Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в судебном заседании гражданское дело по иску ООО «ИКБ «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании суммы долга и судебных расходов и по встречному исковому заявлению ФИО1 к ООО «ИКБ «Совкомбанк» о взыскании денежной суммы и о возложении обязанности по производству перерасчета, по кассационной жалобе ФИО1 на решение Центрального районного суда г. Комсомольска-на-Амуре от 25 июля 2011 года, которым постановлено:

исковые требования ООО ИБК «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании суммы долга и судебных расходов - удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» просроченную ссуду (кредит) в размере ., просроченные проценты в размере ., расходы по оплате государственной пошлины в размере

В удовлетворении встречного искового заявления к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании денежной суммы и о возложении обязанности по производству перерасчета ФИО1 - отказать.

Заслушав доклад судьи Кузьминовой Л.В., судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ООО ИБК «Совкомбанк». обратился в суд с иском о взыскании суммы долга по кредитному договору. В обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ был заключен договор потребительского кредитования №, в соответствии с условиями которого банк предоставил ФИО1 кредит в размере , процентная ставка 33% в год, срок кредита -36 месяцев, с правом досрочного возврата.

ФИО1 нарушила обязательство по оплате кредита и процентов, ею было выплачено . и с ДД.ММ.ГГГГ перечисление денежных средств не производилось. В связи с изложенным, просил суд взыскать с ФИО1 задолженность по кредитному договору.

ФИО1 обратилась в суд со встречным иском к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании денежной суммы и о возложении обязанности по производству перерасчета, ссылаясь на то, что условиями кредитного договора - пунктом 3.6 Условий кредитования, предусмотрена уплата комиссий за выдачу кредита в размере 18% от первоначальной суммы кредита. В настоящее время ею уплачена комиссия в сумме . и проценты на комиссию в размере . Просила суд взыскать с ответчика в счет погашения долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме ., возложить на ответчика обязанность пересчитать полную сумму долга по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ по делу постановлено изложенное выше решение суда.

В кассационной жалобе ФИО1 просит решение суда отменить в части отказа в удовлетворении ее встречного иска и передать дело на новое рассмотрение.

Согласно ч. 1 ст. 347 ГПК РФ суд кассационной инстанции проверяет законность и обоснованность решения суда первой инстанции исходя из доводов, изложенных в кассационной жалобе.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, судебная коллегия полагает решение суда подлежащим отмене в части отказа в удовлетворении встречного иска ФИО1.

Отказывая в удовлетворении исковых требований ФИО1, суд первой инстанции, со ссылкой на положения ч.4 ст. 453 ГК РФ, исходил из того, что указанные условия предоставления кредита были с ней согласованы, она произвела оплату за предоставление кредита в полном объеме, добровольно с заявлением об изменении условий договора не обращалась.

Однако данный вывод суда сделан с нарушением норм материального права.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26.01.1996 г. N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком Российской Федерации от 31.08.1998 г. N 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от 26.03.2007 г. N 302-П), действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Более того, нормами Гражданского Кодекса Российской Федерации предоставление кредита физическому лицу не поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Согласно ст. 30 ФЗ "О банках и банковской деятельности", открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Таким образом, ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от 29.08.2003 г. N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, вышеназванных положений Банка России от 05.12.2002 г. N 205-П и от 31.08.1998 г. N 54-П, и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Открытие банковского счета, взимание комиссии за снятие с него наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита физическим лицом (п.п. 1.1.4, 2.2.7 соглашения), ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.

При таких обстоятельствах, решение об отказе в удовлетворении встречного искового заявления, не может быть признано законным и подлежит отмене.

В силу пунктов 1, 2 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

В соответствии со ст. 361 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным вынести по делу новое решение, не передавая дело на новое рассмотрение, поскольку все имеющие значение для дела обстоятельства были правильно установлены судом первой инстанции, однако имело место неправильное применение норм материального права. Судебная коллегия приходит к выводу об удовлетворении исковых требований.

о п р е д е л и л а:

решение Центрального районного суда г.Комсомольска-на-Амуре от 25 июля 2011 года отменить в части отказа в удовлетворении встречного искового заявления ФИО1.

Вынести в этой части новое решение, которым:

Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в пользу ФИО1 , из которых – единовременная комиссия за выдачу кредита, 2970 рубелей – проценты, начисленные на единовременную комиссию.

В остальной части решение оставить без изменения.

Председательствующий Г.Н. Кочукова

Судьи Т.А. Разуваева

Л.В. Кузьминова