Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев 18 августа 2010 года в открытом судебном заседании в г. Томске гражданское дело по иску Региональной общественной организации Томской области по защите прав потребителей «Гражданские права» в интересах Гончаровой ТВ к закрытому акционерному обществу «Райффайзенбанк» о взыскании денежных средств,

по апелляционной жалобе закрытого акционерного общества «РайффайзенБанк» на решение мирового судьи судебного участка № 5 Советского судебного района г. Томска от 16.06.2010г.,

У С Т А Н О В И Л:

Региональная общественная организация Томской области по защите прав потребителей «Гражданские права» обратилась в суд в интересах Гончаровой Т.В. с иском к ЗАО «Райффайзенбанк» о взыскании денежных средств в сумме ..............., указав в обосновании своих требований, что ............... года между Гончаровой Т.В. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен Кредитный договор ..............., согласно данного договора банк предоставил истцу кредит в сумме ..............., срок пользования кредитом 60 месяцев. Условиями договора предусмотрены оплата процентов в размере 17 % годовых, комиссия за обслуживание счета, уплачиваемая ежемесячно в размере 0.29% от первоначальной суммы кредита, что составляет ................ Полная стоимость кредита 24,62% годовых. Условие кредита о внесении ежемесячных оплат за ведение счета в размере ............... нарушает права истца, как потребителя по договору, так как не соответствуют требованиям, установленным Законом «О защите прав потребителей».

В связи с тем, что Гончаровой были причинены убытки, просил взыскать в ее пользу с ответчика сумму в размере ...............

Решением мирового судьи судебного участка № 5 Советского судебного района г. Томска от 16.06.2010г. исковые требования удовлетворены в полном объеме. Кроме того, с ответчика взыскан штраф в размере ............... в доход местного бюджета и штраф в размере ............... в пользу Региональной общественной организации Томской области по защите прав потребителей «Гражданские права», судебные расходы.

ОАО «Райффайзенбанк» не согласившись с решением мирового судьи, подало апелляционную жалобу, в которой просит решения мирового судьи отменить. В жалобе указано, что суд первой инстанции при исследовании обстоятельств по делу неверно применил нормы права, закрепленные нормативными актами ЦБ РФ, регулирующие основания, порядок открытия счетов, неправильно определил обстоятельства, имеющее значение для дела. Согласно условиям Заявления, которое подписано Истцом, в рамках договора, Банк в соответствии с Общими условиям открывает и ведет текущий счет в валюте кредита. Также условиями Заявления (кредитного договора) было установлено, что в случае одобрения Банком выдачи кредита Истец просит зачислить кредит на указанный счет в Банке, держателем которого он является. При невозможности осуществления вышеуказанной операции Истцу (клиенту) необходимо открыть текущий счет в валюте кредита и произвести зачисление кредитных средств на указанный счет. На момент заключения кредитного договора с Банком Истец не обладал каким-либо счетами и ему был открыт текущий счет физического лица ..............., на который была зачислена сумма кредита. Согласно п. 4.41 Положения ЦБ РФ Х2302-П от ...............г, счет ............... имеет назначение: учет денежных средств физических лиц, не связанных с осуществлением ими предпринимательской деятельности. Счет открывается в валюте Российской Федерации или иностранной валюте на основании договора банковского счета (договором банковского счета в данном случае являются Общие условия, согласно которым определен порядок обслуживания текущего счета). счет пассивный. по кредиту- счета отражаются: суммы, вносимые наличными деньгами; суммы, постудившие в пользу физического липа в безналичном порядке со счетов юридических и физических лиц, депозитов (вкладов); суммы предоставленных кредитов и другие поступления средств, предусмотренные нормативными актами банка России. по дебету счета отражаются: суммы, получаемые физическим лицом наличными деньгами; суммы, перечисляемые физическим лицом в безналичном порядке на счета юридических и физических лиц на счета депозитов (вкладов); суммы, направленные на погашение задолженности до предоставленным кредитам и другие операции, предусмотренные нормативными актами банка России. счет ............... использовался истцом для совершения кредитных операций: на счет была зачислена сумма кредита. истец вносил денежные средства на счета для дальнейшего погашения задолженности по кредиту. данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету. текущий счет физического лица отличается от ссудного счета тем, что ссудный счет является внутренним счетом для учета задолженности по кредиту, и физическое лицо его владельцем не является, какие-либо операции, как например (в данном случае), внесение денежных средств или их перечисление со счета, не осуществляет. Ежемесячная комиссия за обслуживание счета ..............., подлежащая уплате Истцом согласно кредитному договору, была установлена согласно п. 8.2.3. Общих условий, действовавших на момент заключения кредитного договора Истом с Банком, согласно которому клиент возвращает кредит, уплачивает проценты и суммы комиссий за обслуживание счета. Согласно п. 1. ст. 846 ГК РФ при заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Согласно п. 2 ст. 846 ГК РФ Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами. Таким образом, по мнению апеллянта, суд первой инстанции неверно применил нормы права и пришел к выводу о том, что текущий счет ............... является ссудным счетом, а установленная кредитным договором комиссия за ведение счета Истца ..............., является комиссией за ведение ссудного счета. В связи с чем просил состоявшееся решение мирового судьи отменить, производство по делу прекратить.

В настоящее судебное заседание представитель ответчика не явился, ходатайств об отложении не заявлял.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились.

Суд определил рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, суд не находит оснований для отмены решения мирового судьи.

В силу ч. 1 ст. 330 ГПК РФ решение мирового судьи может быть отменено или изменено в апелляционном порядке по основаниям, предусмотренным статьями 362 - 364 настоящего Кодекса.

Согласно ст. 362 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в кассационном порядке являются:

1) неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела;

2) недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела;

3) несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела;

4) нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Правильное по существу решение суда первой инстанции не может быть отменено по одним только формальным соображениям.

Согласно ст.819 ч.1 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено и сторонами не оспаривались обстоятельства заключения кредитного договора. Так, ............... года между Гончаровой Т.В. и ЗАО «Райффайзенбанк» был заключен Кредитный договор ..............., согласно данного договора банк предоставил истцу кредит в сумме ............... рублей, срок пользования кредитом 60 месяцев. Условиями договора предусмотрены оплата процентов в размере 17 % годовых, комиссия за обслуживание счета, уплачиваемая ежемесячно в размере 0.29% от первоначальной суммы кредита, что составляет ..............., полная стоимость кредита 24,62% годовых. Всего Гончаровой ТВ уплачено в качестве комиссии за обслуживание счета ................

Мировым судьей правильно определены нормы материального права, подлежащие применению при разрешении настоящего спора.

К правоотношениям сторон по кредитному договору, где в качестве заемщика выступает физическое лицо, подлежат применению требования Закона РФ «О защите прав потребителей» от 07.02.1992 года № 2300-1(с последующими изменениями).

Согласно ст.9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введение в действие части 2 ГК РФ», ст. 1 ФЗ «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними нормативно правовыми актами РФ.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального Банка РФ от 31.08.1998 г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)».

Как следует из п.2.1.2 названного Положения, денежные средства предоставляются физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Инструкции Банка России от 14.09.2006 г. № 28-И «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)», ссудные счета, открываемые банками при выдаче кредита, являются счетами внутреннего (бухгалтерского учета) и предназначены для учета кредитной задолженности заемщика перед банком, а не для расчетных операций.

Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302П. следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и п. 14 ст.4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)». Однако данная обязанность возникает у Банка в силу закона не перед заемщиком, а перед Банком России. Таким образом, ссудные счета, используемые для отражения в балансе банка операций по предоставлению заемщику и возврату им денежных средств в соответствии с заключенными кредитными договорами, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ. Соответственно, их открытие и ведение, являющиеся обязанностью банка, не может влиять на права и интересы заемщиков.

Из изложенных положений правовых актов мировым судьей правильно сделан вывод, что необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете является обязанностью банка по ведению бухгалтерского учета размещаемых денежных средств и исполнение данной обязанности банком от волеизъявления сторон кредитного договора не зависит.

В соответствии с ч.1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом или иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна. Недействительность части сделки не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка совершена без включения недействительной её части (ст. 180 ГК РФ).

Исходя из положений ст. 819 ГК РФ, кредитный договор является возмездным, то есть сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей (ч. 1 ст. 423 ГК РФ), платой за предоставление кредита являются проценты.

В частности, комиссия за ведение ссудного счета не может являться платой за пользование кредитом, поскольку такой платой являются проценты, начисляемые на сумму займа, что следует из ч. 1 ст. 819 ГК РФ. В связи с этим, сравнение «комиссионного вознаграждения» с платой по кредиту либо его частью не основано на законе.

