Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Чите 11 апреля 2019 года гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО Сбербанк о взыскании незаконно удержанных денежных средств

по апелляционной жалобе представителя ФИО1 – ФИО2

на решение Центрального районного суда г. Читы от 15 октября 2018 года, которым постановлено:

в удовлетворении требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России» о взыскании незаконно удержанных денежных средств отказать.

Заслушав доклад судьи Процкой Т.В., судебная коллегия

установила:

Обращаясь в суд, ФИО1 ссылалась на то, что 21 марта 2016 года заключила с ПАО Сбербанк договор поручительства №, по которому обязалась отвечать перед банком за исполнение ИП (ФИО 1) обязательств по кредитному договору № от 21 марта 2016 года. Поскольку заемщик не исполнял кредитные обязательства, банк удерживал денежные средства со счетов поручителя, однако она не давала согласие на данные действия. За период с января 2018 года по июнь 2018 года удержано 60231,26 рублей, из них 37484,22 рубля – из заработной платы, 22744,04 рубля – из пенсии. Вернуть денежные средства банк отказался. Списание денежных средств со счетов происходило на основании пунктов 4.2, 4.12 Общих условий поручительства, которыми предусмотрен заранее данный акцепт, что ущемляет права истца. Согласие истца является его свободным волеизъявлением и не может навязываться банком. Договором предусмотрено, что банк вправе списывать денежные средства с любого счета истца, в том числе открытого в рамках иного договора, однако счета должны быть конкретизированы. Наличие подписи в договоре поручительства не свидетельствует о свободном волеизъявлении истца. Условия на бесспорное списание денежных средств в договоре не усматриваются. У истца отсутствовало право выбора и возможность повлиять на предложенные банком условия. За период с января 2018 года по июнь 2018 года сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет 1865,63 рубля. Просила признать недействительным подп. 3 пункта 4.2, пункт 4.12 Общих условий договора поручительства; признать незаконно списанными ПАО Сбербанк в безакцептном порядке денежные средства со счетов ФИО1: карта № в размере 37487,22 рубля, карта № в размере 22744,04 рубля, общая сумма 60231,26 рублей; взыскать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 незаконно списанные со счетов денежные средства: карта № в размере 37487,22 рубля, карта № в размере 22744,04 рубля, общая сумма 60231,26 рублей; взыскать с ПАО Сбербанк в пользу ФИО1 проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1865,63 рубля, компенсацию морального вреда – 10000 рублей (л.д. 5-6).

Судом постановлено приведенное выше решение (л.д. 46-50).

Определением суда от 24 января 2019 года в решении суда устранена описка (л.д. 69).

В апелляционной жалобе представитель ФИО1 – ФИО2 выражает несогласие с решением суда, считает его принятым с нарушением норм материального права. Суд не в полном объеме учел нормы об обязательствах по договору банковского счета, регулируемых главой 45 ГК РФ. Ссылаясь на статью 854 ГК РФ, пункты 2, 12 статьи 3, части 1, 2, 3 статьи 6 Федерального закона от 27 июня 2011 года №161-ФЗ «О национальной платежной системе», подпункты 2.9.1, 2.9.2 пункта 2.9 Положения Банка России от 19 июня 2012 года №383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств», указывает, что в договоре банковского счета может быть предусмотрен заранее данный акцепт плательщика, однако для этого необходимо предусматривать конкретные основания списания денежных средств, реквизиты банковских счетов, с которых возможно такое списание, сумма акцепта или порядок ее определения. Если такие условия в договоре отсутствуют, акцепт может быть дан в отдельном документе, исходящем от заемщика. Суд руководствовался Положением ЦБ РФ от 31 августа 1998 года №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)», которое Указанием ЦБ РФ от 12 октября 2015 года №3817-У утратило силу. Банк не предоставлял поручителю договор поручительства с различными условиями, условия договора поручительства не охвачены самостоятельной волей и интересом поручителя, поскольку согласие поручителя определено не собственноручно, а типографским способом. Общие условия поручительства поручителю не предоставлялись, согласно договору размещены на сайте, то есть до заключения договора поручитель с ними не знакомился. Кроме того, Общие условия на сайте не размещены, их пришлось истребовать у банка. О поручении от 21 марта 2016 года истцу не известно, в судебном заседании оно не исследовалось. Списание со счетов истца заработной платы и пенсии в полном объеме незаконно. Ссылаясь на пункт 2 Информационного письма Высшего арбитражного Суда РФ от 20 мая 1993 года №С-13/ОП-167, указывает, что банк при заключении договора поручительства в нарушение пункта 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» включил в Общие условия поручительства пункты, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законом, в части представления банку права на списание денежных средств со счетов истца без выдачи распоряжения поручителя на совершение такой операции по конкретному счету. В правоотношениях истца и банка относительно банковского счета истец является потребителем, что допускает применение законодательства о защите прав потребителей. Общие условия и условия договора поручительства навязаны истцу банком и ущемляют его права. Наличие подписи поручителя в договоре не свидетельствует о том, что данная подпись получена в порядке свободного волеизъявления при наличии у поручителя возможности отказаться от данного условия. Из порядка оформления условий не следует, что у поручителя есть право выбора и возможность повлиять на предложенные банком условия. Просит решение районного суда отменить (л.д. 55-57).

В возражениях и отзыве на апелляционную жалобу представитель ПАО Сбербанк ФИО3 просит решение районного суда оставить без изменения, в удовлетворении требований, указанных в апелляционной жалобе – отказать (л.д. 59, 135).

В суд апелляционной инстанции истец не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом. На основании части 3 статьи 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие названного лица.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений на нее, заслушав представителя ФИО1 – ФИО2, представителя ПАО Сбербанк ФИО3, судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая спор, суд руководствовался положениями подлежащих применению норм материального права, принял во внимание добровольность заключения истцом и ответчиком договора поручительства, ненадлежащее исполнение условий договора стороной истца, договор поручительства заключен сторонами в установленном законом порядке, содержит существенные условия, право ответчика на списание денежных средств со счетов истца, в результате чего пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, подтверждены представленными в материалы дела доказательствами, в связи с чем доводы апелляционной жалобы подлежат отклонению по следующим основаниям.

Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 33 Федерального закона от 2 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности» предусмотрено, что кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу пунктов 1,3 статьи 361 ГК РФ по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части. Договор поручительства может быть заключен в обеспечение как денежных, так и неденежных обязательств, а также в обеспечение обязательства, которое возникнет в будущем.

Условия поручительства, относящиеся к основному обязательству, считаются согласованными, если в договоре поручительства имеется отсылка к договору, из которого возникло или возникнет в будущем обеспечиваемое обязательство.

Согласно статье 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.

Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

В силу положений пункта 2 статьи 1 и статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом (статья 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности»).

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 ГК РФ).

Банк обязан совершать для клиента операции, предусмотренные для счетов данного вида законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и применяемыми в банковской практике обычаями делового оборота, если договором банковского счета не предусмотрено иное (статья 848 ГК РФ).

Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом (статья 854 ГК РФ).

Порядок выдачи распоряжений о перечислении денежных средств со счета установлен статьей 847 ГК РФ, в соответствии с пунктом 2 которой клиент может дать распоряжение банку о списании денежных средств со счета по требованию третьих лиц, в том числе связанному с исполнением клиентом своих обязательств перед этими лицами. Банк принимает эти распоряжения при условии указания в них в письменной форме необходимых данных, позволяющих при предъявлении соответствующего требования идентифицировать лицо, имеющее право на его предъявление.

Из представленного в суд апелляционной инстанции заявления о присоединении к общим условиям кредитования по продукту «Кредит «Доверие» № от 21 марта 2016 года следует, что ИП (ФИО 1) (заемщик), настоящим заявлением о присоединении в соответствии со статьей 428 ГК РФ присоединяется к действующей редакции условий кредитования по продукту «Кредит «Доверие», известных заемщику и имеющих обязательную для заемщика силу. Заемщик подтверждает, что готов получить кредит в ПАО «Сбербанк России» (банк) на счет №, открытый в ПАО Сбербанк на основании распоряжения заемщика, оформленного в день подписания заявления, по форме банка на следующих условиях:

1.сумма кредита 680000 рублей.

2.цель кредита: для целей развития бизнеса.

3.проценты за пользование кредитом:20,5 % годовых.

4.размер комиссионных платежей: за предоставление кредита заемщик уплачивает банку плату в размере 0 рублей; плата за досрочный возврат кредита в размере 0 процентов от досрочно погашенной суммы ссудной задолженности.

5.дата выдачи кредита: 21 марта 2016 года.

6.дата возврата кредита: 21 марта 2019 года.

7.тип погашения кредита: равными долями.

8.неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов или иных платежей, предусмотренных условиями кредитования: 0.1 % от суммы просроченного платежа.

9.в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита, уплаты процентов и внесения иных платежей, предусмотренных договором, заемщик обеспечивает предоставление поручительства ФИО1 в соответствии с договором поручительства № от 21 марта 2016 года (л.д.96)

Также, 21 марта 2016 года между ПАО Сбербанк (банк) и ИП (ФИО 1) (клиент) подписано соглашение № о том, что клиент дает согласие банку и банк имеет право без распоряжения клиента для погашения просроченной задолженности по кредитному договору в пределах сумм просроченных платежей и неустойки списать средства или списывать по мере их поступления с расчетного счета в валюте РФ клиента № в Читинское отделение №8600 ПАО Сбербанк России. Для погашения срочной задолженности по кредитному договору списывать средства в дату наступления срока выполнения соответствующего обязательства с указанного счета (л.д.98).

21 марта 2016 года ФИО1 подписала индивидуальные условия договора поручительства №, согласно которым (поручитель), заверяет, что предлагает ПАО «Сбербанк России» (банк) заключить договор поручительства в соответствии с Общими условиями поручительства, опубликованными на официальном сайте банка в сети интернет по адресу:<данные изъяты> известных поручителю и имеющих обязательную для поручителя силу.

Поручитель подтверждает, что обязуется отвечать перед банком за исполнение ИП (ФИО 1) (заемщик) всех обязательств по заявлению о присоединении к Общим условиям кредитования заемщиков № от 21 марта 2016 года, именуемому далее кредитный договор, заключенному между банком и заемщиком.

Поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, в том числе с Общими условиями кредитования заемщика, опубликованными на официальном сайте банка в сети интернет по адресу: <данные изъяты> и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по следующим условиям кредитного договора: сумма кредита 680000 рублей; проценты за пользование кредитом 20,5 % годовых; целевое назначение кредита для целей развития бизнеса; тип погашения кредита равными долями; дата платежа ежемесячно 21 числа каждого месяца; дата возврата кредита 21 марта 2019 года; размер комиссионных платежей: за предоставление кредита 0 рублей; плата за досрочный возврат кредита в размере 0 процентов от досрочно погашаемой суммы ссудной задолженности; неустойка за несвоевременное перечисление платежа в погашение кредита, уплату процентов, или иных платежей, предусмотренных условиями кредитования 0,1% от суммы просроченного платежа (л.д.20, 97).

21 марта 2016 года ФИО1 (вкладчик) поручила ПАО Сбербанк (банк) перечислять денежные средства (по мере их поступления) для погашения просроченной задолженности (включающей сумму основного долга, суммы процентов за пользование кредитом, другие платежи и неустойки) по кредитному договору № от 21 марта 2016 года и в соответствии с договором поручительства № года в сроки, установленные кредитным договором в пределах просроченных платежей и неустойки:

Для погашения просроченной задолженности по договору поручительства в пределах сумм просроченных платежей и неустойки списывает денежные средства (по мере их поступления) со счета (ов) по вкладу и валюте РФ вкладчика № в Читинское отделение №8600 ОАО «Сбербанк России», № в Читинское отделение №8600 ОАО «Сбербанк России», № в Читинское отделение №8600 ОАО «Сбербанк России», № в Читинское отделение №8600 ОАО «Сбербанк России».

Соглашение является поручением вкладчика банку самостоятельно осуществлять заполнение справок о валютных операциях, совершаемых в рамках соглашения, в соответствии с нормативными актами Банка России.

Вкладчик проинформирован, что настоящее поручение действует до полного исполнения всех обязательств по договору поручительства. Излишне списанные денежные средства возвращаются банком на счет(а), указанный(е) в п.1 настоящего поручения, не позднее рабочего дня, следующего за днем списания. Настоящее поручение может быть отменено, в том числе, в случае закрытия счета(ов)/изменения перечня счетов. При этом оформляется новое поручение с указанием нового счета (л.д.60).

Так, названное соглашение могло быть отменено, в том числе, в случае закрытия счета(ов)/изменения перечня счетов.

Из Общих условий поручительства следует, что договор поручительства заключается на основании Индивидуальных условий Поручительства на Общих условиях поручительства, опубликованных на официальном интернет-сайте Банка и действующих на дату подписания Поручителем Индивидуальных условий поручительства. Общие условия поручительства, опубликованные на официальном интернет-сайте Банка, являются неизменными для сторон в течение всего срока действия договора-поручительства (п.1.3).

Поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, реквизиты которого указаны в Индивидуальных условиях поручительства, и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью, в том числе по условиям, указанным в индивидуальных условиях поручительства (п.3.1).

Поручитель уведомлен и согласен с правом банка в одностороннем порядке по своему усмотрению производить: увеличение/уменьшение действующей процентной ставки (значения процентной ставки) по кредитному договору, в том числе, но не исключительно, в связи с принятием Банком России решения по изменению ключевой ставки, с уведомлением об этом заемщика, а также поручителя, без оформления этого изменения дополнительным соглашением к кредитному договору; изменение размера неустойки и/или установление периода времени, в течение которого неустойка не взимается. Изменение размера неустойки и/или установление периода времени, в течение которого неустойка не взимается. Указанные изменения вступают в силу через 30 календарных дней с даты отправления уведомления банком, если в уведомлении не указана иная дата вступления изменения в силу (п.3.3).

Срочные обязательства заемщика могут быть исполнены по инициативе и за счет средств поручителя с любого его счета и без предварительного уведомления заемщика. Просроченные обязательства заемщика могут быть исполнены банком без распоряжения и уведомления поручителя, за счет средств, находящихся на счете (ах) поручителя, к которому оформлено предварительное поручение банку. Поручитель также дает согласие отвечать за неисполнение обязательств по кредитному договору наследниками заемщика в полном объеме обязательств (абз.3 п.4.2).

Банк имеет право в случае невыполнения заемщиком условий кредитного договора при начислении соглашения на списание денежных средств со счета поручителя по мере поступления средств на расчетный счет поручителя в банке в валюте соответствующего обязательства производить списание без дополнительного распоряжения поручителя в погашение просроченных платежей заемщика с учетом неустоек на дату списания средств в погашение задолженности заемщика по кредитному договору (абз.1 п.4.11).

Банк имеет право на основании поручения поручителя о списании денежных средств со счета по вкладу в соответствии с условиями договора о вкладе в случае невыполнения заемщиком условий кредитного договора по мере поступления средств на счета по вкладам поручителя в банке в валюте соответствующего обязательства производить списание без дополнительного распоряжения поручителя в погашение просроченных обязательств заемщика с учетом неустоек на дату списания средств в погашение задолженности заемщика по кредитному договору (п.4.12) (л.д.21-25).

По сведениям ПАО Сбербанк, выписки из лицевого счета №, карта №, отчетов по счету, банком произведено списание пенсии с указанного счета в погашение кредита 10 января 2018 года 1159,40 рублей, 6 марта 2018 года 571,56 рублей, 16 марта 2018 года 293,99 рублей, 27 марта 2018 года 120 рублей, 16 апреля 2018 года 0,99 рублей, 03 мая 2018 года 10,12 рублей, 18 мая 2018 года 10293,99 рублей (л.д.7-12).

Также по сведениям ПАО Сбербанк, выписки из лицевого счета №, карта №, отчетов по счету банком списана заработная плата с названного счета в счет погашения кредита 10 января 2018 года 1132,88 рублей, 322,99 рублей, 6 февраля 2018 года 29223,52 рублей, 6 марта 2018 года 347,59 рублей, 7 марта 2018 года 1742 рублей, 70,54 рублей, 12 марта 2018 года 70,54 рублей, 27 марта 2018 года 150 рублей, 28 марта 2018 года 140 рублей, 2 апреля 2018 года 1590 рублей, 5 апреля 2018 года 0,90 рублей, 9 апреля 2018 года 50 рублей и 2000 рублей, 13 апреля 2018 года 60 рублей, 17 апреля 2018 года 0,42 рублей, 18 апреля 2018 года 0,42 рублей, 19 апреля 2018 года 50 рублей, 4 мая 2018 года 45,96 рублей, 07 мая 2018 года 45,96 рублей, 10 мая 2018 года 2000 рублей (14-19).

Согласно выписке за период с 01 декабря 2017 года по 30 июня 2018 года банком произведено списание в счет погашения кредита по счету ФИО1

-№, номер карты № 12 января 2018 года 1159,40 рублей, 07 марта 2018 года 571,56 рублей, 18 марта 2018 года 293,99 рублей, 28 марта 2018 года 120 рублей, 18 апреля 2018 года 0,99 рублей, 06 мая 2018 года 10,12 рублей, 18 мая 2018 года 10293,99 рублей;

-№, номер карты № 12 января 2018 года 322,99 рублей и 1132,88 рублей, 07 февраля 2018 года 29223,52 рублей, 7 марта 2018 года 347,59 рублей, 10 марта 2018 года 1742 рублей, 12 марта 2018 года 1929,46 рублей, 14 марта 2018 года 70,54 рублей, 28 марта 2018 года 150 рублей, 30 марта 2018 года 140 рублей, 04 апреля 2018 года 150 рублей, 07 апреля 2018 года 0,90 рублей, 11 апреля 2018 года 50 рублей и 2000 рублей, 15 апреля 2018 года 60 рублей, 19 апреля 2018 года 0,42 рублей, 20 апреля 2018 года 0,42 рублей и 50 рублей, 7 мая 2018 года 45,96 рублей, 12 мая 2018 года 2000 рублей (л.д. 139-144).

11 мая 2018 года истцом в адрес ПАО Сбербанк направлено заявление, в котором указано на списание банком с её карт в полном объеме пенсии и заработной платы в счет погашения кредита. Указала, что запрещает банку производить списание денежных средств без её распоряжения со счетов на картах: № и №, требует вернуть обратно на карты, незаконно удержанные денежные средства в полном объеме (л.д.26).

Кроме того, истцом было направлено заявление в ПАО Сбербанк о выдаче копии кредитного договора, общих условий поручительства, расширенной выписки по оплате кредита с момента выдачи и по факту, справки о задолженности, справки о удержанных денежных средствах на погашение кредита, копии реструктуризации по договору и других документов по кредитному договору (л.д27).

В ответе ПАО Сбербанк от 21 мая 2018 года № на данное обращение заявителю было предложено получить требуемые документы, кроме кредитного договора, поскольку он не был подписан ФИО1 (л.д.29).

25 мая 2018 года ПАО Сбербанк в ответе ФИО1 на её обращение № от 21 мая 2018 года об отмене автоматического списания указал, что согласно договору поручительства банк вправе списывать денежные средства со счета, указанного в договоре поручительства и дополнительном соглашении кредитного договора титульного заемщика (л.д.30).

20 июня 2018 года истцом в адрес ПАО Сбербанк направлено заявление, в котором заявитель просил разобраться по поводу не корректного ответа и требовала вернуть незаконно удержанные банком денежные средства (л.д.28).

29 июня 2018 года ПАО Сбербанк в ответе на запрос ЦБ РФ и обращение ФИО1 указал на то, что между ИП (ФИО 1) и банком заключен кредитный договор № от 21 марта 2016 года, в связи с ненадлежащим исполнением которого образовалась просроченная задолженность. 21 марта м2016 года ФИО1 было подписано поручение на перечисление денежных средств с её счетов для погашения задолженности по кредитному договору. В связи с этим списание денежных средств с указанной даты в счет погашения просроченной задолженности по кредиту производилось правомерно (л.д.31).

24 июля 2017 года управление Роспотребнадзора по Забайкальскому краю в своем ответе № на обращение от 28 июня 2018 года ФИО1 разъяснило, что списание денежных средств со счетов осуществляется банком на основании распоряжения клиента или в судебном порядке (л.д.42).

Из представленных стороной истца в суд апелляционной инстанции описи вложения в ценное письмо от 11 мая 2018 года, кассового чека ФГУП «Почта России» от 11 мая 2018 года, почтового конверта, имеющего оттиск почтового штемпеля 25 мая 2018 года следует, что ФИО1 направлены заявления от 11 мая 2015 года, ответ банка на данные заявления направлен ей почтой 25 мая 2018 года (л.д. 133, 134).

Согласно представленных в суд апелляционной инстанции копии заявления с отметкой банка о поступлении, конверта, отчета об отслеживании отправления следует, что заявления от 11 мая 2018 года направленные ФИО1 в адрес банка получены им 21 мая 2018 года (л.д. 136-138).

Из вышеизложенных обстоятельств следует, что поскольку на основании условий поручения, подписанного ФИО1, поручение о списании денежных средств могло быть отменено, после поступления в банк 21 мая 2018 года заявления ФИО1 от 11 мая 2018 года об отмене названного поручения банком не производились списания, что подтверждается выпиской за период с 01 декабря 2017 года по 30 июня 2018 года (л.д. 139-144).

Таким образом, действия банка по списанию денежных средств в счет погашения кредита производились банком на основании поручения ФИО1 в период с января 2018 года по 21 мая 2018 года, когда поручение не было отменено и действовало.

При этом, из дела следует, что ФИО1 ознакомлена с Индивидуальными условиями договора поручительства, с Общими условиями поручительства и была согласна с ними, о чем имеется её подпись в Индивидуальных условиях договора; не оспаривала, что подписала данный договор.

Так, истец самостоятельно и по своему усмотрению приняла решение о заключении договора поручительства на указанных в договоре условиях, с которыми была ознакомлена, при этом сама дала поручение банку на списание денежных средств с определенных счетов, которые перечислены в поручении.

Названное поручение от 21 марта 2016 года не противоречит Индивидуальным условиям поручительства, подп. 3 пункта 4.2, пункту 4.12 Общих условий поручительства, в которых сторонами оговорены условия списания денежных средств со счетов ФИО1 при условии невыполнения заемщиком обязательств кредитного договора.

Как следует из дела, заемщиком (ФИО 1) ненадлежаще исполнялись условия кредитного договора по погашению задолженности.

При таком положении банк правомерно списывал денежные средства на основании поступившего соответствующего распоряжения клиента ФИО1

Следовательно, не имеется оснований для признания недействительным подп. 3 пункта 4.2, пункта 4.12 Общих условий договора поручительства, считать действия банка о признании незаконно списанными банком в безакцептном порядке денежные средства со счетов ФИО1 по карте №, по карте № и взыскании с банка в пользу ФИО1 списанных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда.

При таких условиях решение районного суда является законным и обоснованным и не подлежит отмене по доводам апелляционной жалобы.

Учитывая изложенное, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Центрального районного суда г. Читы от 15 октября 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Председательствующий: Т.М.Ревенко

Судьи: В.В.Кардаш

Т.В.Процкая