Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Кургане 16 ноября 2010 года дело по кассационной жалобе ФИО1 на решение Курганского городского суда Курганской области от 1 сентября 2010 года, которым постановлено:

«Исковые требования ОАО «МДМ Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «МДМ Банк» задолженность по кредиту в сумме ., проценты по кредиту в сумме ., неустойку на просроченную задолженность по кредиту и процентам в сумме ., расходы по оплате госпошлины в сумме ., всего

ОАО «МДМ Банк» в остальной части исковых требований к ФИО1 отказать».

Заслушав доклад судьи областного суда Стрижовой В.Н., судебная коллегия

У С Т А Н О В И Л А:

ОАО «МДМ Банк» в лице Курганского филиала ОАО «МДМ Банк» (далее - банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, процентов по кредиту, неустойки. В обоснование исковых требований указал, что 01.02.2008 между ОАО «УРСА Банк», наименование которого в последующем в результате реорганизации было изменено на ОАО «МДМ Банк», и ФИО1 был заключен договор об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты U73/810372422/08 № счета 40817810900003380001, платежная система Visa. В соответствии с дополнительным соглашением к договору от 01.02.2008 банк предоставил ответчику денежные средства путем кредитования его банковского счета (овердрафт) в сумме руб., а ответчик обязался возвратить указанную сумму в полном объеме в срок до 01.02.2010 с уплатой процентов в размере 25 % годовых. Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объеме, однако ФИО1 в установленный срок сумму овердрафта не возвратила, проценты за пользование овердрафта не уплатила. В соответствии с условиями дополнительного соглашения по кредитному договору банк вправе начислять неустойку в размере 1% в день от суммы задолженности за каждый день просрочки со дня, когда должен быть погашен овердрафт и уплачены проценты. По состоянию на 12.07.2010 сумма задолженности ответчика перед банком составляет руб. коп., в том числе: задолженность по кредиту ., проценты по кредиту ., неустойка на просроченную задолженность по кредиту и процентам Банк просил суд взыскать с ответчика сумму задолженности в размере ., а также расходы по оплате госпошлины в размере

В судебном заседании представитель истца ФИО2, действующий на основании доверенности, на удовлетворении исковых требований настаивал, пояснив, что ответчик до настоящего времени задолженность по кредитному договору не погасил.

Ответчик ФИО1 и её представитель ФИО3, действующая по доверенности, с исковыми требованиями согласились в части задолженности по кредиту и процентов. Выразили несогласие с размером начисленной неустойки на просроченную задолженность по кредиту и процентам, указав, что он явно несоразмерен последствиям нарушения обязательств. Кроме того, ответчик указала, что банк не известил её о сроке оплаты кредита и процентов.

Суд постановил изложенное выше решение.

В кассационной жалобе ФИО1 просит решение суда изменить, постановив решение об отказе в удовлетворении исковых требований в части взыскания процентов и неустойки. Указывает, что банк надлежащим образом не довёл до её сведения условия договора, в связи с чем, она полагала, что действие договора в случае не выставления банком требований о полной выплате долга, продлевается на следующий год. Поскольку никаких требований банк ей не предъявлял, счета-выписки в период действия договора в её адрес не направлял, поэтому она не могла своевременно знать о наличии задолженности, что и привело к начислению процентов, неустойки.

Проверив материалы дела в пределах доводов кассационной жалобы, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.

Из материалов дела следует, что 01.02.2008 между ОАО «УРСА Банк» (наименование которого в последующем в результате реорганизации было изменено на ОАО «МДМ Банк), и ФИО1 был заключен договор об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты со специальным режимом U73/810372422/08 № счета 40817810900003380001, платежная система Visa (л.д. 5).

Также сторонами было заключено дополнительное соглашение к договору об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты от 01.02.2008 (л.д. 7-9), которым оговорены условия предоставления овердрафта, а именно о том, что банком установлен лимит овердрафта к банковскому счету клиента в размере руб. на срок предоставления до 01.02.2010, с выплатой процентов в размере 25 % годовых и установленным размером неустойки - 1 % в день. Кроме того, с данными условиями ответчик ФИО1 была ознакомлена при заключении дополнительного соглашения, о чем свидетельствует её подпись (л.д.9).

Банк свои обязательства по договору выполнил в полном объёме, на основании заявления ФИО1 на получение в пользование международной банковской карты, на её имя выпущена карта VisaElectron (л.д.34).

Заемщик свои обязательства по договору перед банком не выполняет, сумма овердрафта не возвращена, проценты за пользование кредитными средствами не выплачены, о чем свидетельствуют выписки из лицевого счета, и что не оспаривалось сторонами.

По состоянию на 12.07.2010 сумма задолженности ответчика перед банком составляет ., в том числе: задолженность по кредиту ., проценты по кредиту ., неустойка на просроченную задолженность по кредиту и процентам

По договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (ст. 845 Гражданского кодекса российской Федерации).

При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами. Банк обязан заключить договор банковского счета с клиентом, обратившимся с предложением открыть счет на объявленных банком для открытия счетов данного вида условиях, соответствующих требованиям, предусмотренным законом и установленными в соответствии с ним банковскими правилами (ст.846 Гражданского кодекса российской Федерации).

В силу ст. 851 Гражданского кодекса российской Федерации, в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете.

Согласно ст. 850 Гражданского кодекса российской Федерации в случаях, когда банком осуществлено кредитование счета, банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ст. 820 Гражданского кодекса российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. Договор в письменной форме может быть заключен не только путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору, при этом письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 Гражданского кодекса российской Федерации, когда лицом, совершившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (в том числе предоставление услуг и т.п.) считается акцептом (ст.434, п.3 ст.438 Гражданского кодекса российской Федерации).

Ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено Федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Согласно п.3.2 дополнительного соглашения проценты за пользование лимита овердрафта начисляются банком ежедневно на сумму фактического использования клиентом лимита (части лимита) овердрафта, рассчитываются в первое число календарного месяца, следующего за расчетным, и уплачиваются клиентом ежемесячно не позднее последнего числа календарного месяца, следующего за расчетным.

В соответствии с п.3.8 данного соглашения, операции предоставления погашения овердрафта подтверждаются соответствующими выписками с банковского счета клиента, открытого в балансе банка для учета задолженности клиента.

Пунктами 6.1 и 6.7 соглашения установлено, что за несвоевременное исполнение своих обязательств по погашению овердрафта и уплате процентов, комиссий банк вправе начислять неустойку в размере 1 % в день от суммы задолженности за каждый день просрочки со дня, когда должен был быть погашен овердрафт и уплачены проценты, комиссия включительно, а клиент обязан уплатить начисленную неустойку.

Условия договора сторонами были согласованы.

В силу ст.ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ, обязательства должны исполняться в соответствии с условиями договора и требованиями закона. Односторонний отказ от них недопустим.

В соответствии с требованиями ст.ст. 809-811, 819, 845, 846, 851 Гражданского кодекса РФ, условиями дополнительного соглашения к договору об открытии и обслуживании счета с использованием банковской карты от 01.02.2008, суд удовлетворил исковые требования банка в части требований о взыскании с ответчика суммы задолженности по кредиту: основной долг - значительно снизив в порядке ст. 333 Гражданского кодекса РФ размер начисленной неустойки: с . до руб.

Решение суда постановлено в соответствии с представленными доказательствами и требованиями закона.

Довод кассационной жалобы ФИО1 о том, что банк не осведомил её об условиях договора в части установления срока пользования денежными средствами несостоятелен, опровергается доказательствами, представленными в суд первой инстанции. Как следует из дополнительного соглашения от 01.02.2008, в нем оговорены условия предоставления овердрафта, в том числе срок предоставления овердрафта - до 1.02.2010. С данными условиями ответчик ФИО1 была ознакомлена при заключении дополнительного соглашения, что подтверждается её подписью (л.д.9).

Ненаправление банком в адрес ответчика счетов- выписок не освобождает последнего от исполнения обязательств по договору и не лишало возможность получения необходимой информации о размере задолженности.

Решение суда постановлено в соответствии с представленными доказательствами, закону не противоречит. Изложенные в кассационной жалобе доводы не опровергают выводов суда и не могут служить основанием для отмены решения (ст.347 Гражданского процессуального кодекса РФ).

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 360-362 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А:

Решение Курганского городского суда Курганской области от 1 сентября 2010 года оставить без изменения, кассационную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи облсуда: