Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в <адрес> 09 октября 2018 года гражданское дело по апелляционной и дополнительной апелляционной жалобам АО «Райффайзенбанк» на решение Железнодорожного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ, которым постановлено исковые АО «Райффазенбанк» удовлетворить.

Взыскать с Тарана В. Ю. в пользу АО «Райффайзенбанк» денежные средства в размере 6 864 руб. 62 коп.

Заслушав доклад судьи Новосибирского областного суда Дмитриевой Л.А., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

АО «Райффайзенбанк» обратилось в суд с иском к Тарану В.Ю. о взыскании задолженности по кредиту в размере 68 446 руб. 04 коп., расходов по уплате госпошлины в сумме 2 253 руб. 38 коп.

В обоснование указано, что 31.07.2008г. между ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - истец, банк) и Тараном В.Ю. (далее - заемщик, ответчик) заключен кредитный договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласно условиям которого банк предоставил Заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита на сумму 200 000 руб. 00 коп. для осуществления операций по счету №, договор был заключен посредством подписания заявления-анкеты на выпуск кредитной карты, акцептом которой послужили действия Банка по открытию счета. При подписании анкеты Заемщик согласился с Тарифами по кредитным картам, Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц и правилами использования кредитных карт, что является неотъемлемой частью договора и был с ними ознакомлен. Процентная ставка по кредиту составляет 24% годовых, в соответствии с п.8 Тарифов, процентная ставка на сумму перерасхода кредитного лимита составляет 24% годовых. Заемщик обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который составляет 20 календарных дней с расчетной даты. Минимальный платеж рассчитывается как 10% от общей суммы задолженности на расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и сумм перерасхода кредитного лимита.

Ответчик несвоевременно исполнял обязанности по оплате денежных средств за пользование кредитом по кредитной карте, образовалась задолженность, в связи с чем Банк направил в адрес Заемщика 09.02.2015г. требование о погашении задолженности по кредиту.

По состоянию на 26.06.2017г. общая сумма задолженности составляет 68 446 руб. 04 коп., которая состоит из: 11 490 руб. 61 коп. - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, 31 041 руб. 26 коп. - задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии, 1 837 руб. 75 коп. - задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами, 16 117 руб. 68 коп. - перерасход кредитного лимита, 7 958 руб. 74 коп. - остаток основного долга по использованию кредитной линии.

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласно АО «Райффайзенбанк», в апелляционной жалобе изложена просьба о его отмене.

Указывает, что судом неправомерно отказано в удовлетворении исковых требований о взыскании комиссии за мониторинг просроченной задолженности, которая по сути представляет штрафную неустойку в рамках договора по обслуживанию кредитной карты и подлежит взысканию в случае, если клиент не осуществил погашение минимального платежа в установленные сроки.

Проверив материалы дела с учетом требований ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

При установлении оснований для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке, предусмотренных статьей 330 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции вправе в соответствии с пунктом 2 статьи 328 ГПК РФ по результатам рассмотрения апелляционных жалоб, представления отменить или изменить решение суда первой инстанции полностью или в части и принять по делу новое решение.

Судебная коллегия приходит к выводу о том, что в настоящем деле имеет место несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела, что привело к неправильному разрешению заявленных требований, нарушению норм материального и процессуального права, поэтому решение суда первой инстанции подлежит изменению.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

В силу ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с ч.2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 31.07.2008г. между ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - истец, банк) и Тараном В.Ю. (далее - заемщик, ответчик) заключен кредитный договор о предоставлении и обслуживании кредитной карты, согласно условиям которого банк предоставил Заемщику кредит в размере установленного кредитного лимита на сумму 200 000 руб. 00 коп., для осуществления операций по счету №, договор был заключен посредством подписания заявления-анкеты на выпуск кредитной карты, акцептом которой послужили действия Банка по открытию счета. При подписании анкеты Заемщик согласился с Тарифами по кредитным картам, Общими условиями обслуживания банковских счетов и вкладов физических лиц и правилами использования кредитных карт, что является неотъемлемой частью договора и был с ними ознакомлен. Процентная ставка по кредиту составляет 24% годовых, в соответствии с п.8 Тарифов, процентная ставка на сумму перерасхода кредитного лимита составляет 24% годовых. Заемщик обязан ежемесячно осуществлять минимальный платеж не позднее последнего дня соответствующего платежного периода, который составляет 20 календарных дней с расчетной даты. Минимальный платеж рассчитывается как 10% от общей суммы задолженности на расчетную дату, плюс проценты к погашению, а также суммы просроченных задолженностей и сумм перерасхода кредитного лимита.

Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что Таран В.Ю. как заемщик по кредитному договору о предоставлении и обслуживании кредитной карты, ненадлежащим образом исполнял взятые на себя обязательства, в связи с чем пришел к выводу о том, на него подлежит возложению соответствующая гражданско-правовая ответственность.

Между тем, суд первой инстанции не согласился с окончательным расчетом банка в части начисления и списания денежных средств за комиссию по мониторингу просроченной задолженности.

Из выписки по счету, открытому на имя заемщика Тарана В.Ю. следует, что в период кредитования после наступления просрочки внесения платежей, банком начислялась, списывалась за счет докредитования денежных средств комиссия за мониторинг просроченной задолженности. Каждый раз размер комиссии составлял 700 руб. 00 коп.

Согласно выписке по счету за весь период кредитования (с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ) банком начислено и удержано комиссии за мониторинг просроченной задолженности на общую сумму 61 800 руб. 00 коп. При этом, как следует из выписки, заемщик докредитовывался для погашения данной комиссии. Так же следует, что до сентября 2009 г. данная комиссия взималась в размере 600 руб. 00 коп., в последующем комиссия взималась в размере 700 руб. 00 коп.

Полагая, что указанная комиссия подлежит исключению из задолженности по договору, суд первой инстанции указал, что представленные истцом тарифы не содержат комиссии «мониторинг просроченной задолженности», общие условия также не содержат понятие данной комиссии, не установлено за что именно взимается данная комиссия, ее размер.

Судебная коллегия не соглашается с выводами суда первой инстанции об исключении указанной комиссии и общей суммы задолженности по договору.

В силу п. 7.4.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов за просрочку минимального платежа с клиента взимается штраф в размере, установленном тарифами. Штраф взимается за счет средств предоставленного кредитного лимита.

Если доступного остатка кредитного лимита недостаточно для оплаты штрафа в полном размере, Банк вправе взимать штраф также за счет кредитования клиента с превышением установленного кредитного лимита.

По п.7 Тарифов штраф за просрочку оплаты минимального платежа составлял 600 руб. (впоследствии был увеличен до 700 руб., что отвечало условиям кредитования).

В силу п. 1.49 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов независимо от давности заключения договора между клиентом и банком, в отношении клиента применяются Тарифы и условия, действующие на дату совершения операции.

Из п.2.9 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов следует, что при необходимости изменения договора, Общих условий, Правил по Картам или Тарифов Банк не менее чем за 14 календарных дней до даты вступления в силу таких изменений, если иной срок не установлен общими условиями, доводит их до сведения клиента в любой из форм, предусмотренных п. 2.10 Общих условий: путем размещения соответствующей информации в подразделениях Банка, путем размещения на сайтах Банка в сети Интернет (www.raiffeisen.ru или www.connect.raiffeisen.ru), путем направления письменных уведомлений, SMS-сообщений.

П. 2.10 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов предусмотрено, что в случае неполучения банком возражений клиента относительно вносимых изменений в Договор, общие условия, Тарифы или Правила по картам в течение 14 календарных дней с даты уведомления клиента, предложение Банка о внесении таких изменений будет считаться безоговорочно принятым клиентом; согласие клиента считается полученным; Договор, Общие условия, Тарифы или Правила по картам считаются измененными.

Тарифами Банка, действовавшими на день заключения кредитного договора с Тараном В.Ю., предусмотрено два вида штрафа в размере 600 руб. за просрочку оплаты минимального платежа и 700 руб. за перерасход кредитного лимита.

Как следует из дополнения к апелляционной жалобе, указанные виды штрафов в настоящее время согласно Тарифам Банка именуются "комиссией за мониторинг просроченной задолженности".

Так как выписка по счету клиента сформирована на 2017 год, названные виды штрафов поименованы согласно действующим в настоящее время Тарифам Банка.

В случае если клиент не осуществил погашение минимального платежа в установленные сроки (до даты окончания платежного периода до 27 числа), Банк взимает с клиента комиссию за мониторинг просроченной задолженности в размере - 700,00 руб. Комиссия за мониторинг просроченной задолженности начисляется по 28-м числам месяца в размере 700 руб. при условии, если клиентом не погашен обязательный минимальный платеж.

Порядок образования перерасхода кредитного лимита - совершенные операции клиента, превышающие доступный баланс, приводят к возникновению перерасхода, в результате чего у клиента образуется задолженность перед Банком, которую он должен погасить в день её возникновения. При отсутствии средств на счете кредит в виде овердрафта предоставляется немедленно путем оплаты расчетных документов за счет средств банка в пределах установленного договором лимита. Перерасход кредитного лимита увеличивается в дату окончания льготного периода - в размере 700,00 руб.

Из изложенного следует, что штрафная неустойка, в настоящее время поименованная Тарифами Банка как «комиссия за мониторинг просроченной задолженности», правомерно начислялась в счет задолженности по договору с предоставлением соответствующего овердрафта, в связи с чем выше указанные выводы суда основаны на неправильном толковании условий существующих между сторонами спора обязательств.

Обосновывая требования, банк просил взыскать с Тарана В.Ю. задолженность по кредиту в общей сумме 68 446 руб. 04 коп, из которых 31 041 руб.26 коп. - задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии, в которую входят прокредитованные банком платежи за комиссию за мониторинг просроченной задолженности (комиссия по просроченной задолженности) в соответствии с п.7.4.1 Общих условий обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан (л.д.35), размер которой после 30.04.2015г. не изменялся. Размер основного долга не опровергнут ответчиком, он соглашался с задолженностью в 31 000 руб. (л.д.85), равно как не опровергнут размер задолженности по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами в сумме 1 837 руб. 75 коп., остаток основного долга по использованию кредитной линии в сумме 7 958 руб. 74 коп.

В то же время судебная коллегия находит обоснованным расчет Тарана В.Ю. в части просроченных процентов за пользование кредитными средствами, соглашаясь с тем, что долг по данным процентам составляет 5 745 руб., а не 11 490 руб. 61 коп., как просил истец.

При этом судебная коллегия обращает внимание на то, что образовавшаяся задолженность взыскивается в пределах трехлетнего срока исковой давности, о применении которой просила сторона ответчика.

Кроме того, судебная коллегия удовлетворяет ходатайство Тарана В.Ю. о применении к комиссии за перерасход кредитного лимита положений ст.333 ГК РФ и уменьшает ее до 8 000 руб., поскольку заявленный истцом размер 16 117, 68 руб. не соответствует последствиям ненадлежащего исполнения обязательств по договору со стороны ответчика.

Таким образом, с Тарана В.Ю. в пользу АО «Райффайзенбанк» подлежат взысканию денежные средства в размере 54 582,75 руб. в счет погашения задолженности по кредитной карте, а также расходы по госпошлине пропорционально удовлетворенным требованиям в сумме 1 797, 07 руб., всего 56 379,82 руб.

На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Железнодорожного районного суда <адрес> от ДД.ММ.ГГГГ изменить, взыскать с Тарана В. Ю. в пользу АО «Райффайзенбанк» денежные средства в размере 56 379,82 руб., в том числе 31 041 руб. 26 коп. - задолженность по уплате просроченного основного долга по использованию кредитной линии, 5 745 руб.– задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитными средствами, 1 837 руб. 75 коп. – задолженность по уплате начисленных процентов за пользование кредитными средствами, 8 000 рублей – перерасход кредитного лимита, 7 958 руб. 74 коп. – остаток основного долга по использованию кредитной линии, расходы по госпошлине - 1 797, 07 руб.

Апелляционную жалобу АО «Райффайзенбанк» удовлетворить частично.

Председательствующий:

Судьи: