Гражданский кодекс часть 1

рассмотрев в открытом судебном заседании кассационную жалобу представителя ответчика Банк Фартусовой З.Б. на решение Кировского районного суда г. Иркутска от 25 августа 2011 года по гражданскому делу по иску Слепцовой Л.В. к Банк о признании недействительным условия – п. 1.3. кредитного договора на потребительские цели Номер обезличен от Дата обезличена2010 г. об обязанности оплаты единовременной комиссии, применении последствий недействительности части сделки, взыскании уплаченных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда,

У С Т А Н О В И Л А:

В обоснование заявленных требований Слепцова Л.В. указала, что Дата обезличена 2010 года между Слепцовой Л.В. (заемщик) и Банк (кредитор) был заключен кредитный договор Номер обезличен, согласно которому кредитор предоставляет заемщику кредит на потребительские цели в сумме рублей с выплатой процентов в размере % годовых на срок по Дата обезличена 2012 года.

В соответствии с пунктом 1.3. кредитного договора заемщик обязан уплатить за резервирование кредитором денежных средств на сумму кредита в дату получения кредита единовременную комиссию в размере рублей. Согласно условиям пункта 1.3 кредитного договора заемщик предоставляет кредитору право списать сумму единовременной комиссии в бесспорном порядке со счета заемщика без дополнительного распоряжения заемщика после зачисления суммы кредита на счет.

В порядке исполнения обязательства, предусмотренного кредитным договором, единовременная комиссия в размере рублей была списана кредитором со счета заемщика после зачисления кредита на счет заемщика.

Считает, что действия банка по взиманию комиссии за резервирование денежных средств являются незаконными, не основанными на нормах действующего законодательства.

В связи с указанными обстоятельствами она испытала нравственные переживания, заключающиеся в претерпевании обиды и разочарования. Действиями ответчика ей был причинен моральный вред, который она оценивает в размере рублей.

Просила суд признать недействительным пункт 1.3. кредитного договора на потребительские цели Номер обезличен от Дата обезличена 2010 года об обязанности оплаты единовременной комиссии, применить последствия недействительности части сделки в виде взыскания уплаченных денежных средств в размере рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере , компенсацию морального вреда в размере рублей.

Истец Слепцова Л.В. в судебное заседание не явилась, о дате, месте и времени судебного заседания извещена надлежащим образом, представила суду заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие, с участием представителя по доверенности.

В судебном заседании представитель истца – Мунханов В.А., действующий на основании доверенности, заявленные исковые требования поддержал в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении, настаивал на их удовлетворении.

В судебном заседании представитель ответчика Банк – Максимова С.С., действующая на основании доверенности, заявленные исковые требования не признала, указав, что банк формирует резерв на возможные потери в соответствии с Положением ЦБ РФ от 20 марта 2006 года № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери». Просила суд в удовлетворении заявленных исковых требований отказать.

Решением Кировского районного суда г. Иркутска от 25 августа 2011 года исковые требования Слепцовой Л.В. удовлетворены частично.

Судом признан недействительным пункт 1.3. кредитного договора Номер обезличен на потребительские цели от 15 ноября 2010 года, заключенного между Слепцовой Л.В. и Банк

С Банк в пользу Слепцовой Л.В. взысканы единовременная комиссия в размере рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере , компенсация морального вреда в размере рублей.

В кассационной жалобе и уточненной кассационной жалобе представитель ответчика Банк Фартусова З.Б. ставит вопрос об отмене судебного решения, полагая его незаконным и необоснованным, вынесенным с нарушением норм материального и процессуального права. Указывает, что резервирование банком денежных средств для заключения кредитного договора и предоставления кредита в удобный заемщику день является самостоятельной операцией (услугой), не включаемой в комплекс действий банка, необходимых для выдачи кредита, и производится в целях формирования резерва на возможные потери. Судом не был исследован вопрос о правомерности либо неправомерности взимания комиссии за резервирование денежных средств, поэтому выводы суда о несоответствии закону условия кредитного договора в части взимания комиссии за резервирование денежных средств, изложенные в решении суда, являются полностью необоснованными. Кроме того, условия кредитного договора были согласованы сторонами еще до его заключения. Считает, что указанное условие полностью соответствует требованиям законодательства.

Письменных возражений на кассационную жалобу не поступило.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Орловой Е.Ю., объяснения представителя ответчика Банк Фартусовой З.Б. в поддержку доводов кассационной и уточненной кассационной жалоб, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с частью 1 статьи 347 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации по доводам жалоб, обсудив приведенные в них доводы, судебная коллегия оснований для отмены решения суда не находит.

Разрешая возникший спор, суд установил, что Дата обезличена 2010 года между Слепцовой Л.В. (заемщик) и Банккредитор) был заключен кредитный договор Номер обезличен Номер обезличен на потребительские цели, по условиям которого кредитор обязуется предоставить заемщику кредит на потребительские цели в сумме рублей с выплатой процентов в размере % годовых на срок по Дата обезличена 2012 года.

В соответствии с пунктом 1.3. кредитного договора за резервирование кредитором в день принятия положительного решения о предоставлении заемщику кредита денежных средств в размере суммы кредита на весь срок действия такого решения с целью обеспечения возможности выдачи кредита заемщику не позднее рабочего дня, следующего за днем обращения заемщика к кредитору, при условии заключения договора заемщик уплачивает кредитору в дату получения кредита единовременную комиссию в размере рублей. Заемщик предоставляет кредитору право списать сумму единовременной комиссии в бесспорном порядке со счета заемщика без дополнительного распоряжения заемщика после зачисления суммы кредита на счет.

Проверяя доводы истца, суд, обоснованно признал, что необходимостью уплаты единовременного платежа за выдачу кредита обусловлена возможность предоставления истцу кредита, что противоречит положениям п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей». При таких обстоятельствах суд правильно указал в решении, что действия банка по взиманию платы за выдачу кредита применительно к п. 1 ст. 16 указанного закона ущемляют установленные законом права потребителей и являются нарушением закона, условие кредитного договора о том, что за выдачу кредита кредитор взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.

Судом проверены доводы представителя ответчика, изложенные им в письменном отзыве на исковое заявление, и правомерно отвергнуты, поскольку условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, подлежат признанию недействительными.

Довод кассационной жалобы о том, что взимание платы за резервирование денежных средств обусловлено тем, что в отношении обязательства предоставить денежные средства банк в соответствии с Положением ЦБ РФ от 20 марта 2006 года № 283-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» формирует резерв на возможные расходы, судебная коллегия не принимает во внимание, так как указанное суждение заявителя противоречит действующему законодательству.

В силу статьи 24 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-I «О банках и банковской деятельности» в целях обеспечения финансовой надежности кредитная организация обязана создавать резервы (фонды), в том числе под обесценение ценных бумаг, порядок формирования и использования которых устанавливается Банком России. Минимальные размеры резервов (фондов) устанавливаются Банком России. Размеры отчислений в резервы (фонды) из прибыли до налогообложения устанавливаются федеральными законами о налогах. Особенности формирования резервов на возможные потери по ссудам отражены в Положении ЦБР от 26 марта 2004 года № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».

Учитывая изложенное, установив, что со счета истца Номер обезличен была списана единовременная комиссия для выдачи кредита в размере рублей, что подтверждается выпиской с текущего счета Слепцовой Л.В. от Дата обезличена 2011 года, суд пришел к обоснованному выводу о том, что в силу части 2 статьи 167 ГК РФ данные денежные средства подлежат взысканию с Банк в пользу истца.

Обоснованным является вывод суда о взыскании с Банка в соответствии со статьей 395 ГК РФ процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме

Выводы суда в отношении требований истца о компенсации морального вреда в решении мотивированы, основаны на нормах статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», фактических обстоятельствах, размер взысканной компенсации обоснован. С такими выводами суда соглашается судебная коллегия.

Иных доводов, имеющих правовое значение и влияющих на законность постановленного по делу судебного решения, кассационная жалоба не содержит. По изложенным выше основаниям ее следует оставить без удовлетворения.

Исходя из изложенного и руководствуясь статьями 360, 361, 366 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Кировского районного суда г. Иркутска от 25 августа 2011 года по данному делу оставить без изменения, кассационную жалобу представителя ответчика Банк Фартусовой З.Б. – без удовлетворения.

Председательствующий

Е.Ю. Орлова

Судьи

А.А. Попова

М.А. Александрова