Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к «Азиатско-Тихоокеанский банк» (Публичное акционерное общество) о признании неправомерными действий банка, возложении обязанностей засчитать денежные средства в счёт досрочного погашения кредита, закрыть кредит, вернуть денежные средства, взысканные в качестве процентов, выплатить компенсацию морального вреда с апелляционной жалобой истца ФИО1 на решение Южно-Сахалинского городского суда Сахалинской области от 2 июня 2020 года.

Заслушав доклад по делу судьи Петровой Л.А., судебная коллегия

установила:

29 января 2020 года в Южно-Сахалинский городской суд Сахалинской области поступило исковое заявление ФИО1 к «Азиатско-Тихоокеанский банк» (Публичное акционерное общество) (далее – «АТБ» (ПАО)). В обоснование заявленных требований указано на то, что 23 августа 2019 года истец обратился в «АТБ» (ПАО) с целью получения справки о задолженности для рефинансирования. Работник ответчика выяснила вопрос относительно оформления соответствующего заявления, и, получив утвердительный ответ, приступила к подготовке документов, которые впоследствии были подписаны истцом. Затем С.В.ИБ. проинформировали о том, что по изготовлению документов его уведомят дополнительно. В этот же день им получена испрашиваемая справка. При этом уведомление о написании заявления не выдавалось. В этот же день, Газпромбанк подтвердил рефинансирование, и 26 августа 2019 года перечислил ответчику денежные средства в размере 638472 рубля 97 копеек указанным целевым назначением. 28 августа 2019 года истец обратился к ответчику с целью получения справки об отсутствии задолженности. Работник ответчика принял заявление и подтвердив факт поступления денежных средств, сообщил об изготовлении справки в течение 28 дней. Уведомление о написании заявления также не выдавалось. 10 октября 2019 года работником банка истец проинформирован о том, что кредит не закрыт. 10 декабря 2019 года истцом получены сведения о том, что в период с сентября по ноябрь с принадлежащего ему счёта списывался очередной платёж. С учётом изложенного, уточнений исковых требований, просил признать неправомерными действия банка, возложить на банк обязанность засчитать суммы, списанные с ТБС, как ежемесячный платёж в сентябре, октябре, ноябре, декабре 2019 года, в счёт полного досрочного погашения кредита и закрыть кредит; вернуть денежные средства в сумме 44000 рублей, взысканные как проценты; выплатить компенсацию морального вреда в сумме 44000 рублей.

2 июня 2020 года решением Южно-Сахалинского городского суда Сахалинской области в удовлетворении исковых требований ФИО1 к «АТБ» (ПАО) о признании неправомерными действий банка, возложении обязанности засчитать денежные средства в счёт полного досрочного погашения кредита, закрыть кредит, вернуть денежные средства, выплатить компенсацию морального вреда отказано.

Не согласившись с решением суда, истец ФИО1 подал апелляционную жалобу с просьбой его отмены, принятии нового решения об удовлетворении исковых требований, указав на то, что отсутствие в договоре условий о способе уведомления о досрочном возвращении кредита является нарушением Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в связи с чем поступление на счёт денежных средств, с целевым назначением – «рефинансирование», также является соответствующим уведомлением. Обращает внимание на то, что в пункте 17 договора потребительского кредита оговорено поручение кредитору на списание денежных средств без распоряжения заёмщика. Ссылается на то, что вопреки доводам суда истец предлагал включить в договор пункт об условиях не частично-досрочного, а полного досрочного погашения кредита.

В возражениях на апелляционную жалобу представитель ответчика ФИО2 ссылается на отсутствие оснований для отмены решения суда.

В судебном заседании при апелляционном рассмотрении дела истец ФИО1 поддержал доводы апелляционной жалобы, представитель ответчика ФИО2 полагал оспариваемое решение подлежащим оставлению без изменения.

Проверив материалы дела в порядке части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях на нее, судебная коллегия находит, что оснований для отмены решения суда первой инстанции, постановленного в соответствии с требованиями закона и установленными по делу обстоятельствами, не имеется.

Согласно положениям статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В соответствии с частью 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (часть 1). Прекращение обязательств по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Частью 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

В силу статьи 315 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа.

В соответствии с абзацем 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Согласно части 4 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму полученного потребительского кредита (займа) или ее часть, уведомив об этом кредитора способом, установленным договором потребительского кредита (займа), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита (займа), если более короткий срок не установлен договором потребительского кредита (займа).

В силу статьи 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 15 августа 2018 года между «АТБ» (ПАО) и ФИО1 заключён смешанный договор №, содержащий элементы договора потребительского кредита и договора банковского счёта, состоящий из настоящего документа и «Общих условий потребительского кредитования в «АТБ» (ПАО) (в действующей на дату заключения Договора редакции), на цели, не связанные с предпринимательской деятельностью, в соответствии с которым полная стоимость кредита составила 700000 рублей, процентная ставка - 19,9% годовых, уплата ежемесячных платежей производится по графику платежей в размере 18508 рублей 94 копейки, с периодичностью не позднее 15 числа, ежемесячно, в количестве 60, договор действует до полного исполнения сторонами обязательства по нему, срок возврата кредита до 15 августа 2023 года включительно (л.д. 36-39).

Пунктом 7 Договора оговорено, что в заявлении Банку о частичном досрочном возврате Кредита Заемщик вправе указать желаемые изменения условий кредитования: об уменьшение срока возврата Кредита и количества платежей либо изменение размера, срока платежей, изменение иных условий Договора. Если в заявлении Заемщик не обозначил желаемые им последствия такого возврата Кредита либо указал о необходимости уменьшения срока возврата Кредита/количества платежей производится автоматическое (без подписания дополнительного соглашении к Договору, или иных документов) сокращение количества подлежащих внесению Заемщиком платежей по Договору в зависимости от суммы внесенного в частичный досрочный возврат Кредита платежа, сообразно уменьшается срок возврата Кредита, а размер ежемесячных платежей не изменяется (за исключением последнего платежа). Изменение размера платежей, иных условий Договора производится путем заключения дополнительного соглашения к Договору (при условии наличия в вышеуказанном заявлении волеизъявления Заемщика и согласования данного заявления со стороны Банка), после чего соответствующее условие Договора, об изменении которого Стороны договорятся в дополнительном соглашении, будет считаться измененным.

Заёмщик ознакомился и полностью согласен с Общими условиями (Приложение №3 к УДБО), размещёнными в местах приёма Заявлений на кредит и на Сайте Банка: www.atb.su (пункт 14).

Заемщик предоставил Банку акцепт (признаваемый заранее данным акцептом) на списание (перевод) Банком в свою пользу с ТБС в течение всего срока действия Договора денежных средств для погашения всех обязательств Заемщика перед Банком по Договору в суммах: задолженности по кредиту процентам, комиссиям, платежам за иные услуги Банка, неустойки до полного исполнения обязательств Заемщика по Договору, Акцепт дан в отношении всех распоряжений Банка, предъявляемых к ТБС в течение всего срока действия Договора, Банк вправе конвертировать денежные средства по курсу Банка на дату перевода средств, Распоряжения Банка исполняются не позднее следующего операционного дня со дня их предъявления Банком. Заемщик предоставил согласие как на полное, так и частичное исполнение предъявляемых Банком распоряжений. Акцепт вступает в силу с момента подписания Заемщиком настоящего документа и действует по дату прекращения всех его обязательств перед Банком по Договору (пункт 17).

28 февраля 2019 года дополнительным соглашением к Кредитному договору/Договору «Потребительский кредит» № от 15 августа 2018 года срок возврата Кредита изменён до 15 августа 2025 года, количество, размер, периодичность (сроки) платежей установлены Графиком платежей, являющимся неотъемлемой частью Договора (л.д. 40-42).

26 августа 2019 года на счёт ФИО1, открытый в «АТБ» (ПАО), из «Газпромбанк» (Акционерное общество) поступили денежные средства в размере 638472 рубля 97 копеек в качестве целевого назначения платежа указано «Досрочное погашение кредита по КД от 15 августа 2018 года, заключённого между ФИО1 и «АТБ» (ПАО)» (л.д.43).

В сентябре, октябре, ноябре, декабре 2019 года в 25 число каждого указанного месяца в качестве погашения кредитных обязательств со счёта ФИО1 списывались 15153 рубля 45 копеек при совершении каждой операции (л.д. 97-99, 100).

Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, руководствуясь подлежащими применению к спорным правоотношениям вышеуказанными правовыми нормами, установил юридически значимые по делу обстоятельства и пришел к правильному выводу о том, что между «АТБ» (ПАО) и ФИО1 в письменной форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора, как того требуют часть 1 статьи 432, статьи 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации. Вместе с тем, с уведомлением о досрочном погашении кредита способом, установленным договором потребительского кредита (пункт 7 Договора), не менее чем за тридцать календарных дней до дня возврата потребительского кредита не обратился (часть 4 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ), в связи с чем полное досрочное погашение задолженности по кредитному договору не могло быть осуществлено и банк правомерно продолжил списание денежных средств в счёт погашения кредита в соответствии с ранее согласованными условиями договора. Доказательств обратного судам первой и апелляционной инстанций представлено не было.

Сам по себе факт внесения на счёт денежных средств, не свидетельствует о наличии у кредитной организации возможности однозначно и достоверно установить намерение заемщика на совершение полного погашения кредита при отсутствии выраженного им волеизъявления в предусмотренной договором форме, и не корреспондирует для Банка обязанность направить их в полном объеме на гашение всей задолженности по кредитному договору.

Действия банка по списанию денежных средств в соответствии с графиком платежей следуют из поведения самого заемщика, ожидаемы и не свидетельствуют об ограничении права на досрочное возвращение кредита, учитывая, что заемщиком никаких действий, направленных на уведомление Банка о списании денег единовременно не совершено. Оснований для вывода о недобросовестности действий Банка не имеется.

Выводы суда достаточно подробно мотивированы, подтверждены материалами дела, основаны на полном, всестороннем и непосредственном исследовании всех имеющихся в деле доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности в соответствии со статьёй 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и полностью соответствуют требованиям действующего законодательства.

Ссылки в апелляционной жалобе на наличие в кредитном договоре поручения кредитору на списание денежных средств без распоряжения заёмщика, являются несостоятельными, поскольку данное разрешение касается только ежемесячных платежей, установленных графиком погашения кредита, и штрафных санкций за их несвоевременное внесение. При этом разрешение на списание денежных средств, полученных в порядке рефинансирования, дано истцом «Газпромбанк» (АО), а не «АТБ» (ПАО)», где ФИО3 открыт текущий банковский счет, с которого необходимо было произвести списание денежных средств.

Доводы апелляционной жалобы ФИО1 в целом сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции, были предметом обсуждения в ходе судебного разбирательства, нашли свое отражение в решении и не содержат фактов, которые имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм материального права, и не могут служить основаниями для отмены решения суда.

Руководствуясь статьями 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Южно-Сахалинского городского суда Сахалинской области от 2 июня 2020 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу истца ФИО1 – без удовлетворения.

Председательствующий Л.А. Петрова

Судьи А.В. Карпов

Л.П. Шептунова