Гражданский кодекс часть 1

гражданское дело по иску Журкина И.П., Журкиной А.А. к ОАО АКБ «Союз», ОАО СК «РОСНО», ОАО «Государственная страховая компания «Югория» о защите прав потребителя,

по кассационной жалобе АКБ «Союз» (ОАО)

на решение Центрального районного суда г.Красноярска от 11 апреля 2011 года, которым постановлено:

«Взыскать с ОАО АКБ «Союз» в пользу Журкина И.П. 9 860 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований Журкина И.П. к ОАО АКБ «Союз», к ОАО СК «РОСНО», ОАО «Государственная страховая компания «Югория» и в иске Журкиной А.А. отказать.

Взыскать с ОАО АКБ «Союз» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 400 руб.»

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Журкин И.П. и Журкина А.А. предъявили в суде иск к ОАО АКБ «Союз» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что 21.12.2007 г. между сторонами заключен кредитный договор, на основании которого заемщикам предоставлен кредит в сумме 700 000 руб., сроком до 25.11.2014 года, с эффективной годовой ставкой по кредиту 15,62%, в расчет которой входят платежи по погашению задолженности, единовременная комиссия за выдачу кредита, обязательные страховые платежи, плата за оценку недвижимости, государственная пошлина за регистрацию права собственности. Указанные условия кредитного договора не соответствуют закону, нарушают права истцов как потребителей, поэтому Журкин И.П. и Журкина А.А. просят признать п.3.8 кредитного договора от 21.11.2007 года №809/2007-ИК недействительным, взыскать с ОАО АКБ «Союз» в их пользу единовременную комиссию за выдачу кредита, обязательные страховые выплаты всего в сумме 43 354,18 руб., а также проценты за пользование чужими денежными средствами – 9 754,96 руб.

В последствии истцы дополнили исковые требования, предъявив их также к ОАО СК «РОСНО», ОАО «Государственная страховая компания «Югория», просят также признать недействительными п.п.1.4, 4.1.5, 4.1.9 кредитного договора, содержащие условия об обязательном страховании, взыскать 8 000 руб. единовременную комиссию за выдачу кредита, оплаченные страховые взносы с ОАО СК «РОСНО» - 20 265,69 руб., с ОАО «Государственная страховая компания «Югория» - 16 103,38 руб.

Судом постановлено приведенное выше решение.

В кассационной жалобе ОАО АКБ «Союз» в лице представителя Мартышевой А.В. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, принять новое решение об отказе в иске.

Журкиной А.А. и Журкиным И.П. представлены возражения на кассационную жалобу в которых указывается на необоснованность доводов жалобы.

Проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы кассационной жалобы и возражений на жалобу, заслушав объяснение представителя АКБ «Союз» (ОАО) Мартышевой А.В., поддержавшей доводы жалобы; Журкиной А.А., возражавшей протии доводов жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены принятого судом решения.

В соответствии со ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» от 07.02.1992г. N 2300-1 условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован утвержденным 31.08.1998г. Центральным банком Российской Федерации Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» N 54-П. Однако данное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита.

Из п. 2 ст. 5 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. N 302-П предусмотрены действия, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), в частности, открытие и ведение ссудного счета.

Таким образом, банковская кредитная организация осуществляет свою основную деятельность – размещение в кредит под проценты денежных средств, привлеченных ею во вклады от физических и юридических лиц путем рассмотрения заявок этих лиц на получение кредита.

Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора, соответственно выделение из общей стоимости услуг отдельно комиссии за выдачу кредита является неправомерным, противоречащим положениям ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещающим обуславливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных услуг.

На основании п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п.1 ст.329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

П.1 ст.395 ГК РФ предусмотрено, что за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств.

Из объяснений сторон, из документов, приобщенных к материалам дела, усматривается, что 21.11.2007 г. между АКБ «Союз» (ОАО) и Журкиным А.П. и Журкиной А.А. заключен кредитный договор, на основании которого заемщики получили кредит 700 000 руб., под залог жилого помещения, на срок до 25.11.2014г., с уплатой 12,5% годовых. Согласно п.3.8 договора эффективная процентная ставка составляет 15,62% и включает в себя платежи по погашению ссудной задолженности и процентов за пользование кредитом, уплату единовременной комиссии за выдачу кредита, обязательные страховые платежи, плату за оценку недвижимости, государственную пошлину за регистрацию права собственности.

П.п.1.4, 4.1.5, 4.1.9 кредитного договора предусмотрено личное и имущественное страхование, которое заемщики обязуются осуществить до дня выдачи кредита и предоставить кредитору полис страхования.

21.11.2007 г. Журкиным А.П. внесена комиссия за выдачу кредита в сумме 8 000 руб.

Из дела видно, что между Журкиным А.П. и ОАО «СК «РОСНО» 21.11.2007 г. заключен договор комбинированного страхования ипотеки со сроком действия до 25.11.2014г., страховыми рисками по которому являются смерть либо инвалидность созаемщиков, а также утрата заложенного по договору ипотеки имущества. Во исполнение заключенного договора 21.11.2007г. уплачена страховая премия в сумме 10 368,48 руб., 20.11.2008г. уплачена страховая премия в сумме 9 897,21руб.

Впоследствии 19.11.2009г. Журкин А.П. заключил с ОАО «ГСК «Югория» договор личного и имущественного страхования, по которому была уплачена страховая премия 8 534,18руб., и затем 09.11.2010г. – 7 569,20 руб.

При таких обстоятельствах, суд первой инстанции, верно указал, что условия кредитного договора о взыскании единовременной комиссии за обслуживание кредита не соответствуют закону, Банк неправомерно возложив плату за выдачу кредита на потребителей услуги – заемщиков, нарушает права истцов как потребителей, поэтому пришел к правильному выводу о ничтожности указанного условия кредитного договора и, установив также, что в соответствии с условиями кредитования Журкиным И.П. выплачена Банку комиссия за выдачу кредита в сумме 8 000 руб., в результате чего ответчик неосновательно обогатился на эту сумму, Журакина А.А. оплату комиссии не производила, правомерно взыскал с ОАО АКБ «Союз» в пользу Журкина И.П. указанную сумму, проценты за пользования чужими денежными средствами - 1 860 руб.

В соответствии с частью 1 ст.31 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» страхование имущества, заложенного по договору об ипотеке, осуществляется в соответствии с условиями этого договора. Договор страхования имущества, заложенного по договору об ипотеке, должен быть заключен в пользу залогодержателя (выгодоприобретателя), если иное не оговорено в договоре об ипотеке или в договоре, влекущем возникновение ипотеки в силу закона, либо в закладной.

Как было указано выше, в соответствии с условиями кредитного договора Журкиным И.П. заключены договоры страхования с ОАО «СК «РОСНО» и с ОАО «ГСК «Югория» в пользу Банка и уплачена страховая премия.

Таким образом, с учетом системного толкования ст.ст.421, 329 ГК РФ, ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», положений ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при наличии достигнутого между сторонами кредитного договора путем свободного волеизъявления соглашения по условиям личного и имущественного страхования, заключения договора страхования со страховой компанией и оплате страховой премии этой страховой компании, условия кредитного договора, предусматривающие обязанность заемщиков застраховать в страховой компании свою жизнь и потерю трудоспособности, утрату прав собственности владельца недвижимого имущества не противоречат закону, являются обеспечением своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, не влекут нарушение прав заемщиков как потребителей, поэтому суд верно указал, что законные основания для признания указанных условий кредитного договора недействительны, взыскания со страховщиков выплаченной страховой премии отсутствуют, и правильно отказал истцам в иске в этой части.

В связи с изложенным, доводы кассационной жалобы представителя ОАО АКБ «Союз» о том, что стороны свободны в заключении договора, потребитель был осведомлен о предоставляемой ему услуге по оплате комиссии за выдачу кредита, при заключении договора согласился с таким условием и суд необоснованно признал недействительным это условие договора и взыскал с Банка оплаченную комиссию и проценты за пользование чужими денежными средствами, судебная коллегия находит несостоятельными.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.361, 366 ГПК РФ, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Центрального районного суда г.Красноярска от 11 апреля 2011 года оставить без изменения, а кассационную жалобу АКБ «Союз» (ОАО) – без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи: