Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело№ 2-3960/2021 по иску Курагиной Валентины Васильевны к акционерному обществу «Альфа Банк» о признании договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда,

по кассационной жалобе Курагиной Валентины Васильевны на решение Сургутского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры от 22.04.2021, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры от 14.09.2021.

Заслушав доклад судьи Седьмого кассационного суда общей юрисдикции Бабкиной С.А., судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

установила:

Курагина В.В. обратилась в суд с иском к АО «Альфа Банк» в котором просит признать договор от 22.02.2019 недействительным, обязать АО «Альфа-Банк» аннулировать задолженность, взыскать с ответчика в пользу истца материальное возмещение за причиненный моральный вред и испорченную кредитную историю, в размере 50 000 руб.

В обоснование требований указано, что в конце августа 2020 года ей стало известно о заключении между истцом и ответчиком договора№ <данные изъяты> от 22.02.2019. Данный договор истец не видел, не подписывал, заявку на выдачу кредита наличными не подавал, денежных средств не получал. Соглашение об использовании электронной подписи, не подписывал.

Решением Сургутского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры от 22.04.2021 в удовлетворении исковых требований отказано.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Челябинского областного суда от 14.09.2021 решение суда первой инстанции оставлено без изменения, апелляционная жалоба истца – без удовлетворения.

Не согласившись с вынесенными судебными актами, истец обратился в суд кассационной инстанции с кассационной жалобой, в которой просит отменить вынесенные судебные постановления, исковые требования удовлетворить.

В доводах жалобы истец указал, что суд неверно определил обстоятельства, имеющие значение для дела. Нет заявления, в котором истец выражает согласие с условиями договора о комплексном банковском обслуживании. Нет подтверждения, что истец обращался к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», Истец отмечал, что не получал денежные средства от банка.

Участвующие в деле лица в судебное заседание кассационной инстанции не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Судебная коллегия в соответствии с частью 3 статьи 167, частью 5 статьи 379.5 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Кассационный суд общей юрисдикции проверяет законность судебных постановлений, принятых судами первой и апелляционной инстанций, устанавливая правильность применения и толкования норм материального права и норм процессуального права при рассмотрении дела и принятии обжалуемого судебного постановления, в пределах доводов, содержащихся в кассационных жалобе, представлении, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом (пункт 1 статьи 379.6 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии с частью 1 статьи 379.7 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений кассационным судом общей юрисдикции являются несоответствие выводов суда, содержащихся в обжалуемом судебном постановлении, фактическим обстоятельствам дела, установленным судами первой и апелляционной инстанций, нарушение либо неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы кассационной жалобы, Седьмой кассационный суд общей юрисдикции считает жалобу не подлежащей удовлетворению, исходя из следующего.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка) (статья 166 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В силу статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды (пункт 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Пунктом 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2021 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно частям 2, 4 статьи 6 Федерального закона от 06.04.2021 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации (далее - нормативные правовые акты) или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем (далее - соглашения между участниками электронного взаимодействия). Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьи 9 настоящего Федерального закона. Одной электронной подписью могут быть подписаны несколько связанных между собой электронных документов (пакет электронных документов). При подписании электронной подписью пакета электронных документов каждый из электронных документов, входящих в этот пакет, считается подписанным электронной подписью того вида, которой подписан пакет электронных документов. Исключение составляют случаи, когда в состав пакета электронных документов лицом, подписавшим пакет, включены электронные документы, созданные иными лицами (органами, организациями) и подписанные ими тем видом электронной подписи, который установлен законодательством Российской Федерации для подписания таких документов. В этих случаях электронный документ, входящий в пакет, считается подписанным лицом, первоначально создавшим такой электронный документ, тем видом электронной подписи, которым этот документ был подписан при создании, вне зависимости от того, каким видом электронной подписи подписан пакет электронных документов.

В соответствии с пунктом 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со статьями 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Судами установлено, что 22.02.2019 Курагина В.В. обратилась к АО «Альфа Банк» с заявлением на получение кредита наличными, сумма запрашиваемого кредита 146 500 руб., срок 24 мес.

Также 22.02.2019 Курагина В.В. обратилась к АО «Альфа Банк» с заявлением заемщика, выразив согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа Банк», (в редакции, утвержденной Приказом Председателя Правления АО «Альфа Банк», действующей на дату подписания настоящего подтверждения) и приняла обязательство выполнять условия Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц. Настоящее подтверждение является документом, подтверждающим факт заключения указанного договора. Представлено согласие на списание Банком без дополнительных распоряжений со счета денежные средства в счет погашения задолженности по заключенному кредитному договору.

Кроме того, 22.02.2019 Курагина В.В. обратилась к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» с заявлением на добровольное оформление услуги страхования, выдала поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» составлен полис-оферта по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков кредитов наличными + защита от потери работы».

22.02.2019 между истцом и ответчиком заключен договор потребительского кредитования № <данные изъяты>, в соответствии с которым Курагиной В.В. предоставлены кредитные средства в размере 146 500 руб. на срок 24 мес., с процентной ставкой 23,78% годовых, сумма ежемесячного платежа 7 800 руб. Для заключения договора выдачи кредита наличными и исполнения обязательств необходимо присоединиться к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк» и открыть в банке текущий счет. При наличии ранее открытого счета, поручить банку осуществить зачисление суммы кредита на данный счет. С общими условиями договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, ознакомлена и согласна. К указанному договору оформлен график платежей.

Индивидуальные условия выдачи кредита наличными предусматривающего выдачу кредита наличными № <данные изъяты>, заявление заемщика, заявление на получение кредита наличными, заявление на добровольное оформление услуги страхования, поручение на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии, подписаны простой электронной подписью заемщика.

В соответствии с отчетом о заключении договора потребительского кредитования в электронном виде с применением Простой электронной подписи договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу Кредита наличными № <данные изъяты> от 22.02.2019 подписан посредством услуги «Альфа-Мобайл», посредством ввода ключа, направленного SMS сообщением на номер телефона <данные изъяты>, текст сообщения: «Никому не сообщайте код: ****. Оформление кредита наличными».

Также в материалах дела имеется отчет о заключении договора страхования в электронном виде с применением Простой электронной подписи.

Суду предоставлены общие условия договора потребительского кредита.

Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц, <данные изъяты>, действующем на день подписания договора - 22.02.2019 закреплены следующие значимые пункты:

- п. 1 «Альфа-Мобайл» - услуга Банка, предоставляющая Клиенту по факту его Верификации Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять Денежные переводы «Альфа-Мобайл», а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.9. Договора

- 8.9. Посредством услуги «Альфа-Мобайл» Клиент, при наличии технической возможности, может в частности осуществить следующие операции: - оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью в целях заключения Договора Кредита наличными в соответствии с Приложением № 13 к Договору; - оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью в целях заключения Договора выдачи Кредитной карты в соответствии с Приложением № 13 к Договору; - заключить договор возмездного оказания услуг, путем подписания Электронного документа «Подтверждение о присоединении к Договору возмездного оказания услуг» Простой электронной подписью Клиента.

Приложением № 13 к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-Банк», утвержденному Приказом АО «Альфа-Банк» от 26.03.2019 № 313 закреплены Правила электронного документооборота между Банком и Клиентом в целях получения услуг Банка и заключения договоров с Банком в электронном виде с использованием Простой электронной подписи.

Пунктом 1 закреплены дополнительные термины, используемые в настоящем Приложении Ключ Простой электронной подписи Клиента - известная только Клиенту последовательность цифровых символов, предназначенная для формирования Простой электронной подписи. В случаях, установленных Банком, Клиент может сообщить Одноразовый пароль работнику Банка для его введения последним в информационной системе Банка в качестве Ключа Простой электронной подписи Клиента (только при обращении Клиента к работнику Банка в Отделении Банка). Средства дистанционного банковского обслуживания («СДБО») – системы, сервисы, ресурсы и услуги Банка, предоставляющие Клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписание Электронного документа и направление его в Банк в соответствии с Договором, а именно Интернет Банк «Альфа-Клик», «Альфа-Мобайл», «Альфа-Мобайл-Лайт», «Альфа-Чек»/«Альфа-Диалог», Интернет-канал.

Пунктом 2.1. закреплено, что при наличии технической возможности у Банка Клиент может оформить Электронные документы и подписать их Простой электронной подписью: в Отделении Банка; при обращении к работнику Банка вне Отделения Банка; посредством СДБО.

Из пунктов 2.6, 2.7 следует, что Формирование Простой электронной подписи Клиента осуществляется Клиентом с использованием Ключа. Клиент соглашается использовать Ключ для подписания Электронных документов своей Простой электронной подписью. Формирование Простой электронной подписи Банка осуществляется работником Банка с использованием ключа Простой электронной подписи. Электронный документ считается подписанным Простой электронной подписью Банка, если установлен факт использования работником Банка ключа Простой электронной подписи, который совпадает с ключом Простой электронной подписи работника Банка, имеющимся в информационных системах Банка. Простая электронная подпись Клиента удостоверяет факт подписания Электронного документа Клиентом. Простая электронная подпись Банка удостоверяет факт подписания Электронного документа Банком.

Договор № <данные изъяты> от 22.02.2019 заключен в электронном виде путем подписания договора заемщиком аналогом собственноручной подписи, индивидуальный ключ (СМС-код), которой был направлен заемщику посредством СМС-сообщением на его телефонный номер, указанный в заявке на получение займа, после ознакомления заемщика с условиями договора займа и подтверждения согласия с его условиями. В обосновании изложенного, суду предоставлен отчет о подписании электронных документов простой электронной подписью заемщика с историей генерации, отправки и использования кодов подписания и действий с заявкой на подписание. Договор, заключенный указанным способом, признается сторонами составленным в письменной форме и влечет за собой правовые последствия, предусмотренные законодательством Российской Федерации.

Полагая свои права нарушенными, Курагина В.В. обратилась в суд с иском к АО «Альфа Банк» о признании договора недействительным, взыскании компенсации морального вреда.

Разрешая исковые требования по существу, суд первой инстанции, руководствуясь вышеуказанными нормами права, установив фактические обстоятельства спора и представленные в материалы дела доказательства, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

Проверяя законность вынесенного решения, суд апелляционной инстанции с выводами суда первой инстанции согласился, указав, что выводы основаны на установленных обстоятельствах дела, полном и всестороннем исследовании собранных по делу доказательств и нормах материального права. Решение суда первой инстанции судом апелляционной инстанции оставлено без изменения.

В рассматриваемом случае Седьмой кассационный суд общей юрисдикции полагает, что выводы судов первой и апелляционной инстанций сделаны в соответствии с нормами материального и процессуального права, поскольку с учетом вышеуказанным норм Гражданского кодекса Российской Федерации правовых оснований для признания кредитного договора недействительным и аннулировании задолженности не имелось.

Так, в силу осуществления надлежащей оценки представленных в материалы дела доказательств участвующих в споре сторон, фактических обстоятельств дела, суды нижестоящих инстанций правомерно установили наличие заемных правоотношений между кредитором АО «Альфа-Банк» и заемщиком – истцом Курагиной В.В.

Поскольку факт заключения кредитного договора установлен, на заемщика была возложена обязанность по уплате задолженности кредитных средств, оснований для ее аннулирования не установлено. Доказательств того, что ответчик действовал в нарушение закона либо заключенного договора, материалами дела не установлено, истцом не доказано.

Таким образом, разрешая возникший спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 421, 434, 820, 846, 847 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьями 5, 6 Федерального закона от 06.04.2021 № 63-ФЗ «Об электронной подписи», оценив в совокупности представленные доказательства, правомерно пришел к выводу о несостоятельности иска.

Доводы кассационной жалобы относительно несогласия с выводами суда в отказе в удовлетворении требований, ссылки истца на неверное определение судами обстоятельств, отсутствии подтверждения, что истец обращался к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», неполучении денежных средств от банка, судом кассационной инстанции отклоняются как несостоятельные.

Так, материалами дела установлен как факт заключения кредитного договора, так и обращение заемщика к страховой организации, данные обстоятельства документально подтверждены, истцом не опровергнуты.

Иных доводов, которые могли бы послужить основанием для отмены или изменения судебных постановлений, кассационная жалоба не содержит.

Таким образом, оснований для удовлетворения кассационной жалобы не имеется.

Судами нижестоящих инстанций правильно определены юридически значимые обстоятельства. Установленные судами обстоятельства подтверждены материалами дела и исследованными доказательствами, которым дана надлежащая оценка. Выводы судов первой и апелляционной инстанций соответствуют установленным обстоятельствам.

Нарушений норм процессуального и материального права, влекущих отмену судебных постановлений, судами допущено не было.

Руководствуясь статьями 379.5, 390, 390.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Седьмого кассационного суда общей юрисдикции

определила:

решение Сургутского городского суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры от 22.04.2021, апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры от 14.09.2021 оставить без изменения, кассационную жалобу Курагиной Валентины Васильевны – без удовлетворения.

Председательствующий

Судьи