Гражданский кодекс часть 1

по делу по иску Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» к ФИО1, ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество,

заслушав доклад судьи Тегуновой Н.Г.

объяснения явившихся лиц

установила:

Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ» обратилось в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании кредитной задолженности, обращении взыскания на заложенное имущество. Просит взыскать в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с ответчика ФИО1 задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты> по состоянию на <данные изъяты> в размере задолженности по кредиту 1851901 рубль 74 копейки, задолженность по процентам в размере 159284 рубля 86 копеек, неустойку в размере 566462 рубля 60 копеек и 36893 рубля 38 копеек, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 27272 рубля 71 копейку, судебные расходы по определению рыночной стоимости квартиры в размере 4000 рублей. Для погашения задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты> просит обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, ФИО2, а именно на квартиру, расположенную по адресу <данные изъяты>, посёлок Большевик, <данные изъяты>ёжная, <данные изъяты>-а, <данные изъяты>, кадастровый <данные изъяты>, определить способ продажи заложенного имущества с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2876780 рублей 80 копеек.

Требования мотивированы тем, что <данные изъяты> между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключён Кредитный договор <данные изъяты>. В связи с изменениями законодательства изменено наименование Открытого акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» на Публичное акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ». Изменение наименования не является реорганизацией юридического лица. Согласно п. 1.1, 2.1 Кредитного договора, Банком был предоставлен Заёмщику кредит в размере 2511000,00 рублей, сроком на 240 (двести сорок) месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита путём перечисления на счёт заёмщика. В соответствии с пунктом 1.1. Кредитного договора заёмщик обязуется принять, использовать по назначению и возвратить кредит согласно графику платежей, а также уплатить Банку проценты на сумму кредита в размере 11,5 % годовых, в соответствии с условиями настоящего Договора. Порядок возврата Кредита и уплаты процентов по нему изложен в п. 3.2, 3.3, Кредитного договора, согласно которому Заёмщик обязался осуществлять платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов в виде периодического платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование заёмными средствами и сумму погашения основного долга в соответствии с Графиком возврата Кредита и уплаты процентов, являющимся Приложением к данному Кредитному договору, в размере 26 810 рублей 00 копеек, (п. 3.3.2). Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства. На основании заявления на выдачу кредита, сумма кредита была зачислена Банком на счёт Заёмщика, что подтверждается мемориальным ордером <данные изъяты> от <данные изъяты> и выпиской по счету заёмщика. В п. 1.2 Кредитного договора установлено целевое назначение кредита: на приобретение ФИО1 по Договору ипотеки и купли-продажи <данные изъяты> стоимостью 2790000,00 рублей. Заёмщик использовал кредит по назначению, в общую совместную собственность ФИО1, ФИО2 была приобретена Квартира, расположенная по адресу: <данные изъяты>. Договор купли-продажи, право собственности залогодателей и ипотека в силу закона зарегистрированы 19.09.2007г. Управлением федеральной регистрационной службы по <данные изъяты> Серпуховским отделом, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним совершена запись ч за <данные изъяты>., что подтверждается Выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости <данные изъяты> от 07.02.2017г. Согласно п. 1.5. кредитного договора, права Банка по кредитному договору, как кредитора и залогодержателя, подлежат удостоверению Закладной. Права Банка по обеспеченному ипотекой обязательству Заемщиков были удостоверены Закладной, которая зарегистрирована Управлением федеральной регистрационной службы <данные изъяты> Серпуховским отделом и выдана кредитору, при этом залогодержателем является Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ». Согласно Закладной - на объект права: квартиру, находящуюся по адресу: <данные изъяты>, общей площадью 63,9 кв.м., кадастровый <данные изъяты>, зарегистрированы существующие ограничения (обременения права) ипотека, о чем в Закладной сделана запись регистрации ипотеки <данные изъяты>/2007-146. Согласно пункту 2.4.4 Кредитного договора кредитор имеет право уступить право требование по настоящему договору, в том числе путём передачи прав на закладную третьим лицам в соответствии с требованиями законодательства РФ и передачи самой закладной. <данные изъяты> права по закладной на заложенное имущество, квартиру, находящуюся по адресу: <данные изъяты>, были переданы Закрытому акционерному обществу «Ипотечный агент Уралсиб 02», о чем имеется соответствующая отметка в закладной. Основанием передачи явился договор купли-продажи закладных от <данные изъяты>, заключенный между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Закрытым акционерным обществом «Ипотечный агент Уралсиб 02». 08.12.2016г. права по закладной на заложенное имущество, квартиру, находящуюся по адресу: <данные изъяты>, были переданы Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ», о чем имеется соответствующая отметка в закладной. Основанием передачи явился договор обратного выкупа (купли-продажи) закладных <данные изъяты> от <данные изъяты>, заключенный между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Закрытым акционерным обществом «Ипотечный агент Уралсиб 02». Уведомление об обратном выкупе закладной (смене кредитора) было направлено в адрес заемщика <данные изъяты> Направление данного уведомления подтверждается реестром отправки заказной корреспонденции с отметкой Почты России о принятии. Таким образом, держателем закладной и лицом, имеющим право требования, обеспеченного ипотекой, является ПАО «БАНК УРАЛСИБ». Банк <данные изъяты> направил заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность сроком до <данные изъяты> Направление уведомления о полном погашении задолженности по адресу регистрации заемщика, согласно паспорту и адресу нахождения предмета ипотеки, подтверждается реестром отправки заказной корреспонденции с отметкой о принятии Почты России. Однако, Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения и по состоянию на <данные изъяты> задолженность Заемщика перед Банком составила 2614542 рубля 58 копеек, в т.ч.: - по кредиту - 1851901 рубль 74 копейки; - по процентам - 159284 рубля 86 копеек.

Просит учесть, что Банком до обращения в суд принято решение о самостоятельном снижении неустойки до 30% от суммы задолженности по кредиту и процентам. Квартира по адресу: <данные изъяты>, является предметом залога и обеспечивает надлежащее исполнение кредитного договора <данные изъяты> от <данные изъяты> В целях установления рыночной стоимости предмета залога Банком была проведена оценка предмета залога с привлечением независимого оценщика Общество с ограниченной ответственностью «Оценочная Компания «Аппрайзер». Согласно Отчету <данные изъяты>И11.17 от <данные изъяты> ООО «Оценочной Компании «Аппрайзер», рыночная стоимость заложенного имущества по состоянию на 26.11.2017г. составляет 3595976 рублей. Согласно п.4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составляет 3595976 рублей. - 20% = 2876780,80 рублей 80 копеек. Истцом понесены расходы по определению рыночной стоимости недвижимого имущества в размере 4000,00 рублей, что подтверждается счетом <данные изъяты> от 27.11.2017г., заданием на оценку <данные изъяты>И11 а также платежным поручением на оплату услуг оценки <данные изъяты> от <данные изъяты> По состоянию на <данные изъяты> задолженность ФИО1 по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты> составляет 2614542 рубля 58 копеек, в т.ч.: - по кредиту - 1851901 рубль 74 копейки; - по процентам - 159284 рубля 86 копеек; - неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - 566462 рубля 60 копеек; - неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - 36893 рубля 38 копеек. До момента обращения Истца в Суд, Ответчики свои обязательства по Кредитному договору не исполнили. Таким образом, учитывая допущение Заемщиком длительной и неоднократной просрочки исполнения обязательств по возврату Кредита и уплате процентов, Банк обратился в суд за защитой своего нарушенного права. В силу ст. 98 ГПК РФ ПАО «БАНК УРАЛСИБ» просит взыскать с ответчика расходы на оценку заложенного имущества и расходы по оплате госпошлины.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о дне и времени слушания дела извещён,

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о дне и времени слушания дела извещена,

Решением Серпуховского городского суда от <данные изъяты> исковые требования удовлетворены.

Взыскана в пользу Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» с ответчика ФИО1, <данные изъяты> года рождения, задолженность по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты> по состоянию на <данные изъяты> в размере задолженности по кредиту 1851901 (один миллион восемьсот пятьдесят одна тысяча девятьсот один) рубль 74 копейки, задолженность по процентам в размере 159284 (сто пятьдесят девять тысяч двести восемьдесят четыре) рубля 86 копеек, неустойку в размере 200000 (двести тысяч) рублей, судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 27272 (двадцать семь тысяч двести семьдесят два) рубля 71 копейку, судебные расходы по определению рыночной стоимости квартиры в размере 4000 (четыре тысячи) рублей.

Для погашения задолженности по кредитному договору <данные изъяты> от <данные изъяты> обращено взыскание на заложенное имущество, принадлежащее ФИО1, ФИО2, а именно на квартиру, расположенную по адресу <данные изъяты>, посёлок Большевик, <данные изъяты>ёжная, <данные изъяты>-а, <данные изъяты>, кадастровый <данные изъяты>, определить способ продажи заложенного имущества с публичных торгов, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2876780 (два миллиона восемьсот семьдесят шесть тысяч семьсот восемьдесят) рублей 80 копеек.

В апелляционной жалобе ФИО1 и ФИО2 ставят вопрос об отмене решения суда.

Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы судебная коллегия не усматривает оснований к отмене решения суда.

Согласно ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору Банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Положением ст.ст. 809 - 811 ГК РФ определено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заёмщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. Заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.В соответствии со ст. 334 ГК РФ кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лига, которому принадлежит имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В силу ст. 348 ГК РФ, право кредитора (залогодержателя) в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства обратить взыскание на заложенное имущество.

Положением ст. 349 ГК РФ установлено, что требования залогодержателя удовлетворяются за счет заложенного движимого имущества по решению суда.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация заложенного имущества, которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством.

Из материалов дела усматривается и судом установлено, что <данные изъяты> между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и ФИО1 был заключён Кредитный договор <данные изъяты> от <данные изъяты> Согласно п. 1.1, 2.1 Кредитного договора, Банком был предоставлен Заёмщику кредит в размере 2511000,00 рублей, сроком на 240 (двести сорок) месяцев, считая с даты фактического предоставления кредита путём перечисления на счёт заёмщика. В соответствии с пунктом 1.1. Кредитного договора заёмщик обязуется принять, использовать по назначению и возвратить кредит согласно графику платежей, а также уплатить Банку проценты на сумму кредита в размере 11,5 % годовых, в соответствии с условиями настоящего Договора. Порядок возврата Кредита и уплаты процентов по нему изложен в п. 3.2, 3.3, Кредитного договора, согласно которому Заёмщик обязался осуществлять платежи по возврату Кредита и уплате начисленных процентов в виде периодического платежа - ежемесячно равными суммами, включающими проценты за пользование заёмными средствами и сумму погашения основного долга в соответствии с Графиком возврата Кредита и уплаты процентов, являющимся Приложением к данному Кредитному договору, в размере 26810 рублей 00 копеек, (п. 3.3.2).

Банк надлежащим образом исполнил принятые на себя обязательства. На основании заявления на выдачу кредита, сумма кредита была зачислена Банком на счёт Заёмщика, что подтверждается мемориальным ордером <данные изъяты> от <данные изъяты> и выпиской по счету заёмщика.

В п. 1.2 Кредитного договора установлено целевое назначение кредита: на приобретение ФИО1 по Договору ипотеки и купли-продажи от <данные изъяты> собственность квартиры, расположенной по адресу <данные изъяты> стоимостью 2790000,00 рублей.

Заемщик использовал кредит по назначению, в общую совместную собственность ФИО1, ФИО2 была приобретена Квартира, расположенная по адресу: <данные изъяты>.

Договор купли-продажи, право собственности залогодателей и ипотека в силу закона зарегистрированы 19.09.2007г. Управлением федеральной регистрационной службы по <данные изъяты> Серпуховским отделом, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним совершена запись ч за <данные изъяты>., что подтверждается Выпиской из Единого государственного реестра недвижимости об объекте недвижимости <данные изъяты> от 07.02.2017г.

Согласно п. 1.4.1 Кредитного договора, исполнение обязательств по договору, обеспечивается Залогом (ипотекой) квартиры, приобретаемой Заемщиком с использованием кредитных средств в соответствии с договором купли-продажи б/н от 30.03.2007г, влекущем возникновение ипотеки в силу закона (п. 1 ст. 77 Федерального закона от <данные изъяты> № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге; недвижимости)»).

Согласно п. 1.5. кредитного договора, права Банка по кредитному договору, как кредитора и залогодержателя, подлежат удостоверению Закладной. Права Банка по обеспеченному ипотекой обязательству Заемщиков были удостоверены Закладной, которая зарегистрирована Управлением федеральной регистрационной службы <данные изъяты> Серпуховским отделом и выдана кредитору, при этом залогодержателем является Открытое акционерное общество «БАНК УРАЛСИБ». Согласно Закладной - на объект права: квартиру, находящуюся по адресу: <данные изъяты>, общей площадью 63,9 кв.м., кадастровый <данные изъяты>, зарегистрированы существующие ограничения (обременения права) ипотека, о чем в Закладной сделана запись регистрации ипотеки <данные изъяты>/2007-146.

Согласно пункту 2.4.4 Кредитного договора кредитор имеет право уступить право требование по настоящему договору, в том числе путём передачи прав на закладную третьим лицам в соответствии с требованиями законодательства РФ и передачи самой закладной. <данные изъяты> права по закладной на заложенное имущество, квартиру, находящуюся по адресу: <данные изъяты>, были переданы Закрытому акционерному обществу «Ипотечный агент Уралсиб 02», о чем имеется соответствующая отметка в закладной. Основанием передачи явился договор купли-продажи закладных от <данные изъяты>, заключенный между Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Закрытым акционерным обществом «Ипотечный агент Уралсиб 02». 08.12.2016г. права по закладной на заложенное имущество, квартиру, находящуюся по адресу: <данные изъяты>, были переданы Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ», о чем имеется соответствующая отметка в закладной. Основанием передачи явился договор обратного выкупа (купли-продажи) закладных <данные изъяты> от <данные изъяты>, заключенный между Публичным акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» и Закрытым акционерным обществом «Ипотечный агент Уралсиб 02». Уведомление об обратном выкупе закладной (смене кредитора) было направлено в адрес заемщика <данные изъяты> Направление данного уведомления подтверждается реестром отправки заказной корреспонденции с отметкой Почты России о принятии. Таким образом, держателем закладной и лицом, имеющим право требования, обеспеченного ипотекой, является ПАР «БАНК УРАЛСИБ».

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно пункту 2.4.1. Кредитного договора, Банк вправе потребовать полного досрочного исполнения обязательств по настоящему договору путем предъявления письменного требования о полном досрочном возврате суммы кредита, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом и суммы неустойки, в следующих случаях: - при просрочке Заемщиками осуществления очередного Ежемесячного платежа, на срок более чем на 30 (тридцать) календарных дней; - при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению Ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 (двенадцати) месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.

В связи с систематическим нарушением сроков ежемесячных платежей и образованием просроченной задолженности, руководствуясь п. 2.4.1. Кредитного договора, Банк <данные изъяты> направил заемщику уведомление об изменении срока возврата кредита, начисленных процентов и иных сумм, причитающихся Истцу, с требованием погасить образовавшуюся задолженность сроком до <данные изъяты>

Направление уведомления о полном погашении задолженности по адресу регистрации заемщика, согласно паспорту и адресу нахождения предмета ипотеки, подтверждается реестром отправки заказной корреспонденции с отметкой о принятии Почты России. Заемщик оставил требование Банка без удовлетворения и по состоянию на <данные изъяты> задолженность Заемщика перед Банком составила: - по кредиту - 1851901 рубль 74 копейки; - по процентам - 159284 рубля 86 копеек.

В ходе судебного разбирательства установлено, что банк выполнил свои обязательства, предоставив сумму кредита, однако заемщиком было допущено ненадлежащеее исполнение принятых на себя обязательств, что привело к образованию задолженности. которая по состоянию на <данные изъяты> составляет 2 614 542 рубл.