Таким образом, кредитный договор, в части возложения на заемщика оплаты за ведение ссудного счета ничтожен, как не соответствующий п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ч.1 ст.423, ч.1 ст.819 ГК РФ - ущемляющий права потребителя, предусматривающий возможность получения Банком денежных средств без оказания потребителю какой-либо услуги.

Факт внесения Гончаровой Т.В. за период с ............... года по ...............года в пользу ответчика сумм комиссий за обслуживание счета в общей сумме ..............., не оспаривается сторонами и подтверждается изученными судом доказательствами, подтверждается графиком платежей ..............., выпиской по счету ..............., приходным кассовым ордером ...............К от ...............г.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя у него возникли убытки, они подлежат возмещению исполнителем в полном объеме.

Понятие убытков закреплено в ст. 15 ГК РФ - под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода).

Так как условие кредитного договора о взыскании комиссии за обслуживание счета признано судом ущемляющим права потребителя, сумма убытков в размере ............... подлежит взысканию в пользу Гончаровой Т.В.

Суд не соглашается с позицией ОАО «Райффайзен банк», поскольку она основывается на неправильном толковании норм материального права. При этом исходит из следующего.

Апеллянт ссылается на то обстоятельство, что мировым судьей была дана неверная оценка правовой природы открытого заемщику счета. Поскольку Гончаровой ТВ был открыт не ссудный, а текущий счет, который принадлежит клиенту банка, в данном случае Гончаровой ТВ, следовательно взимание платы за обслуживание данного счета не может признаваться ущемляющим права потребителя условием договора.

Вместе с тем, как установлено в судебном заседании, подтверждается письменными доказательствами, Гончарова ТВ обратилась к ответчику с заявлением – офертой о заключении договора о предоставлении кредита на условиях перечисленных в нем. Среди иных условий перечисленных в заявлении указывается и на обязанность заемщика уплачивать сумму ежемесячной комиссии за обслуживание счета в размере 1174,50 рублей л.д. 6).

В письме от ...............г.л.д. 12) на имя Гончаровой ТВ ответчик утверждает, что согласно Общим условиям в действующей редакции, с истца взимается комиссия за суживание кредита (ранее данная комиссия именовалась «комиссией за обслуживание счета», затем наименование комиссии было изменено на «комиссию за обслуживание кредита». В остальном комиссия взимается в порядке и на условиях, установленных Кредитным договором - сноска к п. 8.1.1. Общих Условий).

В гражданско-правовых отношениях, применяется принцип превалирования существа над формой.

Следовательно, указанный счет, вне зависимости от его наименования, был открыт заемщику в связи с заключение Кредитного договора, а также в порядке и на условиях, установленных Кредитным договором, следовательно, правовая природа указанного счета – это средство отражения задолженности заемщика банка по выданному кредиту и является способом бухгалтерского учета банком денежных средств.

Факт того, что заемщик открыл текущий счет для личных нужд, а также для удовлетворения не связанных с кредиторской задолженностью потребностей, не подтвержден. Включение в наименование счета слова - «текущий» не меняет правовой природы счета, а взимание платы за его обслуживание, в рамках кредитных правоотношений, ведет к ущемлению прав заемщика как потребителя, поскольку нормативно закрепленной обязанностью банка является открытие заемщику счета, для учета операций по кредитованию.

Мировым судьей также правомерно взысканы штрафы, в связи с отказом добровольного удовлетворения законных требований потребителя.

В соответствии с ч.6 ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей» с ответчика подлежит взысканию штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы присужденной в пользу потребителя. Сумма штрафа составила ............... (............... х 50% = ............... В силу прямого указания ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» 50% суммы штрафа подлежит взысканию в пользу Региональной общественной организации Томской области по защите прав потребителей «Гражданские права».

В силу изложенного, мировым судьей принято законное и обоснованное решение об удовлетворения иска.

Руководствуясь ст.328 ГПК РФ, суд

О П Р Е Д Е Л И Л:

Решение мирового судьи судебного участка № 5 Советского судебного района г. Томска от 16.06.2010г., оставить без изменения, а апелляционную жалобу закрытого акционерного общества «РайффайзенБанк» – без удовлетворения.

Определение вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий: