Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску мса к АО «Банк Русский Стандарт» о расторжении кредитного договора, признании условий договора недействительными,

по апелляционной жалобе истца мса,

на решение Волжского городского суда Волгоградской области
от ДД.ММ.ГГГГ, которым

мса в иске к АО «Банк Русский Стандарт» о признании условий договора недействительными, признании действий незаконными, снижении неустойки, взыскании компенсации морального вреда отказано.

Заслушав доклад судьи Блошенко М.В., судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда

УСТАНОВИЛА:

мса обратилась в суд с иском к АО «Банк Русский Стандарт» в котором просила признать пункты кредитного договора № <...>
от ДД.ММ.ГГГГ недействительными в части не доведения информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки, признать незаконными действия в части несоблюдения не информирования о полной стоимости кредита до и после заключения кредитного договора, а также в части включения пункта в кредитный договор связанный с выбором подсудности, снизить размер завышенной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ, взыскать компенсацию морального вреда в размере <.......> рублей.

В обоснование заявленных требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между сторонами был заключен кредитный договор № <...> на сумму <.......> коп. по условиям которого ответчик принял обязательства открыть текущий счет в рублях, осуществлять обслуживание данного счета и предоставить кредит.

Она приняла обязательства возвратить полученный кредит и выплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях, указанных в договоре.

В свою очередь, при заключении кредитного договора информация о полной стоимости кредита до нее доведена не была. Кроме того, условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ содержат положения о взимании с нее неустойки в завышенном размере, об изменении установленной законом подсудности споров, что недопустимо.

Ссылаясь на данные обстоятельства, как на нарушающие ее права в области защиты прав потребителей, ДД.ММ.ГГГГ обратилась к ответчику с претензией о расторжении кредитного договора № <...>, которая до настоящего времени не исполнена, что явилось мотивом обращения в суд с иском.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе истец мса просит решение суда отменить как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права.

Стороны, надлежащим образом извещенные о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции в судебное заседание не явились, доказательств уважительности причин неявки не представили, в связи с чем, на основании ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции в соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов, изложенных в апелляционной жалобе обсудив указанные доводы, оценив имеющиеся в деле доказательства, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно материалам дела, ДД.ММ.ГГГГ между АО «Банк Русский Стандарт» и мса был заключен кредитный договор
№ <...>, на сумму <.......> коп., сроком до ДД.ММ.ГГГГ.

Пункт 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита № <...> содержит условие, согласно которому процентная ставка за пользование кредитом устанавливается в размере <.......> % годовых.

Полная стоимость кредита определена в <.......>% годовых, о чем указано в рамке правого верхнего угла соглашения от ДД.ММ.ГГГГ.

Пунктом 12 индивидуальных условий договора от ДД.ММ.ГГГГ установлено взимание с заемщика неустойки в размере <.......>% годовых на сумму основного долга и процентов, при ненадлежащем исполнении обязательств по погашению кредита.

Обращаясь в суд с настоящим иском, мса, ссылаясь на положения ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» просила признать пункты договора в части не доведения информации о полной стоимости кредита, завышенной неустойки недействительными, соответствующие действия АО «Банк Русский Стандарт» в части непредставления соответствующих сведений незаконными.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции пришел к верному выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения иска мса, с которым соглашается судебная коллегия.

В силу ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В силу ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

Согласно ст. 7 Федерального закона РФ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии со ст. 5 Федерального закона РФ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения. Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В силу ст. 6 данного закона, полная стоимость потребительского кредита (займа), рассчитанная в порядке, установленном настоящим Федеральным законом, размещается в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Площадь квадратной рамки должна составлять не менее чем пять процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).

Статьей 330 ГК РФ установлено, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В силу ст. 5 Федерального закона РФ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

Вышеприведенные положения кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ содержат предусмотренную ст.ст. 6, 5 Федерального закона РФ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» информацию, в том числе в части процентной ставки по кредиту и полной стоимости кредита.

Указанный в соглашении от ДД.ММ.ГГГГ размер неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств по договору определен сторонами в договоре на основании ст. 330 ГК РФ, также в полной мере соответствует
ст. 5 названного правового акта.

Кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между истцом и ответчиком содержит подпись мса, что свидетельствует об осведомленности последней со всеми условиями соглашения, и согласии с таковыми, в том числе в части размера неустойки.

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равенства сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Вышеуказанные положения соглашения от ДД.ММ.ГГГГ приняты истцом при заключении договора, в пределах реализации принципа свободы воли сторон, установленного ст. 421 ГК РФ, при этом мса не представлено доказательств недобросовестных действий ответчика, отсутствия возможности влиять на содержание прав и обязанностей в правоотношениях с АО «Банк Русский Стандарт».

Поскольку оспариваемые истцом положения кредитного договора прав мса как потребителя не нарушают, в полной мере соответствуют вышеприведенным правовым нормам, при этом последняя добровольно приняла и согласилась с данными условиями, что подтверждается соответствующей подписью в соглашении от ДД.ММ.ГГГГ, выводы суда об отказе в иске в изложенной части являются законными.

Также судом правомерно отказано истцу в иске в части снижения неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, поскольку данная норма к правоотношениям сторон по исчислению размера неустойки не применима, подлежит применению судом при наличии основания в рамках рассмотрения спора по иску банка к заемщику об истребовании задолженности по кредитному договору

Что касается требований истца о признании незаконными действий ответчика о включении в кредитный договор условий о договорной подсудности, в таковых мса судом отказано на законных основания, поскольку соответствующее право предоставлено кредитору
ст. 13 Федерального закона РФ от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ
«О потребительском кредите (займе)».

Учитывая, что ответчиком нарушения прав истца не допущено, оснований для компенсации морального вреда в рамках ст. 15 Закона РФ
«О защите прав потребителей» у суда не имелось, в данных требованиях правомерно отказано.

Доводы апелляционной жалобы по существу сводятся к изложению обстоятельств, указанных в исковом заявлении, не содержат фактов, которые не были бы проверены и не учтены судом первой инстанции при рассмотрении дела и имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм материального права, и не могут служить основанием для отмены решения суда.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Волжского городского суда Волгоградской области
от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу истца мса – без удовлетворения.

Председательствующий подпись

Судьи подписи

КОПИЯ ВЕРНА:

Судья М.В. Блошенко