Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Самарского областного суда Хаировой А.Х. гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Центрального районного суда г. Тольятти от 13 мая 2016 года, которым постановлено:

«ФИО1 - отказать»,

установила:

Истец ФИО2 обратилась в суд с иском к ответчику ООО «Джет Мани Микрофинанс», мотивируя тем, что **.**.**** между истцом и ответчиком был заключен договор займа № *, по которому ответчик предоставил истцу сумму займа в размере <данные изъяты> руб., а истец в свою очередь обязалась возвратить полученный заем и уплатить проценты за пользование заемными денежными средствами на условиях, указанных в договоре. **.**.**** истец направила в адрес ответчика претензию с требованием о расторжении договора. Считает, что до заключения договора до нее не была доведена полная и достоверная информация, а именно: не указана полная сумма, подлежащая выплате, не указаны подлежащие выплате проценты в рублях. На момент заключения договора истец не имела возможности внести в него изменения и повлиять на его содержание, так как договор является типовым и ответчик, воспользовавшись юридической неграмотностью истца, а также трудной жизненной ситуацией, в которой оказалась истец, заключил с истцом договор, на заведомо невыгодных для истца условиях, в связи с чем, считает условия договора кабальными. Истец не согласна с размером процентов за пользование суммой займа и неустойки, считает условия о размере процентов и неустоек кабальными, так как они несоразмерны последствиям нарушения обязательства и значительно превышают сумму основного долга. В случае, если ответчик не зарегистрирован в реестре микрофинансовых организаций, он ведет незаконную деятельность, соответственно правоотношения с ответчиком подлежат прекращению. Считает, что своими незаконными действиями по установлению завышенных процентов и неустойки, списанию денежных средств, ответчик причинил ей моральный вред.

Ссылаясь на изложенные выше обстоятельства, истец просила суд признать пункты 1,4, 12 договора займа № * от **.**.****, в части установления завышенных процентов и неустойки недействительными, снизить размер неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты> руб.

Истец в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело без ее участия.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, письменно просил рассмотреть дело без его участия, представил письменные возражения на иск, из которых следует, что в соответствии с договором потребительского займа истец получила сумму займа в размере <данные изъяты> руб. сроком на 10 дней. До настоящего времени истец не произвела ни одного платежа в погашение суммы займа. По состоянию на **.**.**** просрочка по уплате долга составляет 288 дней, а сумма долга – <данные изъяты> руб., из которых: основной долг – <данные изъяты> руб., проценты за пользование заемными денежными средствами -<данные изъяты> руб. С заявленными требованиями ответчик не согласен, считает доводы истца не соответствующими действительности, так как размер подлежащих выплате процентов, а также полная сумма, подлежащая возврату, прямо установлена договором. Договор не содержит скрытых комиссий и процентов. Письменная форма договора соблюдена, договор истцом подписан, что свидетельствует о согласии истца с его условиями. В силу Закона «О потребительском займе» истец имела возможность в течение 5 рабочих дней отказаться от заключения договора и получения суммы займа. Ответчик не был осведомлен о тяжелых жизненных обстоятельствах истца и не понуждал истца к заключению договора, соответственно не имел своей целью и не мог воспользоваться ситуацией для ущемления прав истца, в связи с чем, данная сделка не может быть расценена как кабальная. Ответчик не является кредитной организацией и в своей деятельности руководствуется Законом «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Размер установленного процента соответствует требованиям закона и не превышает предельное значение, разрешенное Банком России. Размер неустойки также соответствует положениям закона. Таким образом, считает, что договор соответствует требованиям закона. Условия договора согласованы с истцом, доказательств нарушения прав истца и причинения истцу морального вреда истцом не представлено. Просил в иске отказать.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение суда первой инстанции отменить и вынести новое решение об удовлетворении исковых требований. Считает, что при вынесении решения, судом были допущены нарушения норм материального и процессуального права. Доводы апелляционной жалобы повторяют доводы искового заявления.

В судебное заседание судебной коллегии лица, участвующие в деле, не явились, извещены о времени и месте судебного заседания, не просили рассмотреть дело в их отсутствие, о причинах неявки не сообщили.

В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия посчитала возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся в судебное заседание лиц, участвующих в деле.

Изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность оспариваемого решения суда в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, с учетом ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в пределах доводов жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на апелляционную жалобу, суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены обжалуемого решения.

В соответствии с ч. 1 ст. 2 ФЗ от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», микрофинансовая деятельность - деятельность юридических лиц, имеющих статус микрофинансовой организации, а также иных юридических лиц, имеющих право на осуществление микрофинансовой деятельности в соответствии со статьей 3 настоящего Федерального закона, по предоставлению микрозаймов (микрофинансирование) (п. 1).

Микрофинансовая организация - юридическое лицо, которое осуществляет микрофинансовую деятельность и сведения о котором внесены в государственный реестр микрофинансовых организаций в порядке, предусмотренном настоящим Федеральным законом. Микрофинансовые организации могут осуществлять свою деятельность в виде микрофинансовой компании или микрокредитной компании (п. 2).

В соответствии со ст. 3 ФЗ от 02.07.2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях», микрофинансовые организации осуществляют микрофинансовую деятельность в порядке, установленном настоящим Федеральным законом (ч. 2).

Микрофинансовые организации вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Федеральным законом "О потребительском кредите (займе)" (ч. 2.1).

В соответствии со ст. 4 ФЗ от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», профессиональная деятельность по предоставлению потребительских займов осуществляется кредитными организациями, а также некредитными финансовыми организациями в случаях, определенных федеральными законами об их деятельности.

В соответствии со ст. 7 ФЗ от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом (ч. 1).

Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств (ч. 6).

Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида (ч. 7).

В соответствии с ч. 1 ст. 11 ФЗ от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», заемщик вправе отказаться от получения потребительского кредита (займа) полностью или частично, уведомив об этом кредитора до истечения установленного договором срока его предоставления.

В соответствии с ч. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с п. 2 ст. 452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В соответствии с п. 3 ст. 179 ГК РФ, сделка на крайне невыгодных условиях, которую лицо было вынуждено совершить вследствие стечения тяжелых обстоятельств, чем другая сторона воспользовалась (кабальная сделка), может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что **.**.**** между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского займа № *, по которому истцу была предоставлена сумма займа в размере <данные изъяты> руб. на срок 10 дней, что подтверждается материалами дела и не оспаривается сторонами.

Ответчиком представлены в суд документы, подтверждающие статус микрофинансовой организации и включение в реестр микрофинансовых организаций, устав ООО «Джет Мани Микрофинанс», свидетельство о регистрации юридического лица, свидетельство о постановке на учет в налоговом органе, свидетельство о внесении сведений о юридическом лице в государственный реестр микрофинансовых организаций, выписка из ЕГРЮЛ.

Таким образом, ответчик подтвердил законность ведения микрофинансовой деятельности.

Суд обоснованно отклонил довод истца о том, что до заключения кредитного договора до нее не была доведена полная информация и достоверная информация о полной сумме, подлежащей выплате, не указаны подлежащие выплате проценты в рублях.

В соответствии со ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:

1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения;

2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа);

3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем);

4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона;

5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем);

6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей;

7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа);

8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа);

9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа);

10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;

11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели);

12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения;

13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа);

14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида;

15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;

16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком (ч. 9).

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), указанные в части 9 настоящей статьи, отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа), четким, хорошо читаемым шрифтом (ч. 12).

В соответствии со ст. 6 ФЗ от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа) (ч. 1).

Полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется в процентах годовых (ч. 2).

Из представленных суду документов видно, что истцом и ответчиком подписаны индивидуальные условия договора о потребительском кредитовании, которые изложены в виде таблицы, форма которой установлена Банком России, что соответствует требованиям ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В п. 6 индивидуальных условиях о указаны: сумма потребительского займа, срок его возврата (с указанием даты выдачи суммы займа и даты ее возврата), сумма основного долга, подлежащая выплате на дату возврата суммы займа, общий размер процентов, подлежащих выплате на дату возврата суммы займа и общая сумма к возврату с учетом процентов на дату возврата суммы займа.

Кроме того, в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы индивидуальных условий перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского займа указана полная стоимость потребительского займа.

Суд первой инстанции обоснованно отклонил довод истца о том, что на момент заключения договора она не имела возможности внести в него изменения и повлиять на его содержание, так как договор является типовым.

Из содержания ст. 5 ФЗ от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» усматривается, что типовыми являются общие условия договора потребительского кредита (займа), которые устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения, а индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Суд верно отметил, что истец, подписывая индивидуальные условия договора потребительского займа, согласилась с ними.

Суд первой инстанции, отклоняя довод истца о том, что ответчик, воспользовавшись ее юридической неграмотностью, а также трудной жизненной ситуацией, в которой она оказалась, заключил с ней договор на заведомо невыгодных для нее условиях о размере процентов и неустоек, указал, что для признания сделки недействительной по мотиву кабальности истцом должны быть представлены доказательства того, что ответчик был осведомлен о стечении у истца тяжелых обстоятельств и сознательно воспользовался данной ситуацией, предложив крайне невыгодные условия сделки, однако таких доказательств истцом не представлено.

Поскольку доводы истца о кабальности сделки не нашли своего подтверждения, суд пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о признании недействительными п.п. 1,4,12 договора в части установления завышенных процентов и неустойки.

Отклоняя требование истца о применении ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки, суд верно исходил из того, что на данный момент, неустойка, предусмотренная п. 12 договора, истцу не начислялась, и требование об уплате неустойки истцу не предъявлялось.

Доводы истца о неправомерном списании оплачиваемых денежных средств на иные операции не нашли своего подтверждения.

При рассмотрении дела в суде первой инстанции, судом не был установлен факт нарушения прав истца со стороны ответчика, в связи с чем суд обоснованно отказал истцу в удовлетворении требований о взыскании с ответчика компенсации морального вреда.

Выводы суда первой инстанции являются верными, подробно мотивированными, основанными на правильном применении норм материального права, соответствующими обстоятельствам дела.

Доводы апелляционной жалобы ФИО1 повторяют доводы иска, не опровергают выводов суда и не содержат ссылки на обстоятельства, свидетельствующие о нарушении судом норм материального и процессуального права, в связи с чем, не могут повлечь отмену обжалуемого судебного решения.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

Решение Центрального районного суда г. Самары от 13 мая 2016 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в кассационном порядке в течение шести месяцев со дня его вступления в законную силу.

Председательствующий

Судьи