Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца ШепЕ. Е. Н. на решение Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края от 02 июля 2018 года по делу

по иску ШепЕ. Е. Н. к акционерному обществу коммерческий банк «Акцепт» о взыскании суммы переплаченных процентов.

Заслушав доклад судьи Ромашовой Т.А., судебная коллегия,

УСТАНОВИЛА:

Обратившись в суд с названным иском, ШепЕ. Е.Н. ссылалась на то, что ДД.ММ.ГГ между ней и ответчиком заключен кредитный договор *** на основании которого ей был предоставлен кредит а размере 590 000 руб. под 13,5 % годовых сроком на 156 месяцев.

Согласно условиям кредитного договора возврат денежных средств осуществлялся в виде ежемесячного аннуитетного платежа в размере 8 045 руб. Основную сумму в платеже составляют проценты, в связи с чем она сначала производила погашение процентов и только затем сумму кредита.

Кредит был погашен за 3 года 9 месяцев 22 дня, при этом в погашение процентов оплачено 286 637 руб. 95 коп. Поскольку пользование кредитом длилось 45 месяцев, то сумма процентов должна быть пересчитана ответчиком исходя из фактического срока пользования, и должна составлять 193 468 руб. 58 коп. Таким образом, она переплатила ответчику 93 169 руб. 44 коп. Данная сумма подлежит возврату, поскольку в случае реализации лицом своего права на досрочное исполнение кредитного договора заемщик вправе потребовать перерасчета предусмотренных кредитным договором процентов, уплаченных им за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось, и возврата их части, если таковая будет установлена. Кредитный договор был прекращен надлежащим исполнением, а не в результате его расторжения. Направленная ответчику претензия о возврате процентов при досрочном погашении кредита оставлена без удовлетворения.

Ссылаясь на данные обстоятельства, истец просила взыскать с акционерного общества коммерческий банк «Акцепт» (далее – АО КБ «Акцепт») денежную сумму в размере 93 169 руб. 44 коп.

Решением Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края от 02 июля 2018 года исковые требования ШепЕ. Е.Н. оставлены без удовлетворения в полном объеме.

В апелляционной жалобе истец просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований в полном объеме. В обоснование требований жалобы указывает на ошибочность вывода суда о том, что перерасчет уплаченных процентов не соответствует закону и договору, а требования истца сводятся к изменению условий договора. Она как гражданин-потребитель вправе отказаться от исполнения кредитного договора в любое время при условии оплаты полученной денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита. При этом ей принадлежит право потребовать перерасчета процентов, уплаченных за период, в течение которого пользование денежными средствами уже прекратилось. Ошибочной является ссылка суда на положения п. 4 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации, поскольку кредитный договор был прекращен надлежащим исполнением, а не в результате его расторжения.

В письменных возражениях ответчик просит оставить решение суда без изменения.

В судебном заседании апелляционной инстанции истец ШепЕ. Е.Н. просила об удовлетворении апелляционной жалобы по изложенным в ней основаниям, представитель ответчика Сиренко В.В. просил об оставлении апелляционной жалобы без удовлетворения.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражений относительно нее, обсудив указанные доводы, судебная коллегия оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не находит.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ), по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Как следует из положений ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Если иное не предусмотрено договором займа, сумма беспроцентного займа может быть возвращена заемщиком досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца.

Положениями ст. 809 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 Кодекса, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, ДД.ММ.ГГ между АО КБ «Акцепт» и ШепЕ. Е.Н. заключен кредитный договор ***и, в соответствии с которым ШепЕ. Е.Н. предоставлен кредит в размере 590 000 руб. сроком на 156 месяцев.

В соответствии с п.1.2 договора заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, в порядке, установленном настоящим договором.

В п.3.1 договора стороны предусмотрели, что за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты из расчета процентной ставки в размере 13,5 % годовых.

Согласно п.3.2 договора проценты начисляются кредитором на остаток суммы (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно.

В соответствии с п.3.2.1 договора процентный период по договору установлен с первого по последнее число каждого календарного месяца.

Согласно п.3.2.3 договора базой для начисления процентов по кредиту по кредиту является действительное число календарных дней в году (365 или 366 дней соответственно).

В соответствии с п.3.3.6 договора первый платеж по возврату кредита состоит из начисленных процентов за первый процентный период аннуитетного платежа за второй процентный период и подлежит внесению в срок, определенный датой для второго платежа.

Согласно п.3.3.7 договора в последующие 154 платежа процентных периодов заемщик производит ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячно аннуитетного платежа, определяемого по формуле, изложенной в тексте договора.

Размер ежемесячного аннуитетного платежа, рассчитанной по формуле, указанной в договоре, на дату подписания договора составляет 8045 руб. 00 коп., указывается в графике возврата предоставленного кредита (с учетом процентов) и расчета полной стоимости кредита - Приложение *** к договору.

Согласно п.3.4.2 договора в случае полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита, проценты, начисленные по дату такого досрочного возврата, в соответствии с условиями настоящего договора, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств по возврату суммы кредита.

ДД.ММ.ГГ истцом произведено полное досрочное погашение кредитной задолженности путем внесения платежа в размере 515 474 руб. 75 коп. Из указанной суммы ответчик направил на погашение основного долга 510 932 руб. 27 коп., на погашение процентов за пользование кредитными средствами 4 542 руб. 48 коп.

ДД.ММ.ГГ истцом в адрес ответчика направлена претензия о перерасчете и возврате процентов в связи с досрочным погашением кредитной задолженности.

Отказывая в удовлетворении заявленных требований, суд первой инстанции исходил из того, что сторонами по договору были согласованы все существенные условия, включая размер процентов за пользование кредитными средствами, начисление которых было прекращено ДД.ММ.ГГ и после досрочного погашения кредитной задолженности не производилось, при этом проценты начислялись в порядке, установленном кредитным договором, на оставшуюся сумму основного долга с учетом ее ежемесячного уменьшения.

Судебная коллегия находит указанные выводы суда правильными, основанными на совокупной оценке собранных по делу доказательств и требованиях норм материального права, регулирующих возникшие спорные правоотношения.

По смыслу приведенных выше положений ГК РФ, проценты начисляются в порядке, предусмотренном договором, пропорционально сумме займа, находящейся в пользовании у заемщика, и подлежат уплате по день возврата займа включительно.

По условиям договора, заключенного между банком и истцом, аннуитетным платежом является ежемесячный платеж, который включает платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, находившегося в пользовании у заемщика в соответствующий период, а также возврат части основного долга по кредиту, рассчитываемый таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными за весь срок кредитования.

По условиям кредитного договора проценты за пользование кредитом подлежали начислению начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно на остаток подлежащей возврату ссудной задолженности.

В силу кредитного договора ежемесячной уплате подлежали проценты, начисленные с первого по последнее число каждого календарного месяца включительно. Базой для начисления процентов является действительное число календарных дней в году.

Таким образом, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что полученные банком проценты соответствуют условиям кредитного договора, поскольку были начислены на сумму основного долга за соответствующий период, то есть на сумму кредита, находившегося в фактическом пользовании истца.

Данный вывод суда соответствует представленному ответчиком расчету процентов за весь период пользования истцом кредитными средствами.

Доводы жалобы об ошибочности вывода суда о том, что представленный истцом расчет уплаченных процентов не соответствует закону и договору, судебной коллегией отклоняются, поскольку в своем расчете ШепЕ. Е.Н. исходит не из фактического пользования ею суммой кредита в каждый соответствующий период времени, а из срока пользования кредитом - 45 месяцев, при этом истец не учитывает, что по условиям договора возврат кредита и уплата процентов за пользование кредитными средствами должны производится путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 8 045 руб. 00 коп., включающих как платеж в погашение основного долга, так и процентов.

Таким образом, суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу о том, что позиция истца не соответствует обязательствам, принятым на себя при заключении кредитного договора.

Доводы жалобы о том, что истец как гражданин-потребитель в любое время вправе отказаться от исполнения кредитного договора при условии оплаты полученной денежной суммы и процентов на нее за период использования кредита, не влекут отмену решения суда, поскольку в данном случае отсутствует факт начисления и оплаты процентов за период, в течение которого пользование денежными средствами не производилось, следовательно права истца как потребителя не нарушены.

Вопреки доводам жалобы судом первой инстанции правильно применены нормы материального права, изложенные в решении выводы суда подтверждены материалами дела.

Иных доводов, влияющих на законность решения суда, апелляционная жалоба не содержит, в связи с чем у судебной коллегии отсутствуют основания для ее удовлетворения.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Индустриального районного суда города Барнаула Алтайского края от 02 июля 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу истца ШепЕ. Е. Н. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:

<данные изъяты>