Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело Номер изъят по исковому заявлению ФИО1 к Банку ВТБ (публичное акционерное общество) о взыскании убытков от незаконного списания денежных средств, убытков от уплаты процентов по кредитному договору, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, штрафа,

по апелляционной жалобе истца ФИО1

на решение Куйбышевского районного суда <адрес изъят> от Дата изъята по данному гражданскому делу,

установила:

в обоснование исковых требований указано, что Дата изъята между ФИО1 й и Банком ВТБ (публичное акционерное общество) заключен кредитный договор Номер изъят, по условиям которого, истцу был предоставлен кредит на сумму (данные изъяты) рублей под (данные изъяты) % годовых на срок (данные изъяты) месяцев. Одновременно с подписанием кредитного договора, истцом было подписано заявление о включении её в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв», заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование», сумма страховой премии составила (данные изъяты) рублей, из которых вознаграждение банка – (данные изъяты) рублей (включая НДС), возмещение затрат банка на оплату страховой премии страховщику – (данные изъяты) рублей. При этом в пункте 2 заявления разъяснено, что страхование действует, и страховая выплата по договору выплачивается только при условии оплаты услуг банка по обеспечению страхования по программе страхования в полном объеме. Услуги по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования. В соответствии с платежным поручением Номер изъят от Дата изъята с банковского счета истца Номер изъят произведено списание суммы (данные изъяты) рублей, назначение платежа: оплата страховой премии по договору Номер изъят от Дата изъята ставка страховой премии (данные изъяты)ФИО1. При этом в платежном поручении отсутствуют сведения, как о получателе денежных средств, так и о его реквизитах. Дата осуществления платежа – Дата изъята , так же отличается от даты, указанной в распоряжении клиента – Дата изъята . Кроме того, страховая премия по договору в соответствии с разделом 1 заявления на страхование составляет не (данные изъяты) рублей, а (данные изъяты) рублей. Распоряжения о списании денежных средств с ее счета Номер изъят, открытого в Банке ВТБ (ПАО) в сумме (данные изъяты) рублей в счет оплаты страховой премии в пользу конкретного получателя денежных средств в дату осуществления платежа – Дата изъята , истец не давала, в связи с чем, полагает действия банка по списанию указанных денежных средств со счета незаконными, причинившими ей убытки на сумму (данные изъяты) рублей. Дата изъята истцом подана претензия в банк о возврате указанных денежных средств в 3-хдневный срок с момента получения претензии. В указанный срок претензия не удовлетворена. Кроме того, поскольку банком с её счета незаконно списана сумма кредитных денежных средств по договору Номер изъят, банк на протяжении длительного времени взыскивал с неё проценты по кредиту, в том числе и с этой суммы, чем причинил ей убытки в размере (данные изъяты) рублей.

С учетом уточнения исковых требований истец ФИО1 просила суд признать незаконным действия банка по списанию Дата изъята денежных средств в сумме 42 857 рублей со счета открытого на ее имя, - ФИО1Номер изъят, в Банке ВТБ (ПАО), взыскать с Банк «ВТБ» (ПАО) в ее пользу убытки от незаконного списания денежных средств в размере 42857,00 рублей, убытки от уплаты процентов по кредитному договору в размере 8 696,40 рублей, в счет компенсации морального вреда 10000 рублей, расходы по оплате услуг представителя в размере 35000 рублей, штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя – 30 776,70 рублей.

Определением суда в порядке статьи 43 ГПК РФ к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО СК «ВТБ Страхование».

Решением Куйбышевского районного суда <адрес изъят> от Дата изъята в удовлетворении исковых требований ФИО1 было отказано.

В апелляционной жалобе истец просит отменить решение Куйбышевского районного суда <адрес изъят> от Дата изъята , принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований. Согласно доводам апелляционной жалобы, для правильного разрешения судом настоящего спора, суду надлежало установить соответствие между данным клиентом распоряжением и составленным на его основании платежным поручением Номер изъят от Дата изъята , поскольку достоверной информации о том, что является получателем денежных средств в размере (данные изъяты) рублей, подтвержденной платежным поручением, материалы дела не содержат. В пункте 4 заявления о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» также отсутствует информация о получателе денежных средств и его реквизитах. Опровергая доводы истца, суд сослался на мемориальный ордер, который, по мнению заявителя, не является расчетным документом. При таком положении, заявитель жалобы обращает внимание суда на отсутствие доказательств, достоверно подтверждающих, что истец ФИО1 давала свое распоряжение на списание денежных средств с ее счета. Также судом первой инстанции указано, что в своем заявлении ФИО1 в своем заявлении на включение в число участником программы страхования истец фактически дала заранее данный акцепт на списание денежных средств со своего счета. Между тем, указанный вывод противоречит материалам дела. Заявление на перевод денежных средств и заявление о заранее данном акцепте – это разные формы осуществления перевода денежных средств. При этом суд пришел к разным, противоречащим друг другу, по мнению заявителя жалобы, выводам, о том, что истцом был заранее дан акцепт, а также дано распоряжение на перевод, на основании которого составлено платежное поручение Номер изъят от Дата изъята , что все необходимые реквизиты имеются в мемориальном ордере.

В письменных возражениях ответчик Банк ВТБ (публичное акционерное общество) просит оставить решение Куйбышевского районного суда <адрес изъят> от Дата изъята без изменения, апелляционную жалобу – без удовлетворения.

В заседании суда апелляционной инстанции представитель ответчика ФИО1 – ФИО2, действующая на основании доверенности, поддержала доводы апелляционной жалобы.

Иные лица, участвующие в деле, извещенные в установленном законом порядке, в заседание суда апелляционной инстанции не явились.

На основании положений ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия определила рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав доклад судьи, проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы в порядке ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия находит решение законным и обоснованным, а жалобу не подлежащей удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Таких оснований для отмены или изменения обжалуемого судебного постановления в апелляционном порядке по доводам апелляционной жалобы, изученным по материалам дела, не имеется.

В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Из материалов дела следует, что Дата изъята между ФИО1 и ВТБ 24 (публичное акционерное общество), правопреемником которого является Банк ВТБ (публичное акционерное общество) заключен кредитный договор Номер изъят в порядке статьи 428 ГК РФ путем присоединения заемщика к условиям Правил кредитования и подписания заемщиком Согласия на кредит Номер изъят.

В соответствии с собственным желанием и волеизъявлением, клиент подал в Банк заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи» от Дата изъята .

Подписывая заявление, клиент подтвердил, что ознакомлен и согласен с тем, что стоимость услуг Банка включает сумму вознаграждения Банка и компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по договору. Заявление подписано ФИО1 лично, что свидетельствует о свободном волеизъявлении Клиента на заключение получение дополнительной платной услуги.

Кроме того, клиент подтвердил, что до оформления заявления Банком до Клиента доведена следующая информация: страхование действует, и страховая выплата по Договору выплачивается только при условии оплаты услуг Банка по обеспечению страхования по Программе страхования в полном объеме. Услуги Банка по обеспечению страхования оплачиваются в дату начала срока страхования единовременным платежом за весь срок страхования: Программа страхования не предусматривает выплат по событиям, наступившим до момента моего включения в число участников Программы страхования; приобретение услуг Банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг Банка, а так же на их условиях; о возможности свободного выбора осуществления страхования путем присоединения к Программе страхования / путем самостоятельного заключения договора страхования с любым Страховщиком по его выбору; об Условиях страхования, а так же о возможности в любой момент самостоятельно ознакомиться с Условиями страхования н сайте Банка www.vtb24.ru.

Также, из заявления на включение в число участников программы страхования усматривается, что срок страхования определён с Дата изъята по Дата изъята . Страховая сумма составила (данные изъяты) рублей. Плата за страхование за весь срок страхования составила (данные изъяты) рублей, из которых вознаграждение банка – (данные изъяты) рублей, возмещение затрат Банка на оплату страховой премии – (данные изъяты) рубля.

Подписав заявление, ФИО1 подтвердила, что она присоединяется к Программе страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; осознанно выбирает осуществление страхования у страховщика путем включения ее банком в число участников Программы страхования, что она ознакомлена и согласна с Условиями страхования (в том числе с перечнем страховых рисков; с событиями, не являющимися страховыми случаями; с порядком и условиями страховой выплаты), все их положения разъяснены и понятны в полном объеме.

Согласно пункту 4 заявления на включение в число участников программы коллективного страхования страхового продукта «Финансовый резерв Профи», истец поручила банку перечислить денежные средств с ее счета Номер изъят в сумме (данные изъяты) рублей в счет платы за включение в число участников Программы страхование, дата перевода Дата изъята .

В соответствии с п. 1 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Согласно положениям, ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу п. 1 ст. 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета.

Перечисление страховой премии за продукт «Финансовый резерв Профи» по договору Номер изъят от Дата изъята со счета заемщика ФИО1 на счет страховой организации подтверждается выпиской по счету заемщика, а также платежным поручением Номер изъят от Дата изъята .

Получение суммы премии страховщиком ООО СК "ВТБ Страхование" не оспаривалось в ходе судебного разбирательства по делу.

Перечисляя страховую премию на счет ООО СК "ВТБ Страхование" Банк действовал на основании письменного распоряжения заемщика.

Разрешая спор, суд первой инстанции указал, что в данном случае, перечисляя на счет ООО СК "ВТБ Страхование" сумму страховой премии за продукт «Финансовый резерв Профи» по договору Номер изъят от Дата изъята со счета заемщика ФИО1, банк руководствовался положениями ч. 3 ст. 847 и ст. 854 ГК РФ, его действия соответствовали закону и условиям заключенного с истцом договора.

При этом, сумма предоставляемых банком кредитных средств, свидетельствуют об осведомленности ФИО1 как о полном размере кредита, так и об оплате страховой премии за счет кредитных средств.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 и возложения ответственности за списание денежных средств на ответчика, в том числе, взыскания убытков от незаконного списания денежных средств, убытков от уплаты процентов по кредитному договору, поскольку нарушений требований законодательных актов ответчиком не допущено.

Требования ФИО1 о взыскании компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя, штрафа, являются производными от основного требования о признании незаконным списания Банком денежных средств со счета ФИО1, в связи с чем, удовлетворению не подлежат.

Доводы апелляционной жалобы ФИО1 повторяют правовую позицию в ходе рассмотрения дела в суде первой инстанции, тщательно исследованную судом и нашедшую верное отражение и правильную оценку в решении суда, и поэтому не могут служить основанием для отмены постановленного по делу решения.

Положением Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» предусмотрена возможность предоставления заемщиком распоряжения по счету на списание денежных средств по требованию Банка в виде согласия (заранее данный акцепт), который может быть дан в договоре между Банком и клиентом в отношении одного или нескольких банковских счетов заемщика.

Вопреки доводам ФИО1 о том, что Банком не предоставлено доказательств перечисления денежных средств с ее счета на счет страховой компании по ее распоряжению, отсутствие надлежащим образом оформленного первичного расчетного документа, в материалах дела имеются заявление о включении истца в число участников программы коллективного страхования страхового продукта «Финансовый резерв Профи», выписка по счету ФИО1, мемориальный ордер Номер изъят от Дата изъята и платежное поручение Номер изъят от Дата изъята .

Доводы истца о том, что представленные ответчиком выписка по счету ФИО1, мемориальный ордер Номер изъят от Дата изъята и платежное поручение Номер изъят от Дата изъята не являются доказательствами, объективно подтверждающими перечисление денежных средств на счет страховой компании, судебная коллегия отклоняет как несостоятельные.

Списание денежных средств со счета истца произведено банком на основании распоряжения (акцепта) клиента на списание денежных средств, в соответствии с действующим законодательством и при наличии такого распоряжения непосредственно от истца. Положением Банка России от 19.06.2012 № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств» предусмотрена возможность предоставления заемщиком распоряжения по счету на списание денежных средств по требованию Банка в виде согласия (заранее данный акцепт), который может быть дан в договоре между Банком и клиентом в отношении одного или нескольких банковских счетов заемщика.

Нарушений норм материального и процессуального права, которые привели или могли привести к неправильному разрешению данного дела, в том числе и те, на которые имеются ссылки в апелляционной жалобе, судом не допущено. Судебной коллегией таких оснований также не установлено.

Таким образом, оснований для отмены или изменения обжалуемого решения по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Куйбышевского районного суда <адрес изъят> от Дата изъята по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Судья-председательствующий: И.В. Скубиева

Судьи: В.О. Шабалина

Е.И. Маслова