Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании дело по кассационной жалобе открытого акционерного общества «<данные изъяты> Банк» на решение Центрального районного суда г. Тулы от 01 ноября 2011 года по гражданскому делу по иску Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (Управления Роспотребнадзора по Тульской области) к ОАО «<данные изъяты> Банк» о прекращении противоправных действий.

Заслушав доклад судьи Морозовой А.И., судебная коллегия

у с т а н о в и л а :

Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (Управления Роспотребнадзора по Тульской области) обратилось в суд с иском к ОАО «<данные изъяты> Банк» о прекращении противоправных действий.

В обоснование заявленных требований истец указывал, что открытое акционерное общество «<данные изъяты> Банк» осуществляет банковскую и кредитную деятельность.

Управлением Роспотребнадзора по Тульской области на основании распоряжения № от ДД.ММ.ГГГГ была проведена плановая выездная проверка ДД.ММ.ГГГГ по соблюдению обязательных требований действующего законодательства в отношении ОАО «<данные изъяты> Банк» (юридический адрес: <адрес>) по адресу кредитно- кассового офиса ОАО «<данные изъяты> Банк» в городе Туле: <адрес>.

При проведении проверки установлено нарушение законодательства в сфере защиты прав потребителей. В ходе проведения плановой проверки при анализе представленных документов должностным лицом Управления обнаружены данные, указывающие на наличие административного правонарушения, а именно: не соблюдение юридическим лицом требований законодательства о защите прав потребителей. В отношении ОАО «<данные изъяты> Банк» вынесено определение от ДД.ММ.ГГГГ № о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования.

В ходе проведения административного расследования установлено, что в условия кредитного договора (далее Условия), Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «<данные изъяты> Банк» (далее Правила), Тарифов по - банковским картам (далее Тарифы), являющихся неотъемлемой частью кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ № включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей:

в п. 8.8 Условий - «Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и /или Тарифы. В случае внесения изменений в настоящие Условия и/или Тарифы Банк размещает новую редакцию Условий и/или Тарифов на Интернет сайте Банка (<данные изъяты>), при этом новая редакция Условий и/или Тарифов вступает в силу по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента размещения»;

В п. 2.12 Правил по картам - «В случае изменения Банком настоящих Правил и (или) Тарифов (в том числе устанавливаемого Тарифами перечня осуществляемых операций, размера платы за осуществляемые операции, срока (периодичности) взимания плат) Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений любым из следующих способов (по выбору Банка): путём сообщения данной информации в ежемесячной выписке, направляемой клиенту; путём размещения печатных экземпляров новой редакции названных документов на информационных стендах в подразделении Банка; путём размещения указанной информации на сайте Банка <данные изъяты>); путём направлении CMC уведомления на номер мобильного телефона, указанного в разделе «контактная информация» Заявления».

Указанное условие кредитного договора, в соответствии с которым Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и/или Тарифы, ущемляет права потребителя относительно ст.ст. 310, 450-452, 820 ГКРФ.

В п. 8.7 Условий - «Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Кредитному договору третьему лицу, при этом возможно изменение очередности изменения задолженности».

В п. 8.9 Условий - «Клиент поручает Банку в безакцептном порядке списывать денежные средства с любых своих счетов в Банке с целью погашения обязательств Клиента перед Банком... Настоящие положения также является дополнительным соглашением ко всем договорам банковского счета, заключённым (в том числе после предоставления кредита) между Клиентом и Банком».

В п. 4.1.2 Правил - «Клиент дает право Банку в безакцептном порядке списывать денежные средства с любых своих счетов в Банке, в частности с Банковского счета для исполнения обязательств Клиента, в т. ч. по Платёжным операциям (на основании представленного Реестра платежей), по возврату Кредита, уплате процентов, платы комиссий)».

В п. 2.2 Заявления и Тарифы - «Плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием Карты за счёт Кредита в банкоматах и ПВН Банка» - 5% и 3,9 % (мин. <данные изъяты> руб.) соответственно; В Тарифы - «комиссия за начисление наличных денежных средств, принятых от клиентов через кассу внутренних и обособленных структурных подразделений Банка на банковский счёт клиента - <данные изъяты> руб.».

В п. 6.4 Правил включено: «Все претензии по содержанию в выписке принимаются Банком в течение 30 (тридцати) календарных дней
со дня направления ее Клиенту. Не получение Банком претензий по
выписке до окончания этого срока, считается подтверждением Клиентом
правильности указанной в ней информации. При этом Клиент в
дальнейшем теряет право на оспаривание Платёжных Операций,
содержащихся в подтверждённой в соответствии с настоящим пунктом
выписке», что противоречит ст. 196 ГК РФ.

