Гражданский кодекс часть 1

Требования мотивированы тем, что 25 июня 2014 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор № <данные изъяты>. Согласно п. 3.10 Общих условий договора потребительского кредита моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка при безналичном перечислении – в том случае, если денежные средства поступили до 18 часов 00 минут (до 15 часов 00 минут – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени. Все денежные средства, поступившие в банк в погашение задолженности по договору потребительского кредита после 18 часов 00 минут (после 15 часов 00 минут – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени, считаются поступившими следующим банковским днем.

Ответчиком в типовой форме кредитного договора предложено присоединиться и принять указанные условия. По мнению истца, указанное условие противоречит требованиям действующего законодательства, ущемляет предоставленные потребителю законом права, поскольку закон не устанавливает ограничений для потребителя во времени погашения кредита, следовательно, является недействительным.

Просил признать недействительным п. 3.10 Общих условий договора потребительского кредита, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора № <данные изъяты> от 25 июня 2014 года в части, предусматривающей: «Все денежные средства, поступившие в банк в погашение задолженности по договору потребительского кредита после 18 часов 00 минут (после 15 часов 00 минут – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени, считаются поступившими следующим банковским днем», а также взыскать с ПАО «Совкомбанк» компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф.

Судом первой инстанции постановлено вышеприведенное решение.

В апелляционной жалобе Сунгуров В.В. просит решение суда отменить. Указывает, что исполнение обязанности потребителя по оплате услуг не должно ставиться в зависимость от расчетных операций между банком, платежными агентами, расчетно-кассовыми центрами. Кроме того, указывает, что речь идет не о способе исполнения обязательства, а о моменте его исполнения.

Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о времени и месте рассмотрения дела по апелляционной жалобе под расписку, заказным письмом с уведомлением о вручении (л.д. 47-50); в связи с чем, их неявка в судебное заседание суда апелляционной инстанции не является препятствием к рассмотрению дела.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах, предусмотренных ч.1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований к отмене или изменению решения суда первой инстанции.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Как установлено судом первой инстанции и усматривается из материалов дела, 25 июня 2014 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» (после переименования – ПАО «Совкомбанк» и Сунгуровым В.В. в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор № <данные изъяты> на сумму 82 943 рубля 93 копейки под 27 % годовых сроком на 36 месяцев.

Согласно разделу «Г» договора о потребительском кредитовании № <данные изъяты> исполнение обязательств по кредиту осуществляется путем внесения наличных денежных средств на банковский счет, открытый Сунгурову В.В. в Филиале «Центральный» ООО ИКБ «Совкомбанк», или через кассу, или через устройство самообслуживания банка.

В соответствии с заявлением-офертой Сунгурова В.В. истец подтвердил, что ознакомлен с Условиями кредитования, осознает их и понимает, согласен с ними и обязуется неукоснительно соблюдать, принимая на себя все права и обязанности заемщика, указанные в них. Заявил, что Условия кредитования, с которыми он предварительно ознакомился, являются неотъемлемой частью заявления-оферты.

Согласно п. 3.10 Общих условий договора потребительского кредита возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке на основании заранее данного акцепта заемщика. Моментом исполнения заемщиком обязательств по возврату кредита, уплате процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет банка, при безналичном перечислении – в том случае, если денежные средства поступили до 18 часов 00 минут (до 15 часов 00 минут – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени. Все денежные средства, поступившие в банк в погашение задолженности по договору потребительского кредита после 18 часов 00 минут (после 15 часов 00 минут – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени, считаются поступившими следующим банковским днем.

Суд первой инстанции, исследовав все обстоятельства дела, дав надлежащую оценку представленным доказательствам, применив нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, обоснованно пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований Сунгурова В.В.

При этом суд правомерно исходил из того, что банком истцу было предложено несколько способов погашения кредита, а именно путем внесения наличных денежных средств в кассу банка или устройство самообслуживания банка, или в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет банка и списания банком средств со счетов заемщика, открытых в банке на основании заранее данного акцепта заемщика.

Суд сделал верный вывод о том, что между истцом и ответчиком в установленной законом форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора о потребительском кредитовании, поскольку Сунгуров В.В. ознакомился с Условиями договора потребительского кредита, которые являются неотъемлемой частью заявления-оферты, принял на себя все права и обязанности, указанные в них. При подаче заявления-оферты и подписании договора потребительского кредитования Сунгуров В.В. выразил свое согласие со всеми условиями договора кредитования, доказательств о намерении внести изменения в пункты договора не представил.

Выводы суда основаны на правильном определении юридически значимых обстоятельств, надлежащей оценке доказательств и применении норм материального права, в связи с чем судебная коллегия считает необходимым с ними согласиться.

Доводы апелляционной жалобы со ссылкой на неправильное применение норм материального права судебная коллегия признает необоснованными исходя из следующего.

Истец оспаривает договор в части указания на то, что: ««Все денежные средства, поступившие в банк в погашение задолженности по договору потребительского кредита после 18 часов 00 минут (после 15 часов 00 минут – при внесении денежных средств через устройство самообслуживания банка) местного времени, считаются поступившими следующим банковским днем». Таким образом, он полагает неправомерным сокращение операционного дня в банке при безналичном перечислении им средств в погашение кредита, а также при оплате кредита через устройство самообслуживания.

Согласно ч. 2 ст. 31 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» кредитная организация обязана осуществить перечисление средств клиента и зачисление средств на его счет не позже следующего операционного дня после получения соответствующего платежного документа, если иное не установлено федеральным законом, договором или платежным документом.

В соответствии с п. 1.3 части III приложения к Положению о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденных Банком России 16 июля 2012 года № 385-П (действовавшего в момент возникновения правоотношения) кредитная организация самостоятельно определяет продолжительность операционного дня, представляющего собой операционно-учетный цикл за соответствующую календарную дату, в течение которого все совершенные операции оформляются и отражаются в бухгалтерском учете по балансовым и внебалансовым счетам с составлением ежедневного баланса.

Операционный день включает в себя операционное время, в течение которого совершаются банковские операции и другие сделки, а также период документооборота и обработки учетной информации, обеспечивающий оформление и отражение в бухгалтерском учете операций, совершенных в течение операционного времени, календарной датой соответствующего операционного дня.

Продолжительность операционного времени (время начала и окончания) для соответствующих операций (служб или внутренних структурных подразделений, их совершающих) определяется кредитными организациями самостоятельно исходя из режима работы служб или внутренних структурных подразделений и конкретных условий проведения операций.

Если режим работы служб или внутренних структурных подразделений, совершающих соответствующие операции, не совпадает с режимом работы бухгалтерской службы, продолжительность операционного времени для таких операций устанавливается в рамках периода, предусмотренного режимом работы соответствующих служб или внутренних структурных подразделений в целях обеспечения завершения бухгалтерской службой операционного дня. Операции, совершенные такими службами или внутренними структурными подразделениями в соответствии с их установленным режимом работы, после окончания операционного времени оформляются первичными учетными документами на календарную дату фактического совершения операции и отражаются в регистрах бухгалтерского учета в следующем операционном дне.

Операции, совершенные в выходные дни, под которыми понимаются установленные федеральными законами выходные и нерабочие праздничные дни, оформляются первичными учетными документами на календарную дату фактического совершения операции и могут быть отражены в бухгалтерском учете одним из следующих способов, предусмотренных учетной политикой:

как отдельные операционные дни с составлением ежедневного баланса и формированием документов дня за соответствующую календарную дату;

отражены в типовых формах аналитического и синтетического учета в операционном дне, следующем за выходным днем.

Таким образом, оспариваемое положение в части указания банком времени операционного дня для отдельных операций соответствовало требованиям регулятора на момент заключения договора.

Условия договора в оспариваемой части не свидетельствуют о безусловном возникновении для истца неблагоприятных последствий в виде наступления ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, поскольку в соответствии с п. 3 ст. 16.1 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 при оплате товаров (работ, услуг) наличными денежными средствами обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств продавцу (исполнителю) либо платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц;

при оплате товаров (работ, услуг) путем перевода предоставляемых потребителем наличных денежных средств без открытия банковского счета обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения потребителем наличных денежных средств кредитной организации либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющим деятельность в соответствии с законодательством Российской Федерации о национальной платежной системе.

В силу ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и в сроки, которые установлены договором с исполнителем. Обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в размере внесенных денежных средств с момента внесения наличных денежных средств соответственно продавцу (исполнителю), либо в кредитную организацию, либо платежному агенту, осуществляющему деятельность по приему платежей физических лиц, либо банковскому платежному агенту (субагенту), осуществляющему деятельность в соответствии с законодательством о банках и банковской деятельности.

С учетом изложенного, суд первой инстанции правомерно не установил оснований для признания договора в указанной истцом части недействительным.

Иных доводов, ставящих под сомнение выводы суда первой инстанции, апелляционная жалоба не содержит.

Нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену решения суда первой инстанции в апелляционном порядке, не установлено.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Назаровского городского суда Красноярского края от 20 апреля 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Сунгурова В.В. – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: