Гражданский кодекс часть 1

«Взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 в пользу Коммерческого банка «Канский» общество с ограниченной ответственностью задолженность по кредитному договору № <...>№ <...> от <...> по состоянию на <...> в размере <...>, из которых текущая задолженность по кредиту – <...>, задолженность по процентам по кредиту – <...>

Взыскать с ФИО1 и ФИО2 в пользу Коммерческого банка «Канский» общество с ограниченной ответственностью расходы по оплате государственной пошлины по <...> с каждого.

В удовлетворении встречного иска ФИО1 к Коммерческому банку «Канский» общество с ограниченной ответственностью о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действия последнего, взыскание начисленной и удержанной комиссии, процентов за неправомерное пользование денежными средствами и взыскании компенсации морального вреда, отказать в полном объеме».

Заслушав доклад судьи Ивановой В.П., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ООО Коммерческий банк «Канский» обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору.

В обоснование требований указывал, что <...> между КБ «Канский» ООО и ФИО1 заключен кредитный договор № <...>№ <...>, в соответствии с условиями которого истец предоставил ответчику кредит «овердрафт» на пополнение банковского счета № <...> в сумме <...>. В обеспечение обязательств ООО КБ «Канский» заключил договор поручительства № <...>№ <...> от <...> с ФИО2, по условиям которого поручитель обязуется отвечать за надлежащее исполнение ответчиком во всех его обязательствах перед кредитором.

Ответчик не исполнил свои обязательства по кредитному договору, уведомление банка о необходимости погашения задолженности, оставлено истцом без внимания.

На основании изложенного, просил взыскать солидарно с ФИО1 и ФИО2 задолженность по кредитному договору в размере <...>, из которых текущая задолженность по кредиту составляет <...>, задолженность по процентам по кредиту – <...>, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере <...>

ФИО1 обратилась в суд со встречными исковыми требованиями к ООО КБ «Канский» о расторжении кредитного договора и признании пунктов кредитного договора недействительными, признании незаконными действия последнего, взыскание начисленной и удержанной комиссии, процентов за неправомерное пользование денежными средствами и взыскании компенсации морального вреда. В обоснование указывала, что в договоре не обозначена полная сумма, подлежащая выплате, не указаны проценты кредита в рублях, подлежащие выплате, не указана полная сумма комиссий в рублях за открытие и ведение ссудного счета. На момент заключения договора ФИО1 не имела возможности внести изменения в его условия, в виду того, что договор является типовым. За период с <...> по <...>, были незаконно удержаны комиссии в размере <...>, что следует квалифицировать как незаконное обогащение банком и пользование чужими денежными средствами, в связи с чем, на указанную сумму в соответствии со ст. 395 ГК РФ следует начислить проценты за неправомерное пользование чужими денежными средствами в размере <...> Условия о безакцептном списании денежных средств со счета заемщика носят незаконный характер.

Представитель истца ООО КБ «Канский» в судебное заседание не явился.

В судебном заседании ответчики ФИО1 и ФИО2 участие не принимали.

Судом постановлено изложенное выше решение.

В апелляционной жалобе ФИО1 выражает несогласие с постановленным по делу решение, повторно излагая доводы о невозможности внесения изменений в кредитный договор ввиду его типовой формы, незаконном удержании комиссий, незаконном безакцептном списании денежных средств со счета заемщика, а также обязанности банка возместить причиненный моральный вред.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 названной статьи к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы («Заем»), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Из материалов дела следует, что <...>ФИО1 обратилась в коммерческий банк «Канский» общества с ограниченной ответственностью (ООО КБ «Канский») с заявлением о предоставлении потребительского кредита.

<...> между ООО КБ «Канский» и ФИО1 заключен кредитный договор, согласно которому ответчику выдана кредитная карта с лимитом <...> под <...> % годовых и полной стоимостью кредита <...> % годовых на срок <...> месяцев (с <...> по <...>) с обязательством заемщика по гашению кредита и начисленных процентов согласно пунктам 5, 8, 10 индивидуальных условий договора.

Банк исполнил указанные обязательства надлежащим образом и предоставил согласованный кредитный лимит, в свою очередь заемщик ФИО1 кредит получила, однако нарушила принятые и предусмотренные договором обязанности по погашению суммы основного долга и процентов, что привело к образованию задолженности.

Учитывая изложенное, руководствуясь п. 2 ст. 811 ГК РФ суд пришел к обоснованному выводу о необходимости взыскания с заемщика в пользу банка задолженности в размере <...>, в том числе: задолженности по кредиту в размере <...> и задолженности по процентам по кредиту в сумме <...>

Вместе с тем, в апелляционной жалобе ФИО1 содержатся ссылки на нарушение ее прав, как потребителя при заключении кредитного договора и применении механизма защиты прав потребителя (штраф, компенсация морального вреда).

Согласно ч. ч. 1, 2 ст. 12 ГПК РФ правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, а суд при этом должен сохранять независимость, объективность и беспристрастность.

В силу ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основание своих требований и возражений.

Во исполнение указанных процессуальных правил ФИО1 ссылается на то, что взимание дополнительных платежей (комиссий) помимо процентной ставки по кредиту законом не предусмотрено.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 г. № 395-1 отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 г. № 2300-1 условия, ущемляющие права потребителей, признаются недействительными.

В данной связи, при заключении договоров кредитные организации и их клиенты вправе самостоятельно определить конкретный перечень осуществляемых кредитными организациями в соответствии со ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» и ст. 421 ГК РФ банковских операций и оказываемых ими услуг, за которые взимается отдельная плата, а также их стоимость и необходимые условия их осуществления (оказания).

В частности, банк имеет право на получение отдельного вознаграждения (комиссии) наряду с процентами за пользование кредитом в том случае, если оно установлено за оказание самостоятельной услуги клиенту.

В соответствии с положениями Центробанка России «Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием банковских карт» от 24.12.2004 г. № 266-П, выпуск и обслуживание карты является отдельной самостоятельной банковской услугой, поскольку карта является средством безналичного платежа, предназначена для совершения операций в безналичном порядке в соответствии с законодательством Российской Федерации и правилами международных платежных систем и за предоставление данной услуги Банк вправе требовать оплаты.

Согласно абзаца 5 пункта 1.1 Положения Банка России «О порядке ведения кассовых операций и правилах хранения, перевозки и инкассации банкнот и монеты Банка России в кредитных организациях на территории Российской Федерации» от 24.04.2008 г. № 318-П операции по приему наличных денег от физических лиц – на их банковские счета, счета по вкладам (выдаче наличных денег со списанием сумм выданных наличных денег физическим лицам – с их банковских счетов, счетов по вкладам) являются кассовым обслуживанием клиентов.

О возможности взимания самостоятельной платы за кассовое обслуживание, включающее прием наличных денежных средств граждан через банкомат, свидетельствуют и положения абзаца 5 ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» о том, что кредитная организация – владелец банкомата обязана информировать держателя платежной карты до момента осуществления им расчетов с использованием платежной карты, передачи им распоряжений кредитной организации об осуществлении расчетов по его банковским счетам с использованием банкоматов, принадлежащих этой кредитной организации, предупреждающей надписью, отражаемой на экране банкомата, о размере комиссионного вознаграждения, установленного кредитной организацией - владельцем банкомата и взимаемого ею за совершение указанных операций в дополнение к вознаграждению, установленному договором между кредитной организацией, осуществившей выпуск платежной карты, и держателем этой карты.

Согласно п. 2.3 названного Положения, клиент – физическое лицо осуществляет с использованием банковской карты следующие операции: получение наличных денежных средств в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на территории Российской Федерации; получение наличных денежных средств в иностранной валюте за пределами территории Российской Федерации; оплату товаров (работ, услуг, результатов интеллектуальной деятельности) в валюте Российской Федерации на территории Российской Федерации, а также в иностранной валюте - за пределами территории Российской Федерации; иные операции в валюте Российской Федерации, в отношении которых законодательством Российской Федерации не установлен запрет (ограничение) на их совершение; иные операции в иностранной валюте с соблюдением требований валютного законодательства Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Таким образом, выпуск карты, прием наличных денежных средств в банкоматах с помощью инструмента безналичных расчетов (банковской карты), возможность обслуживания счетов при совершении денежных операций с третьими лицами, есть необязательные действия банка при предоставлении кредита, а осуществляемые банком исключительно по волеизъявлению клиента.

Согласно пункта 2.2 общих условий кредитного договора № <...> от <...> для учета выдачи и погашения кредита кредитор открывает ссудный счет, осуществление которой осуществляется картой КБ «Канский» ООО (л.д. 9-13).

Согласно п. 8 Приложения № <...> к кредитному договору № <...> от <...> за подготовку пластиковой карты предусмотрен платеж в размере <...> (л.д. 14).

С условиями кредитного договора и приложения № <...> к нему ФИО1 согласилась, о чем поставила свои подписи в данных документах.

Как видно из общих условий кредитного договора выдача заемщику карты обусловлена услугой по управлению ссудным счетом (п. 2.2). При этом согласно п. 2.1 общих условий договора кредит выдан заемщику путем предоставления кредитору заявления от заемщика установленной формы, а гашение кредита и уплата процентов производится через ссудный счет наличными денежными средствами через кассу и осуществляется бесплатно (п. 10 индивидуальных условий и п. 2.2. общих условий кредитного договора).

То есть по условиям кредитного договора № <...>№ <...> выдача и оплата кредита может осуществляться не только безналичным расчетом по карте, но и наличными денежными средствами через кассу, следовательно, выдача карты имела дополнительное назначение при расчетах по кредиту и процентам.

Таким образом, применительно к изложенному, факт удержания банком за счет кредитных средств комиссии за выпуск карты – <...> является следствием договорных отношений в связи с чем, не может быть рассмотрен, как ущемляющий права заемщика.

Пунктом 13 Приложения № <...> к кредитному договору № <...> предусмотрена комиссия за получение (гашение) кредита наличными деньгами (за кассовое обслуживание), в том числе с использованием банкоматов, как то: погашение кредита наличными деньгами, выдача кредита наличными без использования пластиковой карты – <...>%. При этом, как указано выше, согласно п. 10 индивидуальных условий кредитного договора, заключенного банком с ФИО1, оплата кредита через кассу осуществляется бесплатно (л.д. 9-11).

Согласно выписке по счету ФИО1<...> получила кредитные денежные средства в размере <...> через кассу отделения и в этот же день за обналичивание денежных средств через кассу со счета ФИО1 были списаны денежные средства в размере <...> (л.д. 17).

Вместе с тем, выдача кредита наличными через кассу не является самостоятельной услугой, а представляет собой неотъемлемую часть исполнения банком своих договорных обязательств по выдаче кредита.

При таких обстоятельствах, условие договора, заключенного между сторонами, о взыскании комиссии за выдачу кредита наличными денежными средствами без использования пластиковой карты является недопустимым и подлежит исключению из кредитного договора ввиду его недействительности на основании п. 16 Закона о защите прав потребителей и ст. 167 ГК РФ

Учитывая изложенное, исковые требования ФИО1 о взыскании с ООО КБ «Канский» уплаченной комиссии за обналичивание денежных средств через кассу в размере <...> и процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК в редакции, действовавшей до <...>, за <...> дней за период с <...> в сумме <...> подлежат удовлетворению.

В связи с нарушением прав потребителя ФИО1 судебная коллегия усматривает основания для применения к ООО КБ «Канский» штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей и взыскания компенсации морального вреда по ст. 15 Закона о защите прав потребителей.

Иных доводов для отмены решения апелляционная жалоба не содержит.

Ссылки в жалобе ФИО1 на типовую форму договора о нарушении ее прав не свидетельствуют, поскольку она могла заблаговременно ознакомиться с условиями договора и принять соответствующее осознанное решение. Однако ФИО1 подписала заявление, направила его в банк, от получения кредита не отказалась.

Заключив договор, ФИО1 в соответствии сего условиями, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора, приняла на себя обязательства погашать основной долг и проценты по кредиту в даты, указанные в графике платежей.

Погашение задолженности клиентом должно было осуществляться путем размещения денежных средств на счете и их списания банком в безакцептном порядке (п. 3.12 договора), что согласуется с положениями ст. 854 ГК РФ.

Следовательно, суд первой инстанции обосновано отказал в удовлетворении требования ФИО1 о признании незаконными действия банка в части безакцептного списания денежных средств с текущих счетов заемщика, и ссылка в жалобе на противоречие пункта договора 3.12 законодательству подлежит отклонению как несостоятельная.

В остальной части решение суда является законным и обоснованным, нормы материального и процессуального права применены правильно.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 328-330 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия по гражданским делам Омского областного суда

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Апелляционную жалобу ФИО1 частично удовлетворить, решение Таврического районного суда Омской области от 05 октября 2015 года отменить в части.

Встречные требования ФИО1 удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт 13 приложения к кредитному договору №№ <...>№ <...> от <...> в части взыскания <...> % комиссии за выдачу кредита наличными деньгами(за кассовое обслуживание) без использования пластиковой карты.

Взыскать с ООО Коммерческий банк «Канский» в пользу ФИО1 взысканную комиссию за выдачу кредита наличными денежными средствами в сумме <...>, проценты в сумме <...>, компенсацию морального вреда в сумме <...>, штраф в сумме <...>.

Взыскать с ООО Коммерческий банк «Канский» в доход бюджета города Омска госпошлину в сумме <...>.

В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи