Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по кассационной жалобе Сейферман Софии Александровны на решение Вологодского городского суда от 28 октября 2010 года, которым в удовлетворении исковых требований Сейферман Софии Александровне к акционерному коммерческому банку «Банк Москвы» (открытое акционерное общество) (далее ОАО «Банк Москвы») о признании договора поручительства прекращенной сделкой отказано.

Заслушав доклад судьи Вологодского областного суда Мальцевой Е.Г., объяснения представителя Сейферман С.А. Неспановой Н.Н., представителя ОАО «Банк Москвы» Ламовой М.В., Сефермана В.А. и его представителя Макаровой Т.Б., судебная коллегия

установила:

24 декабря 2007 года между ОАО «Банк Москвы» и Сейферманом В.А. заключен кредитный #договор# ..., по условиям которого кредитор открывает заемщику кредитную линию с установлением максимального размера предоставляемых по договору денежных средств ... швейцарских франка на цели строительства заемщиком индивидуально-определенного здания, пригодного для постоянного проживания и состоящего из комнат и помещений вспомогательного использования, предназначенных для удовлетворения бытовых и иных нужд, связанных с проживанием в таком здании, с окончательным сроком возврата по истечении ... месяцев с даты фактического предоставления заемщику первого транша кредитной линии путем зачисления суммы первого транша на счет заемщика под ... годовых.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному #договору# 24 декабря 2007 года ОАО «Банк Москвы» заключен #договор# #поручительства# №... с Сейферман С.А. По условиям #договора# поручитель обязался отвечать перед банком за исполнение заемщиком всех обязательств, возникающих из кредитного #договора,# в том числе, уплаты суммы кредита (основного долга), суммы процентов за пользование кредитом, сумм неустоек, операционных и других расходов на юридическое представительство и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита.

19 августа 2010 года Сейферман С.А. обратилась в суд с иском к ОАО «Банк Москвы» о признании договора поручительства прекращенной сделкой. В обоснование указала, что 11 января 2008 года уведомлением о размере эффективной процентной ставки по кредиту ОАО «Банк Москвы» изменен размер эффективной процентной ставки с ... годовых до ... годовых, о чем был ознакомлен заемщик Сейферман В.А., об изменении эффективной процентной ставки она, как поручитель, извещена не была, чем существенно ухудшается ее положение, увеличивается размер ответственности. Просила признать договор поручительства между ней и ОАО «Банк Москвы» от 24 декабря 2007 года №... прекращенной сделкой, взыскать расходы по оплате государственной пошлины в сумме 200 рублей.

В судебном заседании представитель истца Сейферман С.А. - Неспанова Н.Н. исковые требования уточнила, просила признать договор поручительства № ... от 24 декабря 2007 года между Сейферман С.А. и АКБ «Банк Москвы» (ОАО) незаключенной сделкой поскольку сторонами не согласованы существенные условия договора, а именно: дата возврата кредита; сумма кредита, подлежащая возврату с учетом процентной ставки ... годовых; сумма аннуитетного платежа; порядок уплаты кредита; полная стоимость кредита.

В судебном заседании представитель ответчика ОАО «Банк Москвы» Ламова М.В. с исковыми требованиями не согласилась. Показала, что предметом кредитного договора является денежная сумма, получаемая заемщиком. Сумма процентов, подлежащих возврату заемщиком, исчисляется исходя из ставки, указанной в кредитном договоре, а не на основании эффективной процентной ставки, включающей, в том числе потенциальные расходы заемщика. В связи с чем, эффективная процентная ставка не относится к существенным условиям договора. Кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, в расчет которой включаются: платежи заемщика по погашению основной суммы долга, по уплате процентов, комиссии за рассмотрение заявки по кредиту, за выдачу кредита, комиссия за открытие и ведение ссудного счета, за расчетное и операционное обслуживание, за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных карт; платежи заемщика в пользу третьих лиц. Кредитная организация не обязана доводить до сведения поручителя размеры комиссий за открытие, ведение счетов заемщика, комиссии за конвертацию валюты.

В судебном заседании третье лицо Сейферман В.А. исковые требований Сейферман С.А. поддержал, просил удовлетворить.

В судебном заседании представитель третьего лица Сейфермана В.А. Макарова Т.Б. исковые требования поддержала, просила удовлетворить. Суду пояснила, что между сторонами не согласованы существенные условия договора поручительства.

Судом принято приведенное решение.

В кассационной жалобе истцом Сейферман С.А. поставлен вопрос об отмене решения суда, как принятого с неправильным применением норм материального права. Указывает, что между сторонами в договоре не были согласованы существенные условия: дата возврата кредита, сумма кредита, подлежащая возврату с учетом процентной ставки ... годовых, сумма аннуитетного платежа, порядок уплаты кредита, полная стоимость кредита.

В возражениях на кассационную жалобу представитель ответчика ОАО «Банк Москвы» Завьялов С.О. просит решение суда оставить без изменения, кассационную жалобу – без удовлетворения.

Судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда, обсудив доводы кассационной жалобы, полагает, что решение принято в соответствии с фактическими обстоятельствами дела и требованиями действующего законодательства.

Как следует из материалов дела, 24 декабря 2007 года между ОАО «Банк Москвы» и Сейферманом В.А. заключен кредитный #договор# №..., по условиям которого кредитор открывает заемщику кредитную линию с установлением максимального размера предоставляемых по договору денежных средств ... швейцарских франков на цели строительства заемщиком индивидуально-определенного здания, пригодного для постоянного проживания и состоящего из комнат и помещений вспомогательного использования, предназначенных для удовлетворения бытовых и иных нужд, связанных с проживанием в таком здании, с окончательным сроком возврата по истечении ... месяцев с даты фактического предоставления заемщику первого транша кредитной линии путем зачисления суммы первого транша на счет заемщика под ... годовых.

В обеспечение исполнения заемщиком обязательств по кредитному #договору# 24 декабря 2007 года ОАО «Банк Москвы» заключен #договор# #поручительства# ... с Сейферман С.А. По условиям #договора# поручитель обязался отвечать перед банком за исполнение заемщиком всех обязательств, возникающих из кредитного #договора,# в том числе, уплаты суммы кредита (основного долга), суммы процентов за пользование кредитом, сумм неустоек, операционных и других расходов на юридическое представительство и других убытков банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств по кредитному договору, включая обязательства по досрочному полному возврату кредита.

Разрешая спор по существу и отказывая в удовлетворении исковых требований Сейферман С.А., суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу об отсутствии правовых оснований для признания договора поручительства незаключенной сделкой, поскольку между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 361 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручительства поручитель обязывается перед кредитором другого лица отвечать за исполнение последним его обязательства полностью или в части.

Договор поручительства может быть заключен также для обеспечения обязательства, которое возникнет в будущем.

В отношении договора поручительства существенными условиями, без которых он считается незаключенным, является: указание о поручителе; указание о должнике, за кого было выдано поручительство; указание о кредиторе; данные, позволяющие идентифицировать основное обязательство между должником и кредитором (суть обязательства, в обеспечение которого выдано поручительство);все те условия, относительно которых по заключению (мнению) любой из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В договоре поручительства №..., заключенного 24 декабря 2010 года между ОАО «Банк Москвы» и Сейферман С.А. имеется информация о поручителе, кредиторе, перед которым поручитель обязуется отвечать за должника, само обязательство, обеспечиваемое поручительством, объем ответственности поручителя и условия ответственности.

Кроме того, в п.1.2 договора поручительства указано, что поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора.

Довод кассационной жалобы, касающийся того, что с поручителем не была согласована и доведена информация о полной стоимости кредита – несостоятелен.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Согласно п.2 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 13 мая 2008 года № 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по договору, связанные с заключением и исполнением данного контракта, размеры и сроки уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе: по погашению основной суммы долга; по уплате процентов; сборы (комиссии) за рассмотрение заявки (оформление кредитного договора); комиссии за выдачу кредита; комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора); комиссии за расчетное и операционное обслуживание; комиссии за выпуск и годовое обслуживание кредитных и расчетных (дебетовых) карт.

При расчете полной стоимости должны учитываться расходы, связанные с заключением договора и его оформлением (платежи по оценке передаваемого в залог имущества), пошлина за совершение нотариальных действий, платежи по страхованию жизни заемщика, ответственности должника, предмета залога (например, квартиры или транспортного средства), кроме случаев обязательного страхования, и другие платежи.

Все составляющие эффективной процентной ставки учтены как в кредитном договоре, так и в договоре поручительства: основная сумма долга, проценты, комиссия за досрочное гашение кредита, процентная ставка за пользование кредитом, начисляемая на просроченную часть основного долга, неустойка за ненадлежащее выполнение условий кредитного договора. Так же кредитным договором, с которым была ознакомлена поручитель Сейферман С.А., предусмотрена оплата страховой премии, расходы на оплату услуг по оценке предмета ипотеки, расходы по оформлению в залог предмета ипотеки.

Иные доводы кассационной жалобы Сейферман С.А. так же являются несостоятельными, поскольку по всем существенным условиям договора поручительства между сторонами было достигнуто соглашение, при таких обстоятельствах договор не может быть признан незаключенным.

Руководствуясь статьей 361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Вологодского городского суда от 28 октября 2010 года оставить без изменения, кассационную жалобу Сейферман Софии Александровны – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: