Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе представителя ОАО Банк «УралСиб» по доверенности СДА на решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах СДА к Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителя, удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора №... от дата, заключенного между СДА и Открытым акционерным обществом «БАНК УРАЛСИБ» в части обязанности по внесению оплаты за присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

Взыскать с Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в пользу СДА.... - плату за присоединение к Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб., штраф в размере ....

Взыскать с Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан штраф в сумме ...

Взыскать с Публичного акционерного общества «БАНК УРАЛСИБ» в бюджет муниципального района адрес Республики Башкортостан государственную пошлину в сумме ....

Заслушав доклад судьи Хамидуллиной Э.М., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан (далее РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ) обратилась в суд с иском в интересах СДА к Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» (далее ПАО «БАНК УРАЛСИБ») о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указано, что дата между ПАО «БАНК УРАЛСИБ» и СДА заключен кредитный договор №... на сумму ... рублей сроком исполнения до дата под ...% годовых. В этот же день с лицевого счета заемщика из суммы предоставленного кредита банком списана плата за распространение действия договора коллективного страхования в размере ....... СДА обратился в РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ с заявлением о защите своих прав. Считая, что условия кредитного договора в части оплаты комиссии за распространение действия договора коллективного страхования нарушают права потребителя.

РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ просил признать недействительным условия кредитного договора в части оплаты комиссии за распространение действия договора коллективного страхования, взыскать с банка денежные средства в сумме ..., неустойку в размере ..., компенсацию морального вреда в сумме ..., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

Судом вынесено вышеприведенное решение.

Не согласившись с решением суда, представитель «БАНК УРАЛСИБ» по доверенности СДА подал апелляционную жалобу, в которой ставит вопрос об отмене решения суда и об отказе в удовлетворении исковых требований, оспаривая правовые основания для удовлетворения исковых требований.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

В силу ст. 195 Гражданского процессуального кодекса РФ решение суда должно быть законным и обоснованным.

В пунктах 2,3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

Как следует из материалов дела и установлено судом, что СДА подписано заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, согласно которому он выразил согласие быть застрахованным и поручил банку предпринять действия для распространения на него условий договора добровольного коллективного страхования от дата№.../№..., заключенного между банком и ЗАО «УРАЛСИБ Жизнь».

Из заявления следует, что СДА понимает и согласен с тем, что за распространение на него действия договора страхования он обязан оплатить банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на него действия договора страхования, а также компенсацию расходов банка за страхование его по договору страхования.

датаСДА подписал поручение на списание со счета, где поручил банку списать со счета в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на него действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, а также компенсацию расходов банка за страхование его по Договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита.

В поручении указано, что с тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита ознакомлен.

дата со счета СДА списаны денежные средства в размере ... в качестве платы за распространение действия договора коллективного страхования (л.д. ...).

Разрешая спор, суд первой инстанции пришел к выводу о частичном удовлетворении исковых требований истца, суд исходил из того, что включение в кредитный договор условия об обязанности заемщика застраховать свою жизнь и здоровье, фактически являющееся условием получения кредита, свидетельствует о злоупотреблении свободой договора.

Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пунктом 1 ст. 422 Гражданского кодекса РФ устанавливает необходимость соблюдения соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

При этом в силу п. 1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с абзацем 2 части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции оценивает имеющиеся в деле, а также дополнительно представленные доказательства. Дополнительные доказательства принимаются судом апелляционной инстанции, если лицо, участвующее в деле, обосновало невозможность их представления в суд первой инстанции по причинам, не зависящим от него, и суд признает эти причины уважительными.

Судебная коллегия принимает дополнительные доказательства, представленные ОАО «Банк УралСиб» копию тарифов ОАО «УралСиб» (л.д. 77), копию заявления-анкеты на кредит на потребительские нужды (л.д. 78), копию кредитного договора №... от дата (л.д. 79-81), копию графика возврата кредита, уплаты процентов и комиссий (л.д. 81 оборот), копию заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита (л.д. 82), копию поручения на списание со счета (л.д. 83), копию банковского ордера №... от дата (л.д. 84), копии мемориальных ордеров (л.д. 85-87), копию договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от дата (л.д. 88-93), поскольку они определяют юридически значимые обстоятельства для разрешения данного спора.

Согласно заявления на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита от дата, СДА дал свое согласие быть застрахованной и поручил ОАО "БАНК УРАЛСИБ" предпринять действия для распространения на нее условий договора добровольного коллективного страхования от дата№..., заключенного между банком и ЗАО «Страховая компания «УралСиб Жизнь» (л.д. 82).

В п. 4 заявления указано, что заемщик уведомлен, что за распространение на него действия договора страхования он обязан оплатить банку в день предоставления кредита плату в соответствии с Тарифами банка за оказание услуг физическим лицам по распространению действия договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, включающую комиссию банка за страхование истца по договору страхования, а также компенсацию расходов банка за страхование по договору страхования. Заемщик подтвердил, что он уведомлен и согласен, что указанная плата за подключение к договору коллективного страхования оплачивается единовременно за весь период страхования (срок действия кредитного договора) и не подлежит пересчету и возврату при досрочном погашении, кредита по кредитному договору.

В п. 8, 10 заявления заемщик понимает и соглашается с тем, что присоединение к договору страхования не является условием для получения кредита и отказ от страхования не может являться основанием для отказа в заключение кредитного договора. С условиями страхования по договору коллективного страхования (Приложение №... к настоящему Заявлению), являющимися неотъемлемой частью настоящего заявления ознакомлена, возражений по условиям страхования не имеет и обязуется их выполнять.

датаСДА дал банку поручение на списание со счета платы за распространение на заемщика Банка действия Договора добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков (л.д 83).

Судебная коллегия полагает, что в данном случае подключение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Представленные сторонами кредитный договор свидетельствует о том, что услуга по присоединению к договору страхования ответчиком была оказана истцу с его добровольного согласия, предоставление данной услуги не являлось обязательным условием получения кредита.

Судебная коллегия полагает, что СДА имел достаточное время для ознакомления с условиями кредитного договора, был вправе потребовать дополнительную информацию в случае каких-либо неясностей в тексте договора, как и имел возможность отказаться от заключения договора либо полностью, либо в части присоединения к программе страхования.

Относимых, допустимых, достоверных и достаточных доказательств того, что в момент заключения договора СДА не были разъяснены условия договора страхования, либо он был лишен возможности от данного страхования отказаться и заключить кредитный договор без присоединения к договору страхования при рассмотрении дела не установлено, что исключает признание соответствующих условий кредитного соглашения ничтожными по правилам ст. 168 Гражданского кодекса РФ.

Анализируя изложенное, судебная коллегия не может признать правильным вывод суда первой инстанции об обоснованности заявленных требований РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах СДА к ПАО «БАНК УРАЛСИБ», в связи с чем, решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе в удовлетворении исковых требований РОО ЗПП «Форт-Юст» РБ в интересах СДА о защите прав потребителей.

Руководствуясь ст. 327, 327.1, 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Дюртюлинского районного суда Республики Башкортостан от дата отменить.

Принять по делу новое решение.

В удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей «Форт-Юст» Республики Башкортостан в интересах СДА к Публичному акционерному обществу «БАНК УРАЛСИБ» о защите прав потребителя отказать.

Председательствующий Нурисламов Ф.Т.

Судьи Портянов А.Г.

Хамидуллина Э.М.

Справка: судья Хасанов А.Г.