Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Савельевой Лидии Николаевны к ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации» о взыскании денежных средств

У С Т А Н О В И Л:

Савельева Л.Н. обратилась в суд к ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации» о взыскании денежных средств, указывая, что Дата обезличена года между ней и ОАО « Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ» в лице Лукояновского отделения Номер обезличен Сбербанка России ОАО был заключен кредитный договор Номер обезличен ( далее Договор). По данному договору Кредитор ( ОАО Сбербанк РФ) обязуется предоставить ей ( Савельевой Л.Н.- Заемщику) кредит «Ипотечный» в сумме Номер обезличен рублей, под 12.25 % годовых на приобретение квартиры.... Заемщик обязуется возвратить Кредитору полученный кредит и уплатить проценты за его пользование в размере, в сроки и на условиях Договора. Условием получения кредита является уплата Тарифа Заемщиком (пункт 3.2 Договора). Тариф , как следует из п. 3.1. Договора это единовременный платеж Заемщика Кредитору за обслуживание ссудного счетаЗаемщика. Данный счет открывается Кредитором Заемщику.

Считает, что данное условие ущемляет ее права как потребителя, предусмотренные Законом РФ от Номер обезличен «О защите прав потребителей», а именно п. 1 ст. 16 указанного закона. В соответствии с данным пунктом, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Пунктом 2 данной статьи запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Вышеназванное условие договора об уплате Тарифа считает не соответствующим действующему законодательству РФ, по следующим основаниям:

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с пунктом 2 статьи 5 Федерального закона от Дата обезличенаНомер обезличен "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относится размещение привлеченных денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок) от своего имени и за свой счет.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от Дата обезличена N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в

безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного

Положения, понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между

Банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от Дата обезличенаНомер обезличенП "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)". Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения, понимается также счет по учету сумм, привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение Центрального банка Российской Федерации не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 статьи 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов, осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Порядок ведения бухгалтерского учета кредитными организациями на территории Российской Федерации установлен вступившим в силу с Дата обезличена г. Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации (утв. ЦБ РФ Дата обезличенаНомер обезличен) (далее - Правила), ( Ранее действовали Положения Банка России от Дата обезличенаНомер обезличен «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации»)

Из Правил следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета, который не является банковским счетом и используется для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов), в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности, является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от Дата обезличенаНомер обезличен "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Таким образом, в соответствии с законом действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Но при предоставлении услуги в виде кредитования банк в Договоре обусловил обязательно получение другой услуги, то есть услуги за отдельную плату по открытию и обслуживанию ссудного счета.

Ссудные счета, как отметил Центральный банк Российской Федерации в Информационном письме от Дата обезличена N 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от Дата обезличена N 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Ссудные счета являются сугубо внутренними счетами кредитной организации, поэтому обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителей расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.

Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Между тем, плата за открытие и ведение ссудного счета по условиям Договора возложена на меня - потребителя.

Также, согласно ст. 30 Федерального закона от Дата обезличенаНомер обезличен "О банках и банковской деятельности кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора.

В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, в том числе платежи указанного заемщика в пользу третьих лиц в случае, если обязанность этого заемщика по таким платежам вытекает из условий кредитного договора, в котором определены такие третьи лица.

В случае если полная стоимость кредита не может быть определена до заключения кредитного договора с заемщиком - физическим лицом и до изменения условий кредитного договора, влекущего изменение полной стоимости кредита, поскольку кредитный договор предполагает различные размеры платежей указанного заемщика по кредиту в зависимости от его решения, кредитная организация обязана довести до заемщика - физического лица информацию о полной стоимости кредита, определенной исходя из максимально возможных сумм кредита и срока кредитования.

В расчет полной стоимости кредита не включаются платежи заемщика -физического лица по кредиту, связанные с несоблюдением им условий кредитного договора.

Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России.

Указанием Банка России от Дата обезличенаНомер обезличен "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" (далее - Указание Номер обезличен установлено, что в расчет полной стоимости кредита включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки уплаты, которых известны на момент заключения кредитного договора, в том числе и комиссия за открытие, ведение (обслуживание) счетов заемщика (если их открытие и ведение обусловлено заключением кредитного договора).

Таким образом, в стоимость кредита уже должны были быть включены все платежи, необходимые для заключения кредитного договора, в такой ситуации требование уплаты Тарифа является незаконным.

Просит взыскать с ответчика в ее пользу - Номер обезличен (шестьдесят три тысячи) рублей - сумму единовременного платежа ( Тарифа), уплаченного за открытие и обслуживание ссудного счета, и проценты за пользование чужими в денежными средствами сумме Номер обезличен рублей, а всего Номер обезличен.

В ходе подготовки к судебному разбирательству представитель ответчика Стрижов А.В., действующий по доверенности Номер обезличен от Дата обезличена года, заявил отвод всем судьям Лукояновского районного суда Нижегородской области, поскольку истец Савельева Л.Н. работает председателем Лукояновского районного суда и у ответчика имеются основания сомневаться в объективности и беспристрастности рассмотрения данного гражданского дела судьями Лукояновского районного суда.

Выслушав мнение истца Савельевой Л.Н., полагавшей заявление удовлетворить, судья приходит к следующему:

Согласно ст.16 ГПК РФ судья не может рассматривать дело и подлежит отводу, если:

1. при предыдущем рассмотрении данного дела участвовал в качестве прокурора, секретаря судебного заседания, представителя, свидетеля, эксперта, специалиста, переводчика

2. является родственником или свойственником кого- либо из лиц, участвующих в деле, либо их представителей

3. лично, прямо или косвенно заинтересован в исходе дела, либо имеются иные обстоятельства, вызывающие сомнения в его объективности и беспристрастности.

Судья считает заявление представителя ответчика ОАО « Акционерный коммерческий Сберегательный банк РФ» в лице Лукояновского отделения Номер обезличен Сбербанка России ОАО об отводе всех суде Лукояновского районного суда подлежит удовлетворению, так как судьи Лукояновского районного суда не могут рассматривать данное гражданское дело в связи с тем, что истец Савельева Л.Н. является председателем Лукояновского районного суда.

Руководствуясь ст.ст.16, 20, 224, 225 ГПК РФ,

О П Р Е Д Е Л И Л:

Удовлетворить заявленный по гражданскому делу по иску Савельевой Лидии Николаевны к ОАО «Акционерный коммерческий Сберегательный Банк Российской Федерации» о взыскании денежных средств отвод всем судьям Лукояновского районного суда.

Судья: Т.Н.Фураева