Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в апелляционном порядке в открытом судебном заседании апелляционную жалобу ответчика ПАО «БАНК УРАЛСИБ» (представитель ФИО1) на решение Ленинского районного суда города Ставрополя от 21 июня 2016 года по гражданскому делу по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о признании недействительным ничтожного пункта кредитного договора, применении последствий его недействительности, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов,

заслушав доклад судьи Ситьковой О.Н.,

УСТАНОВИЛА:

ФИО2 предъявил иск к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о признании недействительным (ничтожным) п. 15 кредитного договора №…..от 08.07.2014; признании недействительным (ничтожным) п.4 заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от 08.07.2016; взыскании с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» платы за распространение действия договора коллективного страхования в размере 19 661 руб. 72 коп.; процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 3 167 руб. 65 коп.; компенсации морального вреда в размере 10 000 руб.; расходов на оплату услуг представителя в размере 12 000 руб.; штрафа в размере 50 % от присужденной судом суммы.

В обоснование требований указано, что при заключении кредитного договора №….от 08.07.2014 с ФИО2 удержана сумма платы за распространение действия договора коллективного страхования. Данная сумма подлежит возврату в порядке применения последствий недействительности ничтожной сделки, поскольку информация о стоимости услуги по подключению к Договору добровольного коллективного страхования не была доведена до сведения истца.

Решением Ленинского районного суда города Ставрополя от 21 июня 2016 года исковые требования удовлетворены частично.

Суд признал недействительными (ничтожными) п.15 кредитного договора №….от 08.07.2014 в части удержания комиссии Банком; п.4 заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от 08.07.2016 в части удержания комиссии Банком.

С ПАО «БАНК УРАЛСИБ» в пользу ФИО2 взыскана комиссия Банка за распространение действия договора коллективного страхования в размере 15 729 руб. 38 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 2 534 руб.10 коп.; компенсацию морального вреда в размере 500 руб.; расходы на оплату услуг представителя в размере 7000 руб.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 9 381 руб. 74 коп.

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании платы за распространение действия договора коллективного страхования в размере 3932 руб. 34 коп., о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 633 руб. 55 коп., о компенсации морального вреда в размере 9 500 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 5000 руб. отказано.

В доход муниципального бюджета города Ставрополя с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» взыскана государственная пошлина в размере 730 руб. 54 коп.

В апелляционной жалобе представитель ответчика просил решение суда отменить по основаниям неправильного определения значимых для дела обстоятельств, недоказанности установленных обстоятельств, несоответствия выводов суда фактическим обстоятельствам дела и неправильного применения норм материального и процессуального права. Суд не учел, что истец, действуя по своей воле и в своем интересе, мог получить в банке кредит без распространения на него действия договора страхования. Оспариваемое истцом условие было выбрано им самостоятельно, что подтверждается его собственноручными подписями в заявлении-анкете и заявлении на присоединение.

В судебном заседании представитель истца ФИО3, поддержав доводы возражений на апелляционную жалобу, просила решение суда оставить без изменения.

Представитель ответчика и истец, извещенные о дате и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в суд апелляционной инстанции не явились, что в силу ст.167 ГПК РФ не препятствует рассмотрению дела в их отсутствие.

Изучив материалы дела, выслушав представителя истца, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, возражениях относительно жалобы, проверив по ним законность и обоснованность решения суда с оценкой имеющихся в деле доказательств в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

Материалами дела подтверждается, что 08.07.2014 ФИО2 и ПАО «БАНК УРАЛСИБ» заключили кредитный договор №…... Истец получил кредит в сумме 304000 руб. под 28,04 % годовых на срок по 08.07.2017.

При заключении кредитного договора истцу была предоставлена услуга по присоединению к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

Согласно выписке по счету Банк 08.07.2014 произвел безакцептное списание денежных средств с кредитного счета истца в счет погашения платы за распространение действия договора коллективного страхования в размере 19661 руб. 72 коп.

Из представленного ответчиком списка застрахованных №07/14 за период с 01.07.2014 по 31.07.2014 следует, что истец является застрахованным лицом по договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита №….от 01.06.2012, заключенному между ОАО «БАНК УРАЛСИБ» и ЗАО «Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь». Страховая сумма составляет 304 000 руб., размер страховой премии - 3932 руб. 34 коп., из чего следует, что стоимость услуги Банка за распространение действия договора коллективного страхования составляет 15729 руб. 38 коп.

Разрешая спор и признавая недействительными пункты кредитного договора и заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования, а также применяя последствия недействительности ничтожной части сделки, суд исходил из того, что законодательством не предусмотрена возможность взимания банком комиссии за услугу по присоединению к договору страхования, данная услуга не является агентской, относится к обязательствам банка в рамках договора страхования. Кроме того, плата за распространение действия договора коллективного страхования в рублях не определена и включена в полную стоимость кредита, что ставит в зависимость выдачу кредита от заключения договора с третьим лицом, в связи с чем, условия кредитования и страхования об оплате такой комиссии нарушают права потребителя, ничтожны в силу закона, а уплаченные денежные средства являются неосновательным обогащением и подлежат возврату заемщику.

Судебная коллегия не может согласиться с таким выводом суда.

Согласно п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п.1 ст.423 и п.1,п.3 ст.424 ГК РФ договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей, является возмездным. Исполнение договора оплачивается по цене, установленной соглашением сторон. В случаях, когда в возмездном договоре цена не предусмотрена и не может быть определена исходя из условий договора, исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные товары, работы или услуги.

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (п.1 ст.425 ГК РФ).

В соответствии с частями 1 и 2 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с требованиями статьи 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст. 310 ГК РФ).

Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Главой 48 ГК РФ предусмотрены правила страхования, согласно которым страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком); в случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (ст. 927 ГК РФ).

Согласно пункту 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (часть 1).

В силу положений статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с частью 6 статьи 5 ФЗ "О банках и банковской деятельности" кредитной организации запрещается заниматься страховой деятельностью. Банк не оказывает услуги по страхованию, а лишь предоставляет потребителю кредит; услуги по страхованию оказывает третье лицо (страховая компания).

То обстоятельство, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков, не препятствует им содействовать заключению соответствующих договоров страхования между заемщиками и страховыми компаниями в интересах и с добровольного согласия заемщиков, на что указано в абзаце 1 пункта 4.4. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года.

В части 2 статьи 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» прямо указана возможность взимания банками платы за услуги по организации страхования как за дополнительные услуги, оказываемые банками.

Кредитный договор и договор страхования являются самостоятельными гражданско-правовыми сделками с самостоятельными предметами и объектами.

Исходя из положений ст.16 Закона РФ "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными; если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме (пункт 1); запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг); убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме (пункт 2).

Согласно п.1 ст.10 Закона РФ "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способ доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Информация о товарах в обязательном порядке должна содержать, в том числе, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе, при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы (абзац третий пункта 2 ст. 10 Закона).

Кроме того, согласно п.1 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимая потребителю информация может быть предоставлена как при заключении договора, так и содержаться в тексте самого договора.

Содержание приведенных норм закона позволяет прийти к выводу, что включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия об уплате комиссии за присоединение к договору добровольного коллективного страхования не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия, а само по себе страхование жизни и здоровья заемщика может быть отнесено к мерам по снижению риска невозврата кредита, если при этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие договора страхования.

Материалами дела подтверждается, что при выдаче кредита применялись разработанные банком Тарифы, предусматривающие увеличение процентной ставки за пользование кредитом на три процентных пункта в случае предоставления кредита без заключения договора страхования жизни и риска потери трудоспособности заемщика, с которыми истец был ознакомлен при подписании заявления-анкеты о предоставлении кредита, предложения на заключение кредитного договора и распоряжения на списание средств.

07.07.2014 истец письменно заявил об оформлении страхования жизни и здоровья путем присоединения к договору добровольного коллективного страхования, заключенному между ОАО "БАНК УРАЛСИБ" и ЗАО "Страховая компания "УРАЛСИБ Жизнь", указав в заявлении, что понимает и согласен с тем, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключении кредитного договора (п. 8), что с условиями страхования по договору добровольного страхования ознакомлен, возражений не имеет и обязуется их выполнять (п. 10).

В пункте 2 заявления на присоединение заемщик выразил согласие быть застрахованным и поручил ответчику предпринять действия для распространения на него условий Договора добровольного коллективного страхования, заключенного между банком и ЗАО "УРАЛСИБ Жизнь" (страховщик).

В пункте 4 заявления указано, что заемщик понимает и согласен с тем, что за распространение на него действия Договора добровольного коллективного страхования он обязан в день предоставления кредита внести плату в соответствии с Тарифами банка. Кроме того, заемщик подтвердил, что уведомлен и согласен с тем, что указанная плата за подключение к Договору добровольного коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования и не подлежит перерасчету и возврату, в том числе при досрочном погашении кредита.

08.07.2014 истцом было дано поручение банку на списание со счета по кредиту суммы оплаты за распространение на него действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита в сумме 19899,76 руб. В данном поручении, как и в предложении на заключение кредитного договора указано, что услуга страхования не является обязательной для получения кредита, а также то, что истец с Тарифами Банка за оказание услуг по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита ознакомлен.

Указанное свидетельствует о том, что истцу при заключении кредитного договора и присоединении к договору страхования была в соответствии с требованиями ст.ст.10,12 Закона РФ «О защите прав потребителей» предоставлена полная информация об условиях кредитования и страхования с включением по воле заемщика платы за присоединение в стоимость кредита. К моменту подписания кредитного договора истец был ознакомлен с условиями оплаты за распространение действий договора коллективного страхования подключение к договору страхования и стоимостью этой услуги, состоящей из комиссии банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику.

Предоставленная услуга по страхованию является самостоятельной по отношению к кредитованию и в соответствии с положениями пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ носит возмездный характер.

Кроме того, в силу вышеприведенных норм закона и условий кредитования добровольное страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, фактически примененным сторонами при заключении кредитного договора с оплатой истцом страховой премии страхователю ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь».

Гражданское законодательство исходит из презумпции разумности и добросовестности действий субъектов гражданских прав.

Обстоятельств нарушения или умаления прав заемщика как потребителя предоставлением банком платной услуги не установлено, равно как и невозможности в разумный срок обратиться к кредитору за разъяснением условий кредитования и страхования или отказаться от предлагаемой услуги.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что истец не был ознакомлен с Тарифами Банка, условиями страхования или в разъяснении данной информации банком ему было отказано, что лишило его возможности отказаться от услуги страхования и заключить кредитный договор на иных условиях, либо предоставление кредита было поставлено в зависимость от предоставления такой дополнительной услуги и носило вынужденный характер материалы дела не содержат и суду апелляционной инстанции не представлено.

Таким образом, проанализировав вышеприведенные нормы закона, представленные по делу доказательства в их совокупности, принимая во внимание, что истец, реализуя свои права и обязанности по своей воле и в своем интересе, с учетом требований ст.421 ГК РФ, собственноручно до заключения кредитного договора подписал заявление на присоединение к договору коллективного страхования с выбором варианта страхование жизни и риска потери трудоспособности в страховой компании ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь» с включением оплаты страхования жизни и здоровья в стоимость кредита, предоставленным ему правом отказаться от дополнительной услуги не воспользовался, хотя имел такую возможность, доказательств причинения ему убытков не предоставил, судебная коллегия приходит к выводу, что действия банка по списанию со счета истца денежных средств в сумме 19661,72 руб. не противоречат условиям договора и требованиям закона, обстоятельства нарушения прав потребителя при оказании ему услуг по кредитованию и страхованию на указанных в договорах условиях допустимыми доказательствами не подтверждены, в связи с чем, оснований, предусмотренных ст.ст.166-168,395,1102 ГК РФ, ст.ст.10,12,15,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», для удовлетворения иска у суда не имелось.

При таких обстоятельствах, решение суда нельзя признать законным и обоснованным, оно подлежит отмене по основаниям установления обстоятельств, не подтвержденных доказательствами, несоответствия выводов суда фактическим обстоятельствам дела и неправильного применения норм материального права с принятием по делу нового решения об отказе в удовлетворении иска.

Ссылка истца на решение Ленинского районного суда г.Ставрополя от 08.09.2016 и апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Ставропольского краевого суда от 08.11.2016 является не состоятельной, поскольку указанные судебные постановления приняты после вынесения обжалуемого решения суда, касаются правоотношений, возникших в рамках иного кредитного договора от 04.11.2013, не являющегося предметом спора по настоящему делу, и не могут быть отнесены к основаниям для удовлетворения иска.

Решение суда в части отказа во взыскании платы за распространение действия договора коллективного страхования в размере 3932 руб. 34 коп., относящейся с учетом установленных по делу обстоятельств к компенсации расходов ответчика по оплате страховой премии страховщику, подлежит оставлению без изменения ввиду отсутствия в апелляционной жалобе доводов и доказательств, являющихся основанием для его отмены в порядке ст.330 ГПК РФ.

Руководствуясь ст. ст. 327-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Ленинского районного суда города Ставрополя от 21 июня 2016 года в части отказа в удовлетворении исковых требований ФИО2 к ПАО «БАНК УРАЛСИБ» о взыскании платы за распространение действия договора коллективного страхования в размере 3932 руб. 34 коп. оставить без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Это же решение суда в остальной части отменить, апелляционную жалобу ответчика удовлетворить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении иска ФИО2 к публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о признании недействительными п.15 кредитного договора и п.4 заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования в части удержания комиссии Банком, применении последствий недействительности сделки, взыскании комиссии Банка за распространение действия договора коллективного страхования, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и судебных расходов отказать в полном объеме.

Председательствующий:

Судьи: