Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев апелляционную жалобу представителя истца Чернявской ФИО4 по доверенности ФИО2 ФИО5 на решение мирового судьи судебного участка № 23 Краснофлотского района г. Хабаровска, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 20 Краснофлотского района г. Хабаровска от *** по делу по иску Чернявской ФИО6 к Обществу с ограниченной ответственностью « Страховая компания « Ренессанс жизнь», Обществу с ограниченной ответственностью « Хоум кредит финанс Банк» о расторжении договора страхования, взыскания убытков, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л А:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскания убытков, компенсации морального вреда, в обоснование заявленных исковых требований ссылаясь на то, что между ФИО1 и ООО «ХКФ Банк» заключен кредитный договор ... от *** на общую сумму <данные изъяты> рубля, под <данные изъяты>% годовых, срок возврата кредита - <данные изъяты> процентных периода по 30 календарных дней каждый. Одновременно с кредитным договором на имя ФИО1 оформлен страховой полис ООО «СК Ренессанс Жизнь» по страхованию жизни и здоровья ..., срок действия - <данные изъяты> дней со дня оплаты страховой премии. Из представленных истцу заемных средств банком в пользу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» списана страховая премия в сумме <данные изъяты> рубля, на руки истцу ФИО1 выдан страховой полис и денежные средства в сумме <данные изъяты> рублей. Указывает, что поскольку банки не оказывают услугу страхования, а страховщики не оказывают услуг кредитования, оформить полис сотрудники банка могли лишь в том случае, если ООО «СК «Ренессанс Жизнь» уполномочило Банк в качестве своего агента на совершение юридически значимых действий. Ни до ни после сделки, агент страховщика ООО «СК Ренессанс Жизнь» в лице ООО «ХКФ Банк» не довел до ФИО1 обязательной, достоверной информации о своих полномочиях, перечне оказываемых услуг и их стоимости, в том числе - о размере своего вознаграждения. Просила суд расторгнуть договор страхования, взыскать убытки в сумме <данные изъяты> руб.

Впоследствии истец ФИО1 в порядке ст. 39 ГПК РФ дополнила заявленные исковые требования, просила взыскать с ООО « ХКФ Банк» денежную компенсацию морального вреда в сумме <данные изъяты> рублей; с ООО « СК « Ренессанс Жизнь» неустойку в сумме <данные изъяты> рубля.

Определением мирового судьи от *** к участию в деле в качестве соответчика привлечено - Общество с ограниченной ответственностью «ХКФ Банк».

Решением мирового судьи судебного участка № 23 Краснофлотского района г. Хабаровска мирового судьи, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 20 Краснофлотского района г. Хабаровска, от *** в удовлетворении исковых требований Чернявской ФИО7 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь», Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум кредит финанс Банк» о расторжении договора страхования, взыскания убытков, компенсации морального вреда – отказано.

Не соглашаясь с данным решением, представителем истца по доверенности ФИО2 подана апелляционная жалоба, в которой он указывает, что с решением суда первой инстанции не согласен, считает, что решение незаконно, необоснованно, считает его подлежащим отмене. Указывает, что выводы суда первой инстанции – начиная с первого и до последнего абзаца мотивировочной части решения по делу – принципиально не относятся к рассматриваемому гражданско-правовому спору, не опровергают по существу оснований искового заявления ФИО1 к ООО «СК «Ренессанс Жизнь». В обоснование иска ФИО1 указано на несоблюдение страховщиком в лице агента ООО «ХКФ Банк» требований ст. 8 Закона РФ от *** 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» о раскрытии агентом условий своего участия в сделке, в том числе – на сокрытие агентом ООО «СК «Ренессанс Жизнь» в лице ООО «ХКФ Банк» сведений относительно суммы агентского вознаграждения банка за оформление страхового полиса на имя ФИО1 – данные факты и обстоятельства судом первой инстанции не исследовались, не оценивались. Считает, что удовлетворив ходатайство представителя истца об истребовании у ООО «СК «Ренессанс Жизнь» агентского договора заключенного с ООО «ХКФ Банк», суд первой инстанции исследовал поступившие от ответчика доказательства – однако не только не дал им оценку наравне с прочими материалами дела, но даже не упомянул в мотивированном решении, не разъяснил свою позицию относительно данных документов. Так, суду представлен агентский договор ... от ***, заключенный между ООО «СК «Ренессанс Жизнь» и ООО «ХКФ Банк», согласно которому агент, действуя от имени страховщика, привлекает клиентов для заключения договоров страхования с ООО «СК «Ренессанс Жизнь». Согласно агентского договора, за указанные действия банк получает агентское вознаграждение – вместе с тем, ни агентский договор, ни его приложения не содержат сведений относительно сумм, причитающихся банку за оформление страхового полиса на имя ФИО1 Ответчиком суду также была представлена справка, согласно которой за оформление полиса на имя ФИО1 страховой агент ООО «ХКФ Банк» получил от страховщика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» сумму вознаграждения свыше <данные изъяты> руб., что эквивалентно <данные изъяты>% от удержанной с ФИО1 страховой премии. Данные факты имеют принципиальное значение для рассматриваемого спора. Просит решение мирового судьи судебного участка № 23 Краснофлотского района г. Хабаровска, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 20 Краснофлотского района г. Хабаровска от *** по делу по иску Чернявской ФИО8 к Обществу с ограниченной ответственностью « Страховая компания « Ренессанс жизнь», Обществу с ограниченной ответственностью « Хоум кредит финанс Банк» о расторжении договора страхования, взыскания убытков, компенсации морального вреда отменить и удовлетворить ранее заявленные исковые требования.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась, о рассмотрении апелляционной жалобы уведомлена надлежащим образом, представлено заявление о рассмотрении дела в ее отсутствии.

В судебном заседании представитель истца ФИО2 доводы апелляционной жалобы поддержал по основаниям, изложенным выше, пояснил, что требование о раскрытии страховым агентом условий участия в сделке служит в защиту прав граждан- страхователей как экономически более слабой стороны в отношениях со страховщиками, а также в целях предупреждения недобросовестного поведения со стороны страховых агентов- ввиду явной заинтересованности последних в реализации страхового продукта гражданам на условиях, выгодных в первую очередь самим страховым агентам. Страховой агент в лице ООО « ХКФ Банк» допустил прямой обман ФИО1 как страхователя. Как подтверждается справкой, представленной в материалы дела, размер сокрытого агентом вознаграждения превышает <данные изъяты>% от оплаченной истцом ФИО1 суммы страховой премии, с учетом того, что полня страховая премия ( брутто-премия) состоит из нетто-премии ( из которой формируются страховые резервы) и нагрузки ( из которой страховщиком выплачиваются агентские, брокерские вознаграждения, осуществляются расходы на ведение дела), страховой агент был обязан сообщить страхователю ФИО1 о том, что размер фактической нагрузки в виде агентского вознаграждения превышает <данные изъяты>% от общей суммы, этого сделано не было. Кроме прочего, сокрытым от ФИО1 агентским договором между ООО « СК Ренессанс Жизнь» и ООО « ХКФ Банк» предусмотрено взимание банковской комиссии за обслуживание счета страховщика в размере <данные изъяты>% от страховой премии, указанная комиссия также без предупреждения взимается из средств предоставленного кредита. Указанные обстоятельства имеют определяющее значение для правильного рассмотрения дела, подтверждаются имеющимися доказательствами, однако судом первой инстанции не были оценены и не учтены. Решение суда первой инстанции по делу нельзя считать законным и обоснованным. Просит решение отменить, исковые требования удовлетворить в полном объеме.

В судебное заседание представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» не явился, о рассмотрении апелляционной жалобы уведомлены надлежащим образом. В судебное заседание представитель соответчика ООО «ХКФ Банк» не явился, о рассмотрении апелляционной жалобы уведомлены надлежащим образом, поступило письменное ходатайство о рассмотрении апелляционной жалобы в отсутствии их представителя..

В соответствии с пунктом 1 статьи 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. Исследовав материалы дела, заслушав представителя истца, проверив законность и обоснованность решения мирового судьи в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, апелляционная инстанция приходит к следующему.

В силу положений ст. 12 ГПК РФ, правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со ст. 67 ГПК РФ, суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. Никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Согласно ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему. В соответствии со ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Согласно ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонам, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными условиями договора являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом ( страхователем) со страховой организацией ( страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц ( обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Из положений ст. 934 ГК РФ следует, что по договору личного страхования одна сторона ( страховщик) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной ( страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина ( застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события ( страхового случая). Соответственно договор страхования, по условиям которого одна сторона ( страховая организация) обязуется за обусловленную договором плату ( страховую премию), уплачиваемую другой стороной ( кредитной организацией), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму ( страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровья застрахованного лица ( заемщика данной кредитной организации), является договором личного страхования. По договоренности стороны могут назвать такой договор страхования договором страхования жизни и здоровья заемщиков, договором коллективного страхования заемщиков, договором группового страхования заемщиков или иным образом. Исходя из положений п.2 ст. 934 ГК РФ, банк не имеет права требовать от заемщика в обязательном порядке выразить согласие быть застрахованным по заключенному им договору коллективного страхования заемщиков, а заемщик должен иметь возможность отказаться быть застрахованным по такому договору. Согласно ст. 1005 ГК РФ,по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки. По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала. В случаях, когда в агентском договоре, заключенном в письменной форме, предусмотрены общие полномочия агента на совершение сделок от имени принципала, последний в отношениях с третьими лицами не вправе ссылаться на отсутствие у агента надлежащих полномочий, если не докажет, что третье лицо знало или должно было знать об ограничении полномочий агента.

Агентский договор может быть заключен на определенный срок или без указания срока его действия. Законом могут быть предусмотрены особенности отдельных видов агентского договора. Согласно ст. 10 Закона РФ « О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации. В соответствии со ст. 12 Закона РФ « О защите прав потребителей»,если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. Согласно ст. 8 Закона РФ « Об организации страхового дела в Российской Федерации», под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности. В ходе рассмотрения дела, мировым судьей установлено, что *** между Чернявской ФИО9 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор ... на сумму <данные изъяты> рублей, под <данные изъяты>% годовых, со сроком возврата кредита - <данные изъяты> процентных периода по <данные изъяты> календарных дней каждый. Указанный договор подписан сторонами, в том числе истцом ФИО1, что свидетельствует о достижении сторонами соглашения по всем существенным условиям договора. *** ФИО1 подписано заявление на добровольное страхование по программе страхования « Комбо+» ..., в котором ФИО1 выразила свое согласие об оплате страховой премии в размере <данные изъяты> руб. Одновременно с кредитным договором на имя ФИО1 оформлен страховой полис ООО «СК Ренессанс Жизнь» по страхованию жизни и здоровья ..., срок действия - <данные изъяты> дней со дня оплаты страховой премии. Страховая премия - <данные изъяты> руб., страховая сумма – <данные изъяты> руб. ФИО1 выдала ООО «ХКФ Банк» поручение на осуществление перевода с банковского счета, открытого на ее имя в Банке денежных средств в сумме <данные изъяты> рублей в счет оплаты страховой премии ООО «СК Ренессанс Жизнь», что подтверждается выпиской.

Из анализа представленных суду доказательств как в обоснование заявленных требований, так и возражений, следует, что истец в письменной форме осознанно и добровольно выразила свое волеизъявление на заключение договора страхования. Договор страхования заключен на условиях и в соответствии с действующим законодательством РФ. Оказание услуги по страхованию на добровольной основе не ограничивает права заемщика на обращение в иную кредитную организацию, а также заключение Договора страхования в любой страховой компании по своему усмотрению в отношении любых страховых рисков, предусмотренных законодательством РФ.

Соответственно, при заключении кредитного договора истец могла воспользоваться правом выбора варианта кредитования, не была ограничена в своем волеизъявлении и вправе была не принимать на себя обязательства по кредитному договору, так и по Договору страхования, если она считала, что ее права как потребителя будут нарушены. В соответствии с позицией, изложенной в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденном Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства допускается только добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. При предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков, а также по договору поручения. Все существенные условия договора страхования были соблюдены и указаны в договоре: о застрахованном лице, о страховом случае, о размере страховой суммы, о сроке действия. Договор страхования заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства. Указанная информация была доведена до сведения истца. Допустимость наличия в кредитном договоре страхования заемщиком, прямо предусмотрена и действующими Указаниями Центрального Банка России «О порядке расчета и доведения до физического лица полной стоимости кредита». Так, в п. 2.2 которых указано, что при расчете стоимости кредита физическим лицам, банк обязан включить в расчет стоимости кредита платежи заемщика в пользу третьих лиц, к которым относятся платежи по страхованию жизни и здоровья заемщика. В соответствии с п. 8 Информационного письма Президиума ВАС РФ № 146 от 13.09.2011 г., включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика не нарушает прав потребителя. Доводы представителя истца о том, что ответчиком был сокрыт размер вознаграждения, то есть был допущен прямой обман ФИО1 как страхователя суд находит не обоснованными. Судом не установлено нарушений прав истца при заключении договора страхования. Наличие агентского договора, также как и составляющие размера страховой выплаты, не повлияли на права и обязанности сторон по договору страхования, также как и выплата агентского вознаграждения. Доказательств того, что ответчик представил истцу не полную информацию и недостоверную информацию о программах страхования, навязал несправедливые условия договора, суду не представлено. Каких либо препятствий у ФИО1 к тому, чтобы при заключении кредитного договора, договора страхования выяснить характер условий кредитования и страхования, их действительную юридическую природу и правовые последствия не установлено. Кроме того, у истца после заключения договора страхования, в случае, если до неё не была доведена информация об услуге, имелась возможность в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать уплаченной по договору страховой премии. Однако, сделано этого не было, а в суд истец обратилась спустя почти два года после заключения данного договора страхования. Учитывая изложенное, мировой судья правильно пришел к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований. Апелляционная инстанция соглашается с выводами мирового судьи, находит их законными и обоснованными. Разрешая спор, мировой судья правильно определил юридически значимые обстоятельства, выводы мирового судьи соответствуют обстоятельствам дела. Имеющиеся в деле доказательства исследованы всесторонне, полно и объективно. Нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, мировым судьей допущено не было. Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов мирового судьи, не содержат обстоятельств, нуждающихся в дополнительное проверке, являлись предметом судебного рассмотрения, сводятся к переоценке выводов суда, направлены на иную оценку доказательств об обстоятельствах, установленных и исследованных судом в соответствии с правилами ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ, что не является основанием к отмене решения в соответствии со ст. 330 ГПК РФ. Учитывая вышеуказанное, оснований для отмены или изменения вынесенного решения мирового судьи не установлено. На основании изложенного, руководствуясь ст. 328-330 ГПК РФ, апелляционная инстанция,

ОПРЕДЕЛИЛА :

Решение мирового судьи судебного участка № 23 Краснофлотского района г. Хабаровска, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 20 Краснофлотского района г. Хабаровска от *** по делу по иску Чернявской ФИО10 к Обществу с ограниченной ответственностью « Страховая компания « Ренессанс жизнь», Обществу с ограниченной ответственностью « Хоум кредит финанс Банк» о расторжении договора страхования, взыскания убытков, компенсации морального вреда - оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя истца ФИО2 - без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия

Апелляционное определение, решение мирового судьи судебного участка № 23 Краснофлотского района г. Хабаровска, исполняющего обязанности мирового судьи судебного участка № 20 Краснофлотского района г. Хабаровска от *** могут быть обжалованы в суд кассационной инстанции в течение шести месяцев со дня их вступления в законную силу, путем подачи кассационной жалобы в Президиум Хабаровского краевого суда.

Судья : подпись

Копия верна: судья Т.Н. Ковалева