Гражданский кодекс часть 1

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» об истребовании копий документов по заключенному с ней кредитному договору на выпуск кредитной карты, находящихся в банке.

В обоснование иска указано, что между ФИО1 и банком заключен договор № № на выдачу кредитной карты посредством подписания заявления о предоставлении персональной ссуды. В соответствии с договором банк открыл текущий счет в рублях, обязался осуществлять его обслуживание и предоставить кредит с лимитом, а ФИО1 обязалась возвратить кредит и выплатить проценты в размере, в сроки и на условиях, определенных в кредитном договоре. ФИО1 изначально была поставлена в такие условия, что не она акцептовала предложение ответчика, а наоборот, банк акцептовал оферту клиента о заключении договора. До сведения ФИО1 не было надлежащим образом доведено, что, подписывая заявление, она автоматически соглашается и присоединяется к определенным условиям предоставления кредита. В связи с изложенным полагает, что права ФИО1 в значительной степени были ущемлены, так как не была предоставлена полная информация до заключения договора, со стороны банка имеет место необоснованный контроль и вмешательство, а также предоставление неверной информации о якобы имеющейся задолженности по кредиту. ФИО1 желает получить от банка полную информацию относительно своих обязательств по договору, чего сделать во внесудебном порядке может.

Решением Ленинского районного суда г.Нижнего Новгорода от 09 марта 2016 года исковые требования ФИО1 к АО «Банк Русский Стандарт» об обязании предоставить копии документов по договору на выпуск кредитной карты оставлены без удовлетворения.

Не согласившись с указанным решением, ФИО1 подала апелляционную жалобу с просьбой его отменить как незаконное и необоснованное, вынесенное с нарушением норм материального и процессуального права, ссылаясь на то, что ФИО1 является потребителем банковских услуг и клиентом банка, в связи с чем, в силу прямого указания закона ей должны быть предоставлены копия кредитного договора, приложения к договору, расширенная выписка по лицевому счету за весь период действия кредитного договора. Поскольку, обращаясь к ответчику с претензией, ФИО1 настаивала на получении таких документов, то их непредставление должно расцениваться как нарушение ее прав, предусмотренных законом.

На основании положений ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив решение суда по правилам апелляционного производства в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения не усматривает.

Согласно п. 1 ст. 8 Закона РФ от 07.02.1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).

В силу п. 1, 2 ст. 10 названного Закона изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Как следует из искового заявления, ФИО1 в обоснование своих требований ссылалась на наличие у нее с АО «Банк Русский Стандарт» правоотношений, вытекающих из кредитного договора, которые регулируются, в том числе, Законом РФ «О защите прав потребителей», указала, что не получила ответ на претензию, направленную 14 октября 2015 года в адрес ответчика, в которой просила предоставить копию кредитного договора, приложения к договору, выписку по лицевому счету за весь период действия кредитного договора, чем нарушено право на получение информации.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ года ФИО1 обратилась в банк с заявлением, содержащим предложение о заключении договора о предоставлении и обслуживании Карты на условиях, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" и Тарифах по картам "Русский Стандарт", тем самым направив банку оферту о заключении договора о карте.

В рамках указанного договора истица просила банк выпустить банковские карты, открыть на ее имя банковский счет, и в случае осуществления операций по счету, превышающих остаток денежных средств на карте, установить лимит и осуществлять кредитование счета в соответствии со ст. 850 ГК РФ.

Из Заявления, адресованного банку, следует, что ФИО1 поняла и согласилась с тем, что акцептом оферты о заключении договора о карте являются действия банка по открытию ей счета.

Также своей подписью в Заявлении ФИО1 подтвердила, что ознакомлена полностью, согласна с Условиями и Тарифами, действующими на момент подписания заявления, их содержание понимает. Также в Заявлении своей подписью истица подтвердила факт получения на руки по одному экземпляру Условий и Тарифов. В соответствии с п. 1.10 Условий Заявление, Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт» и Тарифы по картам «Русский Стандарт» являются составлными и неотъемлемыми частями Договора о предоставлении и обслуживании карты.

Из материалов дела следует, что на основании заявления ФИО1 ответчик выпустил ей банковские карты, открыл банковский счет, то есть совершил действия (акцепт) по принятию предложения (оферты) Клиента, изложенных в Заявлении, Условиях предоставления и обслуживания и Тарифах, тем самым заключил договор о предоставлении и обслуживании карты № от ДД.ММ.ГГГГ года.

Повторно вся информация об услугах Банка была предоставлена истице при получении ФИО1 карт ДД.ММ.ГГГГ, о чем свидетельствуют расписки в получении карт, в которых ФИО1 подтвердила, что с Условиями и Тарифами ознакомлена, понимает и полностью с ними согласна.

Из материалов дела следует и установлено судом, что ДД.ММ.ГГГГ года от имени ФИО1 в адрес АО «Банк Русский Стандарт» направлена претензия, в которой содержится просьба предоставить копии документов, а именно: копию кредитного договора, приложения к договору, выписку по лицевому счету за весь период действия кредитного договора.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (заем), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 г. "N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации" в случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей" и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии со статьей 10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (п. 1).

Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (п. 2).

Законом РФ "О защите прав потребителей" установлена обязанность банка до заключения кредитного договора предоставить полную информацию о финансовой услуге, в целях обеспечения потребителю возможности ее правильного выбора.

Из отзыва Банка на исковое заявление, приложенных к нему документов, а именно: почтового конверта, где в качестве отправителя указано ООО «Эскалат», и его адрес: <адрес>, следует, что претензия, поданная в Банк от имени ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года, Банком получена.

В ответ на указанную претензию ответчик в адрес ФИО1 направил письмо № от ДД.ММ.ГГГГ года, в котором разъяснил, что запрашиваемые документы могут быть представлены истцу при личном обращении в любом операционном офисе банка либо по телефону Call-Центра Русский Стандарт 8-800-200-6-200 (круглосуточно) либо представителю при предъявлении оригиналов документов, подтверждающих полномочия на представление интересов в отношениях с Банком (л.д. 70).

Указанные действия Банка, в том числе, по ненаправлению ФИО1 документов, указанных в претензии от 14 октября 2015 года, являются законными, правовых оснований для удовлетворения иска ФИО1 у суда не было, по следующим основаниям.

В силу пункта 1 статьи 857 Гражданского кодекса Российской Федерации банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте.

В соответствии со статьей 26 Закона о банках и банковской деятельности кредитная организация, Банк России, организация, осуществляющая функции по обязательному страхованию вкладов, гарантируют <данные изъяты> об операциях, о счетах и вкладах своих клиентов и корреспондентов. Все служащие кредитной организации обязаны хранить <данные изъяты> об операциях, счетах и вкладах ее клиентов и корреспондентов, а также об иных сведениях, устанавливаемых кредитной организацией, если это не противоречит федеральному закону.

Из анализа представленных доказательств, применительно к приведенным нормам материального права, судебная коллегия приходит к выводу, что в претензии от 14 октября 2015 года, подписанной от имени ФИО1, от Банка требовалось представить сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>.

В соответствии с п. 2 ст. 857 ГК РФ сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям, а также представлены в бюро кредитных историй на основаниях и в порядке, которые предусмотрены законом. Государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и порядке, которые предусмотрены законом.

Приведенными нормами права определен объем предоставляемой информации и установлен круг лиц, которым кредитные организации и банки могут предоставлять информацию по счетам и вкладам физических лиц, которая относится к банковской <данные изъяты>.

В п. 3 Постановления Конституционного Суда Российской Федерации от 14.05.2003 N 8-П указано, что из конституционных гарантий неприкосновенности частной жизни, личной <данные изъяты> и недопустимости распространения информации о частной жизни лица без его согласия вытекают как право каждого на сохранение в <данные изъяты> сведений о его банковских счетах и банковских вкладах и иных сведений, виды и объем которых устанавливаются законом, так и соответствующая обязанность банков, иных кредитных организаций хранить банковскую <данные изъяты>, а также обязанность государства обеспечивать это право в законодательстве и правоприменении.

По смыслу Конституции Российской Федерации институт банковской <данные изъяты> по своей природе и назначению имеет публично-частный характер и направлен на обеспечение условий для эффективного функционирования банковской системы и гражданского оборота, основанного на свободе его участников, одновременно данный институт гарантирует основные права граждан и защищаемые Конституцией Российской Федерации интересы физических и юридических лиц.

В пункте 4 названного Постановления Конституционного Суда Российской Федерации указано, что согласно Гражданскому кодексу Российской Федерации, конкретизирующему и развивающему приведенные положения Конституции Российской Федерации в соответствии с основными началами гражданского законодательства, банк гарантирует <данные изъяты> банковского счета и банковского вклада, операций по счету и сведений о клиенте; сведения, составляющие банковскую <данные изъяты>, могут быть предоставлены только самим клиентам или их представителям; государственным органам и их должностным лицам такие сведения могут быть предоставлены исключительно в случаях и в порядке, предусмотренных законом; в случае разглашения банком сведений, составляющих банковскую <данные изъяты>, клиент, права которого нарушены, вправе потребовать от банка возмещения причиненных убытков (п. 3 ст. 857 ГК РФ).

Учитывая приведенное, Банк, в целях защиты сведений, составляющих банковскую <данные изъяты>, обязан проверить источник запроса о предоставлении сведений и индентифицировать лиц, требующих предоставления информации.

Соблюдение предусмотренной процедуры проверки обращения клиента о выдаче соответствующих документов, позволяющей индентифицировать заявителя, является необходимым условием обеспечения и гарантией банковской <данные изъяты>. Банк в целях защиты банковской <данные изъяты> обязан проверить и идентифицировать поданные в банк заявления.

В данном случае, претензия от имени истца, который постоянно проживает в <...>, направлена в Банк почтой из г. Казани, ООО «Эскалат», в отсутствие доверенности на представительство интересов ФИО1 Указанные установленные обстоятельства свидетельствуют о правомерности возникших сомнений у Банка в процессе индетификации личности обратившегося, с учетом, что претензия была направлена из г. Казани, а истец проживает в Нижегородской области, неуполномоченным истцом лицом.

Таким образом, действия Банка, связанные с ненаправлением в данном случае требуемых документов по почте являются правомерными, так как информация, связанная с заключенным договором, должна быть передана после надлежащей идентификации личности клиента, либо его представителя.

Суд правильно указал, что истцом не представлено надлежащих доказательств, подтверждающих обращение ФИО1 в банк, а также, получение отказа в выдаче документов.

Доводы жалобы о том, что Банк привлечен Роспотребнадзором к административной ответственности за совершение правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 Кодекса об административных правонарушениях Российской Федерации, за платность предоставления справок о состоянии задолженности заемщика на выводы суда не влияют, поскольку отношения к рассматриваемому спору не имеют, не свидетельствует о наличии правовых оснований для возложения на ответчика обязанности по передаче истцу указанных им в исковом заявлении документов.

Учитывая данные требования закона и установленные судом обстоятельства, а именно, факт отсутствия нарушения прав истца действиями ответчика, суд правильно разрешил возникший спор, отказав в иске.

Обстоятельства, имеющие значение для дела, были определены судом правильно, представленным доказательствам дана надлежащая оценка, нарушений норм материального и процессуального права не допущено.

Оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы нет.

Руководствуясь ст. ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г.Нижнего Новгорода от 09 марта 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи