Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «Альфа-банк» о признании поведения недобросовестным (злоупотреблением правом), взыскании убытков,

по апелляционной жалобе истца на решение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от 29.09.2022.

Заслушав доклад судьи Гайдук А.А., объяснения истца ФИО1, поддержавшего доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

установила:

ФИО1 обратился с иском к АО «Альфа-банк» (далее – банк) о признании поведения недобросовестным (злоупотреблением правом), взыскании убытков.

В обоснование иска указано, 20.12.2021 между АО «Альфа-банк» и ФИО1 заключен договор банковского счета в отделении №0482 по адресу: <...>. В связи с несогласием с действиями банка, 21.02.2022 ФИО1 обратился с заявлением о предоставлении информации о причинах нарушения законодательства о правилах исчисления сроков и выдачи денежных средств со счета по первому требованию. Такая информация предоставлена истцу не была.

Уточнив исковые требования, ФИО1 просил признать действия АО «Альфа-банк» недобросовестными, взыскать с АО «Альфа-банк» убытки в виде процентов за период с 31.01.2022 по 20.02.2022 приветственной надбавки в размере 4,5% годовых в сумме 1098 руб. 05 коп.

Решением Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от 29.09.2022 в удовлетворении иска отказано.

В апелляционной жалобе ФИО1 просит решение отменить, исковые требования удовлетворить. Указывает о том, что АО «Альфа-банк» нарушены требования в определении срока начисления приветственной надбавки. Суд не дал оценки действиям АО «Альфа-банк» в части исчисления сроков. Судом не учтено, что в отношениях с банком истец выступает как потребитель банковских услуг, в связи с чем толкование условий договора должно осуществляться в пользу потребителя.

В возражении на апелляционную жалобу представитель АО «Альфа-банк» просит решение суда оставить без изменения, со ссылками на положения Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц, указывая, что обязательства по договору перед клиентом АО «Альфа-банк» исполнены в полном объеме: банком открыт счет, выплачены проценты на минимальный остаток по счету с учетом правил определения размера Приветственной надбавки, счет закрыт.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился представитель ответчика АО «Альфа-банк», о слушании дела извещен почтой. Информация заблаговременно размещена на интернет-сайте Свердловского областного суда www.ekboblsud.ru.

С учетом ст. 117, ч. ч. 3, 4 ст. 167, ч. 1 ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, поскольку ответчик извещен о времени и месте судебного заседания за срок достаточный для обеспечения явки и подготовки к судебному заседанию, не сообщил суду о причинах неявки, не ходатайствовал об отложении судебного заседания, суд апелляционной инстанции пришел к выводу о возможности рассмотрения апелляционной жалобы в его отсутствие.

Заслушав объяснения истца, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность судебного решения в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету; банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В силу положений ст. 29 Федерального закона Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации одностороннее изменение условий обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами. Договором между сторонами можно предусмотреть такую возможность только тогда, когда все его стороны являются лицами, осуществляющими предпринимательскую деятельность, либо для той стороны договора, которая не осуществляет предпринимательскую деятельность, за исключением случаев, когда законом такое право может быть предоставлено и другой стороне.

Пунктом 2 статьи 846 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами.

Согласно п. 1 ст. 852 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором банковского счета, за пользование денежными средствами, находящимися на банковском счете клиента, банк уплачивает проценты в размере, определяемом договором банковского счета, сумма которых зачисляется на счет.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что 20.12.2021 ФИО1 обратился в АО «Альфа-банк» с заявлением на открытие банковских счетов, выпуск банковских карт и предоставление услуг, на основании которого банк открыл истцу счет <№>, счет <№>. Своей подписью в договоре ФИО1 подтвердил, что с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-банк» и действующими тарифами АО «Альфа-банк» ознакомлен и согласен (л.д. 13).

В тот же день ФИО1 была подписана анкета от 20.12.2021, в которой истец подтвердил свое согласие с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-банк» в редакции от 15.12.2021, действующей на момент подписания, принял обязательства выполнять условия договора о комплексном обслуживании (л.д. 14).

Таким образом, между АО «Альфа-банк» и ФИО1 заключен договор в офертно-акцептном порядке, путем заполнения анкеты, заявления, присоединения клиента ФИО1 к условиям Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-банк».

21.02.2022 ФИО2 обратился в АО «Альфа-банк» с заявлением, в котором просил предоставить информацию о нарушении банком правил исчисления сроков выдачи денежных средств со счета, был не согласен с выплатой денежных средств при закрытии счета 21.02.2022 и сроком исчисления приветственной надбавки (л.д. 7).

В своем ответе на заявление клиента АО «Альфа-банк» подробно разъяснил порядок исчисления сроков выдачи денежных средств со счета и начислении процентов (л.д. 72).

Разрешая спор, суд первой инстанции, проанализировав заявление ФИО2 на открытие банковских счетов, выпуск банковских карт и предоставление услуг, договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-банк» в редакции от 15.12.2021 пришел к выводу о том, что ФИО2 неверно толкует понятие «календарный месяц», за который подлежит начислению Приветственная надбавка, ошибочно полагает, что начисление и выплата приветственной надбавки должны были проводиться за период с 20.12.2021 по 20.02.2022, поскольку календарный месяц рассматривается как период со дня, следующего за днем открытия счета, по последний календарный день месяца включительно. Поскольку счет был открыт истцом 20.12.2021, Приветственная надбавка подлежала начислению с 20.12.2021 по 31.12.2021, и 01.01.2022 по 31.01.2022, суд не нашел оснований для удовлетворения требований о начислении приветственной надбавки в размере 4,5 % годовых в сумме 1 098 руб. 05 коп. за период с 31.01.2022 по 20.02.2022.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, сделаны при правильном применении норм материального права, на основании представленных сторонами доказательств, которым судом дана надлежащая оценка в порядке ст. 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Проверяя доводы истца о том, что АО «Альфа-банк» нарушены требования в определении срока начисления приветственной надбавки, судебная коллегия приходит к следующему.

Как уже было отмечено, при заключении договора банковского счета ФИО1 был ознакомлен с Договором о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО «Альфа-банк» в редакции от 15.12.2021 и тарифами Банка, что указано в его заявлении на открытие счета.

В Приложении № 3 к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц (далее – ДКБО) определены общие условия и совершения операций по счету «Альфа-Счет», начисления приветственной надбавки.

Согласно п. 1.8 Приложения № 3 к ДКБО приветственная надбавка (в процентах годовых) для Счета «Альфа-Счет» - дополнительная процентная ставка к процентной ставке по Счету «Альфа-Счет» в рублях Российской Федерации за открытие и пополнение нового или за пополнение открытого Счета «Альфа-Счет», в случае, если по данному ранее открытому Счету «Альфа-Счет» отсутствовал Минимальный остаток в течение определенного периода согласно п.3.10.1. настоящих Общих условий. Приветственная надбавка рассчитывается в случаях и на условиях, установленных настоящим Приложением.

Информацию о размерах Приветственной надбавки, периоде начисления процентов, рассчитываемых с учетом Приветственной надбавки, о максимальной сумме Минимального остатка по Счету «Альфа-Счет» для применения Приветственной надбавки можно узнать в Отделении Банка, в Телефонном центре «Альфа-Консультант» или на сайте Банка в сети Интернет по адресу: www.alfabank.ru (л.д. 26).

Согласно п. 3.10. Приложения № 3 к ДКБО с 01.07.2021 г. по Счетам «Альфа-Счет» в рублях Российской Федерации предусматривается дополнительная процентная ставка (в процентах годовых) за открытие и пополнение нового Счета «Альфа-Счет» (приветственная надбавка).

В силу п. 3.10.1. Приложения № 3 к ДКБО Приветственная надбавка применяется для клиента в случае, если в течение последних 90 календарных дней до даты Первого положительного остатка на открытом Счете «Альфа-Счет» в календарном месяце, отсутствовали другие Счета «Альфа-Счет» с положительным Минимальным остатком, открытые клиенту.

Согласно п. 3.10.2. Приложения № 3 к ДКБО Приветственная надбавка применяется в течение 2 (двух) календарных месяцев, начиная с даты первого положительного остатка месяца, в котором Счет «Альфа-Счет» был определен для применения Приветственной надбавки.

В соответствии с п. 3.7.5 Приложения № 3 к ДКБО выплата процентов, начисленных на минимальный остаток по счету «Альфа-Счет» осуществляется путем зачисления денежных средств на счет в последний календарный день месяца.

Согласно Тарифам, итоговая ставка по счету «Альфа-Счет» за месяц состоит из базовой ставки (4 % годовых) и приветственной надбавки на два месяца (4,5 % годовых). Начиная с третьего месяца ставка по счету «Альфа-Счет» складывается из базовой ставки (4 % годовых) и надбавки за покупки (4 % годовых).

Руководствуясь положениями ДКБО и Тарифами банка, АО «Альфа-банк» начислил ФИО1 приветственную надбавку за два календарных месяца - за декабрь 2021 ((31.12.2021 денежные средства в размере 598 руб. 07 коп. перечислены на счет 40<№>) и за январь 2022 (31.01.2022 денежные средства в размере 1689 руб. 78 коп. перечислены на счет 40<№>) (л.д. 23).

Доводы истца о нарушении АО «Альфа-банк» правил исчисления сроков и выдач денежных средств основаны на субъективном толковании понятия «календарный месяц».

В соответствии со ст. 190 Гражданского кодекса Российской Федерации по общему правилу установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 03.06.2011 № 107-ФЗ «Об исчислении времени» календарный месяц - период времени продолжительностью от двадцати восьми до тридцати одного календарного дня. Календарный месяц имеет наименование и порядковый номер в календарном году.

В п. 1.1., 1.2 Приложения № 3 к ДКБО указан порядок определения минимального остатка по счету «Альфа-Счет» за календарный месяц, из которого следует, что календарный месяц рассматривается как период со дня, следующего за днем открытия счета, по последний календарный день месяца включительно.

Учтивая, что ФИО1 обратился в АО «Альфа-банк» с заявлением об открытии счета 20.12.2021, у АО «Альфа-банк» не имелось оснований для начисления приветственной надбавки за полной календарный месяц декабря 2021.

Вопреки доводам апелляционной жалобы истца, каких-либо последующих изменений порядка исчисления сроков приветственной надбавки АО «Альфа-банк» не производилось.

В силу п. 3.15 Приложения № 3 к ДКБО при закрытии счета «Альфа-Счет» проценты за неполный календарный месяц не начисляются и не выплачиваются.

Таким образом, АО «Альфа-банк» не были нарушены условия Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц по исчислению сроков и выдачи денежных средств со счета.

То обстоятельство, что ФИО1 в отношении с АО «Альфа-банк» выступает как потребитель банковских услуг, не свидетельствует о нарушении АО «Альфа-банк» положений действующего законодательства.

Условия договора подлежат толкованию в системной взаимосвязи с основными началами гражданского законодательства, закрепленными в ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации, другими положениями Гражданского кодекса Российской Федерации, законов и иных актов, содержащих нормы гражданского права (ст.ст. 3, 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При толковании условий договора в силу абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (буквальное толкование). Такое значение определяется с учетом их общепринятого употребления любым участником гражданского оборота, действующим разумно и добросовестно (п. 5 ст. 10, п. 3 ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное значение не следует из деловой практики сторон и иных обстоятельств дела.

Условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду.

Значение условия договора устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абз. 1 ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации). Условия договора толкуются и рассматриваются судом в их системной связи и с учетом того, что они являются согласованными частями одного договора (системное толкование).

Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Принимая во внимание, что из анализа буквальных слов и выражений, содержащихся в заявлении на открытие банковского счета следует, что потребитель был ознакомлен и согласен с условиями Договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц и тарифами банка, у судебной коллегии не имеется оснований полагать, что данные условия в нарушение положений ст. 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют права потребителя.

С учетом изложенного, оснований для отмены обжалуемого решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.

Нарушений норм процессуального права, предусмотренных ч. 4 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, не установлено.

Руководствуясь ст. ст. 320, 327.1, п. 1 ст. 328, ст. 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

определила:

решение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от 29.09.2022 оставить без изменения, апелляционную жалобу истца – без удовлетворения.

Председательствующий
Судьи