемщиков банка и комиссию за подключение пакета услуг в размере ... % от суммы выданного кредита за каждый месяц страхования (л.д. №...).

ОАО ...» на основании поручения на списание единовременно со счета заемщика дата списана плата за подключение Пакета услуг №... за весь срок страхования ... руб.

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении требований А.М.В.., суд первой инстанции исходил из того, что доказательств, подтверждающих о принуждении банком А.М.В. воспользоваться услугой страхования, а также об отказе банком в предоставлении кредита без заключения договора страхования, не представлено, в связи с чем пришел к выводу об отсутствии нарушений прав истца.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда и оценкой исследованных им доказательств, выводы суда мотивированы, соответствуют требованиям материального закона и установленным обстоятельствам дела.

Доводы апелляционной жалобы о том, что страхование жизни и здоровья заемщика являлось условием выдачи кредита, являются необоснованными, поскольку из приведенных заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды, анкеты, а также вышеназванной декларации, подписанных собственноручно А.М.В. усматривается, что последний проинформирован о том, что подключение пакета услуг №... осуществляется на добровольной основе. Личная подпись истца, достоверность которой никем не опровергнута, подтверждает факт ознакомления и согласия заемщика с условиями кредитного договора.

А.М.В. в полном объеме проинформирован ответчиком об условиях договора, имел возможность для ознакомления с его условиями, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, возражения относительно предложенных ответчиком условий договора не заявил, не был лишен возможности отказаться от заключения договора.

Материалы дела не содержат бесспорных доказательств, подтверждающих навязывание дополнительных услуг заемщику при заключении кредитного договора.

Вопреки доводам истца, судебная коллегия не находит в действиях ответчика запрещенного статьей 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», навязывания услуг, учинения препятствий для внимательного ознакомления с документами, а также факта отказа со стороны ответчика в предоставлении более подробной информации.

Судебная коллегия отмечает, что в данном случае присоединение к программе страхования является одним из способов обеспечения обязательств, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Таким образом, в целом доводы апелляционной жалобы не свидетельствуют о наличии правовых оснований для отмены обжалуемого решения, поскольку повторяют правовую позицию истца, выраженную в суде первой инстанции, которой судом дана надлежащая оценка.

Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену решения, судом допущено не было.

Руководствуясь ст. ст. 327, 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение ... от дата оставить без изменения, апелляционную жалобу А.М.В. - без удовлетворения.

Председательствующий Черчага С.В.

Судьи Нурмухаметова Р.Р.

Хайрутдинов Д.С

Справка: судья ...