Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в судебном заседании 17 ноября 2010 года дело по кассационной жалобе Штраухман Н.К. на решение Тевризского районного суда Омской области от 28 сентября 2010 года, которым постановлено:

«Взыскать со Штраухман Натальи Константиновны в пользу ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» задолженность по кредитному договору в размере 214 186 рублей 78 копеек, из которых 189 432 рубля 44 копейки – задолженность по кредиту, 20148 рублей 07 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом; 4606 рублей 27 копеек – неустойка за несвоевременный возврат кредита и процентов.

Взыскать со Штраухман Наталья Константиновны в пользу ООО ИКБ «СОВКОМБАНК» расходы по уплате государственной пошлины в размере 5341 рубль 87 копеек.

Взыскать со Штраухман Натальи Константиновны в пользу ГУ «Омская лаборатория судебной экспертизы Министерства юстиции РФ» 12634 рубля 26 копеек в счет возмещения издержек, связанных с рассмотрением дела».

Заслушав доклад судьи Егоровой К.В., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ООО ИКБ «СОВКОМБАНК», обладающее правом требования на основании договора цессии, обратилось в суд с иском к Штраухман Н.К. о взыскании задолженности по кредиту.

В обоснование иска, указано, что 06.03.2008 года путем акцепта заявления о предоставлении кредита между ОАО КБ «Региональный кредит» и Штраухман Н.К. был заключен кредитный договор на сумму 223 500 рублей 00 копеек на срок 60 месяцев под 24% годовых. Исполнение обязательств по кредиту обеспечено поручительством ООО «Сибирское кредитное агентство». Кредит предоставлен путем перечисления денежных средств на счет заёмщика. Ввиду ненадлежащего исполнения заёмщиком своих обязательств по кредитному договору образовалась задолженность по кредиту.

Поскольку заёмщиком неоднократно нарушались сроки внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов, требование банка о досрочном исполнении денежного обязательства не исполнено, с учетом частичного исполнения поручителем обязательств заёмщика, просил взыскать с истца задолженность по кредитному договору в размере 214 186 рублей 78 копеек, из которых 189 432 рубля 44 копейки – задолженность по кредиту, 20148 рублей 07 копеек – задолженность по процентам за пользование кредитом; штраф за просрочку уплаты процентов - 1649,29 рублей, штраф за просрочку уплаты суммы кредита в размере 2957,00 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 5341 рубль 87 копеек.

В судебное заседание представитель истца, Штраухман Н.К. не явились. В письменном отзыве на иск Штраухман Н.К. ссылалась на отсутствие доказательств, подтверждающих заключение договора о предоставлении кредита между истцом и ответчиком, и получение заемщиком от истца кредитных средств на сумму 233 500 рублей; непредоставление документов о реорганизации либо изменении наименования ООО «Сибирское кредитное агентство». В судебном заседании 10.07.2010 года дополнительно заявила о том, что подпись в заявлении-оферте выполнена не ею.

Представитель истца Штраухман А.Г. в суде иск не признал по тем мотивам, что истцом не представлено доказательств, подтверждающих получение 06.03.2008 года Штраухман Н.К. от истца денежной суммы в размере 223 500 рублей. Указал, что ответчица имела намерение взять кредит в банке «Региональный кредит» и оформляла документы, однако впоследствии банк в предоставлении кредита отказал, что далее произошло с документами им известно не было.

В заявлении на отзыв ответчика на исковое заявление истец указал, что кредит оформлялся через поручителя ООО «СКА», мемориальный ордер предоставлен банком, который непосредственно предоставил кредит, разница между полученной заемщиком на руки денежной суммой и суммой кредита обусловлена разделом «Ж» соглашения с ООО «Сибирское консультационное агентство».

Судом постановлено изложенное выше решение.

В кассационной жалобе Штраухман Н.К. просит решение суда отменить, ссылаясь на то, что судом в подтверждение факта получения денежных средств принят во внимание мемориальный ордер, который удостоверен неуполномоченным лицом. Кроме того, указывает, что надлежащая оценка пояснениям специалиста судом не дана, а содержащееся в решении указание на отсутствии письменного отзыва материалам дела не соответствует.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, выслушав объяснения представителя ООО ИКБ «Совкомбанк» Тесловой О.В., возражавшей против доводов кассационной жалобы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.

Как установлено судом и видно из материалов дела, 22.04.2005 между ООО «Сибирское кредитное агентство», ООО Страховая компания «Гарантия» и ОАО КБ «Региональный кредит» заключено генеральное соглашение о сотрудничестве, предметом которого определено взаимодействие, обязательства и условия деятельности сторон по организации кредитования заемщиков путем направления сумм кредитов на счета, открытые в банке заемщиком, для оплаты товаров, работ или услуг. При этом договором дано следующее определение заемщика – физическое лицо, изъявившее намерение получить кредит для оплаты товаров, работ или услуг в соответствии с условиями предоставления кредитов (л.д.27-29).

Генеральным соглашением о поручительстве от 22.04.2005 указанные выше юридические лица предусмотрели, что поручитель-1 (ООО СК «Гарантия» и поручитель-2 (ООО «Сибирское кредитное агентство») обязались солидарно отвечать перед банком за неисполнение клиентами обязательств по договорам о потребительском кредитовании, заключенным между банком и клиентами на условиях и в порядке, предусмотренными указанными выше генеральными соглашениями. Указано, что термин «клиент» используется в данном генеральном соглашении в значении слова «заемщик» (л.д.24-26).

Условиями генерального соглашения о сотрудничестве (п.8.2) предусмотрена возможность его ежегодной пролонгации (л.д.28 оборот). Пунктом 6.2 генерального соглашения о поручительстве установлено, что поручительство, данное в отношении конкретного клиента и по конкретному договору о потребительском кредитовании, прекращается с прекращением обязательств этого клиента перед банком по договору о потребительском кредитовании либо по истечении трех лет со дня наступления срока возврата этим клиентом последней части кредита по договору о потребительском кредитовании, заключенному между банком и клиентом, согласно графику (л.д.25 оборот).

Соглашением о поручительстве от 19.02.2007 поручители, в том числе ООО «Сибирское кредитное агентство», обязались перед банками-организаторами (ОАО КБ «Региональный кредит», ООО ИКБ «Совкомбанк») в полном объеме отвечать за исполнение физическими лицами всех обязательств по договорам о потребительском кредитовании, которые будут заключены между заемщиками и банками в будущем в рамках реализации Соглашения об организации синдицированного кредитования от 19.02.2007 (л.д. 87-90).

06.03.2008 между банком-организатором ОАО КБ «Региональный кредит» и Штраухман Н.К. в виде акцептированного заявления оферты заключен кредитный договор № 164016 SВND -007-ОМ-08, в соответствии с которым банком предоставлен заемщику потребительский кредит в размере 223 000 руб. под 24 % годовых, сроком на 60 месяцев (л.д. 124). Данный кредит оформлен через уполномоченного представителя (поручителя ООО Сибирское консультационное агентство»). Одновременно Штраухман Н.К. в ООО «Сибирское консультативное агентство» подано заявление–оферта с просьбой о предоставлении поручительства в обеспечение обязательств заемщика перед указанным выше кредитным учреждением; заключен договор об условиях предоставления поручительства, договор поручения, договор купли-продажи векселя. Разделом «З» данного заявления-оферты и акцепта к нему по договору № 164016 SВND -007-ОМ-08 предусмотрено, что денежные средства в сумме 150 000 рублей по поручению Штраухман Н.К. перечисляются на указанный в данном пункте счет в Тарском ОБС № 2243 Западно-Сибирского банка (л.д.18).

Дополнительным соглашением от 06.03.2008 к Соглашению о поручительстве от 19.02.2007 поручители (ООО «СК» Арка-Страхование, ООО «Сибирское консультационное агентство») и банк-организатор (ОАО КБ «Региональный кредит») предусмотрели ответственность поручителей по 182 договорам потребительского кредитования граждан, в числе которых под № 178 приведен кредитный договор № 164016 SВND -007-ОМ-08 на имя Штраухман Н.К. (л.д.22).

Решениями № 4 единственного участника ООО «Сибирское кредитное агентство» (ООО «Ассоциация Региональных Кредитных Агентств) от 28.12.2007 изменено наименование общества на ООО «Сибирское консультативное агентство»; № 8 ООО Сибирское консультативное агентство» реорганизовано в форме присоединения к ООО «Ассоциация Региональных Кредитных Агентств (ООО «АРКА») (л.д.44,46,47).

По договору цессии (уступки права требования) 01.06.2009 ОАО КБ «Региональный кредит» (цедент) уступило, а ООО ИКБ «Совкомбанк» (цессионарий) приняло все права кредитора к заемщику, принадлежащие цеденту на основании обязательств по договорам о потребительском кредитовании, в том числе по договору потребительского кредитования Штраухман Н.К. № 164016 SВND -007-ОМ-08 (л.д. 34-37).

Ссылаясь на ненадлежащее исполнение заёмщиком своих обязательств по кредитному договору, наличие задолженности по кредиту, неоднократное нарушение заемщиком сроков внесения платежей в погашение суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, исполнение через поручителя (ООО «Сибирское кредитное агентство») требований банка о погашении задолженности в размере 74350 рублей, ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд с вышеназванным иском.

Мотивируя решение, суд пришел к выводу о том, что обязательства сторон по кредитному договору являются возникшими; заёмщиком обязательства по возврату денежных сумм в предусмотренный договорами срок для погашения кредитов, уплаты процентов надлежаще не исполнялись, в связи с чем, у кредитора возникло право требования досрочного возврата всей суммы кредита вместе с причитающими по договору процентами (часть 1 статьи 809, часть 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ).

В силу установленного правового регулирования, граждане свободны в приобретении и осуществлении гражданских прав и обязанностей, руководствуясь своей волей и действуя в своём интересе, в том числе посредством вступления в договорные правоотношения путём выбора формы, вида договора, определении его условий (ст. 1, 421, 434 Гражданского кодекса РФ). На основании ч.1 ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключённым, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, в том числе по тем, относительно которых по заявлению одной из сторон договора достигнуто соглашение.

Поскольку адресованное банку заявление о предоставлении кредита определенно выражает волю и намерение ответчика вступить в кредитные правоотношения, содержит в себе существенные условия кредитования, признание судом данных заявлений офертой (предложением вступить в договорные отношения) является правильным. При таком положении и так как предложения о вступлении в кредитные правоотношения банком приняты посредством выполнения указанных в них условий (денежные средства перечислены на депозитный счет Штраухман Н.К.), суд, исходя из положений ст.ст.433, 434, 435, 438 Гражданского кодекса РФ, правильно признал кредитный договор заключенным, а обязательства по возврату денежных средств возникшим. Утверждение Штраухман Н.К. о том, что подпись в заявлении-оферте исполнена не ею судом проверено и опровергнуто. Согласно заключению судебной почерковедческой экспертизы за № 1263/1 от 26.08.2010 года, назначенной и проведенной по ходатайству ответчика, в заявлении в ООО «Сибирское консультационное агентство» от 26.02.2008, в заявлении-оферте по договору № 164016 SВND -007-ОМ-08 от 26.02.2008, рукописные записи «26 февраля 8» и «Штраухман Наталья Константиновна», подписи от имени Штраухман Н.К., расположенные в строках «клиент», «копия заявления с отметкой об акцепте мною получена», исполнены Штраухман Н.К. (л.д.169-175).

Доводы ответчика о том, что кредитные средства ею получены не были также являлись предметом судебной проверки и подтверждения не нашли.

Пунктами 3.1-3.3 Условий кредитования ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели предусмотрено, что для получения кредита заемщик собственноручно подписывает заявление-оферту по утвержденной банками форме и передает его банку-организатору для принятия решения об акцепте данного заявления-оферты; банк-организатор в срок, указанный в заявлении-оферте заемщика, акцептирует заявление-оферту или отказывает в акцепте; акцепт заявления-оферты заемщика осуществляется путем совершения следующих действий: при необходимости открыть банковский счет заемщику в банке-организаторе в соответствии с законодательством РФ; предоставить заемщику сумму кредита, указанную в разделе «Б» заявления-оферты, на открытый ему банковский счет. Заявление-оферта заемщика считается принятым и акцептированным банком-организатором, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заемщиком суммы кредита. Моментом получения заемщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заемщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счет. Согласно используемых в Условиях кредитования терминов (раздел 1) договор о потребительском кредитовании – договор, заключенный между банками и заемщиком, согласно которому банки при наличии свободных ресурсов обязуются предоставить заемщику кредит на потребительские цели, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором о потребительском кредитовании; договор о потребительском кредитовании состоит из заявления-оферты заемщика и настоящих Условий кредитования; банковский счет – банковский счет, который открывается заемщику в банке-организаторе на основании заключенного с заемщиком договора банковского счета; режим банковского счета заемщика определяется в разделе 7 настоящих Условий кредитования (л.д.13). Пунктами 7.1-7.3 раздела 7 Условий кредитования регламентированы отношения сторон по открытию, сопровождению и закрытию банковского счета заемщика; указано, что банковский счет открывает заемщику на основании заявления-оферты и осуществляет по нему операции банк-организатор; зачисление предоставленной суммы кредита производится в порядке и сроки, указанные в договоре о потребительском кредитовании, по поручению заемщика, сделанному в заявлении-оферте; перечисление с банковского счета заемщика суммы кредита согласно поручению заемщика, данному банку-организатору в заявлении-оферте, по реквизитам, указанным в заявлении-оферте, не позднее следующего банковского дня после зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика (л.д.14).

Согласно заявлению-оферте от 26.02.2008 порядком совершения действий для акцепта является открытие Штраухман Н.К. банковского счета в банке-организаторе; предоставление суммы кредита, указанной в разделе «Б» (223 500 рублей), на открытый заемщику банковский счет. Одновременно Штраухман Н.К. поручила банку-организатору без дополнительных распоряжений перечислить остаток денежных средств в полном объеме на расчетный счет ООО «Сибирское консультационное агентство», открытый в Сибирском филиале банка-организатора (л.д.21,124).

Раздел «В» заявления-оферты содержит график осуществления платежей (шестьдесят платежей в период с 26.03.2008 года по 25.02.2013) (л.д.21,125 оборот).

Разделом «Е» к договору № 164016 SВND -007-ОМ-08, удостоверенным 26.02.2008 подписями Штраухман Н.К. и представителем агентства, определен порядок внесения взносов заемщиком Штраухман Н.К. в р.п. Тевриз Омской области по ул. Совесткая,83 (л.д. 126).

Факт получения кредитных средств в размере 223 500 рублей заемщиком путем зачисления на депозитный счет заемщика, открытый в ОАО КБ «Региональный кредит», подтверждается копией мемориального ордера № 489908359 от 06.03.2008 года, выписками по счету (л.д. 12, 15-17).

Таким образом, банком обязательства по предоставлению кредита исполнены в полном объеме, сумма кредита перечислена на банковский счет заемщика, последний ею распорядился.

При заключении кредитного договора с условиями кредитования заемщик ознакомлен.

Факты подписания документов, оформленных заявлением о предоставлении кредита на потребительские цели и прилагаемыми к заявлениям условиями предоставления кредитов, в суде подтверждены. Содержание этих документов свидетельствует о согласовании сторонами всех существенных условий кредитного договора.

Размер задолженности заемщика подтверждается копией карточки по договору № 164016 SВND -007-ОМ-08 от 26.02.2008 (л.д.81), расчетом задолженности заемщика по состоянию на 18.12.2009 (л.д.9-10) .

Уведомление ОАО КБ «Региональный кредит» на имя Штраухман Н.К. (исх. № 882 от 15.06.2008) с отметкой о его вручении 23.06.2009 оператором связи Тевризского почтамта лично заемщику также правомерно расценено судом как доказательство, свидетельствующее о досудебном порядке урегулировании спора.

Учитывая приведенное, судебная коллегия отклоняет доводы кассационной жалобы об отсутствии между сторонами спора обязательственных отношений по договору потребительского кредитования за № 164016 SВND -007-ОМ-08 от 26.02.2008.

Требования о признании договоров, стороной по которым выступила Штраухман Н.К., отдельных условий данных договоров, недействительными по настоящему делу ответчиком не заявлялись. В данной связи суд правомерно в силу правил ч.3 ст. 196 ГПК РФ заявленный спор разрешил в пределах заявленных исковых требований. Принятое решение заинтересованное лицо права избрать иной способ защиты оспариваемого (нарушенного) права не лишает.

Довод кассационной жалобы о том, что судом безосновательно положен в основу решения мемориальный ордер, который удостоверен неуполномоченным лицом, отклонен, поскольку копия ордера удостоверена держателем его подлинника.

Оценка представленных по делу доказательств дана судом по правилам ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, при этом пояснениям специалиста в судебном заседании 10.06.2010 года (л.д.99) выводы суда во всяком случае не опровергают, в связи с чем ссылка кассационной жалобы в данной части поводом для кассационного вмешательства служить не может.

Указание в описательной части решения на непредоставление истцом письменного отзыва касается суждения суда об уважительности причин его отсутствия в судебном заседании, назначенном на 28.09.2010, а не изложения ответной стороной письменных возражений против иска.

В соответствии с правилами ст.ст. 12, 56, 67 ГПК РФ суд правильно установил обстоятельства, имеющие значение для дела, и дал надлежащую правовую оценку доказательствам по делу с точки зрения относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности и достаточности доказательств в их совокупности. Оснований для иной оценки доказательств судебная коллегия не находит.

При рассмотрении спора судом первой инстанции нарушений норм материального и процессуального права, которые согласно ст.ст. 362-364 ГПК РФ могут повлечь отмену или изменение судебного акта, не допущено и таковые не приведены в кассационной жалобе.

Проверив обоснованность решения суда в пределах содержащихся в кассационной жалобе доводов в порядке части 1 статьи 347 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для его отмены.

Руководствуясь ст.ст. 361, 366 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Тевризского районного суда Омской области от 28 сентября 2010 года без изменения, кассационную жалобу представителя Штраухман Н.К. - Штраухман А.Г. – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи