Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Уфа Республики Башкортостан 17 ноября 2011 года гражданское дело по кассационной жалобе представителя Орлова А.А. – Зайнутдинова М.Б. на решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 сентября 2011 года, которым постановлено:

иск ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» к Орлову А.А., Орловой Е.А. и А. удовлетворить.

Обязать Орлова А.А. и Орлову Е.А. заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан законный владелец закладной - кредитор, на срок действия кредитного договора ... от ... года, с аккредитованной ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» страховой компанией в течение 10 дней с момента вступления решения суда в законную силу.

Взыскать с ответчиков Орлова А.А. и Орловой Е.А. солидарно в пользу ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» расходы по уплате государственной пошлины в сумме ....

В удовлетворении встречного иска Орлова А.А. отказать.

Заслушав доклад судьи Тазетдиновой Г.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» обратилось в суд с иском к Орлову А.А., Орловой Е.А. об обязании заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности, а также квартиры по адресу: ..., ... ..., от рисков утраты и повреждения, где в качестве первого выгодоприобретателя будет указан законный владелец закладной - кредитор, на срок действия кредитного договора ... от ... года, с аккредитованной ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» страховой компанией в течение 10 дней с момента вступления решения суда в законную силу, взыскании судебных расходов по оплате госпошлины.

В обоснование иска указано, что ... года между ООО «ИнвестКапиталБанк» и Орловым А.А., Орловой Е.А. был заключен кредитный договор ..., согласно которому кредитор предоставил заемщикам ипотечный жилищный кредит в размере ... на срок ... для приобретения в долевую собственность Орлова А.А., Орловой Е.А., Орлова А.А. квартиры, ... Обязательства по перечислению денежных средств кредитором были исполнены, договор купли-продажи квартиры прошел государственную регистрацию. Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, законным владельцем которой является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1».

В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ... от ... года был заключен комбинированный договор ипотечного страхования, согласно п. 4.2. которого Орлов А.А., Орлова Е.А. обязались ежегодно вносить сумму страховой премии по графику (приложение ... к договору страхования). Однако с ... Орлов А.А., Орлова Е.А. страховую выплату не производят.

В последующем, ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» уточнило исковые требования, просило обязать Орлова А.А., Орлову Е.А. заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности.

Орлов А.А. обратился в суд со встречным иском о признании недействительным п.4.1.7 кредитного договора ... от ... года в части обязанности по заключению договора страхования жизни и потери трудоспособности, взыскании компенсации морального вреда, ссылаясь на то, что данный пункт договора противоречит ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей».

Судом постановлено приведенное выше решение.

В кассационной жалобе представителем Орлова А.А. – Зайнутдиновым М.Б. ставится вопрос об отмене решения суда, со ссылкой на его незаконность и необоснованность.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, выслушав представителя Орлова А.А. – Зайнутдинова М.Б., поддержавшего жалобу, представителя ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» Волкову А.А., полагавшую решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия приходит к следующему.

Удовлетворяя исковые требования ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» об обязании Орлова А.А., Орловой Е.А. заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности, суд исходил из того, что страхование жизни и потери трудоспособности заемщика является одним из способов обеспечения возвратности выданного кредита, приобретение одного товара не обусловлено обязательным приобретением иного товара (услуг).

Между тем, с указанным выводом суда согласиться нельзя.

Как усматривается из материалов дела, ... года между ООО «ИнвестКапиталБанк» и Орловым А.А., Орловой Е.А. был заключен кредитный договор ..., согласно которому банк предоставил заемщикам кредит в размере ... на срок ... месяца для приобретения в долевую собственность Орлова А.А., Орловой Е.А. и Орлова А.А. квартиры, ...

... года кредит в сумме .... зачислен на счет Орлова А.А. в ООО «ИнвестКапиталБанк», что подтверждается мемориальным ордером ....

Государственная регистрация договора купли-продажи квартиры произведена Управлением Федеральной регистрационной службы по ... ... года.

Права залогодержателя по кредитному договору, обеспеченному ипотекой квартиры, были удостоверены закладной, законным владельцем которой в настоящее время является ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1».

Пунктом 1.4.3 кредитного договора предусмотрено, что обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является страхование жизни и потери трудоспособности заемщика, по условиям которого первым выгодоприобретателем будет являться кредитор.

Заемщик обязуется заключить за свой счет со страховой компанией, аккредитованной ОАО «АИЖК», Договор комбинированного ипотечного страхования, указав в качестве выгодоприобретателя кредитора, на срок действия кредитного договора плюс один рабочий день, согласно которого застраховать жизнь и потерю трудоспособности заемщиков не позднее трех рабочих дней, считая со дня заключения кредитного договора (п.4.1.7 кредитного договора).

Между тем требование банка об обязании ответчиков заключить договор страхования жизни и трудоспособности заемщика является необоснованным.

В силу части 2 статьи 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 2 ст.16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Исходя из условий договора, кредитор обусловливает заключение договора займа обязательным заключением договора страхования жизни и трудоспособности заемщика, в то время как обязанность заемщика при этом страховать свою жизнь не предусмотрена законодательством. Условие кредитного договора нарушает права заемщика на свободный выбор услуги банка – заключение кредитного договора, возлагает на заемщика дополнительную обязанность по уплате страховых взносов, не предусмотренных для данного вида договора. Следовательно, условия кредитного договора о страховании жизни и потери трудоспособности заемщика ущемляют установленные законом права потребителя.

Указанные обстоятельства не были учтены судом первой инстанции, а потому решение суда в части удовлетворения иска ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» об обязании Орлова А.А., Орловой Е.А. заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности на срок действия кредитного договора не может быть признано законным и обоснованным, оно подлежит отмене.

Учитывая, что все обстоятельства по делу установлены в полном объеме, собирания новых доказательств не требуется, судебная коллегия, отменяя решение суда в указанной части, считает необходимым в отмененной части принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» об обязании заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности.

Отказывая в удовлетворении встречных требований Орлова А.А. о признании п. 4.1.7 кредитного договора недействительным, суд правильно исходил из того, что Орловым А.А. пропущен срок исковой давности без уважительных причин, о чем было заявлено другой стороной в судебном заседании.

В силу ч.1 ст. 181 Гражданского кодекса Российской Федерации срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.

Орловым А.А. заявлено требование о признании пункта кредитного договора недействительным (ничтожным) на основании ст.168 ГК РФ. Исполнение оспариваемой сделки началось ... года с момента перечисления банком денежных средств заемщику, следовательно, с указанной даты подлежит исчислению срок исковой давности, потому срок исковой давности по требованию о признании кредитного договора недействительным истек ... года.

Орлов А.А. обратился в суд с вышеуказанным требованием – ... года, то есть по истечении срока исковой давности. Уважительные причины пропуска срока исковой давности не представлены. Представителем ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» заявлено ходатайство в суде первой инстанции о применении срока исковой давности по встречному иску. Таким образом, суд пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении встречного иска Орлова А.В., в связи с истечением срока исковой давности.

Выводы суда в указанной части соответствуют требованиям закона и сделаны на основании имеющихся в деле доказательств, обязанность представления которых возложена согласно ст. 56 ГПК РФ на стороны.

Руководствуясь статьями 360-362 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Кировского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 13 сентября 2011 года в части удовлетворения иска ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» о понуждении к исполнению обязательств по страхованию отменить, в отмененной части принять новое решение.

В иске ЗАО «Ипотечный агент АИЖК 2008-1» к Орлову А.А., Орловой Е.А. об обязании заключить договор страхования жизни и потери трудоспособности на срок действия кредитного договора – отказать.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

...