Гражданский кодекс часть 1

заслушав в открытом судебном заседании по докладу судьи Латушкиной Е.В. гражданское дело по апелляционной жалобе представителя истца ЗАО Коммерческий Банк «Росинтербанк» В.

на решение Заводского районного суда г.Кемерово от 10 января 2012г.

по иску Закрытого акционерного общества Коммерческий банк «Росинтербанк» к З. о взыскании задолженности,

У С Т А Н О В И Л А:

ЗАО КБ «Росинтербанк» обратился в суд с иском к З. о взыскании задолженности, мотивировав свои требования тем, что решением Арбитражного суда г. Москвы от 20.03.2009г. по делу № АКБ «Банк» (ЗАО) признан банкротом. В отношении банка введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «А.».

25.01.2011г. состоялись торги имуществом банка, по результатам которых реализован кредитный портфель, включающий права требования банка к должникам - заемщикам физическим лицам, в том числе права требования по заключенному с З., договору - соглашению № от 26.хх.2008г. о кредитовании банковского счета - овердрафте с использованием банковской карты, во исполнение которого ответчику предоставлен кредит в форме овердрафта с лимитом в размере 147000,00 рублей. Договор купли-продажи имущества заключен с победителем торгов - Обществом с ограниченной ответственностью «Г.».

03.02.2011г. ООО «Г.» реализовала кредитный портфель, включающий права требования ООО «Г.» к должникам, в том числе права требования по заключенному с ответчиком договору № от 26.хх.2008г., путем заключения договора купли - продажи имущества № с ЗАО КБ «Росинтербанк».

В настоящее время законным обладателем прав требования по договору № о кредитовании банковского счета - овердрафте с использованием банковской карты, заключенному 26.хх.2008г. между З. и АКБ «Банк» (закрытое акционерное общество), является истец ЗАО КБ «Росинтербанк».

Договор заключен в форме соглашения о кредитовании банковского счета - овердрафта к заключенному договору № на обслуживание физических лиц с использованием банковской карты от 08.хх.2008г. об изменении порядка осуществления платежей со счета заемщика № в соответствии со ст. 819 ГК РФ и с п.3.1.2. Договора № от 08.хх.2008г., а именно на условиях платности, срочности и возвратности банк обязуется осуществлять кредитование счета заемщика в пределах установленного банком текущего лимита овердрафта для оплаты товаров и услуг в предприятиях торговли (сервиса), а также для получения наличных денежных средств, совершаемых с использованием пластиковой карты, при отсутствии или недостаточности средств на его счете. А заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за их пользование в размере, порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором (п. 1.1). В соответствии с п. 1.2 текущий лимит овердрафта установлен в размере 147000,00 рублей. Срок пользования овердрафтом с 26.хх.2008г. по 26.хх.2009г. С момента возникновения задолженности и до конечной даты погашения задолженности срок пользования текущим лимитом овердрафта (срок овердрафта) не должен превышать 365 календарных дней.

За пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере 1,5 ставки рефинансирования банка России, действующей в период пользования кредитными средствами, а в случае прекращения трудовых отношений между банком и заемщиком независимо от того, по чьей инициативе произойдет указанное событие, заемщик уплачивает проценты в размере 17% годовых, начиная со дня, следующего за днем увольнения заемщика с должности, занимаемой в банке. Уплата процентов осуществляется ежемесячно, не позднее последнего рабочего дня каждого календарного месяца и в момент полного погашения кредита в целом (п. 3.4 договора). Проценты начисляются на сумму остатка задолженности по основному долгу, учитываемой на ссудном счете на начало операционного дня с даты, следующей за датой предоставления кредита по дату погашения кредита (включительно). Первый период начисления процентов по кредиту начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита и заканчивается в последний календарный день месяца. Каждый последующий период начисления начинается с первого календарного дня месяца и заканчивается в последний календарный месяц день месяца включительно. Последний период начисления процентов заканчивается в дату погашения кредита (п.п. 3.2., 3.3 договора).

Истец указывает, что ответчик не исполняет взятые на себя договорные обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, в связи с чем банком в адрес ответчика были направлены письменные требования о необходимости исполнения обязательств по возврату кредита. Однако до настоящего времени задолженность перед банком остается непогашенной.

Истец просит взыскать с З. в пользу ЗАО КБ «Росинтербанк» задолженность в размере 164556,44 рублей, в том числе: сумма просроченного долга - 65993,29 рублей; сумма процентов за пользование кредитом - 29524,31 рублей; сумма пени за нарушение сроков возврата кредита - 55302,38 рублей; сумма пени за нарушение сроков уплаты процентов - 13736,46 рублей.

Представитель ЗАО КБ «Росинтербанк» В., действующая на основании доверенности, в судебное заседание не явилась. В письменном ходатайстве просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Ответчица З. в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика А., действующая на основании доверенности, исковые требования не признала.

Решением Заводского районного суда г.Кемерово от 10.01.2012г. в удовлетворении исковых требований ЗАО Коммерческий банк «Росинтербанк» отказано.

В апелляционной жалобе представитель истца ЗАО КБ «Росинтербанк» В. просит решение суда отменить.

Не согласна с выводом суда о том, что представленная в дело выписка не является оригинальной выпиской по ссудному счету, т.к. в нарушение Положений ЦБ РФ № 302-П составлена и заверена представителем конкурсного управляющего. Указывает, что поскольку в настоящее время в отношении Банка введена процедура конкурсного производства, а конкурсный управляющий в силу п.З ст.129 Федерального закона от 26.10.2002г. № 127 - ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» вправе распоряжаться имуществом должника в порядке и на условиях, установленным данным Федеральным законом, то данная выписка является законной, а выводы суда противоречат законодательству РФ.

Указывает, что в решении суд ссылается на то, что в материалах дела отсутствует оригинал или надлежаще заверенная копия договора от 08.хх.2008г. Однако суд не просил истца представить оригинал договора, возражений или ходатайств о предоставлении оригинала договора со стороны ответчика также не поступало. При этом в материалах дела имеются копии документов, подтверждающие нарушенные права истца, которые на основании имеющихся полномочий заверены истцом своей подписью.

Помимо этого не согласна с выводом суда о том, что выписка по сводному лицевому счету № не может являться надлежащим доказательством, поскольку не заверена, а в графе «счет» указан ссудный счет З., номер которого отличается от ссудного счета ответчицы, указанного в соглашении от 26.хх.2008г. Указывает, что выписка по сводному счету была предоставлена в суд с помощью электронной почты в формате PDF, который является основным для предоставления документов в суд с максимальным разрешением, что не противоречит требованиям ст.56 ГПК РФ. Кроме того, указывает, что номер банковского счета не является существенным условием соответствующего договора, нумерация банковских счетов осуществляется самим банком и не может затрагивать прав владельцев счетов. Считает, что незначительные расхождения при полном совпадении имени заемщика, даты заключения соглашения, периодах и размерах образования задолженности не могут освободить З. от гражданско-правовой ответственности и от исполнения обязательств по Соглашению.

Также указывает, что суд не исследовал все доказательства по делу, а именно не дал оценку представленной в судебное заседание копии письма от представителя временной администрации, направленного ответчице, содержащего требование о досрочном исполнении обязательств по возврату суммы кредита, уплате начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней. Считает, что данное доказательство является существенным и может повлиять на решение суда.

На апелляционную жалобу ответчиком З. принесены возражения.

Представитель истца ЗАО КБ «Росинтербанк», ответчик З. в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте судебного разбирательства извещены надлежащим образом, доказательств наличия уважительных причин неявки в суд не представили.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений, заслушав представителя ответчика А., действующую на основании доверенности, просившую оставить решение без изменения, проверив в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения исходя из доводов, изложенных в жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

Разрешая заявленные требования и отказывая истцу в удовлетворении иска о взыскании с ответчика З. задолженности по кредитным обязательствам, суд первой инстанции счел недоказанным факт наличия у ответчика задолженности, ссылаясь на то, что истцом в обоснование заявленных требований представлены ненадлежаще оформленные письменные доказательства (копия договора от 08.хх.2008г., выписки по счету, требование досрочного погашения), а также противоречивые сведения о номере счета должника.

Судебная коллегия не может согласиться с указанными выводами суда первой инстанции.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить и уплатить процент на нее. К отношениям, по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 «Заем» главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ).

В случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета) банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа (п. 1 ст. 850 ГК РФ).

Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42 ГК РФ), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенном договором (п. 1 ст. 809 ГК РФ).

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке которые предусмотрены договором займа; если иное не предусмотрено договором займа сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее заимодавцу или соответствующих денежных средств на его банковский счет (п. 1,3 ст. 810 ГК РФ).

Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Из материалов дела следует и судом установлено, что 26.хх.2008г. между ЗАО АКБ «Банк» и З. (заемщик) было заключено соглашение № к договору № на обслуживание физических лиц с использованием банковской карты о кредитовании банковского счета - овердрафте от 08.хх.2008г. об изменении порядка осуществления платежей со счета заемщика №.

Согласно п.1.1 Соглашения, на условиях платности, срочности и возвратности банк обязался осуществлять кредитование счета заемщика в пределах установленного банком текущего лимита Овердрафта для оплаты товаров и услуг в предприятиях торговли (сервиса), а также для получения наличных денежных средств, совершаемых с использованием пластиковой карты, при отсутствии или недостаточности средств на его счете, а заемщик обязуется возвратить полученные кредиты и уплатить проценты за их использование в размере, порядке и на условиях, предусмотренных настоящим договором.

В соответствии с п. 1.2. Соглашения предусмотрено, что в период действия настоящего договора максимальный размер единовременной задолженности заемщика (текущий лимит овердрафта) не может превышать 147000 рублей. Срок пользования овердтрафтом с 26.хх.2008г. по 26.хх.2009г. (п.1.3.). С момента возникновения задолженности и до конечной даты погашения задолженности срок пользования текущим лимитом овердрафта (срок овердтрафта) не должен превышать 365 календарных дней (п. 1.4).

Согласно п. 1.6 соглашения, за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты в размере 1,5 ставки рефинансирования Банка России, действующей в период пользования кредитными средствами.

26.хх.2008г. между АКБ «Банк» (ЗАО) и З., заключено дополнительное соглашение к соглашению № от 26.хх.2008г. к договору № на обслуживание физических лиц с использованием банковской карты о кредитовании банковского счета - овердрафте от 26.хх.2008г., в соответствии с которым стороны согласились дополнить часть 1 соглашения пунктом 1.6.1 следующего содержания: в случае прекращения трудовых отношения между банком и заемщиком, независимо от того, по чьей инициативе произойдет указанное событие, заемщик уплачивает проценты в размере 17% годовых, начиная со дня, следующего за днем увольнения заемщика с должности, занимаемой в банке.

Согласно п.3.2 соглашения, проценты, начисляются на остаток задолженности по основному долгу, учитываемой на соответствующем ссудном счете на начало операционного дня с даты, следующего за датой предоставления кредита по дату погашения кредита (включительно). Проценты за пользование кредитом начисляются по формуле простых процентов на сумму основного долга по кредиту за весь срок фактического пользования кредитом, включая дату погашения кредита и уплату процентов по нему, исходя из количества календарных дней в году (п.3.3.).

Пунктами 2.3,5.1.1 соглашения с момента заключения договора, заемщик обязуется возвращать предоставленные по договору кредиты в полном объеме, а также уплатить проценты за пользование кредитом в установленные договором сроки.

В соответствии с условиями п.7.2 соглашения, в случае нарушения заемщиком порядка и сроков погашения кредита, уплаты процентов, установленных договором, банк вправе взыскать с заемщика неустойку (пени) в размере удвоенной ставки за пользование кредитом, установленной п. 1.6 договора, от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. В случае превышения заемщиком текущего лимита овердрафта банк вправе взыскать с заемщика неустойку (пени) в размере 0,1% от суммы превышения лимита текущего лимита овердрафта за каждый календарный день просрочки, но не менее 10 долларов США. Уплата неустойки (пени) осуществляется заемщиком в валюте Российской Федерации по курсу Банка России на дату платежа. Уплата неустойки не освобождает заемщика от исполнения обязательств по возврату долга по кредиту (п.7.4).

В соответствии с п.2.1 соглашения, предоставление кредита осуществляется банком зачислением суммы кредита на счет заемщика.

В соответствии с п.2.2 соглашения, учет полученных заемщиком сумм кредита банк ведет на судном счете №, открываемом банком.

Судом установлено, что АКБ «Банк» (ЗАО) исполнил свои обязательства по предоставлению ответчице кредита, что подтверждается ходатайством управляющего филиалом № АКБ «Банк» (ЗАО) от 26.хх.2008г. (л.д.153), распоряжением кредитного отдела банка от 26.хх.2008г. (л.д.154), выпиской по счету заемщика (л.д.126-129).

Решением Арбитражного суда г. Москвы от 20.03.2009г. АКБ «Банк» (ЗАО) признан банкротом. В отношении банка введена процедура конкурсного производства. Функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «А.».

25.хх.2011г. состоялись торги имуществом банка, по результатам которых реализован кредитный портфель, включающий права требования банка к должникам - заемщикам физическим лицам, в том числе права требования по заключенному с З., договору - соглашению № от 26.хх.2008г. о кредитовании банковского счета – овердрафта с использованием банковской карты. Договор купли-продажи имущества № от 25.хх.2011г. заключен с победителем торгов – ООО «Г.».

03.02.2011г. ООО «Г.» реализовала кредитный портфель, включающий его права требования к должникам, в том числе права требования по заключенному с ответчиком договору №/ОС от 26.хх.2008г., путем заключения договора купли - продажи имущества № с ЗАО КБ «Росинтербанк».

Согласно ч.1,2 ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Правила о переходе прав кредитора к другому лицу не применяются к регрессным требованиям.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии со ст. 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Являясь законным обладателем прав требования по соглашению № от 26.хх.2008г. к договору № на обслуживание физических лиц с использованием банковской карты о кредитовании банковского счета – овердрафте от 08.хх.2008г. между З. и АКБ «Банк», истец ЗАО Коммерческий банк «Росинтербанк» обратился в суд с настоящим иском.

Как следует из материалов дела, ответчица З. на протяжении длительного времени не исполняет взятые на себя договорные обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом.

Согласно выпискам по лицевому счету, по состоянию на 12.10.2011г. общая сумма задолженности З. по кредитному договору № составляет 164 556 руб. 44 коп., из них сумма просроченного долга 65993,29руб., сумма процентов за пользование кредитом – 29524,31руб., сумма пени – 69038,84руб. При этом, последние кредитные суммы в размере 65993,29руб. были выданы ответчице в декабре 2008г.

16.03.2009г. ответчице З. вручено требование представителя временной администрации АКБ «Банк» (ЗАО) о досрочном возращении кредита по соглашению № от 26.хх.2008г.. в связи с расторжением трудовых отношений (п.6.2.5 соглашения) - л.д.151.

21.02.2011г., 28.03.2011г. истцом ответчице направлялись требования об уплате задолженности по вышеуказанному соглашению, однако до настоящего времени задолженность З. не погашена.

Факт наличия у З. вышеуказанной задолженности подтверждается представленными в материалы дела документами, в частности выписками по лицевому счету (л.д.126-147), которые судебная коллегия считает допустимыми доказательствами.

Из данных выписок следует, что ответчица в период с хх.хх.2008г. по хх.хх.2008г. неоднократно пользовалось кредитом банковского счета – овердрафтом, при этом погашая взятые кредитные денежные средства.

Овердрафт был выдан ответчице на основании ее заявления от 26.хх.2008г., как работнику АКБ «Банк» (ЗАО).

В указанных выписках указан лицевой счет ответчицы №, что соответствует условию п.2.2 соглашения от 26.хх.2008г., где указано, что учет полученных от З. сумм кредита Банк ведет на данном ссудном счете в Банке.

Вышеуказанные выписки заверены надлежащим образом представителем конкурсного управляющего АКБ «Банк» (ЗАО), поскольку указанный Банк признан банкротом. Оснований не доверять представленным сведениям у судебной коллегии не имеется.

Расчет задолженности судебной коллегией проверен и признан верным, размер задолженности соответствует условиям заключенного соглашения.

Доказательств в подтверждение своих доводов, оспаривающих наличие и размер задолженности по кредитному соглашению, ни ответчица, ни ее представитель суду не представили.

При изложенных выше обстоятельствах решение суда нельзя признать законным, оно подлежит отмене.

Поскольку обстоятельства дела установлены в полном объеме, судебная коллегия принимает новое решение об удовлетворении требований истца.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 327.1, 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

О П Р Е Д Е Л И Л А :

Решение Заводского районного суда г.Кемерово от 10 января 2012г. отменить;

Принять новое решение, взыскать с З., ДД.ММ.ГГГГ рождения, уроженки , в пользу Закрытого акционерного общества Коммерческий Банк «Росинтербанк» задолженность в сумме 164 556 (сто шестьдесят четыре тысячи пятьсот пятьдесят шесть) рублей 44 коп., судебные расходы по уплате государственной пошлины в сумме 4264 (четыре тысячи двести шестьдесят четыре) руб. 74 коп.

Председательствующий Латушкина Е.В.

Судьи Русинова А.В.

Зайцева Е.Н.