Разрешая заявленные требования, применив положения ст.ст. 809, 810, 819, 820 ГК РФ суд пришел к обоснованному выводу об удовлетворении исковых требований о взыскании суммы задолженности по кредиту в размере, заявленном истцом, поскольку ответчиком не исполняется обязанность по возврату денежных средств и процентов за пользование кредитом с учетом положений ст. 333 ГК РФ.

Квартира по адресу: <данные изъяты>, является предметом залога и обеспечивает надлежащее исполнение кредитного договора <данные изъяты> от <данные изъяты>

Согласно п. 5.3 Кредитного договора при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиками своих обязательств по своевременному и полному возврату суммы кредита, процентов за пользование, Банк вправе обратить взыскание на имущество заемщика в порядке, предусмотренном действующим законодательством. Обращение взыскания на предмет ипотеки в судебном порядке осуществляется в соответствии с действующим гражданским процессуальным законодательством и законодательством об исполнительном производстве.

Согласно Отчету <данные изъяты>И11.17 от <данные изъяты> ООО «Оценочной Компании «Аппрайзер», рыночная стоимость заложенного имущества составляет 3595976 рублей. Указанная стоимость квартиры ответчиками не оспорена.

Согласно п.4 ч. 2 ст. 54 ФЗ «Об ипотеке» если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика. Таким образом, начальная продажная цена заложенного имущества составляет 3595976 рублей. - 20% = 2876780,80 рублей 80 копеек.

Судебная коллегия согласна с выводом суда о том, что единовременных условий, при которых в силу ч. 2 ст. 348 Гражданского кодекса РФ не может быть обращено взыскание на заложенное имущество не имеется: - сумма неисполненного обязательства составляет более чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; - период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет более чем три месяца (заемщик производил платежи не в соответствии с согласованным графиком платежей, а именно не в срок, в меньшем объеме).

При таких данных и с учетом положений ст.50 и ч. 5 ст. 54.1. ФЗ « Об ипотеке» ( залоге недвижимости) судебная коллегия находит верным вывод суда об обращении взыскания на заложенное имущество, поскольку обеспеченные залогом кредитные обязательства не исполняются надлежащим образом, нарушения сроков внесения ежемесячных платежей приняли систематический характер.

Довод жалобы о том, что спорная квартира является единственным жильем не может служить основанием к отмене решения суда, поскольку данная квартира является предметом залога и с учетом названных выше норм права банк вправе обратить взыскание на заложенное имущество.

С учетом положений ст. 98 ГПК РФ судом разрешен вопрос о судебных расходах.

Вопреки доводам апелляционной жалобы, суд первой инстанции правильно определил обстоятельства, имеющие значение для разрешения дела, всем представленным сторонами доказательствам дал надлежащую оценку, что нашло отражение в мотивировочной части решения, спор разрешил в соответствии с материальным и процессуальным законом, в связи с чем судебная коллегия не находит оснований к отмене постановленного решения.

Фактически доводы апелляционной жалобы не содержат обстоятельств, которые не были бы проверены и учтены судом первой инстанции при

рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта, влияли на обоснованность и законность постановленного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, по существу сводятся к несогласию с той оценкой исследованных доказательств, которая дана судом первой инстанции, а также к иному толкованию норм материального права.

Оснований для переоценки представленных доказательств и иного применения норм материального права у суда апелляционной инстанции не имеется, поскольку установленные ст. 67 ГПК РФ правила оценки доказательств судом нарушены не были, выводы суда первой инстанции полностью соответствуют обстоятельствам данного дела, нарушений норм материального и процессуального права, приведших к неправильному разрешению спора, судом не допущено, и спор по существу, с учетом

Руководствуясь ст.ст. 199 и 328 ГПК РФ, судебная коллегия

О п р е д е л и л а :

Решение Серпуховского городского суда <данные изъяты> от <данные изъяты> оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 и ФИО2 – без удовлетворения.

Председательствующий судья

судьи