Гражданский кодекс часть 1

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Фаттаховой А.А. рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Альфа-Банк» к ФИО3 о взыскании задолженности по кредитному договору, поступившее по апелляционной жалобе ответчика на заочное решение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от 27.10.2021.

Заслушав доклад судьи Ольковой А.А., объяснения ответчика, судебная коллегия

установила:

20.05.2015 между АО «Альфа Банк» и ФИО3 заключен договор потребительского кредита № ICC/AKEIT8/20150520/1323, предусматривающий выдачу кредитной карты на следующих условиях: лимит кредитования – 50000 руб. с возможностью его последующего увеличения, процентная ставка – 37,99 % годовых. Договором предусмотрено, что погашение задолженности по договору осуществляется путем внесения ежемесячных минимальных платежей, включающих в себя сумму, равную 5 % от суммы основного долга на дату расчета минимального платежа, но не менее 320 руб., а также проценты за пользование кредитом, рассчитанные в соответствии с Общими условиями кредитования, с учетом условия о беспроцентном периоде пользования кредитом. За неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга и/или уплате процентов установлена ответственность заемщика в виде неустойки, рассчитываемой по ставке 0,1 % от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательства.

Истец АО «Альфа Банк», ссылаясь на то, что заемщиком принятые на себя обязательства надлежащим образом не исполняются, просил взыскать с ФИО3 образовавшуюся за период с 10.08.2020 по 09.11.2020 задолженность по договору потребительского кредита от 20.05.2015 в размере 81635,43 руб., из которых просроченный основной долг – 70000 руб., начисленные проценты – 10681,33 руб., штрафы и неустойки – 954,10 руб.

Ответчик ФИО3 иск не признал. Указал, что пользовался кредитной картой с 2015 г., с мая 2020 г. перестал вносить платежи. В 2020 г. обнаружил в приложении банка сведения о 26 списаниях со счета в сумме по 500 руб. каждый. Из разговора с представителем банка узнал, что в 2018 г. банком была введена комиссия за квази-кэш операции, о которой он уведомлен не был. Полагает, что банк в одностороннем порядке не вправе менять условия договора; взысканием комиссий нарушаются его потребительские права. В остальном возражений относительно исковых требований не заявил.

Заочным решением суда от 27.10.2021 иск банка удовлетворен в полном объеме.

Определением суда от 18.03.2021 в отмене заочного решения отказано.

Не согласившись с таким решением суда, ответчик обратился с апелляционной жалобой. Настаивает на своей позиции, изложенной суду первой инстанции относительно нарушения его прав как потребителя взиманием комиссии банка. Указывает, что он как заемщик обязан платить только за пользование заемными средствами, взыскание комиссий за расчетное обслуживание и перевод денежных средств действующим законодательством не предусмотрено. Кредитор вправе изменить общие условия кредитования при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по кредитному договору. Указывает, что истцом выписка по кредитной карте не представлена, а справка о размере задолженности не является документом, подтверждающим сумму задолженности, так как составлена банком в одностороннем порядке. Полагает, что банк злоупотребляет своими правами.

В заседании суда апелляционной инстанции ответчик доводы жалобы поддержал в полном объеме.

Представитель истца в судебное заседание не явился.

Заслушав ответчика, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и проверив в их пределах обжалуемое решение, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

Разрешая исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 309, 310, 809, 810, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Индивидуальными условиями договора потребительского кредита № ICC/AKEIT8/20150520/1323 от 20.05.2015, Общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредитной карты, открытие и кредитование счета кредитной карты (далее – Общие условия), пришел к выводу об их удовлетворении, поскольку судом установлено и подтверждается материалами дела, что заемщик взятые на себя обязательства надлежащим образом не исполнял, размещение денежных средств в размере минимального платежа на карте не обеспечивал, что дает банку основания для взыскания образовавшейся задолженности, включая основной долг, проценты и неустойку, в судебном порядке.

Относительно взыскания комиссий за квази-кэш операции, суд, учитывая, что сам ответчик не оспаривал пользование услугами, за которые установлена такая комиссия (покупка лотерейных билетов, криптовалюты и проч.) и в банк с требованием о расторжении договора после изменения его условий и тарифов не обращался, пришел к выводу об обоснованности размера образовавшейся задолженности.

Судебная коллегия с выводами суда полностью соглашается, поскольку они в должной степени мотивированы, основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании имеющихся в деле доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.

В качестве единственного довода, указывающего на несогласие с решением суда, ответчик ссылается на необоснованность взимания комиссий за расчетное обслуживание и перевод денежных средств.

Между тем, как установлено судом и следует из материалов дела, заключая 20.05.2015 договор потребительского кредита, ответчик подписал Индивидуальные условия договора потребительского кредита, подтвердив, что с Общими условиями договора потребительского кредита ознакомлен и согласен (пункт 14 Индивидуальных условий договора потребительского кредита).

Банковское и рассчетно-кассовое обслуживание банковских карт физических лиц осуществляется в соответствии с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и тарифами банка, о чем истец был извещен.

В связи с заключением кредитного договора и открытием счета кредитной карты, заемщик подтвердил свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» (далее – ДКБО), присоединился к нему и обязался соблюдать его условия.

Из материалов дела следует, что истцу был открыт счет кредитной карты № ..., выпущена кредитная карта.

В силу положений статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Так, согласно пункту 5 Общих условий обслуживание и использование кредитной карты осуществляется в соответствии с Общими условиями по выпуску, обслуживанию и использованию банковских карт.

В соответствии с пунктом 2.2. Общих условий по выпуску, обслуживанию и использованию банковских карт (Приложение № 4 к ДКБО) выпуск и обслуживание кредитных карт осуществляется в соответствии с условиями договора и Тарифами Банка, а также в соответствии с Договором выдачи кредитной карты.

Исходя из положений пункта 2.9 ДКБО, в соответствии с частью 1 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения и (или) дополнения в условия Договора и (или) в Тарифы. При этом изменения и (или) дополнения, внесенные Банком в:

3/4 Договор становятся обязательными для Сторон в дату введения редакции в действие. При этом Банк обязан опубликовать новую редакцию Договора либо изменения и (или) дополнения, внесенные в Договор, на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru и разместить в Отделениях Банка не менее чем за 2 (два) календарных дня до даты введения редакции в действие, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в действие определяется нормативными и правовыми актами Российской Федерации;

3/4 Тарифы, становятся обязательными для Сторон с даты введения в действие Тарифов. Новые Тарифы размещаются Банком на информационных стендах в Отделениях Банка.

В соответствии с условиями, установленными в пунктах 2.10, 2.11 ДКБО, Клиент, Держатель Карты, Доверенное лицо обязаны ежедневно любым доступным им способом, самостоятельно или через уполномоченных лиц, обращаться в Банк, в т.ч. на официальный сайт Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru, для получения сведений о новой редакции, о внесенных изменениях и (или) дополнениях в Договор и (или) Тарифы.

В случае неполучения Банком от Клиента до вступления в силу новой редакции Договора и (или) Тарифов, либо изменений и (или) дополнений, внесенных в Договор и (или) в Тарифы, письменного уведомления о расторжении Договора, Банк считает это выражением согласия с изменениями условий Договора и (или) Тарифов.

Как следует из представленной в материалы дела истории изменений Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», а также выписки Тарифов АО «Альфа-Банк» для физических лиц, заключивших договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» с 25.09.2018 в АО «Альфа-Банк» установлены тарифы за проведение квази-кэш операций, совершаемых с использованием кредитных банковских карт АО «Альфа-Банк».

Согласно пункту 33 Тарифов, под квази-кэш операциями (пункт 1.8) понимаются операции по переводу денежных средств, совершаемые с использованием основной или дополнительной Кредитной карты, а также с использованием реквизитов кредитной карты или карточного токена, целью совершения которых является получение Клиентом наличных денежных средств. К таким операциям относятся (включая, но не ограничиваясь): перевод на «электронный кошелек», оплата дорожных чеков, расчеты в казино, покупка лотерейных билетов и другие операции, которые банк определяет в качестве квази-кэш операций, на основании МСС-кодов и данных, поступающих от Платежных систем.

Комиссия, указанная в пункте 1.8.22 включается в авторизационный запрос, рассчитывается по тарифу, действующему на дату авторизации и списывается без дополнительных распоряжений (акцепта) Клиента в дату списания со Счета Кредитной карты Клиента суммы Квази-кэш операции. В случае недостаточности средств на Cчете Кредитной карты для оплаты комиссии, авторизационный запрос отклоняется, Квази-кэш операция не осуществляется.

Сумма комиссии рассчитывается в процентах от суммы списанных денежных средств, выраженных в валюте счета (но не менее минимальной суммы по комиссии, указанной в п.1.8.22 (пункт 34 Тарифов).

Согласно пункту 1.8.22 Тарифов комиссия за Квази-кэш операции идентичны тарифам на выдачу и обеспечение выдачи наличных денежных средств со счета Кредитной карты, действующим на дату оформления Договора кредита и равен 6,9%, min 500 руб.

Исходя из вышеизложенных положений, материалов дела, информация о введении в действие новой редакции тарифов была доведена до клиентов Байка в соответствии с условиями ДКБО.

Кроме того, как следует из журнала СМС-сообщений, поступившего по запросу суда апелляционной инстанции, истец был дополнительно извещен Банком об изменении тарифов путем направления на номер телефона сотовой связи истца 23.12.2019 в 17:07 СМС-сообщения следующего содержания: «Георгий Константинович, изменяются тарифы по некоторым переводам и отдельным типам операций с кредитных карт и карты ВместоДенег. Подробнее http://alfabank.ru/ccash/».

Так же истцом по запросу суда представлена выписка из электронного журнала входов в Интернет-банк, из которой следует, что в период 2019-2022 гг. ответчик неоднократно (более 20 раз) использовал Интернет-Банк «Альфа-Клик», то есть ему своевременно и достоверно известно обо всех операциях по счетам, включая списание комиссии. Вместе с тем, каких-либо действий, направленных на выражение несогласия с изменением условий тарифов, списанием денежных средств заемщик не совершал (доказательств обратного не представлено); с заявлением о расторжении договора также не обращался.

Факт того, что денежные средства с кредитной карты перечислялись им на покупку лотерейных билетов, криптовалюты, оплату ставок, что в соответствии с пунктом 33 Тарифов относится к квази-кэш операциям, ответчик ФИО3 подтвердил как в судебном заседании суда первой инстанции от 24.09.2021 (л.д. 126), так и в заседании судебной коллегии.

Условие о взимании комиссии за ведение банковского счета физических лиц вопреки доводам ответчика не противоречит требованиям Закона «О защите прав потребителей», поскольку в соответствии с пунктом 1 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Недобросовестности в действиях банка не усматривается.

При таких обстоятельствах доводы ответчика о необоснованности списания денежных средств в счет оплаты комиссии состоятельными не являются и на общий размер задолженности не влияют.

При определении размера задолженности суд руководствовался расчетом, представленным истцом, поскольку он проверен, признан обоснованным, содержит сведения о составе и периоде образования задолженности, соответствует условиям договора кредитования и требованиям закона.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, контррасчет не представлен. Информация о движении денежных средств по карте отражена в представленных банком выписках.

Доказательства погашения кредита, равно как и иные доказательства надлежащего исполнения заемщиком обязательств в материалах дела отсутствуют.

При изложенных обстоятельствах решение суда является законным и обоснованным, доводы ответчика об обратном не свидетельствуют.

Руководствуясь пунктом 1 статьи 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

заочное решение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от 27.10.2021 оставить без изменения, апелляционную жалобу ответчика ФИО3 – без удовлетворения.

Председательствующий Олькова А.А.

ФИО1

ФИО2