Гражданский кодекс часть 1

гражданское дело по иску Красноярской местной общественной организации «Защита прав потребителей» в интересах ФИО1. к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя,

по апелляционной жалобе ФИО1,

на решение Советского районного суда г. Красноярска от 24 июня 2014 года, которым постановлено:

«Исковые требования Красноярской местной общественной организации «Защита прав потребителей» в интересах ФИО1. к ОАО «Альфа-Банк» о признании кредитного договора № № от <дата> года на сумму 54 000 рублей незаключенным, компенсации морального вреда, взыскании судебных расходов оставить без удовлетворения».

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Красноярская местная общественная организация «Защита прав потребителей» обратилась в суд с иском (уточненным) в интересах ФИО1 к ОАО «Альфа-Банк» о защите прав потребителя, мотивируя требования тем, что <дата> года между ФИО1 и ОАО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор № на сумму 30 000 рублей сроком на 24 месяца. Во исполнение условий кредитного договора ответчик перечислил истцу денежные средства в указанном размере на счет № открытый ответчиком <дата> года, а также предоставил истице кредитную карту (далее кредитная карта № №) с целью осуществления операций в счет погашения оформленного кредита. В <дата> года посредством телефонного оповещения ответчик сообщил истице, что ей одобрен еще один кредит на сумму 54 000 рублей. При этом указанные денежные средства были зачислены на счет № открытый <дата> года в рамках кредитного договора № от <дата> года. Учитывая, что в предложенных ответчиком денежных средств истица не нуждалась, она сочла необходимым отказаться от оферты путем передачи ответчику уведомления о расторжении соглашения о потребительской карте № №, что подтверждается уведомлением о расторжении и заявлением о досрочном закрытии карты от <дата> года. При этом в момент передачи вышеуказанного заявления, карта № № была «надрезана» и сдана сотруднику банка. <дата> неустановленное лицо совершило кражу сумки, в которой находились документы по банковскому кредиту истицы, а именно, кредитный договор №, платежные документы, кредитная карта №. На следующий день после кражи <дата> года истец обратилась в банк с целью восстановления пропавших документов. В банке ей сообщили, что <дата> года с помощью кредитной карты № № были сняты денежные средства с фактически несуществующей кредитной карты № № В связи с этим общая сумма задолженности ФИО1 перед банком составляет 53 500 рублей. Поскольку существенные условия кредитного договора, на который ссылается ответчик, не были согласованы, общая воля сторон не выражена и о согласовании существенных условий и достижении общей воли ничто не свидетельствует, у истицы имеются все правовые основания для установления факта его незаключенности. Ответчиком ей как потребителю был причинен моральный вред в связи с тем, что последний своевременно не удовлетворил требование потребителя о закрытии кредитной карты, не осуществил действий по закрытию счета, не обеспечил его сохранность. С учетом уточнений исковых требований, просила суд признать кредитный договор № № от <дата> года на сумму 54 000 рублей незаключенным, взыскать с ответчика в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, судебные расходы в размере 2500 рублей.

Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ответчик ФИО1 просит отменить решение суда как незаконное и необоснованное, указывая, что при разрешении дела судом первой инстанции неправильно определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы суда, изложенные в решении, не соответствуют обстоятельствам дела, суд не принял во внимание, что банковская карта была похищена и денежные средства по ней были сняты по иному кредитному договору.

По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.

Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда, руководствуясь ст.ст. 167, 327 ГПК РФ, признала возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ООО «Альфа-Банк», надлежащим образом извещенного о рассмотрении данного дела.

Проверив решение суда, материалы дела, выслушав объяснения ФИО1, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит правовых оснований для отмены или изменения решения суда.

Как верно установлено судом первой инстанции и подтверждено материалами дела, <дата> года, ФИО1 обратилась с ООО «Альфа-банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита и выдаче кредитной карты.

По данному заявлению, ФИО1 открыт счет №№ и предоставлен кредит в суме 15 519 рублей 60 копеек на срок 10 месяцев, истцу выдана кредитная карта № № (кредитная карта №№), заключено соглашение №№ Истец ознакомлена с договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «Альфа-банк», Общими условиями кредитования, условиями указанными в уведомлении банка об индивидуальных условиях кредитования, графиком гашения и тарифами банка.

Согласно п.9.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа-банк» соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока.

Как следует из выписок о состоянии лицевого счета, ФИО1 совершала приходно-расходные операции с использованием указанной карты, начиная с <дата>, в том числе использовала денежные средства в сумме 10 000 рублей, предоставленные в качестве транша <дата>

Кроме того, между ФИО1 и ОАО «Альфа-Банк» <дата> заключен кредитный договор № в рамках которого истцу открыт счет №№ выданы кредитные средства в сумме 30 000 рублей, сроком на 24 месяца и кредитная карта (кредитная карта №№).

<дата> ФИО1 уведомила банк о расторжении соглашения о потребительской карте № от <дата> года с просьбой закрыть счет потребительской карты № по истечении 45 дней с даты подачи в Банк уведомления.

В этот же день, ФИО1 представила заявление о досрочном закрытии потребительской карты № №, при этом как следует из заявления указанная карта в банк не сдана.

<дата> ОАО «Альфа-Банк» на счет потребительской карты истца № зачислены кредитные денежные средства в сумме 54 000 рублей.

Указанные денежные средства <дата> в период времени с 19 часов 38 минут до 19 часов 42 минут были сняты с использованием банкомата и кредитной карты №№

<дата> года в 23 часа 08 минут кредитная карта №№ (№) заблокирована.

Как следует из материалов дела, <дата> года ФИО1 обратилась в ОАО «Альфа-Банк» с повторной претензией, указывая, что <дата> она оплатила кредит по счету №№ и в этот же день была совершена кража сумки, в которой находился пин-код и кредитная карта. С помощью кредитной карты № ( счет которой №№ ) было совершено снятие кредитных денежных средств со счета №№ заблокировать карту не представилось возможным, поскольку истец не назвала кодовое слово.

В удовлетворении претензии ОАО «Альфа-Банк» отказано, со ссылкой на ответственность держателя кредитной карты при ее утрате. Также сообщено, что расторжение договора кредитования на основании заявления истца произведено по истечении 45 дней, то есть <дата>.

В силу положений ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст.807 ГК РФ договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

В соответствии со ст. 845 ГК РФ, по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету. Банк может использовать имеющиеся на счете денежные средства, гарантируя право клиента беспрепятственно распоряжаться этими средствами. Банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения его права распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с ч. 3 ст. 847 ГК РФ, договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным, на это лицом.

В соответствии со ст. 854 ГК РФ, при наличии на счете денежных средств, сумма которых достаточна для удовлетворения всех требований, предъявленных к счету, списание этих средств со счета осуществляется в порядке поступления распоряжений клиента и других документов на списание (календарная очередность), если иное не предусмотрено законом.

Как следует из предложения об индивидуальных условиях предоставления кредитной карты, с индивидуальными условиями предоставления кредитной карты, с Тарифами, с Общими условиями выдачи кредитной карты, открытии и кредитовании Счета кредитной карты, с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц ФИО1 ознакомлена и согласна.

Согласно п.2.1 Общих условий выдачи кредитной карты, открытии и кредитовании счета кредитной карты, банк и Клиент заключают соглашение о кредитовании посредством акцепта Банком предложения Клиента.

В соответствии с п.п.3.1, 7.1, 9.1, 9.2 указанных Общих условий предоставление Кредитов осуществляется Банком в пределах установленного Лимита кредитования. Первоначально установленный Лимит кредитования указывается в Уведомлении об индивидуальных условиях кредитования/в Кредитном предложении/в Предложении об индивидуальных условиях предоставления Кредитной карты. Банк вправе: увеличить Лимит кредитования.

Соглашение о кредитовании действует в течение неопределенного срока. Клиент вправе расторгнуть Соглашение о кредитовании в случае, если у него отсутствует задолженность по Соглашению о кредитовании, предоставив в Отделение Банка письменное уведомление о расторжении Соглашения о кредитовании. С момента подачи указанного уведомления Кредитная карта прекращает свое действие и подлежит возврату в Банк. Соглашение о кредитовании расторгается по истечении 45 (сорока пяти) календарных дней при отсутствии задолженности Клиента по Соглашению о кредитовании.

Аналогичные положения содержат и Общие условия предоставления физическим лицам Потребительской карты ОАО «АЛЬФА-БАНК», на которые имеется ссылка в уведомлении банка о расторжении соглашения о потребительской карте.

Так, согласно п.1.2, 3.6, 3.7, 3.8, 3.9, 6.3, 8.3 указанного документа, который находится в свободном и открытом доступе, решение о заключении Соглашения о Потребительской карте, Дополнительной Потребительской карты, а также о возможном размере Лимита овердрафта принимается Банком по своему усмотрению. Потребительская карта может использоваться только Клиентом. Передача Потребительской карты третьим лицам не допускается. Ответственность за использование Потребительской карты и Дополнительной карты несет Клиент. При Утрате Потребительской карты Клиент обязан руководствоваться Правилами пользования Потребительской картой. Ущерб, причиненный Банку Клиентом, вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения Правил пользования Потребительской картой, подлежит безусловному возмещению Банку. Риски, связанные с проведением третьими лицами операций по утраченной Потребительской карте, в том числе по операциям, проведенным по картам неправомерно созданным третьими лицами с использованием реквизитов утраченной Потребительской карты, несет Клиент до момента уведомления Банка об Утрате Потребительской карты. До момента получения Банком сообщения Клиента об Утрате Потребительской карты, Банк списывает денежные средства со Счета Потребительской карты в соответствии с порядком, предусмотренном п.2.6. Общих условий по Потребительской карте. До момента получения Банком сообщения об Утрате Потребительской карты Клиент несет ответственность за все Расходные операции, совершенные другими лицами с использованием Потребительской карты, с ведома или без ведома Клиента. Банк вправе: в одностороннем порядке или по заявлению Клиента, увеличить установленный Лимит овердрафта. В случае расторжения Соглашения о Потребительской карте, по инициативе Клиента, Соглашение о Потребительской карте расторгается, а Счет Потребительской карты закрывается по истечении 45 (Сорока пяти) календарных дней с даты предоставления Клиентом уведомления о расторжении Соглашения о Потребительской карте, оформленного по форме Банка, при условии полного погашения.

Согласно Приложения № № Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», использование Карты не ее Держателем не допускается. Ответственность за использование Карты несет Клиент.В случае обнаружения Утраты Карты и/или ее использования (в том числе в случае подозрений о возможности возникновения подобных ситуаций) без согласия Клиента/Держателя Карты, Клиент/Держатель Карты обязан незамедлительно сообщить об этом в Банк для приостановления совершения операций с использованием Карты, обратившись в Отделение Банка либо по круглосуточному телефону, при этом Клиент/Держатель Карты должен сообщить номер Карты, дату окончания действия Карты, а также кодовое слово, которое было указано Клиентом в заявлении на выпуск Карты/в Анкете физического лица. До получения Банком сообщения об Утрате Карты, Клиент/Держатель Карты несет ответственность за все операции с Картой (в том числе с Дополнительными Картами), совершенные другими лицами, с ведома или без ведома Держателя Карты. После получения Банком от Клиента/Держателя Карты сообщения об Утрате Карты, ответственность Держателя Карты за дальнейшее использование Карты прекращается, за исключением случаев, когда Банку стало известно, что использование Карты имело место с согласия Клиента/Держателя Карты. Держатель Карты обязан хранить ПИН в секрете. Ни при каких обстоятельствах ПИН не должен стать известным другим лицам. Держатель Карты обязан предпринимать все возможные меры для предотвращения Утраты Карты.

Дав надлежащую оценку представленным сторонами доказательствам по правилам ст.67 ГПК РФ, верно установив фактические обстоятельства дела и правильно применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований.

С указанным выводом судебная коллегия соглашается, находя его законным и обоснованным в силу следующего.

Материалами дела подтверждено заключение между ФИО1 и ОАО «Альфа-Банк» кредитного договора на выпуск и обслуживание потребительской кредитной карты №№ с открытием счета карты №, что подтверждается получением и использованием ФИО1 кредитной карты и обращением истца с заявлением о расторжении данного договора. Указанные обстоятельства опровергают доводы истца о незаключенности кредитного договора между сторонами.

При этом, как прямо указано в уведомлении о расторжении Соглашения о потребительской карте от <дата>, соглашение расторгается по истечении 45 дней с указанной даты при отсутствии задолженности. Данное условие согласовано сторонами, что подтверждается подписью истца и соответствует положениям, содержащимся Общих условий выдачи кредитной карты, открытии и кредитовании счета кредитной карты.

Поскольку согласно приведенным выше положениям документов ОАО «Альфа-Банк» с которыми истец была ознакомлена при заключении соглашения о кредитовании, Банк вправе увеличить Лимит кредитования, в период действия соглашения <дата> года ОАО «Альфа-банк» увеличил лимит кредитования ФИО1, переведя на счет потребительской карты 54 000 рублей. В день перевода денежных средств, указанная сумма снята со счета карты, что было расценено Банком как акцепт.

Как следует из пояснений истца в суде первой и апелляционной инстанций, текста искового заявления, <дата> иная кредитная карта, конверт с пин-кодом, документы по кредитованию находились у дочери ФИО1 и были похищены неустановленным лицом, которое впоследствии и осуществило снятие наличных денежных средств со счета кредитной карты №№

Истец, в нарушение принятых на себя обязательств, передала банковскую карту иному лицу, мер к своевременной блокировке карты не предприняла. При таком положении, оснований полагать, что действиями ОАО «Альфа-банк» нарушены права истца как потребителя финансовой услуги не имеется. Соответственно отсутствуют основания для удовлетворения исковых требований о признании кредитного договора на сумму 54 000 рублей незаключенным и взыскании компенсации морального вреда.

Доводы ФИО1 о том, что кредитная карта № была сдана в Банк <дата> опровергаются уведомлением о расторжении договора от <дата> года, в котором прямо указано, что карта в Банк не сдана.

Доводы апелляционной жалобы не могут быть приняты во внимание, так как по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств.

Судебная коллегия полагает, что все обстоятельства, имеющие значение для дела, судом определены правильно, им дана надлежащая оценка. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену или изменение принятого решения и предусмотренных ст. 330 ГПК РФ судом не допущено.

Руководствуясь ст.328 -329 ГПК РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Советского районного суда г.Красноярска от 24 июня 2014 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ФИО1- без удовлетворения.

Председательствующий: Турова Т.В.

Судьи: Мирончик И.С.

Тихонова Ю.Б.