На основании вышеизложенного просил суд обязать ОАО «<данные изъяты> Банк» прекратить противоправные действия по включению в письменные договора, заключаемые с клиентами на предоставление кредитного продукта, пунктов, ущемляющих права потребителей.

Исключить из Условий, Правил, Тарифов предоставления и
обслуживания кредитов условия, ущемляющие права потребителей:

- п. 8.8 Условий - «Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и /или Тарифы. В случае внесения изменений в настоящие Условия и/или Тарифы, Банк размещает новую редакцию Условий и/или Тарифов на Интернет сайте Банка (<данные изъяты>), при этом новая редакция Условий и/или Тарифов вступает в силу по истечении 30 календарных дней с момента размещения»;

- п. 2.12 Правил по картам - «В случае изменения Банком настоящих правил и (или) Тарифов (в том числе устанавливаемого Тарифами перечня осуществляемых операций, размера платы за осуществляемые Операции, срока (периодичности) взимания плат) Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 календарных дней до даты введения в действие таких изменений любым из следующих способов (по выбору Банка): путём сообщения данной информации в ежемесячной выписке, направляемой клиенту; путём размещения печатных экземпляров новой редакции названных документов на информационных стендах в подразделении Банка; путём размещения указанной информации на сайте Банка (<данные изъяты>); путём направлении CMC уведомления на номер мобильного телефона, указанного в разделе «контактная информация» Заявления».

- п. 8.7 Условий - «Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Кредитному договору третьему лицу, при этом возможно » изменение очередности изменения задолженности».

- п. 8.9 Условий - «Клиент поручает Банку в безакцептном порядке списывать денежные средства с любых своих счетов в Банке с целью погашения обязательств Клиента перед Банком... Настоящие положения также являются дополнительным соглашением ко всем договорам банковского счета, заключённым (в том числе после предоставления кредита) между Клиентом и Банком»;

- п. 4.1.2 Правил - «Клиент дает право Банку в безакцептном порядке списывать денежные средства с любых своих счетов в Банке, в частности с Банковского счета для исполнения обязательств Клиента, в т. ч. по Платёжным операциям (на основании представленного Реестра платежей), по возврату Кредита, уплате процентов, платы комиссий)»;

- п. 2.2 Заявления и Тарифы - «Плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием Карты за счёт Кредита в банкоматах и ПВН Банка» - 5% и 3,9 % (мин. <данные изъяты> руб.) соответственно; Тарифы - «комиссия за начисление наличных денежных средств, принятых от клиентов через кассу внутренних и обособленных структурных подразделений Банка на банковский счёт клиента - <данные изъяты> руб.»

- п. 6.4 Правил «Все претензии по содержанию в выписке принимаются Банком в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня направления ее Клиенту. Не получение Банком претензий по выписке до окончания этого срока, считается подтверждением Клиентом правильности указанной в ней информации. При этом Клиент в дальнейшем теряет право на оспаривание Платёжных Операций, содержащихся в подтверждённой в соответствии с настоящим пунктом выписке», что противоречит ст. 196 ГК РФ.

Довести решение суда до потребителей в десятидневный срок через средства массовой информации.

В судебном заседании представитель истца Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области по доверенности Целовальникова Н.А. заявленные исковые требования поддержала в полном объеме, просила суд их удовлетворить.

Представитель ответчика ОАО «<данные изъяты> Банк» по доверенности Пачин С.И. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований, сославшись на следующее.

На момент возбуждения дела об административном правонарушении и проведении административного расследования (ДД.ММ.ГГГГ) редакция пункта 8.8. Условий была иной.

Согласно п. 8.8. Условий (утверждены Приказом Банка № от ДД.ММ.ГГГГ) - «Если это не запрещено действующим законодательством Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и/или Тарифы. В случае внесения изменений в настоящие Условия и/или Тарифы, Банк размещает новую редакцию Условий и/или Тарифов на Интернет сайте Банка (<данные изъяты>), при этом новая редакция Условий и/или Тарифов вступает в силу по истечении 30 (тридцати) календарных дней с даты размещения».

Исходя из буквального толкования значения слов и выражений, содержащихся в указанном пункте Условий, следует, что Банк вправе вносить изменения в Условия только в том случае, «Если это не запрещено действующем законодательством».

Согласно п. 2.12. Правил (утверждены Приказом Банка № от ДД.ММ.ГГГГ) - «В случае изменения Банком настоящих Правил и (или) Тарифов (в том числе устанавливаемого Тарифами перечня осуществляемых Операций, размера платы за осуществляемые Операции, срока (периодичности) взимания плат), Банк уведомляет об этом Клиента не позднее, чем за 30 (тридцать) календарных дней до даты введения в действие таких изменений любым из следующих способов (по выбору Банка)...».

Однако, п. 2.12. Правил не устанавливает права Банка на одностороннее изменение условий выпуска и обслуживания банковских карт (изменение договора), а лишь отражает порядок, сроки и условия вступления в силу изменений в договор. Вместе с тем, нельзя не принять во внимание п. 8.4.5. тех же Правил, которые гласят - Банк имеет право: «Если это не запрещено действующим законодательством, в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Правила и (или) Тарифы, в соответствии с разделом 2 настоящих Правил.».

Вывод Государственного органа о том, что п.2.12 Правил противоречит действующему законодательству, представляется ошибочным.

Положения п. 8.7. Условий не могут быть признаны ущемляющими права потребителя.

Порядок уступки прав требований по договору установлен гл. 24 части первой ГК РФ. В соответствии с п. 2 ст. 385 ГК РФ при цессии, кредитор уступивший требование другому лицу, обязан передать ему документы, удостоверяющие право требования, и сообщить сведения, имеющие значение для осуществления требования.

Системный анализ п. 8.7. Условий во взаимосвязи с п. 2 ст.385 ГК РФ свидетельствует, что передача информации и сведений о клиенте при уступке прав требований по кредитному договору третьему лицу - является обязанностью (а не правом) Банка, установленной действующим законодательством.

Кроме того, требования возврата кредита, выданного физическому лицу по кредитному договору, не относится к числу требований, неразрывно связанных с личностью кредитора. При уступке требования по возврату кредита (в том числе и того, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора, заключенного с гражданином, не изменяются, его положение при этом не ухудшается (ст. 384 и 386 ГК РФ), гарантии, предоставленные гражданину-заемщику законодательством о защите прав потребителей, сохраняются.

Пункт 8.9 Условий, согласно которому «Клиент поручает Банку в безакцептном порядке списывать денежные средства с любых своих счетов в Банке с целью погашения обязательств Клиента перед Банком, является дополнительным соглашением ко всем договорам банковского счета, заключенным, (в том числе после предоставления Кредита) между Клиентом и Банком.» не противоречит п. 1 ст. 854 ГК РФ.

Отношения Банка и Клиента связанные с открытием и обслуживанием банковского счета урегулированы положениями гл.45 ГК РФ.

Действительно, в соответствии с п. 1 ст. 854 ГК РФ списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Согласно п.2 той же статьи допускается осуществление списания денежных средств со счета клиента без его распоряжения в том случае если это определено соглашением сторон договора.

Кроме того, безакцептное списание используется исключительно, как способ погашения кредита, т.е. в интересах самого заёмщика, что не противоречит п.3.1 «Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» (утв. Банком России 31.08.1998 N 54-П). Таким образом, положения п.8.9 Условий, а также п.4.2.1 Правил не противоречат действующему законодательству, не ущемляют права потребителей, так как разработаны с учётом ст.854 ГК РФ, в связи с чем не содержат противоправных действий.

Пункт 6.4 Правил, в соответствии с которым «все претензии по содержанию выписки принимаются Банком в течение 30 (тридцати) календарных дней со дня ее направления Клиенту. Неполучение Банком претензий по выписке до окончания этого срока, считается подтверждением Клиентом правильности указанной в ней информации. При этом Клиент в дальнейшем теряет право на оспаривание Платежных Операций, содержащихся в подтвержденной в соответствии с настоящим пунктом выписке», не ограничивает права потребителя на обращение в суд за защитой своих прав и законных интересов, в связи с чем полностью соответствует действующему законодательству и основанием для удовлетворения требований Истца служить не может.

Ссылка Государственного органа на ст. 779 ГК РФ - неправомерна, поскольку указанная норма регулирует отношения субъектов гражданско-правовых отношений вытекающих из договора возмездного оказания услуг (г. 39 ГК РФ).

Вместе с тем, из п. 2 ст. 779 ГК РФ следует, что правила регулирования договора возмездного оказания услуг не применяются к отношениям, возникающим из кредитных договоров.

Кроме того, операция получения наличных денежных средств с использованием Карты, а также зачисление наличных денежных средств, принятых от клиентов через кассу внутренних и обособленных структурных подразделений Банка на банковский счет клиента - являются самостоятельными банковскими услугами, и не связана с предоставлением кредита.

«Плата за операцию получения наличных денежных средств с использованием Карты за счёт Кредита в банкоматах и ПВН Банка» и «комиссия за начисление наличных денежных средств, принятых от клиентов через кассу внутренних и обособленных структурных подразделений Банка на банковский счёт клиента - <данные изъяты> руб.» не связана с возникающими между Банком и Клиентами-Заёмщиками кредитными отношениями, так как взимание данных плат за счёт кредита регулируется соглашением сторон, что не запрещает действующее законодательство, в связи с чем не ущемляет права потребителей.

Решением Центрального районного суда г. Тулы от 01 ноября 2011 года исковые требования Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области (Управления Роспотребнадзора по Тульской области) удовлетворены. Судом постановлено:

Обязать ОАО «<данные изъяты> Банк» прекратить противоправные действия по включению в письменные договора, заключаемые с Клиентами на предоставление кредитного продукта, пунктов, ущемляющих права потребителей.

- п. 8.8 Условий - «Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в настоящие Условия и /или Тарифы. В случае внесения изменений в настоящие Условия и/или Тарифы, Банк размещает новую редакцию Условий и/или Тарифов на Интернет сайте Банка (<данные изъяты>), при этом новая редакция Условий и/или Тарифов вступает в силу по истечении 30 (тридцати) календарных дней с момента размещения»;

- п. 8.7 Условий - «Банк вправе уступить полностью или частично свои права требования по Кредитному договору третьему лицу, при этом возможно изменение очередности изменения задолженности».

- п. 8.9 Условий - «Клиент поручает Банку в безакцептном порядке списывать денежные средства с любых своих счетов в Банке с целью погашения обязательств Клиента перед Банком... Настоящие положения также является дополнительным соглашением ко всем договорам банковского счета, заключённым (в том числе после предоставления кредита) между Клиентом и Банком»;

Довести решение суда до потребителей в десятидневный срок через средства массовой информации, после вступления решения в законную силу.

В кассационной жалобе ОАО «<данные изъяты> Банк» просит решение отменить, полагая, что судом неправильно были определены обстоятельства, имеющие значение для дела, выводы, приведенные судом, не соответствуют обстоятельствам дела, судебный акт принят с нарушением норм материального права.

Изучив материалы дела, обсудив доводы кассационных жалоб, выслушав объяснения представителей Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области по доверенности Целовальниковой Н.А., ОАО «<данные изъяты> Банк» по доверенности Пачина С.И., судебная коллегия не находит правовых оснований к отмене принятого судом решения по следующим мотивам.

Суд первой инстанции, разрешая заявленные требования, правильно истолковал оспариваемые истцом Условия, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «<данные изъяты> Банк» (далее Правила), Тарифов по - банковским картам (далее Тарифы), утвержденные приказом Банка № от ДД.ММ.ГГГГ, в связи с чем обоснованно обязал ОАО «<данные изъяты> Банк» прекратить противоправные действия по включению в письменные договора, заключаемые с Клиентами на предоставление кредитного продукта, пунктов, ущемляющих права потребителей.

Данный вывод суда первой инстанции судебная коллегия находит обоснованным.

Как следует из материалов дела, Управлением Роспотребнадзора по Тульской области, на основании распоряжения № от ДД.ММ.ГГГГ была проведена плановая выездная проверка ДД.ММ.ГГГГ по соблюдению обязательных требований действующего законодательства в отношении ОАО «<данные изъяты> Банк» (юридический адрес: <адрес>) по адресу кредитно- кассового офиса ОАО «<данные изъяты> Банк» в городе <адрес>.

В отношении ОАО «<данные изъяты> Банк» вынесено определение от ДД.ММ.ГГГГ № о возбуждении дела об административном правонарушении и проведении административного расследования.

В ходе проведения административного расследования установлено, что в условия кредитного договора, Правила выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «<данные изъяты> Банк», Тарифы по - банковским картам, являющиеся неотъемлемой частью кредитных договоров от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ № включены условия, ущемляющие установленные законом права потребителей: в п. 8.8 Условий, в п. 2.12 Правил по картам, в п. 8.7 Условий, в п. 8.9 Условий, в п. 4.1.2 Правил, в п. 2.2 Заявления и Тарифы, в п. 6.4 Правил.

Постановлением № по делу об административном правонарушении Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Тульской области от ДД.ММ.ГГГГ ОАО «<данные изъяты> Банк» признано виновным в совершении административного правонарушения, предусмотренного ч. 2 ст. 14.8 КоАП РФ и подвергнуто административному наказанию в виде штрафа в размере <данные изъяты> рублей.

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 23 августа 2011 года в удовлетворении заявления ОАО «<данные изъяты> Банк» о признании незаконным и отмене постановления УФС по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека № от ДД.ММ.ГГГГ по делу об административном правонарушении отказано.

Постановлением Девятого Арбитражного апелляционного суда от 16 ноября 2011 года решение Арбитражного суда г. Москвы от 23 августа 2011 года оставлено без изменения, апелляционная жалоба ООО «<данные изъяты> Банк» без удовлетворения.

При этом названными судебными актами установлены те обстоятельства, что п. 8.8 Условий, п. 2.12 Правил по картам, п. 8.7 Условий, п. 8.9 Условий, п. 4.1.2 Правил, п. 2.2 Заявлений и Тарифов, п. 6.4 Правил являются неправомерными и нарушающими права потребителей.

Определением Высшего Арбитражного суда РФ от 19 декабря 2011 года в передаче дела по заявлению ОАО «<данные изъяты> Банк» о пересмотре в порядке надзора решения Арбитражного суда г. Москвы от 23 августа 2011 года и постановления Девятого арбитражного апелляционного суда от 16 ноября 2011 года в Президиум Высшего Арбитражного суда РФ отказано.

В силу положений ч. 3 ст. 61 ГПК РФ, обстоятельства, установленные вступившим в законную силу судебным постановлением арбитражного суда обязательны для суда при рассмотрении гражданского дела, не должны доказываться и не могут оспариваться лицами, если они участвовали в деле, которое было разрешено арбитражным судом.

Таким образом, установленные указанными выше постановлениями арбитражного суда обстоятельства совершения ответчиком административного правонарушения в виде нарушения установленных законом прав потребителей при включении в условия кредитного договора положений, содержащихся в п. 8.8 Условий, в п. 2.12 Правил по картам, в п. 8.7 Условий, в п. 8.9 Условий, в п. 4.1.2 Правил, в п. 2.2 Заявления и Тарифы, в п. 6.4 Правил, были обязательны для суда и не могли оспариваться ответчиком при рассмотрении требований, направленных на дальнейшее пресечение указанного нарушения, которое не могло быть произведено в рамках производства по делу об административном правонарушении и не было устранено ответчиком в добровольном порядке.

При этом суд первой инстанции с учетом особенностей рассмотренного спора, основанного на расхождении сторон по делу в толковании условий договора и положений действующего законодательства, дал самостоятельную правовую оценку оспариваемых истцом типовых условий договора кредитования, согласившись с доводами истца, и подробно мотивировав свои выводы по каждому оспариваемому истцом пункту Условий, Правил, Тарифов.

Выводы суда по обстоятельствам дела основаны на правильном толковании судом предлагаемых ответчиком условий договора, в соответствии с положениями ст. 431 ГК РФ и правильном применении к спорным правоотношениям положений ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст.ст. 196, 310, 420, 421, 422, 450, 385, 388, 820, 854, 857 ГК РФ и ст.ст. 5, 26, 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 «О банках и банковской деятельности», п. 3.1, 1.7 Положения Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998 года №54-П.

Доводы кассационной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, основаны на неправильном толковании примененных судом норм материального права и по существу сводятся к оспариванию законности вступивших в законную силу постановлений арбитражного суда, а также к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия с произведенной судом оценкой обстоятельств дела и представленных по делу доказательств.

Доводы жалобы о том, что суд первой инстанции не принял во внимание положения ст. 421 ГК РФ о свободе договора, не могут быть положены в основу отмены судебного решения, поскольку свобода договора не должна приводить к отрицанию или умалению других общепризнанных прав и свобод.

Согласно ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Положениями ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Таким образом, условия заключаемых ответчиком договоров кредитования, направленных на удовлетворение личных потребительских нужд гражданина-потребителя при соблюдении принципа свободы договора не должны ущемлять установленные Законом права потребителя.

Полно установив обстоятельства, имеющие значение для правильного разрешения дела, проверив доводы и возражения сторон, правильно определив закон, подлежащий применению, оценив имеющиеся в деле доказательства по правилам ст.ст. 59, 60, 67 ГПК РФ с учетом их относимости, допустимости и достоверности, суд первой инстанции постановил законное и обоснованное решение, правовых оснований к отмене которого судебная коллегия не усматривает.

Руководствуясь ст. 361 ГПК РФ, ст. 2 Федерального закона от 09.12.2010 года №353 ФЗ «О внесении изменений в Гражданский процессуальный кодекс РФ», судебная коллегия

о п р е д е л и л а:

решение Центрального районного суда г. Тулы от 01 ноября 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу ОАО «<данные изъяты> Банк» без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи