Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению Г к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» о взыскании суммы, компенсации морального вреда, судебных расходов

по апелляционной жалобе Публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24»

на решение Центрального районного суда г. Волгограда от 09 июня 2015 года, которым исковые требования удовлетворены частично.

Заслушав доклад судьи Бабайцевой Е.А., объяснения представителя ответчика Публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» С, поддержавшей доводы жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Г обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ 24» (далее – ПАО «Банк ВТБ 24», банк), в котором с учетом уточнения требований просил взыскать с ответчика в его пользу денежные средства – <.......> руб. 54 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ – <.......> руб. 81 коп., компенсацию морального вреда – <.......> руб., расходы по оплате услуг представителя – <.......> руб. и по оплате нотариальной доверенности – <.......> руб.

В обоснование требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк ВТБ 24» по кредитному договору № <...> предоставил ему кредит в размере <.......> руб. сроком на <.......> месяца под <.......>% годовых. Обязательства по кредитному договору были исполнены им досрочно ДД.ММ.ГГГГ, то есть кредит использовался в течение <.......> месяцев. По условиям договора кредит возвращался путем ежемесячной уплаты фиксированной денежной суммы, включающей сумму основного долга и проценты за пользование кредитом, рассчитанные исходя из всего периода действия договора. Полагал, что им была уплачена излишняя сумма процентов по договору, которая подлежит возврату банком.

Суд постановил указанное выше решение, взыскав с банка в пользу Г денежные средства – <.......> руб. 54 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами – <.......> руб. 81 коп., компенсацию морального вреда – <.......> руб., штраф – <.......> руб. 67 коп., расходы по оплате услуг представителя – <.......> руб. и по оплате нотариальных услуг – <.......> руб.

В апелляционной жалобе ПАО «Банк ВТБ 24» оспаривает законность и обоснованность судебного постановления, просит его отменить, в иске отказать.

В апелляционную инстанцию истец Г и его представитель С1 не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, об уважительности причин неявки не сообщили, в связи с чем на основании ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.

Проверив законность и обоснованность решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, обсудив указанные доводы, судебная коллегия приходит к следующему.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст.ст. 819, 820 ГК РФ).

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п.п. 1 и 2 ст. 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет (абз. 1 п. 1 и п. 3 ст. 810 ГК РФ).

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Сумма займа, предоставленного под проценты в иных случаях, может быть возвращена досрочно с согласия заимодавца (п. 2 ст. 810 ГК РФ).

Аннуитетный платеж – это ежемесячный платеж, который включает полный платеж по процентам, начисляемым на остаток основного долга, а также часть самого кредита, рассчитываемую таким образом, чтобы все ежемесячные платежи при фиксированной процентной ставке были равными на весь кредитный период (п. 2.2 Постановления Правительства РФ от 11 января 2000 года № 28 «О мерах по развитию системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации»).

За пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения (п. 1 ст. 395 ГК РФ).

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя (ст. 15 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июля 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

При удовлетворении судом требований потребителя суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя (п. 6 ст. 13 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» и п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июля 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).

Как установлено судом и подтверждается материалами дела, ДД.ММ.ГГГГ ПАО «Банк ВТБ 24» по кредитному договору № <...> предоставило Г кредит в размере <.......> руб. сроком на <.......> месяца под <.......>% годовых.

По условиям кредитного договора: заемщик осуществляет возврат кредита и уплачивает проценты в порядке, установленном договором (п.п. 2.2, 4.2); проценты начисляются, начиная со дня, следующего за днем предоставления кредита, и по день фактического окончательного возврата кредита включительно на остаток ссудной задолженности, подлежащей возврату (за исключением просроченной задолженности), учитываемой кредитором на ссудном счете (на начало операционного дня), из расчета процентной ставки, установленной в п. 4.1 договора, и фактического числа календарных дней в году (п. 4.2); ежемесячной уплате подлежат проценты, начисленные за месячный период, считая с 21 числа каждого предыдущего месяца по 20 число текущего календарного месяца, при этом обе даты считаются включительно (п. 4.2.1); базой для начисления процентов является действительное число календарных дней в году (365 и 366 дней соответственно) (п. 4.2.2);

Согласно п. 4.3.9.1 договора ежемесячно заемщик уплачивает платеж в размере <.......> руб. 81 коп. (за исключением случаев, указанных в п. 4.3.9.2 кредитного договора). Указанный платеж включает в себя суммы по возврату кредита и уплате начисленных процентов и рассчитывается по формуле № 1 (аннуитетные платежи – равные по сумме ежемесячные платежи, включающие суммы по возврату кредита и уплате просроченных процентов): РЕП= ОСЗ х(ПС/(12х100х(1-(1+ПС/(12х100)-(кол. мес. -1)), где РЕП – размер ежемесячного платежа, ОСЗ – остаток судной задолженности (за исключением просроченной задолженности) на расчетную дату в рублях РФ, ПС – значение процентной ставки в соответствии с п. 4.1 договора, кол. мес. – количество полных процентных периодов, оставшихся до фактического окончательного возврата кредита.

В соответствии с п. 4.3.9.2 договора, если сумма процентов, начисленных за пользование кредитом за соответствующий процентный период, превышает размер платежа, указанный в п. 4.3.9.1 договора, заемщик уплачивает платеж только в размере суммы начисленных процентов по формуле № 2: РЕП = (ОСЗх (ДК-ДН+1)хПС/(100хкол. дней)), где РЕП – размер ежемесячного платежа, ОСЗ – остаток судной задолженности (за исключением просроченной задолженности) на расчетную дату в рублях РФ, ДК – дата окончания процентного периода, ДН – дата начала процентного периода, ПС – значение процентной ставки в соответствии с п. 4.1 договора, кол. дней – фактическое количество дней в году (365 или 366).

На основании п. 4.3.9.3 договора кредитор информирует заемщика о суммах ежемесячных платежей, рассчитанных по формуле №1 и по формуле № 2, путем предоставления информированного расчета. При составлении информационного расчета предполагается, что заемщик будет своевременно исполнять обязанности по уплате платежей по договору, за дату уплаты платежей берется первый день платежного периода, перенесение дат уплаты платежей в связи с выходными и праздничными днями не учитывается.

В информационном расчете указываются график платежей, их суммы, а также сумма процентов по договору, начисленных в соответствии с п. 4.3.9 договора. При исполнении заемщиком обязанности по уплате платежей не в первый день платежного периода либо в случае переноса дат платежей в связи с выходными и праздничными днями доля процентов за пользование кредитом в составе всех последующих платежей в погашение кредита пересчитывается с сохранением размера платежа в соответствии с п. 4.3.9.1 договора.

Последний платеж заемщика по возврату кредита и уплате процентов подлежит внесению в течение месячного периода времени, считая с даты, стоящей от даты предоставления кредита ровно 181 календарный месяц. Сроком окончательного и полного возврата кредита и уплаты процентов является дата, отстоящая от даты предоставления кредита ровно на 182 календарных месяца (п. 4.3.11 договора).

В п. 4.3.12 договора предусмотрено, что последний 182-й платеж по кредиту включает в себя платеж по возврату всей оставшейся суммы кредита и платеж по уплате начисленных процентов. Проценты уплачиваются из расчета оставшейся суммы кредита за фактическое количество дней кредита, начиная с даты, следующей за днем окончания предпоследнего полного процентного периода, до даты фактического окончательного возврата кредита, причем обе даты включительно.

Положениями п. 4.4, договора предусмотрено право заемщика осуществить полное досрочное исполнение обязательства по возврату кредита, которое может быть произведено в любой день, при этом установлено, что проценты, начисленные до даты такого досрочного возврата, подлежат уплате в полном объеме в дату полного досрочного исполнения обязательств

Обязательства по кредитному договору были исполнены заемщиком досрочно. ДД.ММ.ГГГГ истец внес в счет погашения кредита <.......> руб. 81 коп, ДД.ММ.ГГГГ – <.......> руб., ДД.ММ.ГГГГ – <.......> руб. То есть кредит был погашен Г полностью ДД.ММ.ГГГГ, соответственно, денежными средствами банка он пользовался в течение 19 месяцев, что не оспаривалось ответчиком.

Согласно представленному истцом расчету при сумме кредита в размере <.......> руб., сроке погашения кредита <.......> месяцев, фактической сумме уплаченных по кредиту процентов в размере <.......> руб. 81 коп. процентная ставка по кредиту составляет <.......>% годовых, <.......>% годовых является нарушением условий п. 1.4 договора о ставке <.......>% годовых. Излишне уплаченные, по мнению истца, проценты по договору составили <.......> руб. (<.......> руб. 81 коп. – <.......> руб. 00 коп. = <.......> руб. 56 коп.).

Как следует из заключения судебной финансово-экономической экспертизы, проведенной по делу ООО «Лаборатория судебных экспертиз по южному округу», заемщиком уплачено всего <.......> руб. 81 коп., сумма кредита – <.......> руб., уплачено в погашение процентов <.......> руб. 81 коп. При пользовании суммой кредита за фактический срок с процентами по кредиту в размере <.......> руб. 81 коп. годовая процентная ставка по кредиту составляет <.......>% годовых. Размер начисленных процентов по кредиту согласно кредитному договору по ставке <.......>% годовых с учетом фактического периода пользования кредитом при условии частичного досрочного погашения кредита, последующего полного досрочного погашения кредита и последующего полного досрочного погашения кредита должен составлять <.......> руб. 27 коп.

Оснований не доверять заключению эксперта, которое выполнено в соответствии с требованиями действующего законодательства, не имеется. Заключение содержит подробное описание исследования и обоснование выводов. Квалификация эксперта-оценщика подтверждается соответствующими свидетельствами, гражданская ответственность эксперта застрахована в установленном законодательством порядке, он предупрежден об уголовной ответственности за дачу заведомо ложного заключения.

Таким образом, истец погасил долг по кредитному договор досрочно, фактически пользовался кредитом <.......> месяцев, проценты, включенные в аннуитетные платежи, были исчислены из времени пользования кредитом равного <.......> месяцам, Г произведена переплата процентов по кредиту в размере <.......> руб. 54 коп. (<.......> руб. 81 коп. по ставке <.......>% годовых – <.......> руб. 27 коп. по ставке <.......>% годовых), которая подлежит взысканию с банка.

Проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами, подлежат уплате только за период с даты выдачи кредита и до даты его полного возврата и только в размере, предусмотренном кредитным договором, в рассматриваемом случае – по ставке <.......>% годовых. Взыскание процентов за период, в котором пользование суммой займа не осуществлялось, является незаконным.

Денежные средства до настоящего времени ответчиком не возращены истцу, банк пользовался и пользуется ими по настоящее время, в связи с чем Г начислены проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме <.......> руб. 81 коп. Расчет процентов ответчиком не оспаривался.

Учитывая изложенное выше, суд пришел к правильному выводу о взыскании с ПАО «Банк ВТБ 24» в пользу Г денежных средств в размере <.......> руб. и процентов за пользование денежными средствами в сумме <.......> руб. 81 коп.

Поскольку материалами дела подтверждено нарушение прав Г как потребителя со стороны банка, его требования не были удовлетворены в добровольном порядке ответчиком, суд верно взыскал с ПАО «Банк ВТБ 24» в пользу истца с учетом требований разумности и справедливости компенсацию морального вреда в размере <.......> руб. и штраф в сумме <.......> руб. 67 коп. (50% от взысканных сумм переплаты процентов, процентов за пользование чужими денежными средствами и морального вреда).

Вопрос о взыскании расходов истца по оплате нотариальных услуг – <.......> руб., по оплате услуг представителя – <.......> руб. разрешен судом верно, в соответствии с гл. 7 ГК РФ.

Доводы апелляционной жалобы ПАО «Банк ВТБ 24» о том, что возможность перерасчета процентов в случае досрочного погашения кредита, а также обязанность банка произвести перерасчет, не предусмотрены ни договором, ни законом, возврат процентов противоречит условиям договора, который не был оспорен заемщиком, суд не применил правила расчета аннуитетных платежей, а также ссылки апеллянта на проведенные проверки банка, не установившие нарушений в его деятельности, несостоятельны к отмене решения.

Невозможность перерасчета уже внесенных платежей в случае досрочного погашения кредита нарушает права истца как потребителя. Отказ банка возвратить истцу излишне уплаченные проценты при досрочном погашении кредита является незаконным, учитывая, что заемщик пользовался денежными средствами <.......> месяцев, должен был вносить проценты за пользование кредитом по условиям договора в размере <.......>% годовых, а вносил по ставке <.......>% годовых, что ответчиком не опровергнуто.

Иные доводы жалобы свидетельствуют о несогласии с проведенной по делу судебной экспертизой, однако правильность решения не опровергают, а потому подлежат отклонению.

Нарушений судом норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, не установлено.

При таких данных решение Центрального районного суда г. Волгограда о частичном удовлетворении иска Г является законным и обоснованным.

Руководствуясь ст.ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Центрального районного суда г. Волгограда от 09 июня 2015 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Публичного акционерного общества «Банк ВТБ 24» – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи