Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе М.Ю.М. на решение Калининского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 06 ноября 2015 г., которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований М.Ю.М. к Публичному акционерному обществу «Быстробанк» о защите прав потребителей, признании недействительным условия кредитного договора в части страхования и взыскании причиненных убытков, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа отказать.

Заслушав доклад судьи Троценко Ю.Ю., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

М.Ю.М. обратился в суд с иском к ПАО «БыстроБанк» о защите прав потребителей, в сфере финансовых услуг. В обоснование указал, что дата между М.Ю.М. и ПАО «БыстроБанк» был заключен кредитный договор №... на сумму ... руб. с процентной ставкой ...% годовых (п. 1.1 Договора).

По условиям Договора кредит предоставлялся исключительно на приобретение товара (п.3.1 Договора), при этом п.4 Договора возлагал на заемщика обязанность по страхованию жизни и здоровья на случай причинения вреда на страховую сумму ... руб.; п.6.1 пп. «б» Договора предоставляет Банку право на удержание денежных средств в сумме ... руб. в счет оплаты данных услуг; п.6.5 Договора размер процентной ставки был повышен и составил ...% годовых.

При выдаче кредита за услуги страхования жизни и здоровья Банком была удержана денежная сумма в размере ... руб., кроме того на сумму страховой премии начислялись проценты, которые в общей сумме составили ... руб.

Истец считает, что выдача банком кредита и возможность получения денежных средств по кредитному договору была поставлена в зависимость от заключения заемщиком одновременно с получением кредита договоров страхования жизни и здоровья.

дата истец направил в адрес ответчика претензию, в которой просил вернуть удержанную банком страховую премию. Ответчик законные требования потребителя в добровольном порядке исполнить отказался.

Истец просил суд признать недействительными п.4 и п.6.1 пп. «б» кредитного договора №... от дата в части возложения обязанности на заемщика по страхованию жизни и здоровья на случай причинения вреда и права Банка на удержание денежных средств в счет оплаты услуг страхования. Взыскать с ПАО «БыстроБанк» в пользу М.Ю.М. денежную сумму, уплаченную за услугу страхования в размере ... руб., проценты, начисленные на страховую премию в размере ... руб., неустойку в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... рублей, штраф в размере 50 % за несоблюдение требований в добровольном порядке, расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб., расходы по оплате услуг нотариуса в размере ... руб., почтовые расходы в размере ... руб.

Рассмотрев заявленные требования по существу, суд постановил приведенное выше решение.

Не согласившись с принятым решением, М.Ю.М. обратился в апелляционную инстанцию Верховного Суда Республики Башкортостан с апелляционной жалобой, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, так истец был лишен возможности заключить кредитный договор без условия страхования жизни.

Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом.

В судебном заседании апелляционной инстанции Верховного Суда Республики Башкортостан представитель М.Ю.М. – С.В.В. поддержала доводы апелляционной жалобы, просила решение отменить, жалобу удовлетворить.

Проверив решение суда в соответствии с нормами ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия считает оспариваемое судебное постановление подлежащим оставлению без изменения.

Согласно п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Пункт 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает необходимость соответствия договора обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 ГК РФ).

Согласно ст. 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Статьей 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" установлена обязанность изготовителя, (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

На основании пункта 1 статьи 12 Закона РФ "О защите прав потребителей", если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Статьей 16 указанного Закона установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Установлено, что дата между М.Ю.М. и ОАО «БыстроБанк» заключен договор №... на сумму ... рублей под ... % годовых.

При выдаче кредита за услуги страхования жизни и здоровья Банком была удержана денежная сумма в размере ... руб.

Согласно п.4.2 кредитного договора в соответствии с выбранным вариантом кредитования с условием о страховании заемщик обязуется, застраховать свои жизнь и здоровье на случай причинения вреда на сумму ... руб. на срок до дата.

Пунктами 4.3, 4.4, 4.5 кредитного договора предусмотрены обязанности заемщика предъявить Банку в срок до дата оригинал страхового полиса и документы, подтверждающие полную уплату страховой премии по договору страхования, и ежегодно продлевать страхование. В случае неисполнения указанных обязанностей, а также досрочного расторжения договора страхования предусмотрено увеличение процентной ставки по кредитному договору.

В соответствии с пунктом 6.1 кредитного договора заемщик дает банку распоряжение осуществить перевод денежных средств, находящихся на счете, в следующем порядке: денежную сумму в размере ... руб. зачислить на счет ИП Л.Ю.С., ... руб. - на счет ООО «СК «Быстро! Страхование» в счет уплаты страховой премии по договору личного страхования, которое истцом не оспаривается.

Согласно пункту 6.5 кредитного договора полная стоимость кредита составляет ...% годовых, в том числе по платежам в пользу Банка ...% годовых, по платежам в пользу третьих лиц ...% годовых.

Сумму страховой премии по договору страхования жизни и здоровья по поручению истца ООО «БыстроБанк» дата по платежному поручению №... перечислено в ООО «Страховая Компания «Быстро! Страхование».

Разрешая спор, руководствуясь вышеуказанными правовыми нормами и установленными по делу фактическими данными, суд первой инстанции пришел к верному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных М.Ю.М. требований о признании недействительными условий кредитного договора в части страхования.

При этом суд обоснованно исходил из того, что страхование не является существенным условием договора. Истец, действуя по своему усмотрению, мог либо заключить договор страхования, либо отказаться от его заключения. При этом доказательства, подтверждающие то обстоятельство, что банк обусловил заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования, чем существенно нарушил право заемщика на свободный выбор услуги, а также возложил на заемщика бремя несения дополнительных расходов по страхованию, материалы дела не содержат.

При таких обстоятельствах судебная коллегия полагает, что разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые обстоятельства, дал верную правовую оценку установленным обстоятельствам дела.

Довод апелляционной жалобы о том, что кредитный договор ущемляет права потребителя в силу навязывания условий о страховании, является необоснованным.

В соответствии с положениями пункта 1 статьи 329, статьи 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется в интересах обеих сторон - заимодавца и заемщика.

Допустимость наличия в кредитном договоре условия о возможности страхования жизни заемщика предусмотрена также Указаниями Центрального банка Российской Федерации от 13 мая 2008 N 2008-у "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита", пункт 2.2 которых предусматривает включение в расчет полной стоимости кредита платежей заемщика в пользу третьих лиц, в том числе, страховых компаний.

Включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.

При этом, из материалов дела усматривается, что до заключения кредитного договора заемщику были полностью разъяснены все существенные условия, на которых ответчик осуществляет кредитование, действующие в банке программы кредитования физических лиц, доведена информация о полной стоимости кредита, разъяснены порядок и сроки его погашения.

Как было установлено, М.Ю.М. при подписании заявки на получение кредита добровольно выразил свое желание застраховать жизнь и здоровье.

Таким образом, судебная коллегия считает, что доводы апелляционной жалобы повторяют позицию истца, которая была известна суду первой инстанции, они не опровергают выводов суда, а выражают несогласие с ними. По своей сути доводы жалобы направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка, в силу чего апелляционная жалоба не может являться основанием для изменения или отмены оспариваемого судебного решения.

При разрешении спора судом первой инстанции, верно определены юридически значимые обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, собранным по делу доказательствам дана надлежащая правовая оценка, выводы суда в полной мере соответствуют обстоятельствам дела.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Руководствуясь ст.ст. 198, 327 – 329 ГПК Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Калининского районного суда города Уфы Республики Башкортостан от 06 ноября 2015 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу М.Ю.М. - без удовлетворения.

Председательствующий О.В. Алексеенко

Судьи Р.Р. Абубакирова

Ю.Ю. Троценко

Справка: судья Давыдов Д.В.