Гражданский кодекс часть 1

по апелляционной жалобе Публичного акционерного общества «Региональный банк развития» на решение Краснокамского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

В удовлетворении иска публичного акционерного общества «Региональный банк развития», (ПАО АКБ «РБР») к Ульянову ФИО13 и Ульяновой ФИО14 о взыскании с Ульянова М.Ю. в пользу ПАО АКБ «РБР» задолженность по кредитному договору №... от дата по состоянию на дата в размере ... рублей, в том числе основной долг в размере ... рубля, проценты за пользование кредитом - ... рублей, неустойка - ... рублей, расходы на оплату госпошлины в размере ... рублей, взыскании в солидарном порядке с Ульянова М.Ю. и Ульяновой И.А. неустойки за нарушение условии договора залога в размере ... рублей, обращении взыскания на заложенное имущество, принадлежащее на праве общей долевой собственности по ? доли в праве каждому из залогодержателей. Ульянову М.Ю. и Ульяновой И.А.: жилой дом по адресу: адрес, определив начальную продажную цену ... рублей, здание - объект не завершенный строительством находящийся по адресу: адрес, определив начальную продажную цену ... рублей, земельный участок по адресу: адрес, определив начальную продажную цену ... рублей, взыскать с Ульяновой И.А. расходы на оплату госпошлины ... рублей - отказать.

Наложенный в целях обеспечения иска запрет на совершение любых регистрационных действии с жилым домом, инв.№..., кадастровый №..., здание - объект незавершенный строительством, кадастровый (условный) №..., земельный участок, кадастровый номер №..., расположенные по адресу: адрес, принадлежащие на праве общей долевой собственности по ? доли в праве Ульянову М.Ю. и Ульяновой И.А. - отменить.

Обязать межрайонную инспекцию ФНС России №... по РБ возвратить ПАО АКБ «РБР» частично государственную пошлину в размере ... рублей, уплаченную по платежному поручению №... от дата в доход местного бюджета.

Заслушав доклад судьи Гареевой Д.Р., судебная коллегия

установила:

ОАО «Региональный банк развития» обратилось в суд с иском к Ульянову М.Ю. и Ульяновой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания указывая, что в соответствии с кредитным договором №... от дата заключенным между ОАО «Региональный банк развития» и Ульяновым М.Ю., истец предоставил ответчику кредит в размере ... рублей, сроком погашения до дата, с начислением платы за пользование кредитом ...% годовых. Факт выдачи кредита подтверждается выписками с лицевого счета, а также расходным кассовым ордером. В течение срока действия кредитного договора заемщиком неоднократно нарушались сроки возврата кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами. В результате неоднократной просрочки погашения основного долга и процентов за пользование кредитными средствами, у истца возникли убытки (реальный ущерб), выразившийся в не возврате ответчиком кредитных средств и процентов за их пользование. В связи с образованием просроченной задолженности, банк дата вручил лично заемщику требование о погашении до дата образовавшейся просроченной задолженности по кредитному договору. Получение требования заемщиком подтверждается личной подписью на требовании, кроме того, банком было заявлено требование о возврате до дата всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом, суммы неустойки, начисленной на день возврата кредита. Несмотря на письменное требование истца о погашении задолженности по кредитному договору, задолженность не погашена, письменного ответа на требования истца не последовало, по состоянию на дата задолженность заемщика перед банком составила: по уплате ссудной задолженности - ... рубля, по уплате просроченной ссудной задолженности ... рублей, по просроченным процентам - ... рублей, неустойка в связи с нарушением сроков возврата основного долга ... рублей, неустойка в связи с нарушением сроков уплаты процентов - ... рублей. В обеспечение возврата кредитных средств по кредитному договору был заключен договор залога №... от дата заключенный с Ульяновым М.Ю. и Ульяновой И.А., которые передали в залог, принадлежащие им на праве общей долевой собственности по ... доли в праве каждому из залогодержателей: жилой дом по адресу: адрес, залоговая стоимость по соглашению сторон составляет ... рублей, здание - объект не завершенный строительством находящийся по адресу: адрес, залоговая стоимость по соглашению сторон составляет ... рублей, земельный участок по адресу: адрес, залоговая стоимость по соглашению сторон составляет ... рублей. В целом предмет залога оценен сторонами в ... рублей. Кроме того, истец обращает внимание на то, что платежным поручением от дата банком оплачена государственная пошлина в размере ... рублей, в том числе за взыскание кредитной задолженности ... рубля и за обращение взыскания - ... рублей. Между тем банком должна была быть оплачена госпошлина за взыскание кредитной задолженности ... рублей, в связи с чем излишне уплаченная госпошлина в размере ... рублей подлежит возврату.

В ходе рассмотрения дела от истца поступило уведомление об изменении наименования ОАО «Региональный банк развития» в связи в приведением его в соответствие с вступившими в силу изменениями законодательства РФ. Полное фирменное наименование истца в новой редакции имеет следующее наименование: публичное акционерное общество «Региональный банк развития», сокращенное - ПАО АКБ «РБР». Изменение наименования банка не влечет за собой каких-либо изменении прав и обязанностей банка по отношению к своим клиентам и контрагентам и не требует необходимости переоформления ранее заключенных договоров, смены организационно правовой формы, ОГРН, ИНН, БИК, КПП, корреспондентского счета, адреса, номера лицензии и иных реквизитов банка. При таких обстоятельствах, суд считает возможным заменить название ответчика, без замены ненадлежащего ответчика, так как изменение наименования банка не связано с его реорганизацией.

До судебного заседания от представителя истца поступил ряд уточнений к исковому заявлению, в последнем уточнении указано, что по состоянию на дата сумма задолженности Ульянова М.Ю. перед ПАО АКБ «РБР» составляет ... рублей, в том числе: основной долг в размере ... рубля, проценты за пользование кредитом ... рубля, неустойка ... рубля. Кроме того, ответчиками осталось неисполненным требование банка оплатить неустойку, предусмотренную договором залога недвижимости. По условиям указанного договора залога ответчики обязались, в частности никого не регистрировать на жилой площади, без согласия залогодержателя. Тем не менее ответчики, нарушив обязательство, зарегистрировались по месту расположения залога: адрес. Договором залога установлено, что в случае ненадлежащего исполнения любых своих обязанностей залогодатели платят залогодержателю в размере ...% от оценочной стоимости заложенного имущества. Согласно экспертного заключения №... рыночная стоимость заложенного имущества составляет ... рублей. На основании изложенного сумма неустойки по договору залога за нарушение обязанности составляет ... рублей. дата банк направил требование о погашении в срок до дата неустойки, требование осталось неисполненным. Банком была определена рыночная стоимость заложенного имущества, и согласно экспертного заключения рыночная стоимость заложенных объектов недвижимости составляет: индивидуального жилого дома, инв. №... по адресу: адрес... рублей, здания по адресу: РБ, адрес - ... рублей, земельного участка по адресу: адрес - ... рублей. Кроме того, истец обращает внимание на то, что платежным поручением от дата банком оплачена государственная пошлина в размере ... рублей, в том числе за взыскание кредитной задолженности ... рубля и за обращение взыскания - ... рублей, платежным поручением от дата доплачена государственная пошлина в размере ... рублей. Между тем банком должна была быть оплачена госпошлина в размере ... рублей, в том числе за взыскание кредитной задолженности ... рублей, за взыскание неустойки по договору залога недвижимости - ... рублей, за обращение взыскания - ... рублей, в связи с чем излишне уплаченная госпошлина в размере ... рублей подлежит возврату истцу. С учетом уточненных исковых требовании просил взыскать с Ульянова М.Ю. в пользу ПАО АКБ «РБР» задолженность по кредитному договору №... от дата по состоянию на дата в размере ... рублей, в том числе основной долг в размере ... рубля, проценты за пользование кредитом - ... рублей, неустойка - ... рублей, расходы на оплату госпошлины в размере ... рублей, взыскать в солидарном порядке с Ульянова М.Ю. и Ульяновой И.А. неустойку на нарушение условии договора залога в размере ... рублей, обратить взыскание на заложенное имущество, принадлежащее на праве общей долевой собственности по ? доли в праве каждому из залогодержателей Ульянову М.Ю. и Ульяновой И.А.: жилой дом по адресу: адрес, определив начальную продажную цену ... рублей, здание - объект не завершенный строительством находящийся по адресу: адрес, определив начальную продажную цену ... рублей, земельный участок по адресу: адрес, определив начальную продажную цену ... рублей, взыскать с Ульяновой И.А. расходы на оплату госпошлины ... рублей, возвратить излишне уплаченную госпошлину в размере ... рубля.

Рассмотрев заявленные требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе ПАО «Региональный банк развития» просит отменить решение суда полностью. В обоснование жалобы указано, что изложенный в решении вывод суда об отсутствии просроченной задолженности по кредиту к моменту вынесения решения не соответствует обстоятельствам дела. Неправильно применены в решении суда нормы материального права, выразившиеся в применении к обстоятельствам дела пункта 2 статьи 348 Гражданского кодекса РФ, в то время как подлежит применению пункт 3 указанной статьи.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя ПАО АКБ «Региональный банк развития» - Путенихина А.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии с ч.1 ст.195 ГПК РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

Как следует из разъяснения, содержащегося в п.2 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 19 декабря 2003 года «О судебном решении», решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению.

Настоящее решение суда первой инстанции указанным требованиям закона не соответствует и подлежит отмене по следующим основаниям.

Установлено, что дата между ОАО АКБ «РБР» и Ульяновым М.Ю. заключен кредитный договор №..., по условиям которого ОАО АКБ «РБР» предоставил Ульянову М.Ю. кредит на в размере ... рублей сроком до дата с начислением платы за пользование кредитом в размере ...% годовых.

Обеспечением исполнения обязательств Ульянова М.Ю. по кредитному договору являлся залог недвижимого имущества, а именно: жилого дома, здания - объекта не завершенного строительством и земельного участка, расположенных по адресу: адрес принадлежащих на праве общей долевой собственности по ... доли в праве каждому из залогодержателей. Данное обстоятельство подтверждается договором залога недвижимости №... заключенного между ОАО АКБ «РБР» и Ульяновым М.Ю., Ульяновой И.А.

Согласно п. 1.1 кредитного договора заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит, уплатить проценты на сумму кредита, исполнить иные обязательства по договору в полном объеме.

На основании п. 7.3 кредитного договора, исполнение обязательств заемщика по возврату кредита и уплате процентов обеспечивается пеней в размере 0,3% в день от суммы просроченных аннуитетных платежей, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и заканчивая датой поступления денежных средств, в размере достаточном для погашения просроченной задолженности на счет кредитора включительно.

В силу п. 4.1 кредитного договора кредитор вправе потребовать от заемщика полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы с установлением срока возврата кредита, процентов в случаях предусмотренных договором.

Банк исполнил обязанность по предоставлению кредита путем перечисления денежных средств в размере ... рублей на счет Ульянова М.Ю., что подтверждается расходным кассовым ордером №... от дата года.

Ульянов М.Ю. начиная с дата допускал нарушение сроков возврата кредита и начисленных процентов, в связи с чем дата ОАО АКБ «РБР» направило Ульянову М.Ю. требование о погашении просроченной задолженности в размере ... рублей и суммы начисленной неустойки на момент погашения задолженности в срок до дата. В случае непогашения просроченной задолженности в срок, банк потребовал в срок до дата возврата всей оставшейся суммы кредита с причитающимися процентами за пользование кредитом и суммы неустойки, начисленной на день возврата кредита в срок до дата года.

По расчету задолженности по кредитному договору по состоянию на дата г, сумма задолженности Ульянова М.Ю. перед ПАО АКБ «РБР» составила ... руб. ... коп., в том числе основной долг в размере ... руб. ... коп., проценты, начисленные за пользование кредитом - ... руб. ... коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков возврата кредита - ... руб. ... коп., неустойка, начисленная в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами - ... руб. ... коп.

Оценив собранные по делу доказательства, руководствуясь действующим законодательством, судебная коллегия, исходя из неисполнения ответчиком Ульяновым М.Ю. своих обязательств по кредитному договору, приходит к выводу об удовлетворении требований истца публичного акционерного общества «Региональный банк развития и взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору №... от дата в размере ... руб. ... коп., в т.ч. сумму основного долга в размере ... руб. ... коп., проценты, начисленные за пользование кредитом в размере ... руб. ... коп., неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами в размере ... руб. ... коп.

Вместе с тем, в удовлетворении исковых требований о взыскании с Ульянова М.Ю., Ульяновой И.А. неустойки за нарушение подпункта «е» пункта 5 договора залога недвижимости в размере ... рублей, судебная коллегия полагает необходимым отказать.

По условиям договора залога №... от дата (п. «е» пункта 5) Ульянов М.Ю. и Ульянова И.А. обязались не обременять заложенное имущество последующей ипотекой, не отчуждать, не передавать в наем (аренду), никого не регистрировать на жилой площади, не распоряжаться заложенным имуществом иным образом без согласия Залогодержателя.

Поскольку условие договора залога об обязанности никого не регистрировать на жилой площади без согласия залогодержателя, является условием, ущемляющим права ответчиков, как собственников по сравнению с правилами: установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации, то указанное условие признается ничтожным.

Пунктом 1 ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. В обращении взыскания на заложенное имущество может быть отказано, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества.

Согласно п. 1 ст. 54.1. Федерального закона от 16.07.1998 «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее Закон об ипотеке), обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев. Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии с п. 1 ст. 78 Федерального закона № 102-ФЗ от 16.07.1998 обращение залогодержателем взыскания на заложенные дом или квартиру и реализация этого имущества являются основанием для прекращения права пользования ими залогодателя и любых иных лиц, проживающих в этом жилом доме или квартире, при условии, что такие жилой дом или квартира были заложены по договору об ипотеке либо по ипотеке в силу закона в обеспечение возврата кредита или целевого займа, предоставленных банком или иной кредитной организацией либо другим юридическим лицом на приобретение или строительство таких или иных жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение, а также на погашение ранее предоставленных кредита или займа на приобретение или строительство жилого дома или квартиры. Освобождение таких жилого дома или квартиры осуществляется в порядке, установленном федеральным законом.

Согласно ст. 78 (пункт 2) Закона об ипотеке обращение взыскания на заложенные жилой дом или квартиру возможно как в судебном, так и во внесудебном порядке с соблюдением правил, установленных главой IX названного Федерального закона. Жилой дом или квартира, которые заложены по договору об ипотеке и на которые обращено взыскание, реализуются путем продажи с торгов, проводимых в форме открытого аукциона или конкурса.

В силу п. 2 ст. 6 Закона об ипотеке не допускается ипотека имущества, изъятого из оборота, имущества, на которое в соответствии с федеральным законом не может быть обращено взыскание, а также имущества, в отношении которого в установленном федеральным законом порядке предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена.

Согласно ст. 79 Федерального закона от 2 октября 2007 года № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» взыскание не может быть обращено на принадлежащее должнику-гражданину на праве собственности имущество, перечень которого установлен Гражданским процессуальным кодексом Российской Федерации.

В соответствии с ч. 1 ст. 446 ГПК РФ взыскание по исполнительным документам не может быть обращено на следующее имущество, принадлежащее гражданину-должнику на праве собственности: жилое помещение (его части), если для гражданина-должника и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, оно является единственным пригодным для постоянного проживания помещением, за исключением имущества, если оно является предметом ипотеки и на него в соответствии с законодательством об ипотеке может быть обращено взыскание.

Из содержания указанных норм следует, что наличие у гражданина-должника жилого помещения, являющегося единственным пригодным для постоянного проживания помещением для него и членов его семьи, совместно проживающих в принадлежащем помещении, не является препятствием для обращения на него взыскания, если соответствующее жилое помещение является предметом ипотеки (договорной или законной). Статья 78 Закона об ипотеке в данном случае неправильно истолкована судом первой инстанции, поскольку в данной норме ставится вопрос о прекращении права пользования предметом залога залогодателя и любых иных лиц, а не устанавливается запрет на обращение залогодержателем взыскания на заложенные жилой дом и его реализацию.

Основания, предусмотренные ст. 54.1 Закона об ипотеке, которые не позволили бы обратить взыскание на заложенное имущество, отсутствуют. Платежи ответчиками по кредитному договору с ПАО АКБ «РБР» с дата осуществлялись со значительным нарушением сроков платежа более трех раз в течение года.

В рамках рассмотрения настоящего гражданского дела на основании определения Нефтекамского городского суда Республики Башкортостан от дата (дело передано по подсудности определением Нефткамского городского суда Республики Башкортостан от дата года) проведена экспертиза по определению рыночной стоимости заложенного имущества.

Согласно экспертному заключению №..., подготовленному судебным экспертом Ахмадышиной Р.А., на дата рыночная стоимость индивидуального жилого дома, назначение - жилое, 2-х этажный, общая площадь ... кв.м. инв. №..., Литера А, расположенного по адресу: РБ, адрес, составляет ... (...) рублей, здание, общей площадью ... кв.м., Литера Г, Г1-Г4, І-ІV, расположенное по адресу: РБ, адрес, составляет ... (...) рублей, рыночная стоимость земельного участка, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: для строительства индивидуального жилого дома, общей площадью ... кв.м., с кадастровым номером: №..., расположенного по адресу: адрес, составляет с учетом общепринятого округления, составляет: ... (...) рублей.

Возражения относительно величины рыночной стоимости стороны не заявляли. Общая сумма задолженности составила ... рублей ... копейки, что превышает пять процентов от общей стоимости заложенного имущества.

В силу п.п. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке в решении указывается начальная продажная заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Судебная коллегия определяет общую начальную продажную стоимость индивидуального жилого дома в размере ... рублей ((...) х 80%), здания в размере ... рублей ((...) х80%) и земельного участка в размере ... рублей ((...) x 80%).

Способ реализации имущества в соответствии с п.п. 3 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке определяется путем продажи с торгов.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ и положениями Налогового кодекса РФ не допускается солидарное взыскание налогов и сборов, поэтому понесенные истцом расходы по уплате государственной пошлины подлежат взысканию с каждого из ответчика в размере, пропорциональном сумме удовлетворенных исковых требований: с Ульянова М.Ю. - ... рублей, с Ульяновой И.А. - ... рублей.

На основании вышеизложенного решение суда нельзя признать законным, оно подлежит отмене с вынесением нового решения о частичном удовлетворении исковых требований.

Руководствуясь статьями 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Краснокамского районного суда Республики Башкортостан от 06 апреля 2015 года отменить. Принять по делу новое решение.

Исковые требования публичного акционерного общества «Региональный банк развития», (ПАО АКБ «РБР») к Ульянову М.Ю., Ульяновой И.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.

Взыскать с Ульянова Максима Юрьевича в пользу публичного акционерного общества «Региональный банк развития» задолженность по кредитному договору №... от дата в размере ... руб. ... коп., в т.ч. сумму основного долга в размере ... рублей, проценты, начисленные за пользование кредитом в размере ... рублей, неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков возврата кредита в размере ... рублей, неустойку, начисленную в связи с нарушением сроков уплаты процентов за пользование заемными средствами в размере ... рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество:

- жилой дом, назначение: жилое, 2-этажный, общая площадь ... кв.м, инв.№..., лит. А, находящийся по адресу: адрес., кадастровый (условный) номер объекта: №..., определив начальную продажную цену в размере ... рублей, установив порядок реализации имущества с публичных торгов.

- здание, назначение: объект, не завершенный строительством (находящийся в стадии реконструкции), общая площадь ... кв.м, лит. Г, Г1-Г4,1-IV, находящийся по адресу: адрес. Кадастровый (условный) номер объекта: №..., определив начальную продажную цену в размере ... (...) рублей, установив порядок реализации имущества с публичных торгов.

- земельный участок, категория земель: земли поселений, общая площадь ... кв.м, находящийся по адресу: адрес. Кадастровый номер объекта: №..., определив начальную продажную цену в размере ... (...) рублей, установив порядок реализации имущества с публичных торгов.

Взыскать с Ульянова М.Ю. в пользу публичного акционерного общества «Региональный банк развития» расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

Взыскать с Ульяновой И.А. в пользу публичного акционерного общества «Региональный банк развития» расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рублей.

В удовлетворении требования публичного акционерного общества «Региональный банк развития», (ПАО АКБ «РБР») к Ульянову М.Ю., Ульяновой И.А. о взыскании неустойки за нарушение подпункта «е» пункта 5 договора залога недвижимости в размере ... рублей отказать.

Председательствующий Д.Р. Гареева

Судьи Г.Р. Кулова

Г.Я. Турумтаева

Справка: судья Хайруллин А.Р.