Гражданский кодекс часть 1

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО «Роял Кредит Банк» к ФИО1, ФИО2 о взыскании суммы долга по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное недвижимое и движимое имущество

по апелляционной жалобе ФИО1

на решение Партизанского городского суда Приморского края от ДД.ММ.ГГГГ, которым исковые требования ОАО «Роял Кредит Банк» удовлетворены; взыскана солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ОАО «Роял Кредит Банк» сумма долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере ... рублей, из них основной долг ... рублей, проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. ... рубля, проценты за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. ... рубль, пеня за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. ... рубля; обращено взыскание на заложенное имущество - нежилые помещения (комн. №, магазин) общей площадью ... кв.м., этаж №, назначение: торговое, находящиеся по <адрес> условный № и земельный участок общей площадью ... кв. м, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под зданием магазина, находящийся по адресу: установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка; ориентир здание, расположенное по адресу<адрес> кадастровый (условный) №, принадлежащие ФИО1, находящиеся в залоге в силу закона (регистрационная запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена Управлением Федеральной службы регистрации, кадастра и картографии по Приморскому краю ДД.ММ.ГГГГ. за № (земельный участок) и за № (нежилые помещения); определен способ реализации заложенного имущества - путём продажи с публичных торгов, установлена начальная продажная цена при реализации имущества в размере ... рублей; обращено взыскание на заложенное имущество - легковой универсал марки «...», "год" изготовления, идентификационный номер ТС- отсутствует, модель и номер двигателя- №, номер шасси (рама)- №, номер ПТС- № от ДД.ММ.ГГГГ., принадлежащий ФИО2, являющийся предметом залога по договору залога транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ.; определен способ реализации заложенного имущества - путём продажи с публичных торгов, установлена начальная продажная цена при реализации имущества в размере ... рублей; с ФИО1 в пользу ОАО «Роял Кредит Банк» взысканы судебные расходы по оплате услуг оценщика ... рублей, по оплате государственной пошлины в размере ... рубля; с ФИО2 в пользу ОАО «Роял Кредит Банк» взысканы судебные расходы по оплате услуг оценщика ... рублей, по оплате государственной пошлины в размере ... рубля.

Заслушав доклад судьи Наконечной Е.В., выслушав объяснения ФИО1, поддержавшей апелляционную жалобу, объяснения представителя некоммерческой организации «Гарантийный фонд Приморского края» ФИО3, согласившейся с доводами апелляционной жалобы, объяснения представителя ОАО «Роял Кредит Банк» ФИО4, полагавшего решение суда законным и обоснованным, судебная коллегия

у с т а н о в и л а:

ОАО «Роял Кредит Банк» обратилось в суд с названным иском, указав, что ДД.ММ.ГГГГ. между ним и ИП ФИО1 был заключён кредитный договор № на сумму ... рублей со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ., для приобретения в собственность заемщика недвижимого имущества: помещения магазина общей площадью ... кв.м. по <адрес> и земельного участка под ним общей площадью ... кв.м. Приобретённая за счет кредитных средств недвижимость находится в залоге у ОАО «Роял Кредит Банк» с момента государственной регистрации перехода права собственности к ответчику (ипотека в силу закона). Кроме того, исполнение обязательств ИП ФИО1 по кредитному договору обеспечено обязательством поручителя ФИО2 и договором залога транспортного средства, принадлежащего ФИО2 Заёмщик и поручитель обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом надлежащим образом не исполняют. В своих исковых требованиях истец просил суд взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере ... рублей, в том числе, досрочно взыскать основной долг по кредиту в сумме ... рублей, взыскать проценты за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. - ... рубля, проценты за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.- ... рубль, пеню за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. - ... рубля; обратить взыскание на заложенное имущество; взыскать судебные расходы.

В судебном заседании представитель истца ОАО «Роял Кредит Банк» по доверенности ФИО4 поддержал заявленные требования по доводам, изложенным в иске.

Представитель ответчика ФИО1 исковые требования не признал. Не оспаривал размер задолженности в сумме ... рублей. Однако, считал спор между банком и ИП ФИО1 неподведомственным суду общей юрисдикции. Полагал, что оснований для досрочного взыскания задолженности по кредитному договору, в том числе, путём обращения взыскания на заложенное имущество, в данном случае не имеется. Дополнительно пояснил, что истцом не соблюден предусмотренный кредитным договором и договором поручительства досудебный порядок урегулирования спора. Кроме того, просил применить положения ст. 404 ГК РФ, полагая, что умышленные действия кредитора способствовали образованию задолженности по кредитному договору. Оспаривал представленную истцом оценку стоимости заложенного имущества.

Ответчица ФИО1, которая одновременно представляла интересы ответчика ФИО2, исковые требования не признала, поддержала доводы своего представителя. Не оспаривала размер задолженности в сумме ... рублей. Пояснила, что не имеет возможности производить все необходимые выплаты по кредитному договору в силу материальных затруднений. На её предложения о реструктуризации задолженности, уменьшении размера ежемесячного платежа по кредитному договору, увеличении срока выплаты по кредитному договору до 10 лет истец положительного ответа не даёт. С ДД.ММ.ГГГГ. она прекратила деятельность в качестве индивидуального предпринимателя.

Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласилась ФИО1, ею подана апелляционная жалоба, в которой ставится вопрос об отмене решения суда как незаконного. В обоснование жалобы изложены доводы, аналогичные тем, которые приводились в возражениях на иск. Кроме того, ФИО1 полагает, что суд необоснованно отказал ей в удовлетворении ходатайства о привлечении в качестве заинтересованного лица ее субсидиарного поручителя - некоммерческой организации «Гарантийный фонд Приморского края».

При рассмотрении дела в апелляционном порядке судебная коллегия определила в соответствии с п. 4 ч. 4 ст. 330, ч. 5 ст. 330 ГПК РФ перейти к рассмотрению дела по правилам производства в суде первой инстанции, некоммерческая организация «Гарантийный фонд Приморского края» привлечена к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора.

В ходе рассмотрения судебной коллегией дела по правилам производства в суде первой инстанции представитель истца по доверенности ФИО4 поддержал заявленные требования по изложенным в иске доводам.

Ответчик ФИО2, уведомленный о месте и времени слушания дела, в судебное заседание не явился. Разбирательство по делу проведено в его отсутствие.

Ответчица ФИО1, которая одновременно представляет интересы ответчика ФИО2, исковые требования не признала. Поддержала доводы своей апелляционной жалобы. Полагала настоящий спор неподведомственным суду общей юрисдикции. Считала, что банк умышленно не соглашается провести реструктуризацию задолженности и своими действиями препятствует урегулированию спора. Просила учесть ее затруднительное финансовое положение. Оспаривала представленную истцом оценку стоимости заложенного имущества.

Третье лицо некоммерческая организация «Гарантийный фонд Приморского края» поддержало доводы ФИО1

Исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия полагает, что решение суда подлежит отмене на основании п. 4 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, поскольку в данном случае принятым по делу решением были затронуты права некоммерческой организации «Гарантийный фонд Приморского края», однако, эта организация не была привлечена к участию в деле.

Разрешая дело по правилам производства в суде первой инстанции судебная коллегия приходит к выводу о том, что исковые требования подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 (ст.ст.807-818 ГК РФ) настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно ч. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательств и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Согласно ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.

Согласно ст. 334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог возникает в силу договора. Залог возникает также на основании закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

В силу ст. 348, ст. 349 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрено обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке.

Согласно п. 3 ст. 24.1 Закона РФ от 29.05.1992г. № 2872-1 «О залоге» суд, принимая решение об обращении взыскания на заложенное движимое имущество, устанавливает порядок реализации заложенного имущества.

В силу п. 11 ст. 28.2 этого же Закона при определении порядка реализации заложенного имущества на торгах начальная продажная цена заложенного движимого имущества определяется решением суда в случаях обращения взыскания на движимое имущество в судебном порядке или в остальных случаях в соответствии с договором о залоге.

На основании п. 1 ст. 1 Федерального Закона от 16.07.1998 года № 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.

Из материалов дела, в том числе, из кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ., из договора купли-продажи недвижимого имущества от ДД.ММ.ГГГГ., из свидетельств о регистрации права собственности на приобретенное ФИО1 недвижимое имущество, из заключенных с ФИО2 договоров поручительства и залога транспортного средства от ДД.ММ.ГГГГ., из документов о перечислении заемщику денежных средств по кредитному договору, из уведомлений Банка в адрес заемщика и его поручителя от ДД.ММ.ГГГГ., от ДД.ММ.ГГГГ., из письменного расчета задолженности по кредитному договору, видно, что ДД.ММ.ГГГГ. между ОАО «Роял Кредит Банк» и ИП ФИО1 был заключён кредитный договор № на сумму ... рублей под ...% годовых со сроком возврата не позднее ДД.ММ.ГГГГ., для приобретения в собственность заемщика недвижимого имущества: помещения магазина общей площадью ... кв.м. по <адрес> и земельного участка под ним общей площадью ... кв.м. Согласно условиям договора внесение платежей в счет возврата кредита и уплаты процентов по кредитному договору должно осуществляться ФИО1 согласно Графику (Приложение № к кредитному договору). Приобретённая за счет кредитных средств недвижимость находится в залоге у ОАО «Роял Кредит Банк» с момента государственной регистрации перехода права собственности к ответчику, то есть с ДД.ММ.ГГГГ. (ипотека в силу закона). Кроме того, исполнение обязательств ИП ФИО1 по кредитному договору обеспечено неустойкой (пеней), поручительством ФИО2 и договором залога транспортного средства, принадлежащего ФИО2 Начиная с ДД.ММ.ГГГГ ежемесячные платежи по возврату суммы кредита, процентов за пользование кредитом производились заемщицей не своевременно, с просрочкой и не в полном объеме. Предъявленные Банком к заемщице и ее поручителю требования о погашении образовавшейся задолженности не были исполнены. В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. у ФИО1 образовалась задолженность перед Банком в размере ... рублей, в том числе, задолженность по основному долгу в сумме ... рублей, по уплате процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. - ... рубля, по уплате процентов за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ.- ... рубль, по уплате пени за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. - ... рубля. До настоящего времени указанная задолженность не погашена.

Поскольку исследованными доказательствами подтверждается, что ФИО1 ненадлежащим образом исполняет свои обязанности по кредитному договору и не вносит своевременно и в предусмотренном договором размере причитающиеся с нее выплаты, судебная коллегия полагает необходимым взыскать с нее, а также с ее поручителя солидарно образовавшуюся у нее по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. задолженность в размере ... рублей.

Коллегия учитывает, что в соответствии с требованиями ст. 363 ГК РФ и согласно договору поручительства от ДД.ММ.ГГГГ. поручитель ФИО2 несет перед Банком солидарную ответственность вместе с ФИО1 за неисполнение или ненадлежащее исполнение ею обязательств по кредитному договору, отвечает перед Банком в том же объеме, что и заемщица.

Письменный расчет указанной задолженности имеется в материалах дела и не вызывает сомнений у судебной коллегии.

Учитывая, что неустойка должна быть соразмерна последствиям нарушения обязательства, судебная коллегия не находит оснований для уменьшения размера пени.

Довод ответчицы о том, что спор не подведомственен суду общей юрисдикции и должен рассматриваться арбитражным судом, является несостоятельным, поскольку на момент рассмотрения спора деятельность ФИО1 в качестве индивидуального предпринимателя прекращена, что подтверждается выпиской из ЕГРИП (т.... л.д....).

Довод апелляционной жалобы о несоблюдении истцом требований кредитного договора и договора поручительства о предварительном досудебном разрешении спора, судебная коллегия не может принять во внимание, так как в материалах дела имеются уведомления Банка в адрес ФИО1 и ФИО2 (т.... л.д...., т.... л.д. ...) с требованиями погасить образовавшуюся задолженность, однако, данные требования ответчиками не исполнены.

Доказательств наличия вины истца в ненадлежащем исполнении ответчиками обязательств по кредитному договору суду апелляционной инстанции не представлено. Ссылка ФИО2 на то, что Банк не соглашается учесть ее затруднительное финансовое положение и провести реструктуризацию образовавшейся задолженности, не свидетельствует о неправомерности действий Банка и о том, что он препятствует урегулированию спора. Предъявленные к ответчикам требования Банка основаны на условиях заключенного с ФИО1 кредитного договора, изменение которых допускается только по соглашению сторон (п.1 ст.450 ГК РФ). В данном случае такое соглашение не достигнуто, заключение этого соглашения является правом сторон, а не их обязанностью.

Поскольку обязательства ФИО1 обеспечены в установленном порядке залогом недвижимого имущества, принадлежащего ФИО1, и залогом транспортного средства, принадлежащего ФИО2, и обеспеченные залогом обязательства должником и ее поручителем надлежащим образом не исполняются, судебная коллегия, руководствуясь ст.ст. 334, 336, 337, 348, 349 ГК РФ полагает необходимым удовлетворить заявленные Банком требования об обращении взыскания на заложенное имущество.

На основании ст. 56 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» и ст. 28.1 Закона РФ «О залоге» судебная коллегия считает правильным установить способ реализации заложенного имущества – путем продажи с публичных торгов.

Определяя начальную продажную цену заложенных нежилых помещений и земельного участка судебная коллегия исходит из того, что соглашение между залогодателем и залогодержателем по этому вопросу не достигнуто. Отчет об оценке рыночной стоимости названного имущества представлен обеими сторонами. Судебная коллегия полагает правильным исходить из представленного ответчицей отчета, так как он датирован более поздним числом (отчет со стороны истца составлен в ДД.ММ.ГГГГ., отчет со стороны ответчицы составлен в ДД.ММ.ГГГГ.) и является более объективным. Соответственно начальную продажную цену имущества следует установить в размере ... рублей, то есть 80 % от указанной в отчете стоимости - ... рубля (ст.54 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)»).

При определении начальной продажной цены заложенного транспортного средства суд исходит из залоговой стоимости этого имущества в размере ... рублей, согласованной сторонами в соответствующем договоре залога.

На основании ч. 1 ст. 88, ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по оплате госпошлины в размере ... рублей, с каждого по ... рубля, и по оплате истцом отчета о рыночной стоимости нежилых помещений в размере ... рублей, с каждого по ... рублей.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329, п. 4 ч.1 ст. 330, п. 4 ч. 4 ст. 330 ГПК РФ, судебная коллегия

о п р е д е л и л а: решение Партизанского городского суда Приморского края от ДД.ММ.ГГГГ отменить.

Принять по делу новое решение.

Исковые требования ОАО «Роял Кредит Банк» удовлетворить.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ОАО «Роял Кредит Банк» сумму долга по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ. по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ. в размере ... рублей, в том числе, основной долг ... рублей, проценты за пользование кредитом с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. ... рубля, проценты за просрочку возврата кредита за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. ... рубль, пеню за просрочку уплаты процентов за пользование кредитом за период с ДД.ММ.ГГГГ. по ДД.ММ.ГГГГ. ... рубля.

Обратить взыскание на заложенное имущество - нежилые помещения (комн. №, магазин) общей площадью ... кв.м., этаж №, назначение: торговое, находящиеся по <адрес> условный № и земельный участок общей площадью ... кв. м, категория земель: земли населенных пунктов, разрешенное использование: под зданием магазина, находящийся по адресу: установлено относительно ориентира, расположенного в границах участка; ориентир здание, расположенное по <адрес>, кадастровый (условный) №, принадлежащие ФИО1, находящиеся в залоге в силу закона (регистрационная запись об ипотеке в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним произведена Управлением Федеральной службы регистрации, кадастра и картографии по Приморскому краю ДД.ММ.ГГГГ. за № (земельный участок) и за № (нежилые помещения); определить способ реализации заложенного недвижимого имущества - путём продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену при реализации имущества в размере ... рублей.

Обратить взыскание на заложенное имущество – транспортное средство, легковой универсал марки «...», "год" изготовления, идентификационный номер ТС- отсутствует, модель и номер двигателя- №, номер шасси (рама)- №, номер ПТС- № от ДД.ММ.ГГГГ., принадлежащий ФИО2, являющийся предметом залога по договору залога транспортного средства № от ДД.ММ.ГГГГ.; определить способ реализации заложенного имущества - путём продажи с публичных торгов, установить начальную продажную цену при реализации имущества в размере ... рублей.

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО «Роял Кредит Банк» судебные расходы по оплате услуг оценщика ... рублей и по оплате государственной пошлины в размере ... рубля.

Взыскать с ФИО2 в пользу ОАО «Роял Кредит Банк» судебные расходы по оплате услуг оценщика ... рублей и по оплате государственной пошлины в размере ... рубля.

Председательствующий:

Судьи: