Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Кургане 5 июля 2011 года гражданское дело по иску ФИО1 к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора банковского счета незаключенным, взыскании компенсации морального вреда

по кассационной жалобе ФИО1 на решение Курганского городского суда Курганской области от 1 июня 2011 года, которым постановлено:

исковое заявление ФИО1 к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора незаключенным, компенсации морального вреда оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи областного суда Стрижовой В.Н., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ФИО1 обратилась в суд с иском к ЗАО «Банк Русский Стандарт» о признании договора незаключенным, компенсации морального вреда. В обоснование заявленных требований указывала, что в марте 2006 года получила по почте карту ЗАО «Банк Русский Стандарт» с лимитом в размере руб., которую активировала по телефону в апреле 2006 года, при этом банком по телефону ей были доведены сведения об ежемесячных платежах в размере руб. в месяц. Указывала, что с 2006 по 2010 гг. выплачивала в счет погашения задолженности по карте руб. ежемесячно, прекратила выплаты в декабре 2010 года, поскольку выплатила банку . Полагала, что договор о карте является незаключенным по причине недостижения сторонами соглашения о его существенных условиях, в тексте кредитного договора отсутствуют существенные условия договора о карте. Ссылалась на то, что не получила полной и достоверной информации об оказываемой банком услуге. Просила признать кредитный договор незаключенным, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере

В судебном заседании истец ФИО1 поддержала заявленные требования.

Представитель ответчика ЗАО «Банк Русский Стандарт» ФИО2 не согласился с заявленными требованиями, полагая, что все существенные условия договора сторонами были согласованы, истец неоднократно обращалась в банк с заявлениями, в том числе об увеличении кредитного лимита, внесении изменений в базу данных, при этом каждый раз знакомилась с условиями и тарифами по картам «Русский Стандарт», о чем имеется ее подпись. Указывал, что на протяжении долгого времени истец пользовалась картой, оплачивала кредит, и не обращалась в банк с претензиями.

Курганским городским судом постановлено вышеприведенное решение.

В кассационной жалобе ФИО1 просит отменить решение суда и направить дело на новое рассмотрение. В обоснование кассационной жалобы указывает, что в выписках о погашении ею кредита указывались только сумма минимального платежа и операции по счету, не был отражен размер кредита, размер процентов по кредитному договору и другие существенные условия договора. Указывает, что не подписывала кредитный договор, также не подписывала договор страхования. Ссылалась на отсутствие письменной формы договора, в которой были бы отражены все существенные условия договора о карте. Ссылаясь на ст. 32 Закона РФ «О защите прав потребителей», полагает, что вправе отказаться от исполнения договора. Ссылается на то, что в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредиту, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, порядок расторжения договора, иные существенные условия. Указывает, что банком ей не была предоставлена полная и достоверная информация при заключении договора о карте, между сторонами не было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, с условиями получения и погашения кредита она была ознакомлена по телефону. Указывает, что взяла в банке денежные средства в сумме руб., а возвратила руб. Полагает, что была введена банком в заблуждение относительно суммы кредита и порядка его погашения.

Проверив материалы дела в пределах доводов кассационной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда.

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст.846 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации в случаях, когда банком осуществлено кредитование счета, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Установлено, что 10.09.2005 ФИО1 было подписано заявление, в котором она просила ЗАО «Банк Русский Стандарт» заключить с ней кредитный договор для оплаты приобретаемого товара, содержащее предложение (оферту) о заключении с ней договора о карте.

В соответствии с Условиями предоставления и обслуживания карт ЗАО «Банк Русский Стандарт», Тарифами по картам «Русский Стандарт» между сторонами был заключен смешанный по форме договор о карте, включающий в себя элементы договора банковского счета (ст.ст.845, 846 ГК РФ) и кредитного договора (смешанный договор), в соответствии с порядком, определенным ст.432, п.3 ст.434, п.3 ст.438 ГК РФ путем акцепта (совершения действий по открытию и кредитованию счета) истцом оферты ответчика, в соответствии с Условиями и Тарифами по картам «Русский Стандарт», являющимися неотъемлемой частью договора, о чем указано в п.1.11 Условий.

В силу ст.ст.309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от них недопустим.

Доводы кассационной жалобы ФИО1 о непредоставлении истцом полной информации об условиях договора не могут быть признаны состоятельными.

Как следует из подписанного 10.09.2005 ФИО1 заявления, содержащего предложение (оферту) о заключении с ней договора о карте, в данном заявлении указано на согласие и принятие обязательства соблюдать в рамках договора о карте: «Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», «Тарифы по картам «Русский Стандарт».

На момент подписания истцом заявления (10.09.2005) действовали Условия предоставления и обслуживания карт «Русский Стандарт», утвержденные приказом № 698 от 03.08.2005, и введенные в действие с 15.08.2005, копия которых представлена в материалы дела.

В последующем неоднократно в адресованных банку заявлениях от 03.03.2006 об активации карты, от 24.07.2006 об увеличении лимита, от 17.02.2007 и от 19.08.2007 о заключении договоров потребительского кредитования истец подтверждала, что ознакомлена с Условиями и Тарифами банка по картам, а также подтверждала вручение ей по одному экземпляру Условий и Тарифов по картам.

В «Условиях», «Тарифах» и тексте заявления ФИО1 о заключении договора все существенные условия договора о карте определены. Соответственно оферта содержит необходимые условия договора, акцептована банком в соответствии с требованиями Гражданского кодекса Российской Федерации именно на данных условиях. Акцепт оферты о заключении договора о карте выразился в виде действий по открытию и кредитованию счета карты (конклюдентных действий) в соответствии с согласованными сторонами условиями и не требовал оформления его в виде письменного документа.

Тарифы утверждаются банком, порядок их доведения подробно изложен в «Условиях». «Условия» и «Тарифы» банка типовые, разработаны для неопределенного круга лиц.

Истец располагал возможностью детально ознакомиться с текстом заявления о заключении договора, а также с условиями договора, включая «Условия предоставления и обслуживания карт» и «Тарифы по картам», как до подписания заявления, так и в последующем, до активации карты и снятия денежных средств по ней.

При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон (ст.431 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Таким образом, заявлением, своими последующими действиями, в том числе по снятию средств по карте и погашению задолженности истец выразила свое согласие с условиями договора. На протяжении более пяти лет договор истцом не оспаривался.

При таких обстоятельствах суд обосновано пришел к выводу о том, что кредитный договор был заключен между сторонами, порядок и форма заключения договора не противоречат закону.

Другие доводы кассационной жалобы не опровергают выводов суда и не могут служить основанием для отмены решения.

Предусмотренных ст. 362 Гражданского процессуального кодекса РФ оснований для отмены решения суда по доводам кассационной жалобы не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 360, 361 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

решение Курганского городского суда Курганской области от 1 июня 2011 года оставить без изменения, кассационную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Судья-председательствующий:

Судьи: