Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Шуйской Е.М. к открытому акционерному обществу «Восточный экспресс банк» об обязании осуществить перерасчет по кредитному договору, применении последствий недействительности сделки, признании недействительными условий кредитного договора, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе представителя ответчика открытого акционерного общества коммерческий банк «Восточный экспресс банк» на заочное решение Свердловского районного суда города Иркутска от 30 апреля 2013 года,

УСТАНОВИЛА:

Шуйская Е.М. обратилась в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» об обязании ОАО «Восточный экспресс банк» осуществить перерасчет по кредитному договору, применении последствий недействительности ничтожных условий договора в части единовременного платежа за выдачу кредита, признании недействительным условия договора в части страхования жизни и трудоспособности заемщиков и держателей кредитных карт, признании недействительным условие договора в части ежемесячной комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита, компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указала, что <дата изъята> между нею и ОАО «Восточный экспресс банк» заключен кредитный договор <номер изъят> в рамках которого банком был предоставлен кредит на покупку транспортного средства в размере <данные изъяты> сроком на <данные изъяты> месяцев по <данные изъяты>% годовых. Согласно условиям договора при получении наличных денежных средств с банковского ссудного счета она обязуется уплатить комиссию за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка. При внесении наличных денежных средств предусмотрена обязанность уплаты комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка. Кроме того, обязательным условием выдачи кредита являлось присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный экспресс банк». Она была против данного условия, так как имеются страхования по другим кредитным договорам. По ее подсчетам при получении денежных средств незаконно удержана сумма в размере <данные изъяты>, ежемесячные комиссии по страхованию жизни и здоровья в размере <данные изъяты>. За <данные изъяты> платежа в период <данные изъяты> сумма составила <данные изъяты> руб. При ежемесячном приеме наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка взималась комиссия в размере <данные изъяты>, а при оплате кредита через банкомат - в размере <данные изъяты>. За <данные изъяты> платежа сумма составила <данные изъяты>. Полагает, что взимание комиссий за выдачу кредита и погашение кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных непосредственно на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Предоставление кредита не может быть обусловлено условием по взиманию платы за выдачу кредита, что ущемляет права потребителя, предусмотренные нормами Закона РФ «О защите прав потребителей».

С учетом уточнения исковых требований просила суд обязать банк осуществить перерасчет по кредитному договору, применить последствия недействительности ничтожных условий договора в части единовременного платежа за выдачу кредита в размере <данные изъяты>, признать недействительными условия кредитного договора в части страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, взыскать удержанные денежные средства в размере <данные изъяты>, признать недействительным условие договора в части ежемесячной комиссии за прием наличных денежных средств в погашении кредита через кассу банка, комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц открытых в банке, взыскать удержанные денежные средства в сумме <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В судебное заседание истец Шуйская Е.М. не явилась, просила суд о рассмотрении дела в ее отсутствие. Представитель истца Шуйской Е.М. Беляева О.С., действующая на основании доверенности, в судебном заседании исковые требования поддержала. Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебное заседание не явился. Ранее представил в суд письменное возражение на исковое заявление, в котором исковые требования не признал. Представитель третьего лица ОАО «ДАЛЬЖАСО» в судебное заседание не явился.

Заочным решением Свердловского районного суда г. Иркутска от 30 апреля 2013 года частично удовлетворены требования Шуйской Е.М., применены последствия недействительности ничтожного условия кредитного договора <номер изъят> от <дата изъята> в части взимания единовременного платежа за выдачу кредита в размере <данные изъяты> путем взыскания с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Шуйской Е.М. необоснованно удержанных денежных средств в размере <данные изъяты>. Условия кредитного договора <номер изъят> от <дата изъята>, заключенного между ОАО «Восточный экспресс банк» и Шуйской Е.М., о взыскании суммы процентов в размере <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт признаны недействительными в силу ничтожности. Применены последствия недействительности ничтожной сделки, с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Шуйской Е.М. взыскано <данные изъяты> руб. Условия кредитного договора <номер изъят> от <дата изъята> в части взыскания комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, комиссии за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы) признаны недействительными. Применены последствия недействительности сделки, взыскано с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Шуйской Е.М. <данные изъяты> руб. С ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Шуйской Е.М. взыскана компенсация морального вреда в размере <данные изъяты>. С ОАО «Восточный экспресс банк» в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере <данные изъяты>. В остальной части исковых требований Шуйской Е.М. отказано.

В апелляционной жалобе представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» Петухова О.Н. просит заочное решение суда по данному делу отменить, принять новое решение, ссылаясь на неправильное применение судом норм материального права. В обоснование жалобы указывает, что оспариваемый договор носит смешанный характер и содержит в себе условия кредитного договора и договора банковского счета, что не противоречит ст. 421 ГК РФ. О характере договора доведено до потребителя в тексте договора после раздела «Параметры страхования». Подписав анкету на предоставление кредита по варианту А «женский автокредит», истец согласилась со всеми условиями данного кредита. Комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка (независимо от назначения платежа) в размере <данные изъяты>, комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы) в размере <данные изъяты>, комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка за безналичное перечисление в БСС на другой счет в размере <данные изъяты>% являются платой за совершение банковской операции в соответствии с договором банковского счета. Внесение физическими лицами денежных средств в кассу банка в целях погашения кредита в соответствии с п. 5 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» осуществляется в рамках расчетно-кассового обслуживания, являющегося самостоятельной, отличной от кредитования, банковской операцией, за которую банк вправе взимать комиссию. Решение банка о предоставлении клиенту кредита не зависит от согласия заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в пользу банка. Клиент получает согласие банка на выдачу кредита еще до выбора или отказа от страхования в качестве обеспечения по кредиту. Согласно условиям анкеты клиент имел возможность получить кредит без присоединения к программе страхования и осуществления каких-либо страховых выплат. Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику. Присоединение к программе страхования является результатом добровольного волеизъявления клиента.

В возражениях на апелляционную жалобу истец Шуйская Е.М. просит оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Кравченко Е.Г., объяснения представителя истца Шуйской Е.М. - Беляевой О.С., действующей на основании доверенности, возражавшей по доводам апелляционной жалобы, изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

Разрешая возникший спор, суд первой инстанции установил, что <дата изъята> Шуйской Е.М. заполнена анкета, согласно которой ей были предложены варианты кредитования: вариант А - женский автокредит через зачисление денежных средств на банковский счет, открываемый банком в соответствии с договором, и вариант Б альтернативный кредит наличными денежными средствами через кассу банка, Шуйской Е.М. выбран вариант А, также Шуйская Е.М. выразила согласие в случае заключения договора на способ оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств с банковского специального счета, открытого в валюте кредита в банкоматах и кассах банка/безналичного перечисления денежных средств с банковского специального счета за счет средств кредита, согласилась на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ Восточный.

<дата изъята> Шуйская Е.М. обратилась в банк с заявлением на получение кредита <номер изъят>. Согласно данному заявлению Шуйской Е.М. за снятие наличных денежных средств через кассы или банкоматы банка взимается комиссия в размере <данные изъяты>%, взимается комиссия за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка в размере <данные изъяты> и комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы) в размере <данные изъяты>. При получении наличных денежных средств с банковского специального счета заемщик обязуется оплатить: комиссию за снятие наличных денежных средств (рассчитанных от суммы кредита) через кассы или банкоматы банка/стороннего банка, при внесении личных денежных средств на БСС обязуется оплатить комиссию за прием наличных средств в погашение кредита через кассу банка, при внесении наличных денежных средств на БСС в погашение кредита через платежный терминал банка обязуется уплатить комиссию. Оплата за присоединение к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ «Восточный» составляет <данные изъяты>% в месяц от суммы кредита.

<дата изъята> на счет, открытый Шуйской Е.М., перечислена сумма кредита в размере <данные изъяты>, в этот же день с текущего банковского счета Шуйской Е.М. наличными выдана сумма кредита в размере <данные изъяты>, при этом сумма в размере <данные изъяты> удержана банком в качестве комиссии за снятие наличных денежных средств в кассе банка согласно тарифам банка.

Согласно выписке из лицевого счета за период <данные изъяты> с банковского счета Шуйской Е.М. списана комиссия за прием наличных денежных средств для зачисления на счет согласно договору банковского счета согласно тарифам банка в размере <данные изъяты>, в соответствии с представленными квитанциями комиссия за прием платежей для зачисления на банковские счета физических лиц, открытых в банке (через платежные терминалы), составила <данные изъяты> руб.

Согласно п. 2.1 Типовых условий потребительского кредита и банковского специального счета (смешанный договор) ОАО «Восточный экспресс банк» банковский специальный счет - это текущий счет, открываемый банком клиенту для осуществления ограниченного круга банковских операций, а именно: зачисления клиентом суммы первоначального взноса, комиссий, предусмотренных настоящими Типовыми условиями и тарифами банка, перечисления банком суммы кредита, зачисления клиентом и/или третьими лицами в пользу клиента ежемесячных взносов для последующего погашения кредита и начисленных процентов, списания денежных средств банком в погашение кредитной задолженности и оплату услуг банка, безналичная оплата стоимости товара (услуги) с использованием безналичного расчета, безналичная уплата страховой премии, предусмотренной в заявлении клиента, снятие наличных денежных средств в банкоматах и отделениях банка.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковским счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами (информационное письмо Центрального банка РФ от 29 августа 2003 года №4). Открытие и ведение ссудного счета – обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России. Действующим гражданским законодательством не предусмотрено обязательное открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам.

Таким образом, действия банка по открытию ссудного счета по кредитному договору не являются самостоятельной услугой.

Взимание комиссии за открытие банковского счета при предоставлении кредитов физическим лицам, за операции по снятию средств со счета, по приему денежных средств в погашение денежных обязательств по кредиту не предусмотрены нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», иными нормативными актами Российской Федерации. Следовательно, включение в кредитный договор таких условий нарушает права потребителей.

В связи с чем выводы суда о том, что условия кредитного договора, заключенного между банком и Шуйской Е.М., устанавливающие обязанность заемщика выплатить комиссию за открытие ссудного счета, за операции по снятию средств со счета, по приему денежных средств в погашение денежных обязательств по кредиту являются недействительными, соответствуют положениям ст. 168 ГК РФ, согласно которым сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна.

Поскольку установление вышеуказанных видов комиссий банком незаконно, иск Шуйской Е.М. в части взыскания с ответчика сумм уплаченных комиссий удовлетворен судом первой инстанции обоснованно.

При рассмотрении исковых требований о признании недействительными условий кредитного договора о взимании комиссии за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, суд детально исследовал заявление на получение кредита, заявление на присоединение к Программе страхования, Условия страхования по программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт и установил, что заключение соглашения между банком и Шуйской Е.М. о присоединении к Программе страхования навязано истцу, так как реального выбора иной страховой компании и программы страхования, кроме предложенной банком, Шуйской Е.М. представлено не было, условия договора, суммы платы конкретному страховщику были определены без участия истицы, «женский автокредит» мог быть получен истицей только при условии подключения к Программе страхования, материалы дела не содержат доказательств того, что истице было разъяснено и предоставлено право на свободный выбор услуги по страхованию, возможность самостоятельно заключить договор страхования в рамках получения кредита, а также право на получение услуги по страхованию в иной страховой компании и без оплаты посреднических услуг банка, которые почти в 10 раз превышают размер страховой премии.

Правильно применив положения ст. ст. 421, 819, 927, 934, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», при установленных судом обстоятельствах суд обоснованно пришел к выводу о том, что условие кредитного договора о взимании комиссии за присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ущемляют права потребителя и, руководствуясь положениями ст. 168 ГК РФ, признал данное условие договора недействительным, применив последствия недействительности части сделки, взыскав с ответчика в пользу истца <данные изъяты> руб., уплаченных за присоединение к программе страхования.

Руководствуясь положениями ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», суд обоснованно удовлетворил исковые требования Шуйской Е.М. о компенсации морального вреда, взыскав с ответчика в пользу истца <данные изъяты> руб. При определении размера компенсации морального вреда суд исходил из характера и степени причинения вреда, степени вины причинителя вреда, требований разумности и справедливости.

Выводы суда подробно мотивированы в решении, соответствуют содержанию доказательств, собранных и исследованных в соответствии со ст.ст. 56, 67 ГПК РФ, и не вызывают у судебной коллегии сомнений в их законности и обоснованности.

Доводы апелляционной жалобы не содержат указания на обстоятельства, которые в силу ст.330 Гражданского процессуального кодекса РФ могут служить основанием для отмены судебного акта, а поэтому проверенное по доводам апелляционной жалобы решение суда, судебная коллегия признает законным и обоснованным и не находит оснований для его отмены.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда

ОПРЕДЕЛИЛА:

заочное решение Свердловского районного суда города Иркутска от 30 апреля 2013 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

Председательствующий Л.С. Гуревская

Судьи О.Ю. Астафьева

Е.Г. Кравченко